Ja jūs drīz būsiet pensijā un vēl neesat tiesīgs saņemt Medicare, iespējams, jūs meklējat jauns veselības apdrošināšanas plāns un apsvērt iespēju iegūt veselības apdrošināšanu ar COBRA. Augsto izmaksu dēļ tas nebūs piemērots visiem, taču, ja plānojat doties pensijā un apsverat iespēju iegūt veselības apdrošināšanu, izmantojot COBRA, šeit ir tas, ko vēlaties uzzināt. Varat arī strādāt ar a finanšu konsultants lai plānotu savas finanses un pensijas budžetu, lai palīdzētu maksāt par COBRA vai palīdzētu atrast alternatīvu iespēju.
Kas ir COBRA?
Tas, kā cilvēki diskutē COBRA, jums tiks piedots, ja domājat, ka tā ir veselības apdrošināšanas kompānija. Tas nav. COBRA ir federāls likums un veselības apdrošināšanas programma. COBRA apzīmē konsolidētā kopbudžeta saskaņošanas likumu. COBRA, ko pieņēma Kongress un parakstīja likumu prezidents Ronalds Reigans 1985. gadā, tika izstrādāts, lai aizsargātu darbiniekus, kuri atstāj uzņēmumu, no darba pārtraukšanas un piekļuves veselības apdrošināšanai zaudēšanas. Tomēr paturiet prātā, ka tas attiecas tikai uz uzņēmumiem ar 20 vai vairāk darbiniekiem.
Ja jūs saņemat veselības apdrošināšana ar COBRA palīdzību tas nozīmē, ka jūs paliekat darba devēja vai drīzumā bijušo darba devēju veselības apdrošināšanas plānā. Tas var būt pievilcīgs risinājums dažiem pensionāriem, kuri vēl nav tiesīgi saņemt Medicare. Pensijā aizgājušais darbinieks var saņemt līdz 18 mēnešu veselības apdrošināšanas segumu ar COBRA.
Kā COBRA darbojas pensionāriem
COBRA strādā pensionāri tāpat kā jebkuram darbiniekam. Neatkarīgi no tā, vai darbinieks tiek atlaists vai viņš brīvprātīgi pārtrauc darbu vai aiziet pensijā, darba devējs, visticamāk, prasīs darbiniekam samaksāt visas veselības apdrošināšanas seguma izmaksas, kā arī 2% administratīvo maksu. Tā kā darba devēji parasti maksā par daļu vai lielāko daļu darbinieku seguma, darbinieks var būt pārsteigts, uzzinot, cik daudz viņiem ir jātērē savai veselības apdrošināšanai.
Varētu teikt, ka COBRA ir trāpīgi nosaukts, jo tas ir dārgs veids, kā maksāt par veselības apdrošināšanu, un jūsu finanses un budžets var justies saspiesti. Bet pensionāram, kuram ir mazāk nekā 18 mēneši, pirms ir tiesības saņemt Medicare, tā var būt saprātīga iespēja nodrošināt, ka viņiem ir veselības apdrošināšana. Tas varētu arī darboties kā pagaidu pārtraukums, lai saglabātu veselības apdrošināšanas segumu, vienlaikus meklējot lētākas alternatīvas.
Ir vēl viens scenārijs, kurā jūs varētu vēlēties izmantot COBRA. Ja Jums ir aizejot pensijā un jums ir tiesības uz Medicare, bet jums ir ģimenes locekļi, uz kuriem jūsu veselības plāni neattiecas, piemēram, laulātais vai dēls vai meita, viņiem būs atļauts turpināt jūsu darba devēja grupas veselības plānu līdz 36 mēnešiem. Tikmēr jūs izmantotu Medicare. Jums nav atļauts vienlaikus izmantot Medicare un darba devēja veselības apdrošināšanu.
Alternatīvas COBRA pensionāriem
Saskaņā ar Kaiser Family Foundation (KFF)2021. gadā ikgadējās prēmijas par darba devēja sponsorētu ģimenes veselības nodrošinājumu bija 22,221 5,969 ASV dolārs, darbiniekiem maksājot vidēji XNUMX XNUMX ASV dolārus. Ja jūsu veselības apdrošināšanas prēmijas četrkāršojas, jums var šķist, ka COBRA izmaksas ir aizliegtas. Daudziem pensionāriem, nemaz nerunājot par visiem darbiniekiem, kuri atstāj darbu bez veselības apdrošināšanas, COBRA būs pēdējais līdzeklis, nevis pirmā iespēja. Tā vietā, ja dodaties pensijā un neesat tiesīgs saņemt Medicare, iespējams, vēlēsities izmēģināt:
Lūdziet laulātajam pievienot jūs savam plānam: Ja tas ir iespējams, varat pievienoties laulātā darba devēja veselības apdrošināšanai.
Plāna iegāde tirgū: izveidots saskaņā ar 2010. gada Affordable Care Act, ir pieejams vietnē HealthCare.gov, tirgus var palīdzēt atrast pareizo plānu. Jums pašam nav jāiegādājas veselības apdrošināšanas plāns; jūs varētu vēlēties strādāt ar apdrošināšanas brokeris. Ja ir pieejams veselības aprūpes plāns, apdrošināšanas brokeris varēs jūs virzīt uz to.
Iegādājieties plānu tieši: Tomēr apdrošināšanas tirgū jūs, iespējams, atradīsit lētākas cenas. Bet tieši tāpēc apdrošināšanas brokeri var būt noderīgi darbā. Viņi var vadīt un ieteikt jums, kad jūs mēģināt noteikt, cik daudz jūs varat atļauties maksāt par veselības aprūpi.
Izpētiet veselības dalīšanas plānus: Tie ir organizāciju piedāvātie veselības plāni, kuros jūs "dalāt" medicīniskās izmaksas. Jūsu ikmēneša maksājums varētu būt mazāks par 500 ASV dolāriem mēnesī, taču to parasti izmanto tikai kā katastrofālu veselības aprūpes nodrošinājumu — un tikai tad, ja jums ir laba veselība. Tā ir iespēja, bet, iespējams, nereāla lielākajai daļai pensionāru.
Jūs varētu saņemt Medicaid: Ja jūsu ienākumi ir pietiekami zemi. Parasti jums ir jābūt 2,000 USD vai mazākiem naudas līdzekļiem.
Faktiski, tā kā COBRA var būt tik dārga, jūs varat arī apsvērt iespēju atteikties no pensijas, līdz esat tiesīgs saņemt Medicare. Ja jūsu pašreizējais darbs nav iespējams, iespējams, kamēr jūs nevarat saņemt Medicare, jūs varētu atrast nepilnas slodzes darbu kas piedāvā veselības aprūpes plānu. Agrīna pensionēšanās var būt izdarāma, taču jums, iespējams, būs jādomā par veselības nodrošinājumu.
Bottom Line
COBRA ir nepilnīgs risinājums jebkuram pensionāram vai bezdarbnieks persona, kas meklē veselības apdrošināšanu. Tas nozīmē, ka tas nekad nebija paredzēts, lai patiešām aizstātu pastāvīgu veselības apdrošināšanas plānu. To vajadzētu uzskatīt par drošības tīklu. Bet, ja esat pensionārs, COBRA var būt izdevīga. Ja apsverat iespēju iegūt veselības apdrošināšanu, jums vajadzētu runāt ar savu cilvēkresursu nodaļu vai personu, kas nodarbojas ar darbinieku pabalstiem, lai viņi varētu palīdzēt jums izveidot veselības apdrošināšanu, izmantojot COBRA.
Padomi pensijas plānošanai
Veselības aprūpe pensijas laikā ir viena no daudzajām lietām, kas jums jāizstrādā. Sakārtot savas finanses, ieguldot pareizos aktīvos tagad, ir labākais veids, kā vēlāk atļauties piemērotu apdrošināšanu un dzīvesveidu. Finanšu konsultants var palīdzēt jums to izdarīt, izveidojot plānu, kas atbilst jūsu vajadzībām. Ja jums nav finanšu konsultanta, tā atrašana nav grūta. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.
Plānojot, cik veselības aprūpe jums kā pensionāram izmaksās, ir arī piemērots laiks, lai pārliecinātos, ka jums ir izveidots pareizais budžeta plāns, lai jūs varētu atļauties savu izvēlēto dzīvesveidu. Varat izmantot SmartAsset bezmaksas budžeta kalkulators lai palīdzētu jums to izdarīt.
©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Zinkevych, ©iStock.com/Dean Mitchell
Ziņa COBRA noteikumi pensionāriem parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/5-alternatives-cobra-retirees-140006583.html