4 RMD ierobežošanas stratēģijas

Uzkrāt pensijai ir grūti. Tam nepieciešama disciplīna, inteliģence un, iespējams, nedaudz veiksmes. Jums ir konsekventi jāiegulda nauda savā pensiju fondā, jāizdara gudra ieguldījumu izvēle un jācer, ka neviens no tiem nenonāks uz sāniem. Tomēr tas, kas varētu būt vēl grūtāks nekā pensijas uzkrāšana, ir pareizi rīkoties, aizejot pensijā, lai šī nauda būtu ilgstoša. Valdība met uzgriežņu atslēgu šajā problēmā arī formā nepieciešamie minimālie sadalījumi (RMD). Tomēr ir veidi, kā samazināt RMD ietekmi — ir nepieciešama tikai neliela plānošana un zināšanas.

Lai saņemtu papildu palīdzību pensijas uzkrājumu izkliedēšanas fāzē, apsveriet iespēju strādāt ar finanšu konsultantu.

Nepieciešamā minimālā izplatīšanas pamatinformācija

Nepieciešamie minimālie sadalījumi ir tieši tādi, kā tie izklausās: minimālā procentuālā daļa no jūsu atliktās pensijas uzkrājumiem, kas jums ir jāizņem katru gadu. Valdība ir pieprasījusi minimālās sadales, lai iegūtu nodokļu naudu, kas ir atlikta visus šos gadus. Bagātīgu personu gadījumā tas arī novērš naudas glabāšanu kontā ar nodokļu atvieglojumiem un aizsargā no īpašuma nodokļa.

Jaunāko tiesību aktu rezultātā lielākajai daļai cilvēku RMD sākas 72 gadu vecumā. Jūs varat uzzināt procentuālo daļu no jūsu kopējiem ietaupījumiem, kas jums ir jāizņem izmantojot RMD diagrammu. RMD attiecas uz lielāko daļu pensiju kontu ar nodokļu atvieglojumiem, piemēram 401 (k) plāni un tradicionālie individuālie pensijas konti (IRA). Tie neattiecas uz Roth pensijas kontiem, kas tiek finansēti ar naudu pirms nodokļu nomaksas.

Pirmais RMD ierobežojošais padoms: nelieciet kontaktdakšu

Skatieties, mēs visi vēlamies pēc iespējas ātrāk doties pensijā — sirēnas dziesma dzīvei bez priekšniekiem, termiņiem un ikdienas gaitām ir patiešām spēcīga. Paliekot sāls raktuvēs tikai nedaudz ilgāk, tas varētu nozīmēt nopietnus ietaupījumus, kad runa ir par nepieciešamo minimālo sadalījumu, kas atvieglos dzīvi, kad beidzot varēsiet doties pensijā.

Ja darbā piedalāties 401(k) plānā un turpināt strādāt pēc 72 gadu vecuma sasniegšanas, varat atlikt šī uzņēmuma plāna nepieciešamo minimālo sadalījumu līdz aiziešanai pensijā, ja vien jums nepieder vairāk par 5% no uzņēmuma, kurā strādājat. priekš.

Stāsts turpinās

Ņemiet vērā: ja jums ir nauda 401(k) no iepriekšējā darba devēja vai individuālajā pensijas kontā, jums būs jāievēro visi RMD noteikumi par šo naudu. Tomēr, ja aizkavējat pat naudas daļas izņemšanu, tā pagarinās, tādējādi iegūstot vairāk jūsu kontā.

Otrais RMD ierobežojošais padoms: negaidiet savā pirmajā gadā

RMD maksājumu termiņu struktūras dēļ dažiem cilvēkiem 72 gadu vecumā ir jāveic divas obligātas naudas izņemšanas reizes.

Šis ir darījums: ikreiz, kad apritēsiet 72 gadi, jums ir līdz nākamā gada 1. aprīlim, lai izņemtu savu pirmo RMD. Pēc tam jums ir jāizņem gada RMD līdz katra gada 31. decembrim. Pieņemsim, ka augustā jums aprit 72 gadi, un jūs gaidīsit līdz nākamajam gadam, lai iegūtu savu pirmo RMD, un domājam, ka gada beigās dosieties pensijā un jūsu nodokļu likme varētu samazināties. Tas noved pie tā, ka viena gada laikā ir jāieņem divi RMD. Tā vietā paņemiet pirmo RMD, tiklīdz esat sasniedzis 72 gadus, lai izņemtu naudu.

Trešais RMD ierobežojošais padoms: pārveidojiet par Roth IRA

Kā minēts iepriekš, Roth IRA īpašniekiem nav jāizņem RMD. Tas ir tāpēc, ka Roth IRA nauda jau ir aplikta ar nodokļiem, tāpēc valdība nerūpējas par to, kā iegūt savu daļu. Lai gan jūs nevarat atgriezties pagātnē un mainīt savu ietaupījumu stratēģiju, lai iekļautu Roth IRA, varat rīkoties tagad, lai daļu no saviem ietaupījumiem pārvērstu Roth IRA.

Kad jūs ripiniet daļu savas naudas no jūsu 401(k) uz Roth IRA, jums nebūs jāizņem nekas, kamēr nevēlaties — un tas var turpināt augt bez nodokļiem tik ilgi, cik vēlaties. Tomēr paturiet prātā, ka, veicot apgriešanu, jums būs jāmaksā nodokļi par visu naudu uzreiz. Tas ir saistīts ar nelielu uzlīmes triecienu, taču joprojām ir vērts apsvērt, vai varat pārsniegt sākotnējās izmaksas.

Ceturtais RMD ierobežojošais padoms: esiet labdarīgs

Šis pēdējais padoms faktiski nesamazina zaudēto naudu, taču tas var uzlabot jūsu pašsajūtu. Ja jums ir IRA, varat ziedot līdz USD 100,000 401 kvalificētai labdarības organizācijai, un tas tiek uzskatīts par jūsu RMD. Šis padoms nedarbojas XNUMX(k) dalībniekiem.

Atkal, jūs joprojām maksājat naudu, bet jums ir jāizvēlas, kurš to saņems, nevis nodot to valdības rokās.

Bottom Line

Lielākajai daļai cilvēku RMD sākas 72 gadu vecumā, un tie nosaka minimālo līdzekļu izņemšanu no saviem nodokļu atvieglojumiem paredzētajiem pensijas kontiem. Tomēr ir lietas, ko varat darīt, lai tās mazinātu, tostarp pareizi noteikt naudas izņemšanas laiku, pāriet uz Roth IRA, turpināt darbu un ziedot labdarībai.

Pensijas plānošanas padomi

• A finanšu konsultants var palīdzēt jums orientēties jūsu pensijas uzkrājumu izkliedēšanā. Kvalificēta finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset's bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.

• Vai vēlaties uzzināt, cik daudz jums būs nepieciešams pensijā? Izmantojiet SmartAsset pensijas kalkulators lai iegūtu sajūtu.

Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/Andrii Zastrozhnov, ©iStock.com/tdub303

Ziņa 4 RMD ierobežošanas stratēģijas parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.