Kas ir pensionēšanās kausa stratēģija?

Lielākās daļas investoru galvenais mērķis ir savākt pietiekami daudz naudas tirgū, lai finansētu savus pensijas gadus. Tomēr daudzi investori nav pārliecināti, kā pareizi izņemt naudu no saviem kontiem, tiklīdz viņi ir pensionējušies. Pensijas kausa stratēģija ir viena no daudzajām izņemšanas stratēģijām, ko investori var izmantot. Tomēr patiesi iemācīties īstenot šo stratēģiju ir neticami svarīgi. Apsveriet iespēju sadarboties ar finanšu konsultantu, veidojot vai mainot savu pensionēšanās plānu.

Kas ir pensionēšanās kausa stratēģija?

Pensijas kausa stratēģija ir ieguldījumu pieeja, kas sadala jūsu ienākumu avotus trīs segmentos. Katram no šiem spaiņiem ir noteikts mērķis, pamatojoties uz to, kad nauda ir paredzēta: tūlītējai (īstermiņa), vidējai un ilgtermiņa.

Šīs stratēģijas ideja ir tāda, ka jums būs pieejama skaidra nauda īstermiņā, tāpēc jums nebūs jāuztraucas par akciju tirgus svārstībām. Teorētiski jums nevajadzētu pārdot savus ieguldījumus lejupslīdes laikā, lai finansētu ikgadējos izņemšanas līdzekļus. Spaiņi tiek papildināti ar procentu ienākumiem, dividendēm un jūsu ieguldījumu rezultātiem.

Kā izmantot pensionēšanās kausa stratēģiju

Lai gūtu maksimālu labumu no pensionēšanās kausa stratēģijas, jums būs jāievēro konkrēti plāni katram segmentam. Tālāk ir norādīts, kā pārvaldīt katru segmentu, kā arī aptuveni ho un to, cik daudz pievienot katram segmentam.

Tūlītējais spainis

Naudas līdzekļi un citi likvīdi ieguldījumi ir tūlītēji vai īstermiņa ieguldījumi. Šie ieguldījumi ietver īstermiņa kompaktdiskus, ASV parādzīmes, augsta ienesīguma krājkontus un citus līdzīgus aktīvus. Jūs piepildīsit šo spaini ar likvīdiem ieguldījumiem, kas nozīmē, ka tie ir viegli konvertējami naudā. Lai gan procentu pelnīšana par šo naudu ir pievilcīga, galvenais uzsvars tiek likts uz riska samazināšanu un nodrošināšanu, ka nauda ir tur, kad vien tā ir nepieciešama.

Ideālā gadījumā jūs vēlaties turēt pietiekami daudz skaidras naudas tūlītējā spainī, lai samaksātu līdz pat divu gadu izdevumiem. Tātad, ja plānojat tērēt $ 50,000 100,000 gadā pensijā, tad jūs vēlaties mēģināt sasniegt $ XNUMX XNUMX šajā spainī.

Stāsts turpinās

Starpposma spainis

Šis vidējais segments sedz izdevumus no 3. līdz 10. pensijas gadam. Naudai starpposmā Naudai jāturpina augt, lai neatpaliktu no inflācijas. Tomēr jūs vēlaties izvairīties no ieguldījumiem augsta riska aktīvos.

Parastie starpposma ieguldījumi ietver ilgāka termiņa obligācijas un CD, priekšrocību akcijas, konvertējamas obligācijas, izaugsmes un ienākumu fondus, komunālo pakalpojumu akcijas, REIT un daudz ko citu. Darbs ar finanšu speciālistu var palīdzēt noteikt ieguldījumus, kas atbilst jūsu ieguldījumu mērķiem.

Ilgtermiņa spainis

Ilgtermiņa ieguldījumi ir tie, kas atdarina vēsturisko akciju tirgus atdevi. Šie līdzekļi audzē jūsu ligzdas olu vairāk nekā inflācija, vienlaikus ļaujot arī papildināt tūlītējos un starpposma spaiņus. Ilgtermiņa ieguldījumi tiek ieguldīti riskantākos aktīvos, kas īstermiņā var būt nepastāvīgi, bet kuriem ir izaugsmes potenciāls 10 vai vairāk gadu laikā.

Izmantojot pensionēšanās kausa stratēģiju, jūsu ilgtermiņa segmentam vajadzētu būt diversificētam akciju un saistīto aktīvu portfelim. Tas būtu jāsadala starp vietējiem un starptautiskajiem ieguldījumiem, sākot no mazas līdz lielas kapitalizācijas akcijām.

Retirement Bucket stratēģijas plusi un mīnusi

Nav vienotas pensionēšanās stratēģijas, kas būtu piemērota visiem. Turklāt stratēģija, kas labi darbojas priekšlaicīgas pensionēšanās laikā, vēlāk varētu būt mazāk apmierinoša. Tāpēc, pirms piešķirat savu naudu saskaņā ar pensionēšanās kausa stratēģiju, nosveriet šīs pieejas plusus un mīnusus.

Viens no kausa stratēģijas plusiem ir tas, ka tā palīdz kontrolēt emocijas akciju tirgus nepastāvības laikā. Akciju tirgus lejupslīdes gados jums nav jāuztraucas par pārdošanu ar zaudējumiem. Jūsu ikgadējā izņemšana tiek veikta no tūlītējā kausa. Šis kopums iegulda salīdzinoši drošos, ļoti likvīdos kontos, piemēram, krājkontos, naudas tirgus kontos, kompaktdiskos un īstermiņa valsts obligācijās. Vēl viena priekšrocība ir tā, ka šī stratēģija nodrošina ceļvedi, kas novērš dažus minējumus, plānojot pensijas ienākumus.

Dažiem pensionāriem šī stratēģija var būt pārāk konservatīva. Ja jūs glabājat pārāk daudz tūlītējos un starpposma segmentos, jūsu ilgtermiņa izaugsmes segments nepārpelnīs jūsu izņemtos līdzekļus un inflāciju. Tas var novest pie ienākumu samazināšanās līdz ar vecumu. Vēl viens potenciāls kausa stratēģijas mīnuss ir tas, ka tā ignorē aktīvu sadali. Viens no ieguldījumu pamatprincipiem ir diversifikācija, izmantojot aktīvu sadali. Šī stratēģija nenosaka, kā ieguldīt katru daļu vai ņemt vērā līdzsvara atjaunošanu labos vai sliktos gados.

Kā saglabāt savu pensionēšanās kausa stratēģiju

Lai gan pensionēšanās kausa stratēģija norāda, kur glabāt savu naudu, tā nav pilnīga stratēģija. Tajā nav minēts, kādus ieguldījumu veidus turēt, kādu likmi jums vajadzētu izņemt vai kā tos līdzsvarot.

Pieņemsim, ka jūsu pirmie divi spaiņi ir aizpildīti. Akciju tirgus ir ievērojami pieaudzis, kas pārsniedz jūsu portfeli attiecībā uz augsta riska akcijām. Pensijas kausa stratēģija neiesaka pārdot daļu no ilgtermiņa, lai samazinātu risku un iegūtu daļu no šiem ieguvumiem. Šī iemesla dēļ vislabāk ir slāņot līdzsvarošanas stratēģiju papildus segmenta stratēģijai.

Alternatīvas pensionēšanās kausa stratēģijai

Ir vairāki citi veidi, kā organizēt savas finanses pensijai. Alternatīva, kas pazīstama kā 45% noteikums, paredz, ka jūsu pensijas uzkrājumi katru gadu veido aptuveni 45% no jūsu pirmsnodokļu pirmspensijas ienākumiem, un sociālā nodrošinājuma pabalsti sedz pārējās jūsu izdevumu vajadzības. Tas nozīmē, ka vidējam pensionāram būs jāaizstāj no 55% līdz 80% no saviem pirmspensijas ienākumiem pirms nodokļu nomaksas, lai saglabātu savu pašreizējo dzīvesveidu.

Vēl viena alternatīva pensionēšanās stratēģija ir sistemātiska izstāšanās. Šāda veida izmaksu plāns parasti tiek ģenerēts, pārdodot akcijas vai citus vērtspapīrus jūsu portfelī. Šos vērtspapīrus var pārdot proporcionāli visam jūsu ieguldījumu portfelim, tādējādi saglabājot jūsu aktīvu sadalījumu atbilstoši mērķim. Vienkārši paturiet prātā, ka izmaksas netiek pielāgotas, pamatojoties uz tirgus statusu vai ieguldījumu portfeļa atdeves likmi.

Grunts līnija

Pensiju kausa stratēģija iesaka par savu naudu izveidot trīs spaiņus – īstermiņa, vidēja termiņa un ilgtermiņa. Šī pieeja iztur īstermiņa kritumus tirgū, lai neļautu investoriem pārdot zemas cenas, lai segtu ikmēneša izdevumus. Stratēģijai ir daži trūkumi, kuru dēļ, lai samazinātu risku, ir jāievieš papildu stratēģijas.

Pensijas plānošanas padomi

• Lai izveidotu labi definētu pensiju ienākumu plānu, bieži vien ir jāsaņem ekspertu padoms. Finanšu konsultants var sniegt objektīvu ieskatu par to, kā ieguldīt savu portfeli, lai apmierinātu jūsu pensijas ienākumu vajadzības. Kvalificēta finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāciet tūlīt.

• Ir daudzas stratēģijas, kuras pensionāri izmanto, lai radītu pensijas ienākumus. Lai nodrošinātu vislielāko elastību, tas palīdz izveidot lielāku ligzdas olu. Mūsu ieguldījumu kalkulators ļauj investoriem pielāgot vairākus faktorus, lai prognozētu, cik liela izaugs viņu ligzdas ola. Šie faktori ietver sākuma atlikumu, gada iemaksas, gada peļņu un laika grafiku.

Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok

Post Kas ir pensionēšanās kausa stratēģija? pirmo reizi parādījās SmartAsset emuārā.