Pensijas uzkrājumi pēc vecuma: maksimāli izmantojiet savu potenciālu

Galvenie izņemšanas gadījumi

• Tas, cik daudz katrai personai vajadzētu ietaupīt pensijai, atšķiras atkarībā no jūsu ienākumiem, dzīvesveida, mērķiem un uzkrājumu potenciāla
• Tomēr kritēriji, kas izceļ pensijas uzkrājumus pēc vecuma, var kalpot kā lielisks pamats jūsu stratēģijai.
• Ietaupīt apmēram 15% no jūsu bruto (pirms nodokļu) ienākumiem gadā bieži tiek izmantots kā vidējais ietaupījuma mērķis

Pensijas plānošana izklausās pietiekami vienkārši: vienkārši nosakiet, cik daudz jums ir nepieciešams ietaupīt un kur atļauties savu sapņu dzīvesveidu, kad pametat darbaspēku.

Bet patiesībā šī mērķa sasniegšanai ir nepieciešams personisks ieskats, pacietība un apņēmība. Tas prasa katru mēnesi gadu desmitiem ilgi ietaupīt lielu daļu no jūsu algas.

Un tas ietver apziņu, ka jo agrāk jūs ietaupāt, jo vairāk laika atliek jūsu ieguldījumiem, lai gūtu labumu no pašu kapitāla vērtības pieauguma, dividenžu reinvestīcijas un procentu maksājumi. (Citiem vārdiem sakot, saliktās procentu likmes.)

Un, ja neesat pārliecināts, kā daudz lai ietaupītu, šie etalona pensijas uzkrājumu mērķi pēc vecuma kalpo kā stabils bāzes rādītājs.

Cik daudz vajadzētu ietaupīt pensijai?

Aptuvinājumi. Etaloni. Īkšķa noteikumi.

Neatkarīgi no tā, kā jūs tos saucat, šie mērķi var palīdzēt jums pieņemt galvenos finanšu lēmumus. Lai gan tie nevar aizstāt personalizētu plānošanu, bāzes līnijas iezīmē, kur jums "jābūt".

Pensijas izdevumu mērķi

Izplatīts tēriņu kritērijs ir iespēja iztērēt 80% no saviem pirmspensijas ienākumiem pēc darba aiziešanas. Tātad, ja 100,000 gadu vecumā nopelnāt 64 80,000 USD gadā, jūsu ieguldījumiem un sociālajai apdrošināšanai vajadzētu segt USD 65 XNUMX ikgadējos izdevumus XNUMX gadu vecumā.

Bet tas ir tikai īkšķis. Personām ar dārgiem tērēšanas paradumiem, lielākiem medicīniskiem izdevumiem vai lielākiem parādiem pensijā var nākties tērēt vairāk.

4% likums

Vēl viena viegli lietojama formula, kas nodrošina nedaudz vairāk personalizācijas, ir 4% noteikums. 4% noteikums tikai nosaka, ka jūs varat noteikt, cik daudz ietaupīt, dalot savus ideālos gada pensijas ienākumus ar 4%. No turienes pensijas kalkulators var palīdzēt noteikt jūsu gada ietaupījumu mērķus pēc vecuma.

Piemēram, ja plānojat iztērēt 50,000 1.25 ASV dolāru gadā pensijā, jums ir jāsaglabā vismaz 50,000 miljoni dolāru (0.04 65 ASV dolāru / 100,000) par 2.5 gadiem. Ja ienākumi ir 100,000 0.04 ASV dolāru, jūsu pensijas mērķis palielinās līdz XNUMX miljoniem (XNUMX XNUMX ASV dolāru/XNUMX). .

Taču šai stratēģijai ir daži pamatīgi pieņēmumi. Pirmais ir tas, ka jūs paļausities uz savu ligzdas olu 30 gadus pensijā bez lieliem medicīniskiem vai citiem ārkārtas izdevumiem. Tas arī paredz a ieguldījumu atdeve 5% pēc nodokļu nomaksas un inflācija.

Jūsu labā tas izslēdz arī papildu pensijas ienākumus, piemēram, sociālo nodrošinājumu – tas nozīmē, ka paļaušanās uz 4% noteikumu varētu palīdzēt sasniegt savus mērķus.

10-20% vadlīnija

Vēl viena vienkārša vadlīnija, ko konsultanti bieži iesaka, ir katru mēnesi atdot 10–20% no jūsu bruto ienākumiem. (15% parasti izmanto kā vidusceļu.)

Teorētiski, ja jūs sākat ietaupīt 15% katru mēnesi līdz 25, jūs varat ērti doties pensijā 62 gadu vecumā. Ja sākat krāt līdz 35, jūs varat doties pensijā no 65 līdz 70 gadiem.

Tomēr šim īkšķa noteikumam ir savi trūkumi.

Sākumā tiek pieņemts, ka nopelnāt pietiekami daudz naudas, lai, ietaupot 15% no algas, varētu pietikt, lai nodrošinātu ērtu dzīvesveidu. Bet ar pāri 60% no amerikāņiem dzīvojot no algas līdz algai, ietaupot pat 10% var būt liels pasūtījums.

Lai cīnītos pret šo problēmu, daži eksperti iesaka sākt, kur varat, pat ja katru mēnesi ietaupāt tikai 5–7%. Pēc tam katru gadu varat papildināt savus uzkrājumus par 1-2%.

Lai gan šī stratēģija var atstāt jūs aiz muguras, kaut kas ir labāks par neko. Cerams, ka laika gaitā jūsu ieņēmumi pieaugs, ļaujot vēlāk palielināt iemaksas.

Pensijas uzkrājumu vidējie rādītāji pēc vecuma

Daudziem cilvēkiem, redzot, kā citiem klājas savos ceļojumos, viņi var gūt ieskatu viņu pašu stratēģijās.

Ja jums ir interese, kā jūs iegūsit, Federālo rezervju sistēma 2019. gada patērētāju finanšu pārskats atrada šādus vidējos pensijas uzkrājumus pēc vecuma:

• Jaunāki par 35 gadiem: 30,170 XNUMX USD
• 35.-444. Gads: 131,950 XNUMX XNUMX USD
• 45 līdz 54: 254,720 XNUMX USD
• 55 līdz 64: 408,420 XNUMX USD
• 65 līdz 74: 426,070 XNUMX USD
• 75 un vecāki: 357,920 XNUMX USD

Ņemiet vērā, ka jūsu panākumu novērtēšana pēc tā, kā klājas citiem, ir tas pats, kas salīdzināt jūsu vidusskolas GPA ar vienaudžiem. Zināmā mērā informatīvs – un neņem vērā jūsu personīgās izvēles un ilgtermiņa mērķus.

Citiem vārdiem sakot, nejūties slikti, ja vēl neatbilst šiem kritērijiem. Cik daudz visi citi ietaupa, galu galā nav nozīmes; cik daudz tu saglabāt dara.

Pensijas uzkrājumi pēc vecuma: ideāli mērķi

Divi no lielākajiem faktoriem, kas nosaka, cik daudz jums ir nepieciešams ietaupīt līdz pensijai, ir jūsu ienākumi un dzīvesveids. Tā kā lielāki pelnītāji gūst mazākus ienākumus no sociālā nodrošinājuma, viņiem parasti ir nepieciešams lielāks pensijas atlikums salīdzinājumā ar viņu ienākumiem. Izdevīgi tērētāji parasti nonāk vienā laivā.

Tā kā peļņas, uzkrājumu un tēriņu atšķirības ir tik mainīgas, jūsu pensijas līdzekļu vērtībai jābūt balstītai uz jūsu personīgajiem apstākļiem. Vispārējs aprēķins ir tāds, ka līdz 7 gadu vecumam jums vajadzētu ietaupīt aptuveni 13.5–65 reizes pirmspensijas bruto ienākumiem.

Lai sasniegtu konkrētākus mērķus, Uzticība iesaka ievērot šādas vadlīnijas:

• 30 gadu vecums: 1x jūsu pašreizējie gada ienākumi
• 35 gadu vecums: 2x jūsu pašreizējie gada ienākumi
• 40 gadu vecums: 3x jūsu pašreizējie gada ienākumi
• 50 gadu vecums: 6x jūsu pašreizējie gada ienākumi
• 55 gadu vecums: 7x jūsu pašreizējie gada ienākumi
• 60 gadu vecums: 8x jūsu pašreizējie gada ienākumi
• 65 gadu vecums: 10x jūsu pašreizējie gada ienākumi

Pirms krītat panikā par to, ka jums neizdosies, atcerieties, ka šie kritēriji atspoguļo jūsu kopsumma ietaupījumi. Citiem vārdiem sakot, tiek skaitītas salikto procentu “iemaksas”.

Vēl viens svarīgs apsvērums ir tas, ka iemesls, kāpēc šie skaitļi ir piesaistīti jūsu gada algai, nevis noteiktam skaitlim, ir tāpēc, ka ir paredzams, ka jūsu ienākumi laika gaitā palielināsies. Kad saņemat paaugstinājumu, jāpalielinās arī jūsu ietaupījumiem.

Padomi, kā sasniegt ideālos pensijas uzkrājumus vecuma grupās

Iestatīšana ietaupījumu mērķi pēc vecuma var palīdzēt jums koncentrēties uz saviem nākotnes mērķiem, kad dzīve kļūst grūta. Bet ar mērķiem nepietiek; jums ir jārīkojas, lai tos satiktu.

Dažas vienkāršas (kaut arī ne vienmēr vienkāršas) darbības, lai palielinātu jūsu ietaupījumu potenciālu jebkurā vecumā:

• Kāpšana pa kāpnēm līdz 15–20% ietaupījuma slieksnim laika gaitā
• Reģistrējieties automātiskām iemaksām, izmantojot algas, investīciju vai bankas pakalpojumu
• Pietiekams ieguldījums savā darbavietas pensiju plānā, piemēram, 401(k), lai nopelnītu pilnu uzņēmuma atbilstību (ja piemērojams).
• Izmantojot darba devēju finansētas labsajūtas programmas
• Paļaujieties uz budžeta veidošanas lietotni, lai kontrolētu savas finanses

Papildus šiem mērķiem mēs esam apkopojuši arī dažus vecumam raksturīgus padomus, lai sasniegtu jūsu pensijas uzkrājumu mērķus.

Tavi 20. gadi

Maz ticams, ka jums ir milzīgi ienākumi 20 gadu vecumā, taču tam nevajadzētu atturēt jūs no ietaupījumiem.

Sāciet ar ārkārtas fondu. Nākamās desmitgades laikā ietaupiet vismaz 3–6 mēnešus dzīves izdevumus augsta ienesīguma naudas kontā.

Turklāt apsveriet iespēju reģistrēties savā darba devēja sponsorētajā plānā un/vai individuālajā pensijas kontā (IRA). Ja iespējams, ieguldiet vismaz tik daudz, lai nopelnītu pilnu uzņēmuma atbilstību. Pretējā gadījumā izmantojiet savu IRA, lai palielinātu nodokļu atvieglojumus.

(Alternatīvi, ieguldot uz AI vērstā kontā, piemēram tie, ko piedāvā Q.ai, varētu piedāvāt vēl progresīvāku potenciālu, pateicoties mūsu ar datiem pamatotajām stratēģijām un īpaši zemajām izmaksām. Tikai saku.)

Tavi 30. gadi

Kad esat sasniedzis 30, jūs, cerams, pāriesit uz labāk apmaksātām pozīcijām un nopelnīsit pietiekami daudz, lai samaksātu studējošo kredīti vai kredītkaršu kļūdas, kas radušās jūsu 20 gadu vecumā.

Koncentrējoties uz šiem mērķiem, neaizmirstiet savus pensijas uzkrājumus. (Atcerieties: jūsu iemaksām vajadzētu pieaugt līdz ar jūsu ienākumiem.) Katru gadu jums jāpārskata iemaksas, lai saglabātu darba devēja atbilstību.

Līdz šim brīdim jums vajadzētu būt arī vismaz 6 mēnešu uzturēšanās izdevumiem, kas ir noglabāti skaidras naudas kontā. Kad esat sasniedzis šo mērķi, varat atvērt parastu starpniecības kontu, lai paātrinātu ietaupījumus mājās vai automašīnā.

Tavi 40. gadi

Jūsu 40 gadi var būt aizraujošu pārmaiņu periods vai brīdis, kad jūs patiesi iekārtojaties savā karjerā. Jebkurā gadījumā turpiniet virzīties uz saviem ietaupīšanas mērķiem un neizmantojiet pensijas uzkrājumus, ja nolemjat, ka ir pienācis laiks veikt lielu pirkumu.

Šajā periodā jūs varētu apsvērt iespēju palielināt savu ārkārtas fondu līdz 9 mēnešu izdevumiem. Jūsu ar nodokli apliekamais brokeru konts ir lieliska vieta, kur ieguldīt, pārsniedzot jūsu iemaksu ierobežojumus. (Runājot par: neaizmirstiet regulāri pārskatīt savus regulāros ieguldījumus.)

Tavi 50. gadi

Jūsu 50. gadi nāk ar finansiālu svētību: proti, iespēju veikt “atlīdzināšanas iemaksas” savā pensijas kontā. Izmantojiet šo iespēju, lai pēc iespējas palielinātu savus ietaupījumus. Varat arī konsultēties ar finanšu konsultantu par to, kad un kā pārvietot savus ieguldījumus uz zemāka riska aktīviem, lai aizsargātu savus līdzšinējos ienākumus.

Pēc iemaksu maksimālas izmantošanas apsveriet iespēju papildināt savu ārkārtas fondu, līdz esat atlicis visu gadu izdevumus. Ja jums ir kāds "papildu" pārpalikums, ievietojiet to visu atlikušo parādu, piemēram, hipotēkas vai kredītkaršu, dzēšanai.

Jūsu 60 gadi un vairāk

Tuvojoties zelta gadiem, ir pienācis laiks nopietni izvērtēt savu portfolio. Pabeidziet savu aktīvu pārdali, lai saglabātu esošos uzkrājumus un, ja iespējams, palielinātu ienākumus. Ja iespējams, gaidīšana līdz 70 gadu vecumam var ievērojami palielināt jūsu sociālā nodrošinājuma pārbaužu apjomu.

Pensijas uzkrājumi pēc vecuma: ar krājkontu nepietiek

Visos šajos gadījumos mēs esam vairākkārt pieminējuši pensionēšanās un brokeru kontu izmantošanu, lai paātrinātu jūsu potenciālu. Iemesls ir vienkāršs: regulāri čeku un krājkonti — pat augsta ienesīguma konti — vienkārši nevar sasniegt ieguldījumu atdevi laika gaitā.

Akciju vērtības pieauguma, dividenžu izmaksu un procentu ienākumu (ti, salikto procentu) ietekme padara ieguldījumu kontus tik vērtīgus.

Bet pat tad neviens vecais pensionēšanās vai starpniecības konts nederēs. Ir svarīgi atrast tādu, kas atbilst jūsu mērķiem, vienlaikus piedāvājot lielu ilgtermiņa izaugsmes potenciālu.

Un mēs uzskatām, ka tas ir tieši tas, ko Q.ai piedāvā. Ar dažādiem AI atbalstītiem Investīciju komplekti pa rokai, jūs varat gūt labumu no pašreizējām tirgus izmaiņām un ilgtermiņa stratēģijām. No aizsargāt pret inflāciju, dažādošana ar lielas kapitalizācijas akcijas, vai ieguldot nākotnē, ir kaut kas ikvienam.

Un, lai nodrošinātu papildu sirdsmieru, jūs vienmēr varat ieslēgt Portfeļa aizsardzība lai palīdzētu saglabāt savu kapitālu pret tirgus svārstīgums.

Lejupielādējiet Q.ai šodien lai piekļūtu AI balstītām ieguldījumu stratēģijām. Iemaksājot 100 ASV dolārus, mēs jūsu kontam pievienosim papildu USD 50.