Individuāla pensijas konta atvēršana ir lielisks solis pensijas plānošanā. Tomēr, to darot, jums būs jāizvēlas: vai izvēlēsities Rotu vai tradicionālo IRA? Jūsu iemaksas vienā kontā tiek ieskaitītas abu kontu veidu kopējā gada limitā, tāpēc jūsu izvēlei ir izšķiroša nozīme. Roth IRA sniedz daudzas priekšrocības jūsu nodokļu apstākļos. Šeit ir norādītas galvenās Roth IRA priekšrocības, kuras jūs, iespējams, nezināt. Varat arī sadarboties ar finanšu konsultantu, lai palīdzētu jums atrast jūsu situācijai piemērotāko pensijas kontu.
Kas ir Roth IRA?
Roth IRA ir individuāls pensijas konts, kurā tiek izmantota valsts ar nodokli apliekama nauda. Piemēram, pieņemsim, ka ik pēc divām nedēļām no sava darba devēja saņemat 2,000 USD algu. Šī nauda nonāk pie jums pēc nodokļu nomaksas. Jūs iemaksājat 200 USD no katras algas savā Roth IRA. Kad dodaties pensijā, jūs nemaksāsit nodokļus par saviem Roth IRA sadalēm, jo jūs tos maksājāt, strādājot. Šis scenārijs ir pretējs tradicionālajam IRA, kas nodrošina ienākumu nodokļa samazinājumu, kamēr strādājat, un maksā nodokļus pensijas laikā.
Roth IRA galvenās priekšrocības
Roth IRA atšķiras no tradicionālajām IRA un var palīdzēt jūsu nodokļu situācijai šādos veidos:
Nodokļu atvieglojumu atgriešana
Pensijas kontiem parasti tiek iekasēti ienākuma vai kapitāla pieauguma nodokļi, kad viņu ieguldījumi pelna naudu. Tomēr jums nebūs jāmaksā nodokļi, kad jūsu Roth IRA pieaugs. Šis aspekts palielina jūsu ienākumus pensijas laikā un samazina konta maksas.
Izņemšanas elastība
Roth IRA arī ļauj izņemt naudu pirms aiziešanas pensijā. Konkrēti, jūs varat izņemt iemaksas jebkurā vecumā, nemaksājot sodu. Tomēr jums ir jābūt kontam vismaz piecus gadus, pirms varat piekļūt savām iemaksām, nemaksājot soda naudu. Tāpat jums tiks piemērots finansiāls sods, ja izstāšanās ir jaunāka par 59.5 gadiem.
Tomēr vairāki izņēmumi ļauj izvairīties no soda maksas. Piemēram, pirmreizēji pircēji no konta var jebkurā laikā izņemt 10,000 XNUMX USD, lai palīdzētu veikt pirmo iemaksu. Turklāt jūs varat segt kvalificētus izdevumus par izglītību, ārstniecības izdevumiem, adopciju vai dzemdībām. Visbeidzot, jūsu līdzekļi ir pieejami, ja esat nomiris vai ciešat no invaliditātes.
Atcerieties, ka piecu gadu noteikums tiek piemērots pēc 59.5 gadu sasniegšanas. Tātad, par izņemšanu pēc šī vecuma no konta, kuru esat turējis mazāk nekā piecus gadus, tiks aplikti ienākumi. Tomēr, kad esat izturējis paaudzes un piecu gadu atskaites punktus, jūsu līdzekļi būs pilnībā pieejami bez nodokļiem vai nodevām. Tāpēc jūs varat izņemt tik daudz naudas, cik vēlaties gadā, nemainot savu nodokļu situāciju.
Nav RMD
Nepieciešamie minimālās sadales (RMD) likumi nosaka obligātu līdzekļu izņemšanu no daudzu veidu pensijas kontiem. Īsāk sakot, likumi liek pensionāriem izņemt naudu no saviem pensiju kontiem 72 gadu vecumā, pat ja viņiem tā nav vajadzīga. Par laimi, Roth IRA ir atbrīvoti no šī noteikuma, kas nozīmē, ka jūsu līdzekļi atradīsies jūsu kontā, gūstot peļņu, līdz jums būs nepieciešams sadalījums.
Nav nodokļu sloga saņēmējiem
Jūsu Roth IRA līdzekļi ir tikpat neapliekami ar nodokli, ja esat aizmirsis un atstājat savu kontu norādītajiem saņēmējiem. Turklāt IRS atļauj bezsodu izņemšanu no mantotajām IRA saņēmējiem, kas jaunāki par 59.5 gadiem. Tomēr joprojām tiek piemēroti RMD noteikumi, kas nozīmē, ka mīļotajam, kurš saņem IRA, galu galā ir jāizņem visa nauda no konta.
Samazināti ienākuma nodokļi
Tā kā Roth IRA sadalījumiem nav nodokļu ietekmes, tie ir noderīgi, ja pensijas laikā sagaidāt ievērojamus ienākumus. Piemēram, ja nopelnāt mazāk par 89,450 12 ASV dolāriem un nodokļus iekasējat kopā ar savu laulāto, jūs paliksit 10% nodokļu kategorijā. To darot ar Roth IRA, darba laikā ir jāmaksā tik zema likme. Pēc tam jūs pensijā saņemsiet beznodokļu sadali, kas palīdzēs jums palikt XNUMX% nodokļu kategorijā, kas ir zemākā iespējamā likme.
Savienošana pārī ar citiem kontu veidiem
Jūsu Roth IRA nodrošina nodokļu dažādošanu, kad veicat iemaksas citā pensijas kontā. Piemēram, ja jūsu darba devējs piedāvā 401 (k) plānu, jūs varat veikt iemaksas pirms nodokļu nomaksas un pēcnodokļu iemaksas savā Roth IRA. Šī iespēja sadala jūsu nodokļu slogu visos jūsu darba gados un pensijā, samazinot finansiālo spriedzi abos dzīves posmos.
Roth IRA trūkumi
Lai gan Roth IRA piedāvā virkni priekšrocību, tiem ir vairāki trūkumi:
Ienākumu līmenis novērš pieejamību
IRS noteikumi aizliedz Roth IRA tiem, kuriem ir pārāk lieli modificētie koriģētie bruto ienākumi (MAGI). Konkrēti, ja esat precējies un iesniedzat dokumentus kopā, varat iemaksāt Roth IRA ar MAGI USD 218,000 228,000 vai mazāku. MAGI, kas ir mazāka par XNUMX XNUMX ASV dolāru, samazina jūsu ieguldījumu, savukārt ienākumi, kas pārsniedz šo ierobežojumu, nozīmē, ka jūs nevarat iemaksāt Roth IRA nevienu dolāru.
Iesniedzot pieteikumu vienam vai ģimenes galvai, ir līdzīgi ierobežojumi. Konkrēti, ienākumu ierobežojums šīm nodokļu situācijām ir 138,000 138,000 USD. Tie, kuru MAGI ir no USD 153,000 XNUMX līdz USD XNUMX XNUMX, var iemaksāt Roth IRA mazāku summu, savukārt augšējās robežas pārsniegšana neļauj jums veikt ieguldījumu. Un otrādi, tradicionālajām IRA nav ienākumu ierobežojumu, kas nozīmē, ka ikviens var dot ieguldījumu.
Ierobežots depozīta maksimums
Vēl viens IRA trūkums ir to zemais gada iemaksu limits. Konkrēti, 6,500. gadā varat iemaksāt kontā 2023 ASV dolāru. Ja esat 50 gadus vecs vai vecāks, varat iemaksāt $7,500. Tā rezultātā jums, iespējams, būs jāatver papildu pensijas konts, piemēram, 401 (k) vai 403 (b), lai ietaupītu pietiekami daudz pensiju.
Nav iespēju pirms nodokļu nomaksas
Roth IRA nevar izmantot dolārus pirms nodokļu nomaksas. Tā rezultātā jūs nevarat samazināt ienākuma nodokļus ar Roth IRA darba gados. Šis aspekts var kaitēt jūsu nodokļu situācijai, ja plānojat, ka jūsu ienākumi jūsu karjerā būs ievērojami lielāki nekā pensijā. Piemēram, ja šogad nopelnīsit 95,000 22 ASV dolāru, jūs maksāsit 44,000% no saviem ienākumiem, pirms tos noguldīsit savā Roth IRA. No otras puses, ieguldot pirmsnodokļu dolārus tradicionālajā IRA un plānojot 12 XNUMX USD ikgadējos pensijas ienākumus, ir jāmaksā XNUMX% ienākuma nodokļa likme par jūsu iemaksām.
Konversijas ierobežojumi
Tā kā ienākumi var ierobežot jūsu iespējas sniegt ieguldījumu Roth IRA, reklāmguvumi ir populāra iespēja personām ar augstiem ienākumiem iegūt šāda veida kontu. Konkrēti, varat atvērt tradicionālo IRA, dot ieguldījumu tajā un pēc tam pārvērst to par Roth IRA. Lai to izdarītu, jums ir jāmaksā ienākuma nodokļi par iemaksām. Turklāt negatīvie aspekti šeit ir tādi, ka jūs nevarat pārveidot atpakaļ uz tradicionālo IRA, tiklīdz tas kļūst par Roth. Tāpēc vislabāk ir veikt pārveidošanu tikai ar detalizētu plānu.
Alternatīvi pensijas konti
Tā kā jūsu nodokļu situācija vai ienākumu līmenis var padarīt Roth IRA zemāku vai dzīvotnespējīgu, varat izmantot citas pensijas taupīšanas iespējas. Apsveriet tālāk norādīto.
Tradicionālā IRA: Tradicionālajai IRA nav ienākumu ierobežojumu, kas nozīmē, ka jūsu ikgadējie maksājumi netraucēs jums veikt iemaksas kontā. Tomēr joprojām tiek piemērots ikgadējais iemaksu ierobežojums 6,500 USD apmērā.
Brokeru konts: Varat arī atvērt ar nodokli apliekamu brokeru kontu, ja vēlaties vairāk piekļūt saviem līdzekļiem, un kompromiss ir kapitāla pieauguma nodokļi no jūsu peļņas.
Darba devēja atbalstītie plāni: Konti, piemēram, 401(k) un 403(b) konti, ir lieliskas iespējas. Jūs varat saņemt atbilstošas iemaksas no sava darba devēja un iemaksāt līdz USD 22,500 50 gadā. Turklāt tie, kas vecāki par 7,500 gadiem, var iemaksāt papildu USD XNUMX.
Bottom Line
Roth IRA piedāvā unikālas nodokļu priekšrocības un konta īpašniekiem naudas izņemšanas iespējas. Konkrēti, pensijā, izmantojot kontu, jūs nemaksāsit ienākuma nodokļus un varat izņemt līdzekļus agrāk no iemaksu summas. Turklāt tie ir pieejami ikvienam, kas ir mazāks par ienākumu ierobežojumu, kas nozīmē, ka jums nebūs atkarīgs no darba devēja vai darba veida, lai veiktu iemaksas kontā.
Tas nozīmē, ka Roth IRA lielākā nodokļu priekšrocība var būt arī tās krišana. Ja vēlaties ietaupīt pirmsnodokļu dolārus un maksāt nodokļus pensijā, vislabāk ir dot ieguldījumu tradicionālajā IRA. Turklāt zemais gada iemaksu limits var likt jums meklēt citur, lai ietaupītu naudu pensijai. Tā rezultātā ir jānovērtē jūsu pensijas plāns un nodokļu apstākļi, lai zinātu, vai Roth IRA ir jēga.
Padomi Roth IRA iegūšanai
Var būt grūti saprast, vai pensijas iemaksas pirms vai pēc nodokļu nomaksas ir optimālas. Jūsu finansiālais stāvoklis ir unikāls, un jums būs jāņem vērā visi jūsu apstākļu aspekti, lai saprastu, vai Roth IRA jums ir vislabākais. Par laimi, finanšu konsultants var palīdzēt jums izprast jūsu iespējas. Finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim pārbaudītiem finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.
Kā minēts, Roth IRA ir tikai viens no daudziem pieejamajiem pensiju plāniem. Varat lasīt vairāk par labākajiem pensiju plānu veidiem, lai izvēlētos sev piemērotāko.
Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/Spotmatik
Post 6 galvenās Roth IRA priekšrocības vispirms parādījās SmartAsset emuārā.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/6-underrated-benefits-roth-iras-130002158.html