88% darba devēju piedāvā Roth 401(k). Kā izmantot priekšrocības

To darba devēju rindas, kas piedāvā Roth uzkrājumu iespēju 401(k) investoriem, turpina pieaugt, dodot lielākam skaitam darbinieku piekļuvi tās unikālajām finansiālajām priekšrocībām.

Saskaņā ar Amerikas Plāna sponsoru padomes datiem aptuveni 88% no 401(k) plāniem ļāva darbiniekiem 2021. gadā ietaupīt Roth kontā, salīdzinot ar 86% 2020. gadā un no 49% 2011. gadā. Tirdzniecības grupa aptaujāja vairāk nekā 550 dažāda lieluma darba devējus.

Rots ir a pēcnodokļu konta veids. Darba ņēmēji maksā nodokļus avansā par 401(k) iemaksām, bet ieguldījumu pieaugums un konta izņemšana pensijā ir bez nodokļiem. Tas atšķiras no tradicionālajiem ietaupījumiem pirms nodokļu nomaksas, saskaņā ar kuru darbinieki saņem nodokļu atvieglojumus iepriekš, bet maksā vēlāk.

Roth darbinieku uzņemšana arī ir pieaudzis. Saskaņā ar PSCA datiem gandrīz 28% darbinieku, kas piedalījās 401(k) plānā, 2021. gadā veica Roth iemaksas, salīdzinot ar 18% 2016. gadā. Salīdzinājumam, 80% dalībnieku veica tradicionālās iemaksas pirms nodokļu nomaksas. (Darba ņēmēji var izvēlēties izmantot vienu vai abus.)

"Tas ir nepārtraukti pieaug," par Roth izaugsmi iepriekš teica grupas pētījumu direktore Hetija Grīnana.

Laika gaitā darba devēju un darbinieku izpratne par Roth kontu priekšrocībām ir palielinājusies, un viņi var piespiest uzņēmumus pievienot šo iespēju, sacīja Grīns.

Viņa sacīja, ka ir palīdzējuši arī darba devēju izglītošanas centieni par Roth nodokļu priekšrocībām, jo ​​īpaši mazākos uzņēmumos, kur 401 k) dalībnieku daļa, kas ietaupa Roth kontā, pieauga līdz 51% 2021. gadā no 42% 2020. gadā.

Sabiedrības informētība par Rota uzkrājumiem, iespējams, pagājušajā gadā ir palielinājusies kā demokrātu likumdevēji svērti noteikumi ierobežot šādu kontu izmantošanu kā nodokļu patversmes bagātajiem. ProPublica raksts izklāstīja, kā miljardieri, piemēram, PayPal līdzdibinātājs Pīters Tīls, izmantoja Roth kontus uzkrāt milzīgas bagātības.

Galu galā šie Rota ierobežojumi bagātajiem — sākotnēji daļa no Build Back Better Act, daudzu triljonu dolāru sociālo un nodokļu reformu pakete — neiekļāvās demokrātu galīgajā tiesību aktā, Inflācijas samazināšanas likums, kuru prezidents Baidens parakstīja likumu augustā.

Kongress izsver Rota noteikumu izmaiņas pensijas tiesību akti, kas pazīstami kā Secure 2.0. Viens pasākums nozīmētu, ka Rota vārdā būtu jāveic iemaksas, lai panāktu izlīdzināšanu (cilvēkiem vecumā no 50 gadiem). Cits noteikums ļautu dalībniekiem izvēlieties Roth opciju darba devējam atbilstošajām iemaksām.

Vairāk no Personal Finance:
Par ko padomāt, pirms izlemjat doties pensijā citā štatā
Šis mīts par 529 ietaupījumu plānu padara koledžu ģimenēm dārgāku
Kā uzzināt, vai pietiek ar jūsu darba vietas invaliditātes apdrošināšanu

Tomēr, neskatoties uz pieaugošo uzmanību, kas tiek pievērsta Roth 401 (k), ir daudz iemeslu, kāpēc kopējā 401 (k) investoru daļa, kas veic Roth iemaksas, joprojām ir salīdzinoši zema.

Automātiska darbinieku reģistrēšana 401(k) plānos ir kļuvusi populāra — 59. gadā 2021% plānu izmantoja tā saukto “automātisko reģistrāciju”. Bieži uzņēmumi Roth ietaupījumus nenosaka kā noklusējuma uzkrājumu iespēju, kas nozīmē, ka automātiski reģistrētajiem darbiniekiem būtu aktīvi mainīt to sadalījumu.

Turklāt darba devēji, kas atbilst 401(k) ietaupījumiem, to dara pirmsnodokļu ietaupījumu kategorijā. Augstāk pelnošie cilvēki var arī maldīgi domāt, ka Roth 401(k) iemaksai ir ienākumu ierobežojumi, tāpat kā Roth individuālajam pensijas kontam.

Roth 401(k) iemaksas ir saprātīgas investoriem, kuri, visticamāk, ir zemākā nodokļu kategorijā nekā tad, kad viņi aiziet pensijā, norāda finanšu konsultanti.

Tas ir tāpēc, ka viņi uzkrātu lielāku ligzdas olu, maksājot nodokli tagad ar zemāku nodokļa likmi.

Nav iespējams zināt, kādas būs jūsu nodokļu likmes vai precīzs finansiālais stāvoklis pensijā, kas var ilgt vairākus gadu desmitus. "Jūs tiešām tikai veicat nodokļu likmes," Teds Dženkins, sertificēts finanšu plānotājs un oXYGen Financial izpilddirektors, nesen pastāstīja CNBC.

Tomēr Rotam ir daži pamatprincipi.

Piemēram, Roth konti parasti ir noderīgi jauniešiem, jo ​​īpaši tiem, kas tikko sāk strādāt, un kuriem, visticamāk, būs priekšā vislielākie ienākumi. Pēc tam šīs iemaksas un jebkāds investīciju pieaugums gadu desmitiem tiktu apvienots bez nodokļiem. (Viena svarīga piezīme: ieguldījumu pieaugums ir neapliekams tikai tad, ja izņemšana notiek pēc 59½ gadu vecuma, un ar nosacījumu, ka jums ir bijis Roth konts vismaz piecus gadus.)

Daži var izvairīties no Rota uzkrājumiem, jo ​​viņi pieņem, ka, aizejot pensijā, samazināsies gan viņu izdevumi, gan nodokļu likme. Bet tas ne vienmēr notiek, norāda finanšu konsultanti.

Roth kontiem ir arī priekšrocības, kas nav saistītas ar nodokļu ietaupījumiem.

Piemēram, noguldītājiem, kuri savu Roth 401(k) naudu novirza uz Roth IRA, nav jāveic nepieciešamie minimālie sadalījumi. Tas pats neattiecas uz tradicionālajiem kontiem pirms nodokļu nomaksas; pensionāriem ir jāizņem līdzekļi no saviem pirmsnodokļu kontiem, sākot no 72 gadu vecuma, pat ja viņiem nav vajadzīga nauda. (Arī taupītājiem ar Roth 401(k) ir jāizmanto RMD.)

Roth ietaupījumi var arī palīdzēt samazināt ikgadējās prēmijas Medicare B daļai, kuru pamatā ir ar nodokli apliekamie ienākumi. Tā kā Roth izņemšana tiek uzskatīta par neapliekamo ienākumu, stratēģiski izvelkot naudu no Roth kontiem var novērst ienākumu pārsniegšanu pār noteiktiem Medicare sliekšņiem.

Daži konsultanti iesaka piešķirt 401 (k) ietaupījumus gan pirmsnodokļu, gan Roth, neatkarīgi no vecuma, kā riska ierobežošanas un diversifikācijas stratēģiju.