Vispārējais noteikums aktīvu sadalei pensionēšanās laikā ir šāds: pēc aiziešanas pensijā jums vajadzētu pāriet uz konservatīvākiem ieguldījumiem, jo jums vairs nav aktīvu ienākumu, ar ko aizstāt zaudējumus. Taču šī nauda jums būs nepieciešama vēl vairākus gadu desmitus, tāpēc nevajadzētu pilnībā atteikties no savām uz izaugsmi orientētām amatām. Tāpēc izveidojiet precīzu līdzsvaru, pamatojoties uz jūsu personīgajām izdevumu vajadzībām. Tālāk ir norādītas trīs darbības, kas jāveic, lai iestatītu savu līdzekļu sadalījumu pensionēšanai 2022. gadā.
Nepalaidiet garām jaunumus, kas var ietekmēt jūsu finanses. Saņemiet jaunumus un padomus lai pieņemtu gudrākus finanšu lēmumus, izmantojot SmartAsset pusnedēļas e-pastu. Tas ir 100% bez maksas, un jūs varat anulēt abonementu jebkurā laikā. Pierakstieties šodien.
A finanšu konsultants varētu palīdzēt jums izveidot finanšu plānu jūsu pensionēšanās vajadzībām un mērķiem.
1. Iestatiet savus mērķus un pēc tam pielāgojiet tos laika gaitā
Plānojot pensionēšanos, ir svarīgi plānot divus jautājumus:
Dzīves ilgums. Saskaņā ar OECD datiem, vidēji 65 gadus vecs amerikānis var sagaidīt dzīvo vēl 18-20 gadus. Tomēr pensionāriem nevajadzētu plānot šādu skaitu. Amerikānis ar labu veselību bieži var sagaidīt, ka viņš nodzīvos līdz 80. un 90. gadiem, un cilvēkiem, kuri pašlaik plāno pensiju, ir pamats domāt, ka tas turpināsies.
Ja jūs aiziet pensijā 65 gadu vecumā, ir prātīgi plānot naudu vismaz 30 gadu vērtībā. Vairāk, ja iespējams. Tas nozīmē, ka jums būs nepieciešama pietiekami liela ligzdas ola, lai tā kalpotu gadiem ilgi. Tas arī nozīmē, ka inflācijai ir jābūt reālai jūsu plānošanas daļai. Pat 2% (Federālo rezervju inflācijas mērķa likme) var reāli iekost jūsu ietaupījumus, ja tos papildina gadu desmitiem ilgi.
Dzīvesveids. Pensionāriem, kuri vēlas ceļot un gūt piedzīvojumus, kasē būs nepieciešams vairāk naudas nekā tiem, kuri vēlas makšķerēt un skatīties iecienītākās filmas. Ja jums ir būtiskas veselības aprūpes vajadzības līdz 65 gadu vecumam, jūs vēlēsities plānot vairāk medicīnisko izdevumu nekā tas, kurš pensionējas vesels. Jūsu vajadzības un vēlmes pensijā noteiks jūsu tēriņus, kas savukārt noteiks, kā jums jāplāno savas finanses.
Kopā jūsu paredzamais dzīves ilgums un dzīvesveids palīdzēs jums saprast, kā jums ir nepieciešams strukturēt savas finanses, aizejot pensijā. Jo agrāk jūs aiziet pensijā, jo vairāk jums ir jātaupa nauda nākotnei. Tikmēr, jo vairāk plānojat tēriņus, jo vairāk naudas būs jāiegūst jūsu kontā.
Tas nozīmē, ka, aizejot pensijā, jūsu vajadzības parasti mainīsies, tāpēc arī jūsu līdzekļu sadalījumam vajadzētu mainīties. Jūsu finanšu plāns 65 gadu vecumā, kad jums, iespējams, būs priekšā vēl daudzi gadi un relatīvā jaunatne un veselība, ko tērēt brīvāk, visticamāk izskatīsies ļoti atšķirīgi no jūsu aktīvu sadale pie 85.
2. Piešķiriet līdzekļus riska pārvaldībai
Īkšķis noteikums, kad runa ir par jūsu pārvaldību pensiju portfelis ir tas, ka jums vajadzētu būt agresīvākam agrāk. Jo jaunāks jūs esat, jo vairāk laika jums ir, lai aizstātu jebkādus zaudējumus, ko uzņematies no augstāka riska aktīviem. Tad, pieaugot vecumam, jums vajadzētu novirzīt naudu uz vairāk konservatīvie aktīvi. Tas palīdzēs aizsargāt jūs pret risku kad jums ir mazāk laika, lai atgūtu savu naudu.
Līdz pensionēšanās sākumam jums vajadzētu novirzīt savus līdzekļus kopumā konservatīvā virzienā. Tas atspoguļo faktu, ka jūs neplānojat atkal strādāt, tāpēc jums būs jākompensē portfeļa zaudējumi ar nākotnes peļņu un Sociālās drošības.
Tā parasti ir gudra stratēģija. Divi visizplatītākie zemāka riska aktīvi pensijas kontam ir:
Obligācijas ir uzņēmumu vai dažreiz pašvaldību parādzīmes. Tie rada atdevi, pamatojoties uz aizņēmējas struktūras veiktajiem procentu maksājumiem. Lielākā daļa obligāciju parasti ir salīdzinoši droši ieguldījumu produkti, jo lielās iestādes parasti maksā savus parādus (un tām ir aktīvi, ko iekasēt, ja tās nemaksā).
Noguldījumu sertifikāti ir zema riska un zemas atdeves produkti, ko piedāvā bankas. Jūs veicat depozītu bankā un piekrītat to neizņemt minimālo laika periodu. Apmaiņā viņi maksā jums augstāku procentu likmi nekā parasti.
Gan obligācijas, gan CD tiek uzskatīti par zema riska aktīviem. Obligācijas sniedz jums labāku atdevi, taču saglabā zināmu riska elementu, savukārt kompaktdiski sniedz jums diezgan zemu atdevi, taču ar aptuveni tik mazu risku, cik varat iegūt.
Faktiski kompaktdiski ir pat mazāks risks nekā vienkārša naudas turēšana skaidrā naudā, jo parasti tie maksā procentu likmes, kas nodrošina, ka jūsu nauda zināmā mērā atbilst inflācijai. (Lai gan rakstīšanas laikā tas tā nav augstā inflācijas līmeņa dēļ.)
Lielākajai daļai pensionāru ieguldījumu konsultanti iesaka zema riska aktīvu sadalījumu šādās proporcijās:
Vecums 65–70: 40% - 50% no jūsu portfeļa
Vecums 70–75: 50% - 60% no jūsu portfeļa
Vecums 75+: 60–70% no jūsu portfeļa, uzsvaru liekot uz skaidrai naudai līdzīgiem produktiem, piemēram, noguldījumu sertifikātiem
3. Plāns izaugsmei, pamatojoties uz jūsu tēriņu vajadzībām
Vissvarīgākais tests, kad jāpieņem lēmums par pensiju portfeļa aktīvu sadalījumu, ir tas, kā tas radīs naudu salīdzinājumā ar to, kā plānojat tērēt naudu.
Daudzi pensionēšanās konsultanti iesaka plānot aptuveni 75% no saviem ienākumiem aizstāt pensijā. Tas ir, ja jūs pašlaik nopelnāt un dzīvojat ar USD 100,000 75,000 gadā, jums vajadzētu paredzēt, ka pensijā būs nepieciešami USD XNUMX XNUMX gadā. Tas dod jums numuru, ar kuru pārbaudīt savu pensiju kontu.
Cik tuvu jūs esat šim skaitlim, plānojot sava portfeļa aktīvu sadalījumu? (Lai gan neaizmirstiet, ka jūsu pensijas konts nav obligāti jāaizstāj visi no jūsu ienākumiem. Sociālais nodrošinājums, visticamāk, vismaz kaut ko ieguldīs jūsu pensijas ienākumos.)
Ideālā gadījumā jūsu portfelis var sasniegt “aizvietošanas līmeni”. Tas nozīmē, ka jūsu portfelis aug tikpat ātri, kā jūs no tā izņemat naudu. Teorētiski, ja jūs varat sasniegt aizstāšanas likmi ar savu naudu, jūs varat dzīvot no saviem pensijas uzkrājumiem bezgalīgi, nekad nesamazinot savu pamatsummu. Tomēr tas prasa diezgan dāsnu ligzdas olu, un lielākajai daļai pensionāru tas, iespējams, nav sasniedzams.
Jebkurā gadījumā jūsu portfelim būs nepieciešams izaugsmes elements. Ja esat tikko stājies pensijā, jums, cerams, būs daudz garu, veselīgu gadu, ko sagaidīt. Divdesmit vai trīsdesmit gadi ir vienkārši pārāk ilgs laiks, lai viss jūsu portfelis nīkuļotu ar zemas izaugsmes noguldījumu sertifikātiem, īpaši ņemot vērā to, ka daudziem pensionāriem būs jādzīvo no šī konta gandrīz tik ilgi, cik viņi pavadīja, veidojot to.
Vispārīgi runājot, divas visvairāk ieteicamās aktīvu klases uz izaugsmi vērstiem portfeļiem ir:
Ar akcijām mēs domājam jums piederošu atsevišķu uzņēmumu akcijas. Tie var būt daži no nepastāvīgākajiem aktīviem tirgū, kas ir gan labi, gan slikti, ja runa ir par atdevi.
Līdzekļi var ietvert plašu iespēju klāstu. Vispārīgi runājot, jūs ieguldīsit kopfondos vai ETF. Daži investori var meklēt agresīvus, strauji augošus fondus, kas cenšas pārspēt tirgu kopumā. Tomēr lielākā daļa investoru ieguldīs savu naudu standarta indeksu fondā, kas parasti ir piesaistīts S&P 500.
Jo vairāk naudas jūs glabājat akcijās, indeksu fondos un uz izaugsmi orientētos fondos, jo vairāk jūsu portfelis var pieaugt pensijas laikā.
Lai gan tas atkal ir pilnībā atkarīgs no jūsu individuālajām vajadzībām, daudzi pensionēšanās konsultanti iesaka aktīvus ar lielāku izaugsmi šādās proporcijās:
Vecums 65–70: 50% līdz 60% no jūsu portfeļa
Vecums 70–75: 40% līdz 50% no jūsu portfeļa, ar mazākām atsevišķām akcijām un vairāk līdzekļu, lai mazinātu risku
Vecums 75+: 30% līdz 40% no jūsu portfeļa, ar pēc iespējas mazāk atsevišķām akcijām un parasti tuvāk 30% lielākajai daļai investoru
Lai gan tā bieži ir veiksmīga līdzekļu sadale, atkal veidojiet to atbilstoši savām personīgajām vajadzībām. Konkrēti, ja konstatējat, ka varat gūt peļņu, kas atbilst jūsu personīgajai aizstāšanas likmei vai tuvu tai, izmantojot konservatīvāku portfeli, tas parasti ir saprātīgi. Jūsu mērķis ir apmierināt savas finansiālās vajadzības ar iespējami mazāku risku.
Grunts līnija
Aktīvu sadale jūsu portfelī neapstājas, tiklīdz jūs aiziet pensijā. Pēc aiziešanas pensijā vēlaties izveidot konservatīvu portfeli, bet 60. gadu un 70. gadu sākumā ar vairāk uz izaugsmi vērstiem aktīviem.
Ieguldījumu padomi pensijai
A finanšu konsultants var palīdzēt īstenot finanšu plānu pensijai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.
Papildus jūsu pensijas vai pensiju plānam šeit ir pieci papildu veidi, kā saņemt garantētus pensijas ienākumus.
Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
Ziņa Līdzekļu piešķiršana pensijā: ceļvedis 2022. gadam parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html