Lai pensijā būtu pietiekami daudz naudas, bieži vien ir nepieciešama gadu desmitiem ilga rūpīga plānošana, uzkrājumi un ieguldījumi. Daudziem amerikāņiem pensionēšanās plānošana notiek ar viņu darba devēju starpniecību 401 (k) plāni.
Šie transportlīdzekļi ļauj darbiniekiem novirzīt daļu no viņu algas nodokļu atvieglojumu ieguldījumu kontos, no kuriem viņi var izņemt pensijā. Apmēram 60 miljoni cilvēku ASV aktīvi piedalās, Saskaņā ar Investīciju uzņēmumu institūta (ICI) datiem.
Taču, lai gan darba devēji uzņemas grūtības, kas saistītas ar šo plānu izveidi, un nodrošina priekšrocības, piemēram, uzņēmumu saskaņošanu, indivīdiem joprojām ir jāpārvalda savi 401(k) tādi veidi, kas nodrošina viņus veiksmīgai pensionēšanās nodrošināšanai. Ja kontu neizmantojat pareizi, iespējams, nebūsiet pietiekami daudz ietaupījis vai maksāt nevajadzīgas maksas un soda naudas.
Ja vēlaties izpētīt savas pensionēšanās iespējas vai vēlaties pārslēgt esošo 401(k) — apsveriet Roth IRA priekšrocības, Too.
Tomēr pašreizējiem 401(k) dalībniekiem noteikti uzmanieties no šīm trim izplatītajām kļūdām:
1. Trūkst spēles
Jums varētu šķist, ka jums nav pietiekami daudz naudas, lai ietaupītu savā 401(k), taču padomājiet divreiz, pirms atsakāt uzņēmumu saskaņošanu. Atbilstība nozīmē, ka jūsu darba devējs ieliks jūsu 401(k) tādu pašu summu, ko jūs, parasti pamatojoties uz maksimālo procentuālo daļu no jūsu algas,
"Daudziem 401(k)s darba devēja kompensācija atbilst 3% vai vairāk, tādēļ, ja jūs neatliekat vismaz šo summu, jūs vienkārši izvēlaties atteikties no bezmaksas naudas," saka Satja Čeja, līdzdibinātāja un vadošā partnere. vietnē Arise Private Wealth.
Pat ja jūsu darba devējs nepiedāvā atbilstību, tomēr apsveriet iespēju ieguldīt, ņemot vērā 401(k) strukturālās priekšrocības, piemēram, nodokļu atlikšanu līdz izņemšanai. Tomēr daži cilvēki pieļauj kļūdu, nesniedzot ieguldījumu vispār, saka Čejs.
"401(k) plāni ir tik vienkāršs, nodokļu izdevīgs un parasti zemas maksas veids, kā ieguldīt," viņa piebilst.
2. Pārmērīga/nepietiekama analīze
Vēl viena 401(k) kļūda var būt pārāk liela vai nepietiekama jūsu izvēles analīze plānā. Runājot par pārmērīgu analīzi, mēģiniet pārāk neiesaistīties īstermiņa pārmaiņās.
“Kad esat izlēmis par sev piemērotu ieguldījumu sadalījumu, izvairieties no emocionālā stresa un pārbaudiet savas vērtības dažas reizes gadā, paturot prātā savu ilgtermiņa ieguldījumu perspektīvu,” saka Čejs.
No otras puses, jūs nevēlaties pieņemt pastāvīgu nosaki un aizmirsti mentalitāti. Jums joprojām ir jāanalizē, kādi ieguldījumi ir lietderīgi jūsu situācijai, piemēram, jāpielāgo piešķīrumi, lai tie atbilstu jūsu riska tolerancei laika gaitā.
"Tuvojoties pensijai, jums vajadzētu virzīties uz konservatīvāku piešķīrumu, lai ierobežotu jebkādu lielu kritumu tieši pirms aiziešanas pensijā," saka Čejs. Viņa piebilst, ka tiem, kuri nevēlas paši rīkoties ar šīm izmaiņām, apsveriet mērķa datuma fondus, ja jūsu plāns tos piedāvā. "Tuvojoties norādītajam pensionēšanās gadam, fonds automātiski virzīsies uz konservatīvāku piešķīrumu."
Sazinieties ar ekspertu, kurš var jums palīdzēt, kā to izdarīt audzējiet savu naudu bez nodokļiem.
3. Maksas un sodu ignorēšana
Dalībniekiem arī jāizvairās no kļūdas, ignorējot 401(k) maksas un sodus. Izvēloties ieguldījumus, jums var būt vairākas iespējas ar atšķirīgām gada maksām. Piemēram, kopieguldījumu fonds, kas iekasē maksu 0.5% gadā, salīdzinot ar 1%, var šķist nenozīmīga atšķirība. Bet laika gaitā tas var palielināties. Tāpat, ja maināt darbu, jūs varētu izlemt, vai saglabāt savus ieguldījumus sava bijušā darba devēja plānā vai, iespējams, pārvietot aktīvus IRA vai Roth IRA. Tomēr darba devēju sponsorēto plānu lieluma dēļ viņi bieži var piedāvāt līdzekļus ar zemāku maksu nekā jūs varētu iegādāties kā privātpersona. Izpētiet savas Roth IRA apgāšanās iespējas šeit.
Šī atšķirība var būtiski ietekmēt kopējos ietaupījumus. Maksas ne tikai tieši samazina jūsu bilanci, bet arī mazāks portfelis ietekmē izaugsmes potenciāla palielināšanos.
Tas nenozīmē, ka jums nekad nevajadzētu pārcelt aktīvus vai izvēlēties noteiktus augstākas maksas fondus, taču ņemiet vērā maksu jebkurā pensionēšanās plānošanas kontekstā. Uzmanieties arī no soda sankcijām, piemēram, ja izņemat naudu pirms termiņa no sava 401(k). Ja vien jūs neatbilstat noteiktām prasībām, piemēram, saskaraties ar grūtībām, naudas izņemšana no plāna pirms 65 gadu sasniegšanas var radīt papildu 10% ienākuma nodoklis par līdzekļiem. Turklāt naudas izņemšana kopā ar sodu samaksu samazina jūsu spēju laika gaitā apvienot ietaupījumus.
Kā labot 401(k) kļūdas
Ja esat pieļāvis kādu no iepriekš minētajām kļūdām, neuztraucieties. Daudzos gadījumos varat veikt izmaiņas, lai atgrieztos uz pareizā ceļa.
"Parasti nav laika ierobežojumu, kad varat veikt izmaiņas atlikšanas summā vai ieguldījumu iespējās," saka Čejs.
Tātad, ja vēlaties sākt izmantot uzņēmumu saskaņošanas priekšrocības, palielinot savu ieguldījumu, vai, iespējams, pāriet uz zemākas maksas fondiem, bieži vien varat to izdarīt ātri. Jūsu plāns var arī piedāvāt resursus, lai palīdzētu.
"Ja esat pieļāvis dažas no šīm kļūdām un jums nepieciešama palīdzība, lai noskaidrotu labāko ceļu, zvaniet plāna finanšu konsultantu komandai vai palīdzības dienestam," saka Čejs.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html