Pieaug automašīnu kredītu kavējumi. Ko darīt, ja jums ir grūtības ar maksājumiem

Šķiet, ka arvien lielākai daļai automašīnu īpašnieku ikmēneša auto kredīta maksājumi kļūst par problēmu.

Lai gan aizņēmēji, kuru maksājumi kavējas par vairāk nekā 60 dienām, veido nelielu daļu no visiem neatmaksātajiem auto aizdevumiem — 1.84%, viņu skaits pieaug, saskaņā ar nesenais ziņojums no Cox Automotive. Decembrī šis īpatsvars bija par 26.7% lielāks nekā iepriekšējā gada atbilstošajā mēnesī, un tas galvenokārt ir koncentrēts starp aizņēmējiem ar zemi kredītreitingi.

"Bīstamība, kas saistīta ar grūtībām maksāt auto aizdevumu, nav tikai risks, ka jūsu automašīna tiks atsavināta, bet arī ilgtermiņa ietekme uz visām pārējām jūsu finanšu jomām," sacīja sertificēta finanšu plānotāja Andžela Dorsija, Dorsey Wealth Management dibinātāja Torrance. , Kalifornija.

Tirgus faktoru kombinācija ir palielinājusi ikmēneša kredītmaksājumus. Un kā personīgie uzkrājumi ir samazinājušies un pastāvīgā inflācija ir saspiesti mājsaimniecību budžeti, sekot līdzi maksājumiem var kļūt vēl grūtāk.

Saskaņā ar JD Power un LMC Automotive aprēķiniem vidējā cena, kas samaksāta par jaunu automašīnu, decembrī sasniedza rekordaugstu līmeni - 47,362 XNUMX USD. 

Saskaņā ar Edmunda datiem ikmēneša maksājumi ceturtajā ceturksnī bija vidēji USD 717, salīdzinot ar USD 659 gadu iepriekš. Pircēju daļa, kas uzņēmās katru mēnesi maksājumi 1,000 USD vai vairāk sasniedza 15.7%, salīdzinot ar 10.5% gadu iepriekš. 2020. gada ceturtajā ceturksnī tikai 6% aizņēmēju bija tik lieli ikmēneša maksājumi par auto.

Vairāk no Personal Finance:
Kā pasargāt sevi no nodokļu krāpšanas un krāpniecības
Ko jums nozīmē Fed procentu likmju paaugstināšana
Valstis glabā 70 miljardus dolāru nepieprasītos aktīvos

Pieaugošās procentu likmes ir ietekmējuši arī pieejamību. Vidējā samaksātā likme jaunam auto kredītam 6.5. gada beigās bija 2022%, liecina Edmunda dati. Lietotām automašīnām vidējais rādītājs bija 10%. Gadu iepriekš šīs likmes bija attiecīgi 4.1% un 7.4%. 

Saskaņā ar Koksa teikto, lai gan auto aizdevuma kavējuma līmenis ir augstāks, saistību nepildīšanas likme nav. Noklusējuma ievadīšana — kad aizdevējs konstatē, ka nemaksāsit, parasti kādu laiku pēc 90 dienām, kad maksājumi nav veikti, — jūsu automašīna var tikt atsavināta.

Tomēr pat pārāk novēlots maksājums negatīvi ietekmē jūsu finansiālo dzīvi, un tas var būt ilgstošs.

"Ja kavējat 30 dienas, tas ietekmēs jūsu kredītreitingu," sacīja Braiens Mūdijs, Kelley Blue Book izpildredaktors.

Tas ir tad, kad aizdevēji parasti ziņo par kavētiem maksājumiem kredītziņošanas firmām Equifax, Experian un TransUnion.

Turklāt jums tas jāapzinās, jo jūsu maksājumu vēsture ir visietekmīgākais jūsu faktors kredīta rādītājs — tas parasti veido 35% no tā — varēja redzēt 100 punktu kritums 30 dienu kavējuma dēļ, saskaņā ar NerdWallet. Jo ilgāk aizdevums paliek neapmaksāts, jo lielāks ir jūsu rezultāts, un šī noziedzība var palikt jūsu kredītvēstures ziņojumā līdz pat septiņiem gadiem.

Kā patērētāji parasti zina, jo zemāks ir jūsu rezultāts, jo lielāka iespēja, ka maksāsiet augstākas procentu likmes par jauniem aizdevumiem vai saņemtajiem kredītiem. Turklāt slikts rezultāts vai slikta kredītvēsture var likt jums maksāt lielākas prēmijas par automašīnu vai mājokļa apdrošināšanu un ietekmēt jūsu spēju noma dzīvokli vai pat iegūt darbu. Darba devēji nevar redzēt jūsu rezultātu, bet viņi var pārbaudiet savu ziņojumu.

Automašīnu īpašniekiem, kuri ir diezgan pārliecināti, ka viņi virzās uz likumpārkāpumu, ir svarīgi mēģināt novērst problēmas rašanos.

"Ja jūtat, ka tas tuvojas, esiet galā," sacīja Mūdijs. “Nedari neko. Pats par sevi labāk nekļūs.»

Eksperti saka, ka, ja jums ir grūti sekot līdzi, jo jums nav pietiekami daudz budžeta, tas ir vismaz potenciāli labojams. Tādā gadījumā rūpīgi pārbaudiet, kā jūs tērējat naudu.

"Apskatiet savus kopējos izdevumus pēdējos mēnešos," sacīja Džo Pendergasts, Navy Federal Credit Union patēriņa kreditēšanas viceprezidents. "Jūs būtu pārsteigts, cik daudz vidusmēra cilvēks katru mēnesi tērē, to neapzinoties."

Tomēr, ja maksājumi vienkārši nav pārvaldāmi, pirmais, kas jums jādara, ir piesaistīt savu aizdevēju.

"Ja patērētājam ir grūtības veikt maksājumus par automašīnu vai viņš paredz izaicinājumus, viņam pēc iespējas ātrāk jāsazinās ar savu finanšu iestādi," sacīja Pendergasts.

"Jo ātrāk jūsu banka vai krājaizdevu sabiedrība tiek informēta, jo vieglāk ir nākt klajā ar iespējamiem risinājumiem," viņš teica.

Lai gan iespējas dažādiem aizdevējiem ir atšķirīgas, jūs, iespējams, varēsit saņemt atlikšanu, ti, dažus mēnešus bez maksājuma, vai jaunu aizdevumu, kas samazina maksājumus, pagarinot laiku. Jebkurā gadījumā ņemiet vērā, ka tas parasti novedīs pie lielāka procentu maksāšanas, atzīmēja Mūdijs Kellijas zilā grāmata.

Tomēr atlikšana vismaz dotu jums laiku, lai noskaidrotu, kā vislabāk pārvaldīt savu situāciju, viņš teica. 

Piemēram, jūs varētu pārdot savu automašīnu ar nolūku iegādāties automašīnu par zemāku cenu vai, iespējams, pat iztikt bez tās, ja jums ir citas transportēšanas iespējas. Vienkārši ņemiet vērā, ka atkarībā no tā, cik daudz esat parādā par aizdevumu, cena, ko saņemat par savu automašīnu, var pilnībā nesegt jūsu atlikumu, kas nozīmētu, ka jūs joprojām būsiet parādā aizdevējam.

Ja izvēlaties to apmainīt, var būt līdzīga vērtības atšķirība. Kaut arī tirdzniecības apjoms ir bijis salīdzinoši augsts, jo lietotu automašīnu vērtības tiek paaugstinātas, tas mainās. Jaunākie inflācijas rādītāji uzrādīja lietotu automašīnu cenu kritumu par 8.8% salīdzinājumā ar iepriekšējā gada atbilstošo periodu.

Un, ja summa, ko dīleris ir gatavs jums piešķirt, ir mazāka par to, ko esat parādā par aizdevumu, jums būs vai nu jāsamaksā atlikušais atlikums, vai arī tas jāiekļauj jaunajā aizdevumā. Šī tā dēvētā negatīvā kapitāla vērtība 5,341. gada pēdējā ceturksnī bija vidēji USD 2022, liecina Edmunda dati.

"Neviena no šīm [opcijām] nav ideāla," sacīja Mūdijs. "Tie visi ir zem virsraksta" labāk nekā nekas."