Apple piedāvā "pērc tūlīt, maksā vēlāk". 4 iemesli, lai divreiz padomātu pirms pierakstīšanās

No arhīva (2021. gada maijs): Pērc tagad, maksā vēlāk vilnis: Afterpay, Klarna, Affirm un konkurenti cer uzņemt ASV vētru

BNPL uzņēmumiem ir partnerattiecības ar arvien lielāku mazumtirgotāju skaitu — no American Airlines
AAL,
-3.21%
uz Rite Aid
RAD,
+ 1.71%
— kas ievērojami paplašina to veikalu skaitu, kuros patērētāju ierobežojums izvēlas izmantot pakalpojumu, par kuru jāmaksā vēlāk. Uzņēmumi pelna naudu, iekasējot no šiem tirgotājiem maksu par katru pirkumu.

BNPL, kas jau ir kļuvis par karstu produktu, visticamāk, piedzīvos spēcīgu intereses pieaugumu, ienākot tādam tehnoloģiju liellopam kā Apple, saka analītiķi. Apple BNPL produktu nodrošina Mastercard
MA,
-0.25%
tīklā, un ir paredzēts, ka tas būs pieejams visur, kur Apple Pay ir maksāšanas iespēja. Maksājumus var pārvaldīt pašā iPhone, izmantojot Apple Wallet. 

Apple nekavējoties neatbildēja uz MarketWatch pieprasījumu komentēt savu BNPL programmu.

Pirms Apple paziņojuma vairāk nekā 10% ASV pieaugušo aptaujāto Barots 2021. gadā teica, ka pagājušajā gadā ir izmantojuši BNPL pakalpojumu; 78% to darīja ērtību dēļ, un 53% to darīja, lai izvairītos no kredītkartes izmantošanas. Satraucoši, ka aptuveni puse teica, ka tas ir "vienīgais veids, kā viņi varēja atļauties pirkumu". BNPL bija biežāk sastopams cilvēkiem ar zemākiem ienākumiem un zemāku izglītību, Fed sīki izklāstīja savā 2021. gada ziņojumā.

Pēc ekspertu domām, šeit ir četri iemesli, kāpēc pircēji var vēlēties rūpīgi rīkoties pirms reģistrēšanās BNPL programmā.

1. Bezprocentu iemaksa nenozīmē, ka pirkums “pērc tagad” maksā vēlāk – ir lētāks.

Sadalot maksājumu četrās daļās un padarot dārgu preci “lētāku” un vieglāk pārvaldāmu, maksājot pa daļām, pastāv potenciāls pārtēriņa risks.

Patērētājiem, kuri izmanto BNPL, "jābūt ļoti uzmanīgiem attiecībā uz kopējām īpašumtiesību izmaksām," MarketWatch sacīja Teds Rossmans, CreditCards.com vecākais nozares analītiķis. "Neiekrītiet tikai šajā slazdā: "Ak, tas ir tikai četri maksājumi sešu nedēļu laikā — tas nav tik slikti." Kāda ir patiesā summa, ko esat parādā? Vai jūs to sajaucat ar citiem pirkumiem tagad, maksājot vēlāk?

“Jums vienkārši jābūt uzmanīgiem, lai nepārtērētu, jo 50 $ šeit un 50 $ tur patiešām var pievienoties,” piebilda Rossmans. "Pastāv zināms pārtēriņa risks."

2. Pirkšana tagad un vēlāka samaksa par būtiskām precēm var liecināt par finansiālām grūtībām.

Pastāv arī iespēja nevajadzīgi atlikt maksājumus, jo īpaši par būtiskām precēm, kas var kļūt par band-Aid, kas maskē dziļākas finanšu problēmas.

Piemēram, kā BNPL operatori sadarbojas ar uzņēmumiem, kas nodrošina pirmās nepieciešamības preces — no degvielas uzpildes stacijas uz pārtikas veikali — cilvēki var apsvērt iespēju par šādiem pakalpojumiem izmantot nomaksu.

"Būs liels tirgus tādām lietām kā gāze un pārtikas preces," sacīja Rossmans, un "tas mani uztrauc. Tas ir mazliet kā Pētera aplaupīšana, lai samaksātu Pāvilam.

Jo īpaši šajā inflācijas vidē, kad gāzes un pārtikas preču cenas ir augstas, pastāv kārdinājums izmantot BNPL, lai atliktu izmaksas. 

Bet, ja BNPL lietotājs sadala maksājumus uz sešām nedēļām, Rossman teica: "Sešās nedēļās jums būs nepieciešams vairāk degvielas... tas ir tāpat kā jūs esat ačgārni."

3. BNPL varētu potenciāli ietekmēt jūsu kredītvēsturi nākotnē.

Par BNPL maksājuma nokavēšanu var netikt piemērotas tādas pašas soda sankcijas kā par kredītkartes maksājuma nokavēšanu. Nokavējuma nauda šobrīd nav būtiska. Taču, kredītbirojiem aplūkojot BNPL un domājot par to, kā tos ņemt vērā lietotāju kredītreitingos, pastāv iespēja, ka tuvākajā nākotnē jūsu kredītreitings var tikt bojāts.

Tas vēl nav noticis, bet TransUnion
TRU,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
un Experian
EXPGY,
-2.07%
Viņi visi uzrauga “pirkt tagad-pa-vēlāk” telpu, lai saprastu, kā tā darbojas un kā to iekļaut galvenajos kredītreitingos, liecina viņu tīmekļa vietnes.

Fed aptaujā teikts, ka lielākā daļa cilvēku, kas izmanto BNPL, maksājumus veic savlaicīgi. Tomēr novēloti maksājumi bija biežāki tiem, kuri nopelnīja mazāk nekā 50,000 XNUMX USD gadā, un cilvēkiem, kuri teica, ka viņiem ir zemāki kredītreitingi.

Tātad, reģistrējoties šim BNPL pakalpojumam savā iPhone tālrunī, jūsu kredītreitings var tikt samazināts, ja nokavēsit pietiekami daudz maksājumu.

4. Labie laiki var nebūt mūžīgi BNPL lietotājiem.

Visbeidzot, pastāv risks, ka BNPL uzņēmumi mainīs savu pieeju, jo nulles izmaksu aizdevuma piedāvājums inflācijas apstākļos var kļūt dārgs, un tāpēc tas var būt īslaicīgs.

Kad pasaule iziet no Covid-19 drūmākajām dienām, pastāv iespēja, ka Federālo rezervju sistēma paaugstinās procentu likmes vēl vairāk, nekā tā jau ir izdarījusi, cenšoties kontrolēt pieaugošo inflāciju ASV. 

Pieaugošās procentu likmes jau ir ietekmējušas mājokļu tirgus un kredītkartes. Ja BNPL pakalpojumu sniedzēji turpinātu piedāvāt bezizmaksas iemaksas aizdevumus, patērētāji, iespējams, varētu vērsties pie viņiem, lai veiktu lielākus un riskantākus pirkumus, kurus viņi, iespējams, pilnībā neatmaksās.

Apsveriet šo: apmēram 3.7% no neatmaksātajiem aizdevuma dolāriem BNPL operatorā Affirm
AFRM,
-4.52%
marta beigās jau kavējās vismaz 30 dienas, kas ir vairāk nekā gadu iepriekš, Wall Street Journal ziņoja.

Zaudējumi, kas daļēji saistīti ar maksājumu kavējumiem, pieauga uzņēmumam Affirm, kā arī citam BNPL spēlētājam Zip, ziņoja Journal. 

Apstiprināt teica, ka kavēto maksājumu pieaugums bija saistīts ar brīvākiem parakstīšanas standartiem; Zip sacīja, ka daži tā zaudējumi bija saistīti ar "uzņēmumiem, kurus tas iegādājās 2021. gadā", ziņoja Journal.