Blokķēde ilgtspējīgai attīstībai: Ganas gadījums

Mūsdienu straujās globalizācijas un digitalizācijas laikos tehnoloģiju attīstība ir sasniegusi tādus apmērus, ka kriptovalūtu izmantošana nav nekas jauns. Blokķēdes tehnoloģija paver internetu finanšu pakalpojumiem, aizstājot uzticību, kas gadsimtiem ilgi ir bijusi finanšu sistēmas pamatkomponente, ar pārredzamību, kas integrēta decentralizētā tīklā. Tādējādi blokķēde ir potenciāls palīdzēt sasniegt Apvienoto Nāciju Organizācijas Ilgtspējīgas attīstības mērķus (SDG), dodot iespēju tiem, kam nav bankas, galvenokārt sievietes, samazinot darījumu maksas, kā arī radot alternatīvu likviditātes avotu.

Tikai 57.7% pieaugušo Ganā 2021. gadā bija bankas konts. Nabadzīgie, kuri nevar atļauties piedalīties oficiālajā finanšu sistēmā, maksā visvairāk par fundamentāliem finanšu pakalpojumiem. Turklāt sieviešu ekonomiskajai līdzdalībai ir raksturīga pavairojoša ietekme, kas rada plašas sekas, ievērojot vairākus IAM.

Saistītie: ANO “piegādes desmitgadei” ir nepieciešama blokķēde, lai gūtu panākumus

Finansiālā iekļaušana var mazināt nabadzību, uzlabot veselību un labklājību, dzimumu līdztiesību, pozitīvi ietekmēt bērnu izglītību un daudz ko citu. Tādējādi piekļuve finanšu pakalpojumiem par pieņemamu cenu kļūst par ekonomikas izaugsmes un iespēju katalizatoru. Vienkārši sakot, šeit uz spēles ir likts daudz. Iedziļināsimies tajā.

Rietumāfrikas ekonomikas spēkstacija: Gana

Ganai ir kopīgas robežas ar Kotdivuāru, Burkinafaso un Togo, un tā atrodas Rietumāfrikas centrā. Iedzīvotāju skaits ir aptuveni 32 miljoni, un bez dažādām cilšu valodām angļu valoda ir viena no atzītajām valsts valodām. Bieži uzskatīta par Rietumāfrikas ekonomikas lielvaru, un 2020. gadā valsts pirktspējas paritāte (iekšzemes kopprodukts uz vienu iedzīvotāju) bija aptuveni $5,744 ASV dolāri. Līdz brīdim, kad to skāra smaga banku krīze, kas ilga no 2017. gada līdz 2020. gadam, Ganas ekonomiskā izaugsme bija pārsteidzoša — iemiesojums tam, kas daudzām reģiona valstīm būtu jāsasniedz. Tikai kārtējās krīzes satricināta, ko sauc par COVID-19, ekonomika atrodas atveseļošanās procesā.

Ganas bagātie joprojām ir koncentrēti dienvidu pilsētās, un mājsaimniecības ar zemākiem ienākumiem ir izkliedētas laukos, kur dzīvo lielākā daļa iedzīvotāju. Rezultātā banku pakalpojumi lielākoties atrodas pilsētu teritorijās. Neskatoties uz to, 2010. gada pētījumā tika secināts, ka fiziska piekļuve bankām nav galvenais šķērslis banku darbībai, bet gan prasības “Pazīsti savu klientu” (KYC), kuras daudzi bezbanku īpašnieki nespēj izpildīt. Tāpat 64% aptaujāto kā galveno iemeslu bankas konta neesamībai minējuši ienākumu nepietiekamību. Lai gan šis pētījums var šķist novecojis, jauns pētījums no 2021. gada ieradušies līdzīgi secinājumi, norādot, ka viena no galvenajām grūtībām, atverot bankas kontu, ir finanšu līdzekļu trūkums.

Valsts finanšu pakalpojumu infrastruktūrai būtiska ir mobilā nauda, ​​kas pavada miljoniem Ganas iedzīvotāju ikdienu — aptuveni 38.9% iedzīvotāju 2021. gadā bija reģistrēts mobilais naudas konts. Mobilā nauda, ​​kas tika ieviesta 2009. gadā, ir finanšu pakalpojums, kas ļauj cilvēkiem pārskaitīt naudu un veikt maksājumus bez nepieciešamības izveidot bankas kontu. Viss, kas nepieciešams, lai pabeigtu darījumu, ir mobilais tālrunis, kas spēj nosūtīt SMS.

Atkarībā no tīkla pakalpojumu sniedzēja mobilā nauda ļauj kontu īpašniekiem piekļūt kredītiem un cita veida finanšu produktiem. Tam ir papildu priekšrocība, ka tās KYC prasības ir vājas salīdzinājumā ar banku prasībām. Vairumā gadījumu, lai atvērtu kontu, ir nepieciešams “tikai” identitātes apliecinājums. Kopumā tas var būt tikai vēl viens šķērslis finansiālajai iekļaušanai (ne visiem var būt tālrunis vai identifikācijas dokumenti), taču tas ir tik zems, cik barjera kļūst. Tomēr divi no tās atšķirīgajiem trūkumiem ir darījumu un izņemšanas maksas. MTN, piemēram, par mobilo naudas pārskaitījumu iekasē maksu līdz 5%. Maksas, kas var šķist nelielas, bet laika gaitā uzkrājas.

Saistītie: Lūk, kas notiek Web3 visā Āfrikā

17. gada 2021. novembrī Ganas valdība paziņoja e-darījumu nodevas ieviešanu 1.75% apmērā, paredzot papildināt valsts kasi. Sākotnēji tika ierosināts pieņemt līdz februārim, e-nodeva joprojām ir atlikta sīvās pretestības dēļ. Tomēr tiek apgalvots, ka neatkarīgi no elektroniskā nodokļa lielākā daļa cilvēku turpinās lietot mobilo naudu.

Visbeidzot, ārvalstu naudas pārvedumi ir tēma, kuru nevar ignorēt, apspriežot finanšu pakalpojumu situāciju Ganā. Pārvedumu saņemšana veido ievērojamu daļu no valsts IKP, tāpat kā vairākās jaunattīstības valstīs.

2018. gadā Gana bija otrā lielākā naudas pārvedumu saņēmēja Rietumāfrikā aiz Nigērijas. Tā kā vairāk Ganas iedzīvotāju migrē uz Eiropu un Ziemeļameriku, ievērojams skaits mājsaimniecību paļaujas uz naudas pārvedumiem, lai savilktu galus. Lai gan bankas parasti ir visdārgākā izvēle starptautiskajiem darījumiem, naudas pārvedumu pakalpojumi piegādā naudu bankā, skaidras naudas saņemšanas vietā vai mobilajā kontā par zemāku samaksu.

Kriptovalūtai ir konkurences priekšrocības salīdzinājumā ar pārrobežu darījumiem. Daudzos gadījumos mazāka starpnieku skaita dēļ naudas sūtīšana starptautiski ir lētāka un ātrāka, izmantojot blokķēdi. Kā ziņots Saskaņā ar Pasaules Bankas datiem vidējie izdevumi par 200 USD nosūtīšanu 6.8. gada trešajā ceturksnī bija 2020%. Faktiski starptautisko naudas pārvedumu atvieglošana bija izšķiroša Salvadoras politikas lēmumam. Bitcoin kā likumīga maksāšanas līdzekļa ieviešana 2021. gada septembrī. IAM arī atzīst ievērojamas izmaksas par naudas pārvedumiem kā faktoru, kas kavē finansiālo iekļaušanu, un tādējādi ir izvirzījis mērķi līdz 3. gadam tās samazināt līdz 2030 %.

Saistītie: Pasaulei nav vajadzīgas bankas, politikas veidotāji vai NVO

Blokķēde ilgtspējīgai attīstībai

BlockchainNeuzpērkamības un starpnieku neesamības iezīmes var palīdzēt labāk apkalpot klientus, kuriem nav bankas pakalpojumu. Savukārt tas varētu izraisīt arī finanšu pakalpojumu tirgus diversifikāciju, kurā tradicionāli dominējušas bankas. Neiedziļinoties tehnoloģisko prātu klāstā, uz blokķēdes balstītas kriptovalūtas varētu darīt visu (un vēl vairāk), ko var paveikt banku iestādes, taču bez trešās puses, kas kontrolētu lietotāju datus un iekasētu no cilvēkiem milzīgu maksu par pamatpakalpojumiem.

Papildus visam, ko var darīt kriptovalūta, vairāk nekā 10 gadus pēc pirmā Bitcoin (BTC), tas vēl nav guvis plašu pielietojumu patērētājiem. Pamatojoties uz kvantitatīvām aptaujām, kas veiktas ar cilvēkiem, kas dzīvo Lielās Akras reģionā, valsts visvairāk urbanizētajā reģionā un tās galvaspilsētas atrašanās vietā, atklājumi liecina par uzticības trūkumu kriptovalūtu nākotnei: vai tas ir finanšu burbulis, vai tas aizstās nacionālās valūtas , iegūt uzticību procesam? Neviens nevar droši pateikt. Tomēr atklājumi arī ziņoja par labu iespēju kriptovalūtām palielināties un bagātināt finanšu pakalpojumu tirgu, it īpaši, ja tās būtu vieglāk lietojamas, stabilākas un veikalos pieņemtas ikdienas pirkumiem.

Izskatās, ka cilvēkiem vēl nav nepieciešamo zināšanu, lai veiktu kriptovalūtas darījumus (ne tikai Āfrikā, kā liecina citas aptaujas). Patiešām, ir nepieciešams milzīgs laiks, lai to izprastu.

Saistītie: Kriptoizglītība var dot finansiālu iespēju Latīņamerikas iedzīvotājiem

Uzticības trūkums plaukst no zināšanu trūkuma, kas kavē kriptovalūtu ieviešanu — arī dēmonizējošais veids, kādā šo finanšu instrumentu regulāri attēlo liela daļa plašsaziņas līdzekļu, nenāk par labu. Tas ir apburtais cikls, kuru nevar izjaukt, ja vien nepastāv viegli lietojams finanšu pakalpojums, ko var izmantot gan privātpersonas, gan veikalu īpašnieki. Tiklīdz būs šāda platforma, ar kuru, iespējams, var pārskaitīt līdzekļus, izmantojot SMS (tādējādi, pamatojoties uz esošu infrastruktūru, ko pazīst daudzi ganieši), šis cikls var tikt apstrīdēts un kriptovalūtas ieviešana var paātrināties. Tomēr ir uzņēmumi, kas strādā ar īsziņām balstītiem blokķēdes darījumiem. Lai gan tas nenozīmē cita veida finanšu instrumentu aizstāšanu, tas dažādotu finanšu pakalpojumu nozari un iekļautu personas, kuras līdz šim ir palikušas malā.

Šajā brīdī ir vērts atzīmēt, ka dažu kriptovalūtu cenu svārstības var pārvarēt, izmantojot stabilas monētas, kriptovalūtas, kas ir piesaistītas fiat, ti, valdības emitētās valūtas, vai dārgmetālus. Lai gan kritiķi ātri norāda, ka šīs monētas vairs nav decentralizētas, jo fiat izteiksmē to vērtība lielā mērā ir atkarīga no tās atspoguļotās valūtas veiktspējas. Dažām kriptovalstu firmām ir izdevies izstrādāt salīdzinoši decentralizētas stabilas monētas, piemēram, MakerDAO. Dai).

Turklāt vairāk nekā 70 valstis pašlaik strādā pie savas nacionālās valūtas digitālā ekvivalenta izveides. Tiek dēvētas par centrālo banku digitālajām valūtām (CBDC), un centrālo banku izsniegts nacionālo valūtu digitālais ekvivalents var pastiprināt patērētāju aizsardzību un radīt tiesisko regulējumu, kas ietver fiskālo un monetāro politiku nozīmīgai finanšu sistēmas daļai, līdz šim plaši izvairījušās iestādes. Protams, ir trūkumi: lietotājiem būtu jāatsakās no zināmas privātuma un kontroles, savukārt centrālās bankas būtu aprīkotas ar neiedomājamu jaudu, kas ļautu tām datēt darījumus, padarīt tos atsauktus utt. ” decentralizēto finanšu kvalitāti. Tā ir lieliska iespēja autoritārajai valdībai, kas vēlas nostiprināt savu varu pār finanšu darījumiem, un pilsoņiem. Tāpēc kriptovalūta un blokķēde var būt brīvības līdzeklis vai tikt ļaunprātīgi izmantoti distopiskiem rezultātiem.

No otras puses, nodrošinot vienkāršu infrastruktūru kriptovalūtu palaišanai, CBDC, kas savienotas ar lietotājam draudzīgu platformu, varētu būt sākumpunkts un vārteja, caur kuru cilvēki var uzzināt par kriptovalūtu un iegūt pilnvaras. Turpmāk cilvēki var justies mudināti izpētīt kriptovalūtu aptverošo kosmosu, palielināt savu finanšu literāro muskuļus un novirzīt ietaupījumus uz decentralizētiem risinājumiem.

No Salvadoras gūtās mācības varētu palīdzēt veicināt finansiālo iekļaušanu, izmantojot kriptovalūtu citās pasaules daļās. Lai gan šajā rakstā nav iespējams izpētīt visus argumentus par CBDC, tie var būt tikai viens no veidiem, kā radīt uzticību, veicināt finansiālu iekļaušanu un paātrināt kriptovalūtu ieviešanu. Atzīstot kriptovalūtas milzīgo potenciālu, es uzskatu, ka tās nozīme, visticamāk, palielināsies. Mani uztrauc tas, cik daudz laika ir nepieciešams, lai kriptovalūta nostiprinātos, ņemot vērā, ka daudzi pie varas esošie ir ieinteresēti, lai lietas būtu tādas, kādas tās ir. Skatoties vēsturē, esmu pārliecināts, ka tā pieņemšana būs ātrāka nekā pāreja no kauriju čaulām uz fiat.

Vēlreiz par iekļaušanu

Piedāvājot godīgāku un pārredzamāku finanšu sistēmu, kriptovalūtas un blokķēde ir alternatīva parastajiem finanšu pakalpojumiem. Kriptovalūtas un blokķēdes atzīšana finanšu iekļaušanai un skatīšanās tālāk par mobilo naudu un banku infrastruktūru ir ļoti svarīga, lai apmierinātu cilvēku vajadzību pēc piekļuves finanšu pakalpojumiem par pieņemamu cenu. Ir nepieciešama lietotājam draudzīga platforma, lai atvieglotu lietošanu privātpersonām un uzņēmumiem. Tādējādi ikviens var piekļūt priekšrocībām bez plašām zināšanām par blokķēdi. Kripto, visticamāk, tiks pieņemti veikali, palīdzot veicināt finansiālu iekļaušanu ANO ilgtspējīgas attīstības mērķu ietvaros. Tomēr, risinot finansiālās atstumtības problēmu, nevajadzētu par zemu novērtēt tiesisko regulējumu un finanšu izglītību.

Galu galā kļūst skaidrs, ka tas, ko blokķēde draud aizstāt, ir pati finanšu sistēmas būtība, apejot uzticības jautājumu. Tā īsuma dēļ rakstā tika izlaisti daudzi blokķēdes tehniskie aspekti, piemēram, aizbildnības un bezatbildības maki, decentralizētas un centralizētas biržas, kā arī dažāda veida blokķēdes, kriptovalūtas un vienprātības mehānismi, taču es aicinu ikvienu doties izpētes ceļojumā. (“googlēt”) šos un citus jēdzienus. Pēc tam, kad ilgu laiku esmu pētījis šo jautājumu, lai gan tas ir nogurdinošs pasākums, varu jums apliecināt, ka tas rosina pārdomas un paplašina zināšanas. Tā kā liela daļa blokķēdes joprojām ir sākumstadijā, ir pienācis laiks sākt par to lasīt tagad.

Šis raksts nesatur ieguldījumu ieteikumus vai ieteikumus. Katrs ieguldījumu un tirdzniecības solis ir saistīts ar risku, un lasītājiem, pieņemot lēmumu, pašiem jāveic pētījumi.

Šeit izteiktie uzskati, domas un viedokļi ir autora atsevišķi, un tie nebūt neatspoguļo vai neatspoguļo Cointelegraph uzskatus un viedokļus.