84% pensionāru pieļauj šo RMD kļūdu

Lai gan pensionāriem ir jāpaņem tikai noteikta daļa no sava pensijas uzkrājumi katru gadu izdalās pētījums no JPMorgan Chase parāda, ka, iespējams, ir labs iemesls izņemt vairāk. Izstāšanās pieeja, kuras pamatā ir tikai nepieciešamie minimālie sadalījumi (RMD) ne tikai nespēj apmierināt pensionāru gada ienākumu vajadzības, bet arī var atstāt naudu uz galda viņu dzīves beigās, atklāja finanšu pakalpojumu uzņēmums.

Finanšu konsultants var palīdzēt jums pareizi noteikt jūsu pensijas ienākumus. Atrodiet padomdevēju jau šodien.

Izmantojot iekšējos datus un Employee Benefit Research Institute datubāzi, JPMorgan Chase pētīja 31,000 2013 cilvēku, kad viņi tuvojās un stājās pensijā laikā no 2018. līdz 84. gadam. Lielākā daļa (80%) pensionāru, kuri jau bija sasnieguši RMD vecumu, izņēma tikai minimumu. Tikmēr XNUMX% pensionāru, kuri joprojām nebija sasnieguši RMD vecumu, vēl nebija saņēmuši sadali no saviem kontiem, secināts pētījumā, kas liecina par vēlmi saglabāt kapitālu vēlākai pensijai.

Tomēr pensionāru piesardzība attiecībā uz izņemšanu var būt maldinoša.

"RMD pieejai ir daži skaidri trūkumi," rakstīja JPMorgan Chase Ketrīna Roja un Kellija Hāna. "Tas nerada ienākumus, kas atbalstītu pensionāru tēriņu samazināšanos mūsdienu dolāros, un mēs redzam, ka uzvedība notiek ar vecumu. Faktiski RMD pieejai ir tendence radīt vairāk ienākumu vēlāk, aizejot pensijā, un pat 100 gadu vecumā var atstāt ievērojamu konta atlikumu.

Kas ir RMD?

RMD ir minimālā summa, ko valdība pieprasa lielākajai daļai pensionāru noteiktā vecumā izņemt no saviem nodokļu atvieglojumiem paredzētajiem pensijas kontiem. 2020. gadā RMD vecums tika palielināts no 70.5 uz 72 gadiem. JPMorgan Chase pētījumā tika pārbaudīti dati, kas tika iegūti pirms šīm izmaiņām.

Lai gan lielākā daļa darba devēju finansētu pensiju plānu un individuālie pensijas konti (IRA) ir pakļauti RMD, īpašniekiem Rota IRA ir atbrīvoti no minimālā gada sadalījuma.

Visiem šiem pensijas kontiem ir nepieciešamie minimālie sadalījumi:

Stāsts turpinās

An RMD tiek aprēķināts dalot personas konta atlikumu (iepriekšējā gada 31. decembrī) ar pašreizējā dzīves ilguma koeficientu, skaitlis noteikusi IRS. Piemēram, 75 gadus veca cilvēka dzīves ilguma koeficients ir 22.9. Ja 75 gadus vecam pensionāram pensijas kontā ir 250,000 10,917 USD, viņam tajā gadā no sava konta būtu jāizņem vismaz USD XNUMX XNUMX.

RMD pieeja salīdzinājumā ar patēriņa samazināšanās stratēģiju

Izmantojot RMD pieeju, pensionārs katru gadu vienkārši ievēro minimālos nepieciešamos sadalījumus. Šai stratēģijai ir vairākas ievērojamas priekšrocības salīdzinājumā ar statiskāku paņēmienu, piemēram, 4% noteikums. Pirmkārt, izmantojot aktuāro statistiku, RMD pieeja ņem vērā personas paredzamo ilgumu, pamatojoties uz viņa pašreizējo vecumu; 4% metode to nedara. Turklāt, katru gadu izņemot tikai minimumu, konta īpašnieks to darīs samazināt viņa nodokļu rēķinu gadam un saglabāt maksimālo nodokļu atlikto pieaugumu.

Tomēr Rojs un Hāns no JPMorgan Chase atzīmē, ka elastīgāka izņemšanas stratēģija, kas saistīta ar pensionāru faktisko tēriņu uzvedību, ir efektīvāka, lai apmierinātu ienākumu vajadzības un samazinātu iespēju nomirt ar ievērojamu konta atlikumu.

Pieņemot, ka cilvēki tērē vairāk agrāk, aizejot pensijā, nekā pēdējos gados, izņemšanas stratēģijai ir jāatbilst šim patēriņam, kas samazinās, pat ja tas nozīmē, ka ir jāpaņem vairāk nekā prasītais minimālais sadalījums, rakstīja Rojs un Hāns.

"Patēriņa frontē mēs uzskatām, ka visefektīvākais veids, kā izņemt bagātību, ir atbalstīt faktisko tērēšanas paradumu, jo tēriņiem ir tendence samazināties mūsdienu dolāros līdz ar vecumu," viņi rakstīja. "Atšķirībā no RMD pieejas faktisko tēriņu atspoguļošana ļauj pensionāriem atbalstīt lielākus tēriņus priekšlaicīgā pensijā un sasniegt lielāku savu ietaupījumu lietderību."

Salīdzinot RMD pieeju ar patēriņa stratēģijas samazināšanos, JPMorgan Chase atklāja, ka 72 gadus vecs vīrietis ar 100,000 87 USD pensijas uzkrājumiem varētu katru gadu tērēt vairāk naudas, izmantojot lejupslīdes patēriņa stratēģijas pieeju līdz XNUMX gadu vecumam, kad RMD stratēģija atbalstītu lielākus izdevumus.

Tikmēr tam pašam pensionāram savā kontā joprojām būtu vairāk nekā 20,000 100 USD līdz 72 gadu sasniegšanai, ja viņš ierobežotu sadali līdz minimālajai summai. 100 gadus vecam cilvēkam, kurš izmanto patēriņa samazināšanās pieeju, līdz XNUMX gadu vecumam paliks pāri tikai pāris tūkstoši.

Lai gan RMD pieeja var palielināt pensionāra izredzes atstāt naudu mīļajiem, pensionārs, kurš vairāk rūpējas par savu vajadzību apmierināšanu, visticamāk, gūtu labumu no izvēles, kas saistīta ar viņa patēriņa samazināšanos vēlākā dzīvē.

Grunts līnija

JPMorgan Chase pētījumā konstatēts, ka 84% pensionāru, kuri sasniedza RMD vecumu, ierobežoja savu pensiju konta izņemšanu līdz nepieciešamajam minimumam. Šī metode var atstāt pensionāru ar nepietiekamiem gada ienākumiem, nekā tas ir nepieciešams. Izņemšanas pieeja, kas ir ciešāk saskaņota ar pensionāra tēriņu vajadzībām, nodrošinās lielākus ienākumus no pensijas un samazinās iespēju, ka pensijas fondi pārsniegs pensionāru.

Padomi pensijas uzkrāšanai

• Vai jums ir finanšu plāns pensijai? Nekad nav par vēlu sākt plānot un a finanšu konsultants var palīdzēt jums to izdarīt. Kvalificēta finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.

• Ja jums vēl ir gadi vai gadu desmiti līdz pensijai, joprojām ir svarīgi zināt, kur jūs stāvat ceļā uz pensionēšanos. SmartAsset ir bezmaksas 401(k) kalkulators var palīdzēt jums noteikt, cik daudz jūs varat sagaidīt, ka jūsu ietaupījumi laika gaitā pieaugs un cik daudz jums var būt, kad pienāks laiks doties pensijā.

Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew

Ziņa 84% pensionāru pieļauj šo RMD kļūdu parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.