Kāpēc jums var būt nepieciešams ietaupīt divreiz vairāk pensijas nekā jūsu vecākiem

Cik daudz jums būs jāsakrāj, lai jūs varētu doties pensijā? Tas ir vienkāršs jautājums, kas ir pamatā lielākajai daļai cilvēku zelta gadu plānu. Tomēr atbilde uz to var būt daudz sarežģītāka.

Izmantojot pētījumu, kurā tika atkārtoti pārbaudīta populārās pensionēšanās plānošanas stratēģijas, kas pazīstama kā 4% noteikums, dzīvotspēja, Morningstar portfeļa stratēģis atklāja, ka pašreizējiem noguldītājiem katru gadu, iespējams, vajadzēs atlicināt divreiz vairāk naudas, salīdzinot ar iepriekšējiem uzkrājumu likmēm cilvēkiem, kuri jau ir pensionējušies. .

Finanšu konsultants var palīdzēt novērtēt jūsu vajadzības pēc ienākumiem pensijā un izstrādāt plānu, kā tās apmierināt. Atrodiet uzticamu konsultantu jau šodien.

4% noteikuma atjaunināšana

Gadu desmitiem 4% noteikums ir bijis pensionēšanās plānošanas pīlārs. Šis pamatnoteikums, ko 1994. gadā izstrādāja finanšu plānotājs Viljams Bengens, nosaka, ka pensionāri var pagarināt savus ietaupījumus vairāk nekā 30 gadu laikā, pirmajā pensijas gadā izņemot 4% no ligzdas olas un katru gadu pielāgojot turpmāko izņemšanu atbilstoši inflācijai. Šīs vienkāršās stratēģijas mērķis ir nodrošināt pastāvīgus un uzticamus ienākumus pensionāriem ar līdzsvarotiem portfeļiem (50% akcijas, 50% obligācijas).

Klasiskais piemērs, ko bieži izmanto, lai ilustrētu 4% noteikumu par pensionāru ar 1 miljonu USD pensijas uzkrājumiem. Izmantojot 4% noteikumu, šis hipotētiskais pensionārs savā pirmajā pensijas gadā izņemtu 40,000 30 USD un pēc tam palielinātu turpmāko izņemšanu par inflācijas līmeni. Šādi rīkojoties, tiks nodrošināts, ka viņiem nepietrūks naudas vismaz XNUMX gadus.

Taču Morningstar pētnieki saka, ka zemie obligāciju ienesīgumi un pārvērtētais akciju tirgus ir galvenie iemesli, kāpēc 4% izņemšanas likme "vairs nav iespējama". Tā vietā viņi atklāja, ka 3.3% ir piemērotāks sākotnējās izņemšanas rādītājs pensionāriem ar līdzsvarotiem portfeļiem, kuri meklē fiksētus gada pensijas ienākumus.

Sākotnēji izņemot tikai 3.3% no sava portfeļa, pensionāram ir 90% iespējamība saglabāt pozitīvu konta bilanci pēc 30 gadiem, atklāja Morningstar. Jo smagāka ir portfeļa akciju pozīcija, jo zemākai jābūt sākotnējai izņemšanas likmei.

Stāsts turpinās

Kāpēc jums ir nepieciešams ietaupīt

Eimija K. Ārnota, Morningstar zvērināta finanšu analītiķe un portfeļa stratēģe, savā nesenajā rakstā “Ko zemākas izņemšanas likmes nozīmē pensijas uzkrājumiem” izpētīja divas iespējamās jaunā 3.3 % izņemšanas likmes sekas.

Pirmkārt, pensionāram, kuram ir jāiegūst 40,000 3.3 USD gada ienākumi, līdz brīdim, kad viņš sāks izņemt naudu, ir jāiekļauj vairāk līdzekļu, ja viņa sākotnējā izņemšanas likme ir 4%. Lai gan persona, kas ievēro 40,000% noteikumu, pirmajā pensijas gadā varēja izņemt 3.3 1.21 USD, Ārnots aprēķināja, ka kādam, kurš ievēro jauno 21% izņemšanas likmi, būs jāiekļauj 4 miljons USD jeb XNUMX% vairāk nekā personai, kura ievēro XNUMX% noteikumu.

Otrkārt, cilvēki, kuri joprojām ir gadu vai gadu desmitu attālumā no pensionēšanās, var saskarties ar spēcīgākiem pretvējiem, kas varētu ierobežot viņu atdevi salīdzinājumā ar pašreizējiem pensionāriem, rakstīja Arnots.

"Ņemot vērā dubultās briesmas, ko rada zemas obligāciju sākuma ienesīgums un vēsturiski augsts akciju novērtējums, maz ticams, ka pensionāri saņems peļņu, kas atbilst tiem pagātnes ieguldītājiem, kuri pašlaik ir tuvu pensijas vecumam, un pēdējo trīs līdz četru gadu laikā ir guvuši labumu no labvēlīgajiem tirgus vēja vējiem. gadu desmitiem," viņa rakstīja. "Bet jaunākiem investoriem, iespējams, vajadzēs ietaupīt ievērojami vairāk, lai izveidotu pietiekami daudz uzkrājumu, lai saglabātu naudas izņemšanu, kad viņi beidzot aiziet pensijā."

Cik daudz jaunākiem investoriem būs jāuzkrāj katru gadu? Apmēram dubultā.

Ārnota atklāja, ka 30 gadus vecs vīrietis, kurš sāka krāt pensijai 1985. gadā, varēja ietaupīt USD 5,000 gadā un izveidot ligzdas olu 1.212 miljonu dolāru apmērā līdz 65 gadu vecumam. atdevi, kas “atbilst tirgus vidējiem rādītājiem”.)

Tomēr 30 gadus vecam investoram šodien ar 60/40 sabalansētu portfeli, kas pelna 6.2% gadā, būtu jāuzkrāj divreiz vairāk nekā investoram no augšas. Precīzāk, šodien 30 gadus vecam vīrietim 10,296 gadus gadā ir jāsaņem 35 1.212 $, lai sasniegtu 3.3 miljonu dolāru plato, kas nepieciešams XNUMX % izņemšanas likmei.

Tas daudziem var būt biedējoši, taču Arnots saka, ka investoriem nevajadzētu krist izmisumā. Ja nav iespējams ietaupīt vairāk, viņi var ietvert stratēģijas, kas nav portfeļa stratēģijas, piemēram, aizkavēt sociālo nodrošinājumu.

"Dažas no galvenajām stratēģijām ietver atteikšanos no inflācijas korekcijas pēc jebkuriem gadiem, kad jūsu ligzdas ola zaudē vērtību, "aizsargmargu" stratēģijas izmantošanu, kas ietver izņemšanas samazināšanu tirgos, kas ir zemāki, bet paaugstināšanu labajos tirgos vai nepieciešamo minimālo sadalījumu. lai noteiktu izņemšanas summu,” rakstīja Ārnots.

Grunts līnija

Jaunākie Morningstar pētījumi liek apšaubīt 4% noteikuma dzīvotspēju pensijas izņemšanai. Finanšu pakalpojumu uzņēmums atklāja, ka 3.3% ir drošāks sākotnējās izņemšanas rādītājs pensionāriem, kuri vēlas iegūt fiksētus un uzticamus ienākumus 30 gadus. Tomēr šis zemākais izņemšanas līmenis nozīmē, ka pensionāriem ir jāuzkrāj vairāk, rakstīja Morningstar Eimija K. Arnota. Faktiski mūsdienās 30 gadus vecam cilvēkam var būt nepieciešams ietaupīt divreiz vairāk gadā nekā pašreizējiem pensionāriem, kas savas karjeras laikā ir uzkrājuši katru gadu.

Pensijas plānošanas padomi

• Finanšu konsultants var palīdzēt jums izveidot plānu ienākumu gūšanai pensijā. Kvalificēta finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt grūtai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāciet tūlīt.

• Aprēķināt, cik daudz naudas būsiet ietaupījis līdz aiziešanai pensijā, nav tik sarežģīti, kā varētu domāt. SmartAsset pensijas kalkulators var palīdzēt jums novērtēt jūsu pensijas uzkrājumus, pamatojoties uz vairākiem faktoriem, tostarp jūsu sociālās apdrošināšanas vēlēšanu vecumu un jūsu ikmēneša ietaupījumu likmi.

• Runājot par sociālo nodrošinājumu, jo ilgāk jūs kavēsit savu pabalstu iekasēšanu, jo vērtīgāki šie pabalsti galu galā būs. Pēc pilna pensionēšanās vecuma sasniegšanas jūsu iespējamais pabalsts palielinās katru mēnesi, līdz jūs sasniedzat 70 gadu vecumu. Ja esat dzimis 1960. gadā vai vēlāk, sociālā nodrošinājuma atlikšana līdz 70 gadiem jūsu pabalsti palielinās par 24%.

Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

Ieraksts, kāpēc jums varētu būt nepieciešams ietaupīt divreiz vairāk pensijas nekā jūsu vecākiem, vispirms parādījās SmartAsset emuārā.