Mājokļa bagātība ir nozīmīgs finanšu līdzeklis māju īpašniekiem, kuri dodas pensijā, taču, ja plānojat nopelnīt naudu, pārdodot lielāku māju, lai pensionēšanās laikā samazinātu tā apjomu, jums, iespējams, vajadzēs padomāt vēlreiz. Procentu likmju kāpums un mājokļu vērtības samazināšanās joprojām saspringtā mājokļu tirgus apstākļos nozīmē, ka par savu pašreizējo īpašumu jūs varat saņemt mazāk, nekā gaidīts, bet tomēr maksāt ievērojami vairāk par savu veco ļaužu māju. Apsveriet iespēju strādāt ar finanšu konsultants plānojot savu pāreju uz pensiju.
Pieaugošās hipotēku likmes ietekmē mājokļu cenas
Tagad, kad Federālo rezervju ir paaugstinātas procentu likmes, 30 gadi hipotēkas septembra beigās vidēji bija 6.29%, kas ir pieaugums par 118% salīdzinājumā ar 2021. gada septembra likmi 2.88%; kopš tā laika tie ir palielinājušies līdz 6.7%. Šis pieaugums sāk pazemināt mājokļu cenas. Saskaņā ar datiem un analītikas uzņēmuma Black Knight Inc. datiem vidējā mājokļu cena no jūnija līdz jūlijam samazinājās par 0.77%, kas ir lielākais viena mēneša kritums kopš 2011. gada janvāra. Lai gan vērtības joprojām ir augstākas par gadu. Pirms tam Black Knight konstatēja, ka vērtības kritās vairāk nekā 85% no 50 lielākajiem ASV tirgiem, un vairāk nekā vienam no 10 novēroja cenu kritumu par 4% vai vairāk.
Zemākas vērtības atstāj pašreizējo māju īpašniekiem mazāk pieejamo kapitāla — summu, pret kuru mājas īpašnieks var aizņemties, vienlaikus saglabājot 20% kapitāla daļu, ko viņi var izmantot, lai iegūtu jaunu māju. Lai gan māju īpašnieki maijā bija uzkrājuši rekordlielu daudzumu pieejamā mājokļa kapitāla 11.5 triljonu dolāru apmērā, pieejamais kapitāls pēdējos divos mēnešos samazinājās par 5%, un trešajā ceturksnī varētu būt pirmais ceturkšņa pieejamā kapitāla samazinājums kopš 2019. gada.
Tas atstāj pensijā aizejošos māju īpašniekus grūtībās: viņiem ir mazāk kapitāls, ko ievietot jaunā mājā, taču mājokļu cenas joprojām ir daudz augstākas nekā tad, kad viņi iegādājās savu pašreizējo mājokli – pēdējo 14 mēnešu laikā pieauga par 12%. Turklāt pieaugošās procentu likmes ir palielinājušas ikmēneša hipotēkas maksājumus.
Viens piemērs, trīs iespējas
Apsveriet mājas īpašnieku, kurš 2021. gada septembrī ieskaita 200,000 100,000 $ kapitāla daļu un aizņemas 2.88 300,000 $ ar XNUMX%, lai iegādātos veco ļaužu māju XNUMX XNUMX dolāru vērtībā. Mēneša pamatsumma un interesi maksājums būs 415 USD. Tagad apsveriet to pašu rīcību gadu vēlāk, 2022. gada septembrī. Mājas īpašnieks iekasē 190,000 300,000 USD no pašreizējās mājas pārdošanas. Bet pansionāts, kas 2011. gada septembrī maksāja 342,000 152,000 USD, tagad maksā 190,000 152,000 USD. Tātad pensionāram ir jāaizņemas 342,000 6.26 USD (937 2021 USD + XNUMX XNUMX USD = XNUMX XNUMX USD) ar XNUMX%, lai atļautos veco ļaužu māju. Ikmēneša pamatsumma un procentu maksājums būs XNUMX ASV dolāri, kas ir vairāk nekā divas reizes vairāk, nekā būtu jāmaksā XNUMX. gada septembrī.
Esošie māju īpašnieki nevēlas pārdot, jo katrs aizņemtais dolārs maksā vairāk. Viņiem rūpīgi jāapsver savas iespējas.
Vienkārši nepārdodu vispār un tikai gaidu, lai redzētu, vai iespējams kritums inflācijā pazemina procentu likmes, lai padarītu pārvietošanos pieejamāku.
Mājokļu pircējiem var būt ieteicams apsvērt hipotēkas likmes bloķēšanu jau tagad, lai izvairītos no augstākām likmēm, jo turpinās Fed kāpums.
Trešā pieeja ir pirkt tagad, plānojot refinansēt uz zemāku hipotēkas likmi nākotnē. Viens veids, kā to izdarīt, ir ar regulējamas likmes hipotēka (ARM), kur likme tiek fiksēta pret pieaugumu pirmajos aizdevuma gados un pēc tam tiek koriģēta katru gadu pēc tam. Daži ARM ļauj aizņēmējiem vēlāk konvertēt uz fiksētas likmes aizdevumu. Piemēram, septembra trešajā nedēļā vidējā likme piecu gadu ARM bija 4.97%, salīdzinot ar 5.44% fiksētam aizdevumam uz 15 gadiem un 6.29% fiksētai hipotēkai uz 30 gadiem.
Bottom Line
Hipotēku procentu likmju kāpums apvienojumā ar mājokļu cenām, kas samazinās, bet joprojām pārsniedz neseno līmeni, var likt pensionāriem vai pensionāriem, kas to vēlas, saskarties ar sarežģījumu. Iespējamās atbildes varētu būt vienkārši pagaidīt, lai tirgus izietu, saņemtu ARM vai pirktu šo pensionāru māju, lai jūs varētu fiksēt fiksētu procentu likmi, pirms Fed vēl vairāk paaugstina likmes.
Padomi par dzīvesvietu pirkšanu un pārdošanu
Var būt izaicinājums, kā iedzīt sakāmvārdu adatu starp pieaugošajām likmēm un joprojām augstām mājokļu cenām. Tieši šeit finanšu konsultanta ieskats un norādījumi var būt vērtīgi. Finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.
Izmantojiet mūsu bezmaksas kalkulators lai aprēķinātu, cik daudz mājas varat atļauties.
Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/Fly View Productions
Ziņa Vai vēlaties pārdot savu māju un iegādāties veco ļaužu māju? Šeit ir 3 iespējas parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/aiming-sell-house-buy-retirement-140852896.html