Brookings Institution, ietekmīgā Vašingtonā bāzētā ideju laboratorija, ir apstrīdējusi solījumus par kriptovalūtas bieži izskanējušo prasību uzlabot finansiālo iekļaušanu. Savā ziņojumā Brookings vārdā Tonantzin Carmona apstrīdēts digitālo aktīvu potenciāls uzlabot ikdienas piekļuvi finanšu pakalpojumiem.
Karmona atsaucās uz ASV Valsts kases ziņojumiem, kas reaģēja uz prezidenta Baidena rīkojumu valdības aģentūrām ierosināt digitālo līdzekļu normatīvo regulējumu. Valsts kase digitālos aktīvus raksturoja kā riskantus nelabvēlīgā situācijā esošiem iedzīvotājiem ziņot, “Kriptoaktīvi: ietekme uz patērētājiem, investoriem un uzņēmumiem”. Tajā secināts, ka digitālie aktīvi nav attaisnojuši solīto potenciālu ietver tradicionāli izslēgtās populācijas.
Daļa nelabvēlīgo iedzīvotāju izmanto digitālos līdzekļus. A pārskats Čikāgas Universitātē veiktie pētījumi parādīja, ka 44% ASV digitālo aktīvu tirgotāju ir afroamerikāņi un latīņamerikāņi. Arī Federālās rezerves atzīst ka arvien vairāk privātpersonu, kurām ir nepietiekamas bankas, izmanto digitālos aktīvus.
Tomēr Brūkings atzīmē, ka grupas, kuras varētu gūt labumu no lielākas finansiālās iekļaušanas, nepārklājas tik daudz ar digitālajiem aktīviem, kā šķiet, ka domā kriptovalūtu veicinātāji.
Brūkings identificē kriptovalūtu problēmu saistībā ar konkurējošiem naratīviem
Saskaņā ar Brookings Institution ziņojumu, digitālo aktīvu tirgotāji izmanto divus stāstījumus, kas varētu papildināt viens otru virsmas līmenī, tomēr konkurēt dziļākā līmenī.
Pirmais stāstījums liecina, ka digitālie līdzekļi var nodrošināt alternatīvu darījumu veikšanas metodi. Cilvēki, kuriem nav viegli apmeklēt bankas vai izmantot digitālās banku lietotnes, varētu, piemēram, lejupielādēt bitcoin maku. Atšķirībā no bankām digitālie aktīvi var apstrādāt darījumus 24 stundas diennaktī.
Otrais stāstījums piedāvā digitālos aktīvus kā veidu bagātības veidošanai. Šī stāstījuma atbalstītāji parasti izmantos slenga terminu “HODL” un ieteiks, ka viņu iecienītākā kriptovalūta saglabās vai palielinās vērtību. Daži šajā nometnē atbalsta DeFi lietotnes digitālo līdzekļu noguldīšanai, lai nopelnītu procentus. Šis stāstījums attur no digitālo līdzekļu izmantošanas ikdienas darījumos, tā vietā uzsverot to ieguldījumu īpašības.
Protams, cilvēki, kas interesējas par lielāku finansiālo iekļaušanu, varētu jautāt, kuram variantam dotu priekšroku potenciālie digitālo aktīvu lietotāji, ja atbalstītāji varētu piedāvāt tik ērtas metodes kā debetkartes pārvilkšana. Vai lietotāji var izmantot digitālos līdzekļus darījumiem vai bagātības veidošanai? Kā kriptogrāfijas kopiena var atrisināt problēmas, ja tā pat nevar vienoties par vienu mērķi?
Vispirms, kriptovalūtu iegādei gandrīz vienmēr ir nepieciešams bankas konts. Lai gan dažas biržas var ļaut klientiem iegādāties digitālos aktīvus ar priekšapmaksas debetkarti, daudzas populārākās biržas, piemēram, Coinbase, pieprasa klientiem pievienot bankas kontu.
Daudzi cilvēki ar zemu banku vai bezbanku līmeni citāts tādi faktori kā nespēja saglabāt minimālo bilanci, augstas banku komisijas maksas vai neuzticēšanās bankām. Šie cilvēki jau var atrast alternatīvas, piemēram, priekšapmaksas debetkartes, kas ir ērti un ērti lietojamas ikdienas darījumiem ⏤ bez nepieciešamības izveidot bankas kontu.
Digitālo aktīvu blokķēdes parasti nevar apstrādāt lielu darījumu caurlaidspēju. Jebkura blokķēde ar darījumiem sekundē, kas parasti ir līdzvērtīga Visa vai Mastercard upurē decentralizāciju gandrīz pilnībā, izvēloties oligopolu, kas piekrīt maksāt par lielu datu centru infrastruktūru.
Izstrādātāji izmēģina dažādus mērogošanas risinājumus, taču neviens no tiem nevar mērogot tādu decentralizētu blokķēdi kā Bitcoin līdz Visa līmenim. Šis ierobežojums var palēnināt vai pat apturēt digitālo aktīvu aizstāšanu bankās un kredītkartēs.
Kripto kā bagātības veidošanas rīks diez vai ir daudzsološs
Otrkārt, digitālie aktīvi nav bagātības veidošanas instruments miljardiem cilvēku, kuriem nav naudas, ko ieguldīt. Mežonīgās cenu svārstības padara digitālos aktīvus par nenoteiktu veidu bagātības veidošanai. Daudzi cilvēki ir parādā vai viņiem nav ieguldāmu līdzekļu.
Brookings piemin arī citus vēsturiskus veidus, kā digitālie līdzekļi nevar novērst šķēršļus tradicionāli nelabvēlīgā situācijā esošiem iedzīvotājiem ASV. Iepriekšējie centieni sniegt ģimenēm ekonomiskas priekšrocības ietvēra 1862. gada Homestead Act, kas apsolīja akrus zemes tiem cilvēkiem, kuri vēlas pārcelties uz dzīvi, un 1944. gada GI likumprojektu, kas solīja bezmaksas koledžu un palīdzību uzņēmējdarbības uzsākšanai vai mājokļa iegādei atbilstīgiem veterāniem. tomēr lielākā daļa labumu saņēma baltie vīrieši un atstumtās minoritātes un parādos dzīvojošie iedzīvotāji.
Tas izraisīja nevienlīdzīgas paaudžu bagātības problēmu. Baltās ģimenes būt vidējais bagātības līmenis ir 188,200 36,100 USD, kas galvenokārt ir saistīts ar nekustamā īpašuma piederību. Spāņu ģimeņu vidējā vērtība ir 24,100 XNUMX USD. Afroamerikāņu ģimeņu vidējais bagātības līmenis ir XNUMX XNUMX USD.
Cilvēkiem, kuri uzauguši nabadzīgākās ģimenēs, ir vairāk šķēršļu iegūt izdevīgus kredīta nosacījumus uzņēmējdarbības uzsākšanai vai augstākās izglītības iegūšanai. Digitālie aktīvi būtu jārisina šie jautājumi uzlabot savu tēlu kā uzlabotas finansiālās iekļaušanas instrumentu.
Brūkings izklāsta daudzās slēptās maksas par kriptovalūtu
Treškārt, Brookings iesaka digitālo aktīvu atbalstītājiem izveidot daudz labākus starptautisko valūtu ieslēgšanas un izslēgšanas rampas. Atbalstītāji reklamēja digitālos līdzekļus kā ātru un lētu veidu, kā rīkoties ar starptautiskiem naudas pārvedumiem.
Viņi reklamēja, ka sūtītājs, kurš izmanto digitālos līdzekļus, var nosūtīt tūkstošiem dolāru pāri valsts robežām tikai par santīmiem, tā vietā, lai zaudētu procentus no naudas, kas nosūtīta tādiem pārskaitījumu pakalpojumiem kā Western Union. Saņēmējs varēja saņemt vietējo valūtu minūtēs, nevis dienās.
Tomēr, tāpat kā pārvedumu pakalpojumiem, joprojām tiek piemērotas maksas un banku noteikumi. Dažiem lietotājiem valstīs, kuru banku sistēma aizliedz savienojumus ar kriptovalūtu biržām, ir jāmeklē reti un dārgi kriptovalūtu bankomāti, lai pārvērstu digitālos līdzekļus skaidrā naudā.
Ja saņēmēji izvēlētos saglabāt savu kriptovalūtu bilanci, nepārvēršoties par fiat, viņiem būtu jāiegādājas reti pārdevēji, lai tērētu digitālo aktīvu vietējā kopienā. Joprojām ir jārisina digitālo līdzekļu starptautiskie naudas pārvedumi fiat ieslēgšanas un izslēgšanas rampas, kā arī maiņas un darījumu maksas.
Lasīt vairāk: NEAR's TVL kritās slikti pēc Terra līdzīgas USN stabilās monētas nociršanas
Joprojām trūkst patērētāju tiesību aizsardzības
Ceturtkārt, patērētāju aizsardzības trūkums var būt problēma. 2022. gada jūnijā žurnāls Fortune brīdināja ka Celsius Network klientiem varētu nebūt ierastās patērētāju aizsardzības, ja tas bankrotētu.
28. gada 2022. jūlijā Federālo rezervju sistēma paziņoja, ka tā un FDIC bija līdzparakstījis vēstuli pieprasot ka Voyager Digital pārtrauc reklamēt, ka tam ir noguldījumu apdrošināšana FDIC. Sekojošais Voyager sabrukums uzsvēra patērētāju aizsardzības trūkumu digitālo līdzekļu telpā.
Brūkings brīdināja, ka turpmākie centieni pēc finansiālās iekļaušanas var novest pie tāda pati plēsonīga prakse kā paaugstināta riska hipotēkas, aizdevumi algas dienā un čeku izņemšanas pakalpojumi, kas parasti aizstāj slēgtās bankas filiāles nelabvēlīgos rajonos. Līdzīgi kriptonauda bankomāti sāk parādīties mazo ienākumu veikalos, un tie var izspiest maksu pat 20%.
Ņemot vērā šīs problēmas, Brookings ir norādījis, ka jau pastāv labāki veidi, kā uzlabot finansiālo iekļaušanu ⏤ un viņi neprasa kriptovalūtu. Acīmredzama taktika varētu, piemēram, ar tiesību aktiem novērst sistēmiskus šķēršļus bankas konta atvēršanai.
Federālo rezervju sistēma arī strādā pie tūlītējo maksājumu pakalpojuma FedNow, ko tā dara plāni tiks uzsākta 2023. gada vidū. Karmona arī mājienu ka Federālo rezervju sistēma varētu tieši piedāvāt centrālās bankas kontus privātpersonām un uzņēmumiem, nevis ierobežot to tikai ar galveno kontu apstiprinātām finanšu iestādēm.
Kopumā Brookings Institution iesaka politikas veidotājiem rūpīgāk pievērsties lielākas finansiālās iekļaušanas veicināšanai, neizmantojot kriptovalūtu.
Lai iegūtu vairāk informētu jaunumu, sekojiet mums Twitter un Google ziņas vai klausieties mūsu pētniecisko aplādi Jauninājumi: Blockchain City.
Avots: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/