Varbūt esat dzirdējis par individuālajiem pensijas kontiem (IRA), bet maz zināt, kas tie ir vai kā tie var palīdzēt sasniegt savus pensionēšanās mērķus. Lai sāktu darbu, apskatīsim četrus pamata faktus par IRA.
IRA ir ilgtermiņa uzkrājumu plāns, kas paredzēts, lai palīdzētu strādājošiem cilvēkiem ietaupīt pensijai. Tā nodokļu atvieglojumi ir līdzīgi darba devēja finansētam pensiju plānam, piemēram, a 401 (k) or 403(b.
Ja esat pašnodarbināta persona vai ārštata darbinieks vai jūsu darba devējs nepiedāvā 401 (k), IRA ir labākā iespēja ietaupīt pensijai, vienlaikus samazinot ar nodokli apliekamos ienākumus. Ja jums ir piekļuve gan 401(k), gan IRA, ir ieteicams ietaupīt abu veidu plānos, lai dažādotu savus ieguldījumus.
Jūs varat izvēlēties no ļoti daudziem IRA no gandrīz jebkuras bankas vai brokeru biroja. Atšķirībā no uzņēmuma sponsorētā 401(k), jūs varat ieguldīt gandrīz jebko, ko vēlaties.
Atslēgas
- Ir ikgadēji ierobežojumi attiecībā uz to, cik daudz jūs varat iemaksāt IRA neatkarīgi no tā, vai tā ir tradicionālā vai Roth IRA.
- Jūsu ienākumi nosaka, vai esat tiesīgs veikt ieguldījumu IRA un cik daudz jūs varat iemaksāt.
- Izmantojot tradicionālo IRA, jūsu iemaksas tiek veiktas no pirmsnodokļu līdzekļiem un samazina jūsu ar nodokli apliekamos ienākumus gadā. Jums būs jāmaksā nodokļi tikai tad, kad izņemsiet naudu.
- Izmantojot Roth IRA, jūsu iemaksas tiek veiktas no pēcnodokļu līdzekļiem. Jūsu naudas izņemšana netiek aplikta ar nodokli.
- Jūs varat izņemt savas iemaksas no Roth IRA beznodokļu un bezsodu jebkurā vecumā.
1. IRA ierobežojumi
2022. gadā Iekšējo ieņēmumu dienests ļauj jums iemaksāt līdz pat USD 6,000, ja esat jaunāks par 50 gadiem, un USD 7,000 gadā, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks. 2023. gadam IRS ļauj jums iemaksāt līdz USD 6,500 (vai USD 7,500, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks).
Jums ir jābūt nopelnītie ienākumi dot ieguldījumu IRA. Tas var ietvert laulātā ienākumus, ja esat precējies un iesniedzat dokumentus kopā.
2. IRA veidi
Ir divi galvenie dažādi IRA veidi: tradicionālā un Roth. Tradicionālā IRA neprasa, lai jums būtu jāmaksā nodokļi par peļņu, līdz sākat lietot nepieciešamie minimālie sadalījumi (RMD).
No 1. gada 2023. janvāra vecums, kurā jums jāsāk lietot RMD, tika palielināts līdz 73 gadiem no 72 gadiem.
Tā kā nauda (vēl) nav aplikta ar nodokļiem, tradicionālā IRA laika gaitā jūsu kontā patur vairāk naudas, un tas ļauj naudu savienojums ar ātrāku ātrumu.
Roth IRA nosaka, ka jums ir jāmaksā nodokļi tūlīt pēc pašreizējās nodokļu likmes. Tas ļauj jūsu ienākumiem palielināties bez nodokļiem. Ja plānojat, ka nākotnē būsiet augstākā nodokļu kategorijā, Roth, iespējams, ir jūsu labākā izvēle.
Papildus šīm divām populārajām izvēlēm ir arī daudzi citi IRA veidi, tostarp:
- SEP IRA, kas ļauj darba devējiem (parasti maziem uzņēmumiem vai pašnodarbinātām personām) veikt iemaksas pensijā.
- VIENKĀRŠAS IRAS, kas paredzēti maziem uzņēmumiem.
- Pašregulētas IRA, kas ir ļoti līdzīgi tradicionālajiem vai Roth IRA, izņemot to, ka ieguldījumu iespējām ir ierobežojumi.
Ja nopelnāt vairāk nekā noteiktu summu, jūs nevarat iemaksāt Roth IRA. Limiti tiek pārskatīti katru gadu.
Ja nopelnāt vairāk nekā noteiktu summu, jūs nevarat iemaksāt Roth IRA. Limiti tiek pārskatīti katru gadu.
3. IRA atbilstība
Izmantojot tradicionālo IRA, atskaitījumi jūsu iemaksu summas ir ierobežotas, ja uz jums attiecas arī darba devēja sponsorēts plāns.
Pilns atskaitījums ir atļauts
2022. gadā atsevišķi nodokļu maksātāji, kas nopelna USD 68,000 109,000 vai mazāk, var veikt pilnu atskaitījumu. Precēti pāri, kuri nopelna mazāk nekā USD XNUMX XNUMX, var veikt pilnu atskaitījumu.
Šie ierobežojumi ir palielināti 2023. gadam. Atsevišķi nodokļu maksātāji, kas nopelna USD 73,000 116,000 vai mazāk, vai laulātie, kuri kopā ar nodokļu maksātāji nopelna mazāk nekā USD XNUMX XNUMX, var veikt pilnu atskaitījumu.
Atļauta daļēja atskaitīšana
Daļējs atskaitījums ir pieejams vientuļajiem iesniedzējiem, kuri 68,000. gadā nopelna vairāk nekā 78,000 2022 ASV dolāru, bet mazāk nekā 109,000 129,000 ASV dolāru. Precētie pāri, kas nopelna no 2022 XNUMX līdz XNUMX XNUMX ASV dolāru, var saņemt daļēju atskaitījumu par XNUMX. gadu.
Šie ierobežojumi ir palielināti arī 2023. gadam. Individuālie nodokļu maksātāji, kas nopelna no USD 73,000 83,000 līdz USD 116,000 136,000, joprojām var veikt daļēju atskaitījumu. Turklāt daļēju atskaitījumu var veikt arī precēti nodokļu maksātāji, kuri nopelna no XNUMX XNUMX līdz XNUMX XNUMX USD.
Atskaitījums nav atļauts
Lai veiktu šo atskaitījumu, nodokļu maksātāja pieļaujamajam pārveidotajam koriģētajam bruto ienākumam (MAGI) ir noteikts ierobežojums. Ja indivīda MAGI pārsniedz USD 78,000 2022 83,000. gadā vai USD 2023 214,000 2022. gadā, šī persona nav tiesīga veikt atskaitījumu. Tas pats attiecas uz precētiem nodokļu maksātājiem, kuri 228,000. gadā nopelna vairāk nekā USD 2023 XNUMX vai XNUMX. gadā vairāk nekā USD XNUMX XNUMX.
Ja jūsu tradicionālā IRA nav atskaitāma no nodokļiem, Roth IRA ir labāka izvēle. Izmantojot Roth IRA, iemaksas tiek veiktas ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, un ir ienākumu ierobežojumi.
4. IRA izmaksas
Lai atvērtu IRA, jums jāapmeklē banka vai ieguldījums starpnieks, klātienē vai tiešsaistē.
Daži tiešsaistes brokeri piedāvā bez maksas IRA, izņemot komisijas maksu par pirkšanu un pārdošanu kontā. Citi brokeri iekasēs ikgadēju pārvaldības maksu, pat ja viņi nepārvalda kontu jūsu vietā.
Meklējiet IRA bez maksas. 1% pārvaldības maksa var ievērojami samazināt jūsu bilanci 20 gadu periodā, tāpēc ir svarīgi samazināt maksas līdz minimumam.
Kāda ir atšķirība starp tradicionālo IRA un Roth IRA?
Tradicionālo IRA finansē no dolāriem pirms nodokļu nomaksas, kas nozīmē, ka jūs saņemat avansa atskaitījumu. Jums būs jāmaksā ienākuma nodokļi tajā gadā, kurā veiksiet izņemšanu.
Roth IRA tiek finansēta ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas. Lai gan jūs nesaņemat tūlītēju nodokļu atvieglojumu, jūsu iemaksa un visi tā ienākumi nākotnē var tikt izņemti bez nodokļiem.
Roth IRA arī lepojas ar lielāku elastību attiecībā uz izņemšanu nekā tradicionālā IRA. Jūs jau esat samaksājis ienākuma nodokļus, kas jāmaksā par naudu, tāpēc, ja vēlaties to agri, tā ir jūsu.
Vai tradicionālā IRA ir labāka par Rota IRA?
Viena IRA ne vienmēr ir labāka par otru. Viens var būt labāk piemērots dažiem investoriem.
Tradicionālās IRA mēdz dot priekšroku cilvēkiem ar lielākiem ienākumiem īstermiņā, jo iemaksas samazina viņu tūlītējās nodokļu saistības. Rota iemaksas parasti dod priekšroku jaunākiem, mazākiem ienākumiem noguldītājiem, kuri nākotnē varētu sagaidīt augstāku nodokļu grupu.
Kāda ir atšķirība starp IRA un 401 (k)?
Abi ir ieguldījumu konti, kuros ir ilgtermiņa uzkrājumi pensijai.
401(k) ir darba devēja pārvaldīts plāns. Darba devējs izvēlēsies jums pieejamos ieguldījumus, izvēlēsies brokeri jūsu vārdā un pārraudzīs plāna administrēšanu. Darba devējs var iemaksāt līdzmaksājumu jūsu kontā, kas ir būtisks darbinieka ieguvums.
IRA ir pašpārvaldīts pensionēšanās konts, kuru izvēlaties un pārraugāt. Jums ir daudz lielāka elastība un izvēles iespējas.
Bottom Line
Neatkarīgi no tā, vai tas ir Roth vai tradicionālā IRA, sāciet. Nauda, kas atrodas jūsu krājkontā un pelna nelielus procentus vai bez tās, varētu jums strādāt vairāk IRA pat tad, ja tiek izvēlēti droši ieguldījumi.
Vai nezināt, kā ieguldīt naudu? Jautājiet tikai maksas konsultantam par kādu palīdzību. Daudzi labprāt iekasē no jums vienreizēju maksu un maksu par ikgadēju konsultāciju.
Avots: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo