Aktīvu aizsardzība personām ar augstu neto vērtību

Tērauda magnāts Endrjū Kārnegijs, domājams, bija pasaules bagātākais cilvēks 19. gadu beigās.^th gadsimtā, bija daži padomi ikvienam, kas vēlas sekot viņa piemēram: "Ielieciet visas olas vienā grozā," viņš teica, "un tad skatieties šo grozu."

Šo olu skatīšanās jeb aktīvu aizsardzība vairs nav tik vienkārša, ja tā kādreiz bija. Taču tas ne mazāk uztrauc ikvienu, kam izdevies uzkrāt kādu bagātību. Naudas pelnīšana ir viena lieta; lai to saglabātu, var būt nepieciešamas pavisam citas stratēģijas.

Noguldījumu un vērtspapīru apdrošināšana

Visvienkāršākajā līmenī aktīvu aizsardzība var ietvert vienkāršus drošības pasākumus, piemēram, noguldījumu apdrošināšanu bankas kontos un līdzvērtīgu starpniecības kontu.

Piemēram, Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) sedz naudu dalībbankās līdz USD 250,000 250,000 vienam noguldītājam, vienai bankai un katrai “īpašumtiesību kategorijai”. Piemēram, jums var būt 1 XNUMX ASV dolāru individuālajā kontā, kopīgajā kontā, IRA un trasta kontā, un jūs varat segt visu XNUMX miljonu ASV dolāru vienā bankā. Bez šīm četrām ir vēl vairākas īpašumtiesību kategorijas, un, protams, banku netrūkst.

Jūsu darbs IR Klientu apkalpošana Vērtspapīru investoru aizsardzības korporācija (SIPC) apdrošina jūsu naudu un vērtspapīrus biedru brokeru namos pret uzņēmuma neveiksmi un dažos gadījumos pret zādzību no jūsu konta. Maksimālais segums ir 500,000 XNUMX ASV dolāru, taču, tāpat kā FDIC un banku gadījumā, varat strukturēt savus kontus dažādos veidos (SIPC to sauc par “atsevišķu jaudu”), lai reizinātu kopējo segumu.

Personas apdrošināšana

Iespējams, ka lielāks risks jūsu personīgajai bagātībai nekā bankas vai brokeru bankrota iespēja ir dārga tiesas prāva. Šeit parādās citi pārklājuma veidi.

Atbildības segums

Pārliecinoties, ka jums ir pietiekams atbildības segums par jūsu māju, automašīnu un uzņēmumu, ja jums tāds pieder, ir laba vieta, kur sākt. Piemēram, automašīnas gadījumā jūs varētu iesūdzēt tiesā, ja jūs vai kāds ģimenes loceklis ir iesaistīts negadījumā un kāds tiek nopietni ievainots. Lielākā daļa štatu pieprasa, lai automašīnu īpašniekiem būtu noteikts minimālais seguma līmenis miesas bojājumu gadījumā, taču maz ticams, ka ar to pietiks.

Daudzos štatos minimālā summa ir USD 25,000 XNUMX vai mazāka, kas, protams, nebūs tik tālu, ja jūs iesūdzēs. Jūs varat palielināt savu segumu līdz vairākiem simtiem tūkstošu dolāru ar daudzām apdrošināšanas kompānijām. Tomēr pat šī summa var būt nepietiekama, it īpaši, ja jums ir ievērojami līdzekļi, uz kuriem mērķēt.

Lietussargu apdrošināšana

An lietussargu politika aizņem vietu, kur jūsu mājas un auto apdrošināšana pārtrauc segumu. Piemēram, saskaņā ar Apdrošināšanas informācijas institūta (III) datiem, 1 miljona ASV dolāru jumta polise palielinātu jūsu atbildības segumu līdz šai summai, kas izmaksās aptuveni no 150 līdz 300 ASV dolāriem gadā. Institūts saka, ka papildu miljons segšanai varētu izmaksāt jums 75 USD gadā, un katrs papildu miljons pievienos vēl aptuveni 50 USD. Protams, tas viss ir papildus tam, ko jūs jau maksājat par mājas un auto apdrošināšanu.

Profesionālās atbildības segums

Medicīnas pārkāpumu apdrošināšana var būt slavenākais piemērs, taču neatkarīgi no jūsu darbības jomas jums tas var būt nepieciešams profesionālā atbildība apdrošināšana. Visneaizsargātākās profesijas saskaņā ar III ir:

• Grāmatveži
• Arhitekti
• Inženieri
• IT konsultanti
• Investīciju konsultanti
• Juristi
• Nekustamā īpašuma aģenti.

Jūsu profesionālā asociācija, visticamāk, būs labs informācijas avots par jums nepieciešamo apdrošināšanas veidu un to, kur to iegādāties.

Uzņēmējdarbības atbildība

Tas, kas jums būs nepieciešams, būs atkarīgs no jūsu uzņēmuma lieluma un rakstura. Viena iespēja maziem un vidējiem uzņēmumiem ir a uzņēmuma īpašnieka politika (BOP), kas ietver īpašumu, saistības un citus seguma veidus, kas apvienoti vienā.

Direktoru un amatpersonu apdrošināšana

Ja jūs strādājat valdē, pat kā bezpeļņas brīvprātīgais bez atlīdzības, jūs varat saskarties ar personisku tiesas prāvu. Ja organizācija vēl nenodrošina direktoru un amatpersonu (D&O) atbildības apdrošināšana jums ir vērts to izpētīt.

Trasti un citas juridiskās iespējas

Kad esat konsultējies ar apdrošināšanas brokeri vai diviem, jūsu nākamā pietura varētu būt advokāta birojs, lai apspriestu citus veidus, kā pasargāt savus aktīvus no iespējamiem riskiem. Atcerieties, ka vairumā gadījumu daži no jūsu aktīviem jau var būt aizliegti kreditoriem. Tie parasti ietver jūsu 401 (k) plāns un dažos štatos arī jūsu IRA. Vismaz daļa no jūsu galvenās dzīvesvietas pamatkapitāla ir aizsargāta saskaņā ar daudzu valstu likumiem.

Pārsūtiet dažus aktīvus

Varat apsvērt iespēju nodot īpašumus laulātajam vai bērniem, lai aizsargātu to, kas ir palicis. Tomēr abiem šiem gājieniem ir savi būtiski riski — laulības šķiršana laulātā gadījumā un kontroles pār naudu zaudēšana bērnu gadījumā, lai nosauktu tikai divus. Ar bērniem jūs arī saskarsities ar iespējamu dāvanu nodokļi, kas sākas, ja jebkurā gadā bērnam piešķirat vairāk nekā noteiktu summu (limits ir 17,000 2023 USD 16,000. gadā, salīdzinot ar USD 2022 34,000 32,000. gadā). Jūsu laulātais var arī piešķirt līdzīgu summu, palielinot kopējo atbrīvoto summu līdz USD 2022 XNUMX (XNUMX XNUMX USD XNUMX. gadā).

Izveidojiet trastu

Pareizi uzrakstīts uzticības dokuments var palīdzēt sasniegt tos pašus aktīvu aizsardzības mērķus bez šīm problēmām. Taču ņemiet vērā, ka jums ir jāizveido sava uzticība, pirms notiek kaut kas slikts, kas varētu izraisīt prasību pret jums, pat ja jūs vēl neesat iesūdzēts tiesā. Ja pēc tam mēģināsit izveidot trastu, to var uzskatīt par krāpniecisku pārskaitījumu, lai izvairītos no maksāšanas kreditoriem, radot jums pilnīgi jaunu juridisku problēmu kopumu.

Nolīgt juristu

Zinošs jurists var iepazīstināt jūs ar trastu veidiem un sniegt ieteikumus, pamatojoties uz jūsu apstākļiem. Viena iespēja, par kuru jūs, visticamāk, dzirdēsit, ir iekšzemes aktīvu aizsardzības trests (DAPT), salīdzinoši jauna šķirne. Dažreiz to dēvē par an Aļaskas uzticība, pēc tam, kad pirmā valsts tos legalizēja, būtībā tas ļauj jums nodot aktīvus trastā, kurā jūs kā labuma guvējs ir, kas nav kreditoriem sasniedzams.

Bottom Line

Aktīvu aizsardzība nav vienīgais īpašuma pārvaldības aspekts. Tomēr aktīvu saglabāšana un aizsardzība ir kritisks apsvērums jebkurā finanšu plānā, jo īpaši tiem, kam ir ievērojams portfelis. Jūs to nevarat paņemt līdzi, bet arī nevēlaties to pazaudēt.