Man ir 53 gadi, tikko atlaista un domāju, ko tagad darīt. Man ir 425 10 USD ietaupīti pensijai, 200 XNUMX USD HSA un īpašums, ko es varētu pārdot par papildu USD XNUMX XNUMX skaidrā naudā. Vai ir saprātīgi saņemt profesionālu palīdzību? 

jautājums: Mani atlaida no 12 gadu darba. Man ir daži jautājumi par to, kā pārkārtot savu nākotnes finanšu plānu. Man ir 53 gadi, un es plānoju atgriezties darbā, tiklīdz būšu atradis darbu tuvāko mēnešu laikā. Esmu precējusies, bet man ir atsevišķi finanšu konti no vīra. Man ir 350 401 USD 75 k, 10 200 USD IRA citā finanšu uzņēmumā un HSA konts ar XNUMX XNUMX USD. Vai man vajadzētu pārvietot visus ieguldījumu kontus uz vienu ieguldījumu kontu, un, ja jā, kā to izdarīt, un vai tam būs kāda nodokļu ietekme, no kuras es varētu izvairīties? Es arī plānoju pārdot savu īpašumu, kas man var dot papildu USD XNUMX XNUMX skaidrā naudā, kad tas tiks pārdots. Vai ir laba ideja konsolidēt visus aktīvus vienā ieguldījumu kontā vai arī man tie jāiegulda dažādos instrumentos? 

Atbilde: Mums ir ļoti žēl dzirdēt par jūsu darba zaudēšanu, taču apsveicam ar jūsu ietaupījumiem un īpašumu, no kura varat gūt peļņu. Šeit ir daudz ko izpakot, tāpēc mēs pa vienam risināsim jūsu jautājumus un noskaidrosim, vai vēlaties nolīgt speciālistu, kas jums palīdzētu. (Vai vēlaties nolīgt finanšu konsultantu? Varat izmantot šo rīku, lai sameklētu padomdevēju, kas varētu atbilst jūsu vajadzībām.)

Plusi un mīnusi pensiju kontu konsolidēšanai

Pensiju fondu (piemēram, jūsu 401(k) un IRA) apvienošana vienā vietā var būt saprātīga, taču tas ne vienmēr ir pareizais solis. (Un profesionāļi saka, ka jūsu HSA līdzekļi ir cits jautājums). 

Pensiju fondu konsolidācijas plusi: “Konsolidācija ļauj vieglāk izsekot jūsu aktīviem, izvēlēties no plaša fondu, ETF vai atsevišķu akciju vai obligāciju klāsta, uzturēt zemas izmaksas, iegūt profesionālu pārvaldību un piekļūt jūsu naudai. kad pienāks laiks,” saka sertificēts finanšu plānotājs Toms Beldings no Beldingas finanšu plānošanas.

Vai jums ir problēmas ar finanšu konsultantu vai vēlaties nolīgt jaunu? E-pasts [e-pasts aizsargāts].

Iespējams, vēlēsities konsolidēt savu 401(k) un tradicionālo IRA — vai nu esošajā IRA, vai jaunā, atkarībā no jūsu līdzšinējās pieredzes ar savu IRA turētājbanku, uzsākot pārcelšanu ar IRA glabātāju, saka sertificēts. finanšu plānotāja Kristīna Guglielmeti no Future Perfect Planning. (Ņemiet vērā, ka, ja jūsu IRA ir Roth IRA, jūs, iespējams, nevēlaties to apvienot ar savu 401(k) nodokļu nolūkos, jo ar 401(k) jūs iemaksājat naudu, par kuru neesat maksājis nodokļus un ar Roth IRA jūsu iemaksas tiek veiktas pēc nodokļu nomaksas.)

Tomēr, “ja plānojat drīz atgriezties darbā, iespējams, ir vērts pagaidīt, lai pārbaudītu, kāds ir pensijas uzkrājumu plāns, ko piedāvā jaunais darba devējs. Ja ieguldījumu iespējas ir labas, varētu būt saprātīgāk visu pārcelt uz šo plānu, lai nodrošinātu maksimālu vienkāršību,” saka Guglielmetti. Lai to izdarītu, jums būs jāsazinās ar savu jauno 401(k) pakalpojumu sniedzēju un jāuzsāk pārcelšana ar viņu, pēc tam jāiegulda nauda,” saka Guglielmetti. 

Un, ja domājat, ka jums varētu būt nepieciešams aizņemties no nākotnes 401(k), iespējams, vēlēsities glabāt 401(k) līdzekļus atsevišķi. (401(k) plāns bieži dod dalībniekam iespēju aizņemties no sava konta, lai gan tas ir saistīts ar tādiem riskiem kā sodu maksāšana, atmaksa, kas maksā vairāk nekā jūsu sākotnējās iemaksas, atmaksas pulksteņa atiestatīšana, ja zaudējat darbu, un citi.)

“Kā bijušais darbinieks nevarēsit aizņemties no sava vecā plāna, taču, tiklīdz atradīsit jaunu darbu un ja jums ir 401(k) plāns un tas ļauj pagarināt ar aizņēmuma privilēģijām, un jūs vēlaties šo iespēju nākotnē. , iespējams, vēlēsities glabāt savu 401(k) naudu atsevišķi no citiem kontiem,” saka sertificēts finanšu plānotājs Skots O'Braiens no WorthePointe. Varat arī pārvietot savu naudu no esošās 401(k) uz IRA bez soda un pēc tam mainīt līdzekļus uz jaunu 401(k), kad jums ir jauns darbs. 

Jūs arī vēlēsities atkārtoti izvērtēt tādas problēmas kā ieguldījumu konsultāciju maksas, ko varētu samazināt konsolidācijas konti, kā arī jūsu dažādajos kontos izmantoto ieguldījumu iespēju kvalitāti un izmaksas. “Apsveriet savus mērķus attiecībā uz šiem fondiem. Vai izmantosiet tos, lai tuvākajā nākotnē iegādātos citu īpašumu vai finansētu citus mērķus? Ja tā, tad augsta riska investīcijas var nebūt piemērotas,” saka Daniels.

Vai vēlaties nolīgt finanšu konsultantu? Varat izmantot šo rīku, lai sameklētu padomdevēju, kas varētu atbilst jūsu vajadzībām.

Vai pensiju kontu konsolidācijai ir nodokļu ietekme?

Pārskaitījumiem, kas ir pārskaitījumi, izmantojot turētājbankas pārskaitījumu, tieša pārskaitīšana starp finanšu iestādēm, nevajadzētu ciest no pašreizējām nodokļu sekām. "Tev vajadzētu nav pieprasiet čeka izsniegšanu uz jūsu vārda, vai arī sāksies 60 dienu periods, lai jūs varētu saņemt šo naudu pensijas kontā. Ja 60 dienu periods paiet bez čeka iemaksas pensijas kontā, jums tiks uzlikti nodokļi par jebkuru naudu, kas nav Rota nauda,” saka O'Braiens.

Ko darīt ar HSA

Ir prātīgi turēt savu HSA atsevišķi no saviem pensijas kontiem, taču, ja jūsu iespējamais jaunais darba devējs piedāvā HSA, varētu būt lietderīgi izmantot veco kontu jaunajā. HSA ļauj iemaksāt dolārus pirms nodokļu nomaksas, nemaksājot nodokļus par ienākumiem, un jebkurā laikā varat izņemt naudu bez nodokļiem, lai apmaksātu medicīniskos izdevumus.

Ņemiet vērā, ka daudziem HSA kontiem ir ieguldījumu iespējas. "Tagad, kad esat atdalījies no sava uzņēmuma, apsveriet iespēju pārvietot savu HSA uz pakalpojumu sniedzēju, kas iekasē zemākas maksas vai piedāvā labākas ieguldījumu iespējas," saka sertificēts finanšu plānotājs Metjū Daniels no Columbus Wealth Management.

Ko darīt ar ieņēmumiem no īpašuma pārdošanas

"Ja pārdodat īpašumu un vēlaties ieguldīt ieņēmumus, šai naudai būs jābūt brokeru kontā, kas atšķiras no 401(k), IRA un HSA. Šos kontus nevar sajaukt, neradot nevēlamas nodokļu sekas,” saka Guglielmetti. 

Lai gan jūsu ideja par konsolidāciju vienā ieguldījumu kontā var šķist vēlama, diemžēl tas nav labs risinājums. “Pensijas kontiem, HSA un ar nodokli apliekamajam kontam ar ieņēmumiem no mājas ir jābūt atsevišķos kontos. Protams, jūs, iespējams, varēsit paņemt daļu no ieņēmumiem no mājas un iemaksāt savu IRA vai HSA atkarībā no jūsu personīgās situācijas, ”saka O'Braiens. 

Vai jums vajadzētu nolīgt finanšu konsultantu? 

Iepriekš sniegtajām atbildēm vajadzētu sākt jūs uz pareizā ceļa, bez tūlītējas nepieciešamības pēc finanšu konsultanta, jo īpaši tādēļ, ka pašlaik esat bez darba un mēģināt ietaupīt naudu. Tomēr, ja jūtat, ka jums ir nepieciešami finanšu vai ieguldījumu norādījumi, padomdevējs var būt gudrs. Šeit ir 15 jautājumi, kas jums jāuzdod jebkuram konsultantam, kuru vēlaties nolīgt, un kā to izdarīt veterinārs arī cilvēks. Jūsu gadījumā varētu būt jēga ik stundu vai projektu konsultantam, kuram ir pieredze gan ar nekustamo īpašumu, gan pensiju plānošanu. (Vai vēlaties nolīgt finanšu konsultantu? Varat izmantot šo rīku, lai sameklētu padomdevēju, kas varētu atbilst jūsu vajadzībām.)

Vai jums ir problēmas ar finanšu konsultantu vai vēlaties nolīgt jaunu? E-pasts [e-pasts aizsargāts].

Jautājumi rediģēti īsuma un skaidrības labad.