Daudzi amerikāņi ietaupa pensijai, izmantojot 401(k)s. Šie konti piedāvā atliktās nodokļu priekšrocības, kas nozīmē, ka jūsu nauda var pieaugt bez nodokļiem, līdz veicat izņemšanu. Bet tiem, kuriem nav piekļuves darba devēja nodrošinātam pensijas kontam vai kuri vienkārši vēlas ietaupīt papildu naudu, pārsniedzot IRS ierobežojumus 401(k), Morningstar saka, ka ar nodokli apliekami konti, ko izmanto ieguldījumu vērtspapīru pirkšanai un pārdošanai, var jums palīdzēt. iekrāt vairāk pensijai. Lūk, kas jums jāzina.
A finanšu konsultants var palīdzēt jums izveidot ieguldījumu plānu jūsu pensionēšanās vajadzībām un mērķiem.
401(k)s un ar nodokli apliekamo kontu salīdzināšana
Darba devēja nodrošināts pensijas konti, piemēram, 401(k)s piedāvājiet darbiniekiem iespēju veikt automātiskus ieguldījumus, vienlaikus saņemot nodokļu atvieglojumus — plānā ieguldītā nauda var pieaugt bez nodokļiem līdz aiziešanai pensijā.
Lai gan šī ir populāra pensijas uzkrājumu iespēja, Čikāgas finanšu pakalpojumu uzņēmums Morningstar norāda ka ne visi 401(k)s ir izveidoti vienādi. Daži iekasē lielas administratīvās izmaksas, citi piedāvā dārgus ieguldījumu veidus, un darba devējiem nav jāsakrīt ar iemaksām.
Turklāt ne visiem darbiniekiem ir piekļuve 401(k)s. Un IRS arī ierobežo to, cik daudz jūs varat ievietot kontā. 2023. gadam iemaksu limits ir 22,500 50 USD (darbinieki vecumā no 30,000 gadiem var iemaksāt līdz USD XNUMX XNUMX).
Salīdzinoši, ja vēlaties agresīvāk ieguldīt pensijā un jau esat iztērējis maksimālo summu, ko varat iemaksāt 401(k) un citās pensijas konta iespējas, piemēram, IRA, Morningstar saka, ka varat apsvērt iespēju ieskaitīt savu naudu ar nodokli apliekamā kontā.
Ar nodokli apliekamie konti, kurus parasti dēvē arī par ar nodokli apliekamiem brokeru kontiem, ļauj investoriem pirkt un pārdot akcijas, obligācijas, biržā tirgotie fondi (ETF), kopfondiem un citiem ieguldījumu vērtspapīriem.
Tomēr atšķirībā no 401(k)s IRS nenosaka iemaksu ierobežojumus ar nodokli apliekamiem kontiem, kā arī nesoda investorus par priekšlaicīgu izņemšanu — aģentūra iekasē 10% nodokļu sodu 401(k) izņemšana izgatavots pirms 59.5 gadu vecuma, ja vien jūs neatbilstat izņēmumam.
Ar nodokli apliekami konti arī ļauj pensionāriem ieguldītājiem saglabāt ieguldījumus ilgāk, neizņemot līdzekļus, savukārt IRS uzliek nepieciešamie minimālie sadalījumi (RMD) par 401(k)s (kas 2023. gadā tiks atlikta līdz 73 gadu vecumam).
Pensijas ieguldītājiem jāņem vērā, ka nauda, ko viņi nopelna, pārdodot ieguldījumu vērtspapīrus, izmantojot ar nodokli apliekamu kontu, tiks aplikta ar nodokli kā ienākumi. Bet, ja jūs turat šos vērtspapīrus kā ilgtermiņa ieguldījumus ilgāk par vienu gadu, jūs varētu maksāt kapitāla pieaugumu vai dividenžu nodokļi, kas dažiem investoriem var būt zemāks par federālā ienākuma nodokļa likme.
4 faktori, kas nosaka, kad ar nodokli apliekams konts ir labāks
Morningstar sadalīja četrus izplatītākos faktorus, lai palīdzētu pensijas ieguldītājiem noteikt, kad ar nodokli apliekams konts var pārspēt 401 (k):
Novērtējiet, vai jūsu 401(k) plāns iekasē augstas administratīvās maksas. Kā konta īpašnieks jūs varat saņemt maksu par ieguldījumiem, plānu administrēšanu un individuāliem pakalpojumiem. Šīs maksas parasti tiek atklātas plāna administratora vietnē vai fonda prospektā, kā arī citos mārketinga avotos, un laika gaitā tās var ietekmēt jūsu pensijas uzkrājumus. Tāpēc, lai veiktu novērtējumu, jums vajadzētu salīdzināt savu 401(k) ar citiem plāniem.
Pārliecinieties, vai jūsu ar nodokli apliekamā konta ieguldījumi ir nodokļu ziņā efektīvi. Morningstar saka, ka "ar nodokli apliekams konts reti būs labāks risinājums, ja vien jūs nevarat ieguldīt vērtspapīros, kas nodrošina nelielu ienākumu sadali, kapitāla pieaugumu vai abus." Un finanšu pakalpojumu uzņēmums iesaka investoriem izvēlēties brokeru platformu, kas var piedāvāt "labu zemu izmaksu, nodokļu ziņā efektīvu iespēju klāstu", piemēram, "indeksu izsekošanas ETF un pašvaldību obligāciju fondus".
Veicot iemaksas, apsveriet savu nodokļu grupu. Pirms nodokļu nomaksas iemaksas 401(k) samazinās jūsu ar nodokli apliekamos ienākumus jau iepriekš. Tomēr tas ir vērtīgāk ieguldītājiem ar lielākiem ienākumiem, kuri meklē veidus, kā samazināt ar nodokli apliekamos ienākumus iemaksas gadā. Piemēram, ja jūsu nodokļu robežlikme ir 32% (ienākumi no USD 182,100 364,200 līdz USD 2023 20,000 401. taksācijas gadā), un jūs iemaksājat USD 6,400 XNUMX savā XNUMX(k), jūs tajā gadā ietaupītu XNUMX XNUMX USD nodokļos.
Veicot izņemšanu, ņemiet vērā savu nodokļu kategoriju. Naudas ņemšana no ar nodokli apliekama konta var gūt lielāku labumu nekā 401(k). Investoriem, kas izņem naudu no apliekamā konta, par vērtspapīra pārdošanu būs jāmaksā kapitāla pieauguma nodokļi. Bet tiem, kas izņem naudu no 401(k), parastajiem ienākumiem tiks piemērots augstāks nodoklis. Jums arī jāpatur prātā, ka, tā kā jūs nemaksājat nodokļus par savām 401(k) iemaksām, jums būs jāmaksā parastie ienākuma nodokļi par visu izņemšanu, savukārt ar nodokli apliekamo kontu ieguldītājiem būs jāmaksā nodokļi tikai par kapitāla pieaugumu. Un šī iemesla dēļ ieguldītāji ar augstiem ienākumiem var dot priekšroku ar nodokli apliekamiem kontiem, nevis 401 (k) s, kad runa ir par naudas izņemšanu.
Grunts līnija
Pensionāriem, kas salīdzina ar nodokli apliekamos kontus ar 401 (k) s, Morningstar saka, ka ir grūti veikt visaptverošu novērtējumu. Tātad, ja plānojat pensiju ieguldījumu stratēģiju, jāņem vērā, ka laika gaitā mainīsies gan jūsu nodokļu grupa, gan nodokļu likme. Tas ietekmēs jūsu iemaksas un izņemšanas gadījumus. Jums vajadzētu arī salīdzināt administratīvās maksas un pārliecināties, ka jūsu ieguldījumi ir nodokļu ziņā efektīvi. Turklāt jāņem vērā, ka šie konti viens otru neizslēdz — finanšu konsultanti ieteiks izmantot abus, ja iespējams, lai izstrādātu visaptverošu pensionēšanās stratēģiju.
Padomi ieguldījumiem pensijā
A finanšu konsultants var palīdzēt jums izvēlēties dažādus pensijas ieguldījumus jūsu finanšu plānam. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim pārbaudītiem finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.
Ja apsverat dažādus ieguldījumus savai pensijai, šeit ir norādīts 13 finanšu ieguldījumu veidi 2023. gadam.
Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/FG tirdzniecība, ©iStock.com/formas lādiņš, ©iStock.com/nortonrsx
Ziņa Morningstar saka, ka šis brokeru konts var palīdzēt jums ietaupīt pensijai vairāk nekā 401 (k) parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html