Bankas uz riteņiem ir pagaidu risinājums zemkrastes zonām

ŅUJORKA — Bronksā, kas atrodas uz West Tremont Avenue apmales, starp sedanu un minivenu ķēdi, dažreiz uz riteņiem atrodas krasts.

Darbojas Lower East Side People's Federal Credit Union, bezpeļņas organizācija, kas sniedz banku pakalpojumus finansiāli nepietiekami apkalpotajiem Ņujorkas rajoniem. tā mobilā filiāle 2014. gadā atjaunotā skolas autobusā pēc supervētras Sandy postījumiem, kas lika slēgt tās ķieģeļu un javas filiāli. Kopš tā laika tas ir modernizēts uz īpaši izstrādātu Mercedes-Benz furgonu, kas apkalpo Ņujorkas Lejasaustsaidu, Austrumhārlemu, Bronksu un Steitenailendu, sadarbojoties ar kopienu grupām rajonos.

Autobuss nodrošina lielāko daļu tradicionālo banku pakalpojumu, piemēram, krājkonta atvēršanu vai norēķinu konta atvēršanu, aizdevumu nodrošināšanu un finanšu konsultācijas. Tomēr tai nav bankomāta drošības risku dēļ, kas rodas, uzglabājot skaidru naudu transportlīdzeklī.

Bankas uz riteņiem ir mēģinājums novērst atšķirības ASV banku vidē, kas nesamērīgi ietekmē melnādaino un spāņu kopienas. Saskaņā ar 2022. gada Federālo rezervju sistēmas ziņojumu 40% melnādaino cilvēku ir bezbanku un zembankas, kas ir augstākais no visiem rasu demogrāfiskajiem rādītājiem ASV. Viņiem seko spāņu izcelsmes indivīdi, no kuriem 29% ir vai nu bez bankām, vai arī ar zemu banku līmeni.

Pieaugušie tiek uzskatīti par neizmantotiem bankām, ja viņiem nav bankas konta un viņi paļaujas tikai uz alternatīviem finanšu pakalpojumiem, par kuriem tiek iekasēta liela maksa, piemēram, čeku izņemšana, aizdevumi algas dienā, lombarda aizdevumi. Nepietiekams banku līmenis nozīmē, ka cilvēkam ir bankas konts, bet tas joprojām daļēji paļaujas uz alternatīvu finansējumu.

Neapšaubāmi, ka katru gadu ir samazinājies to privātpersonu skaits, kurām nav bankas konta, samazinoties līdz 4.5% 2021. gadā salīdzinājumā ar 8.2% 2011. gadā, liecina aģentūras dati. 2021 ziņojums no Federālās noguldījumu apdrošināšanas korporācijas. Šis kritums korelē ar tiešsaistes banku izmantošanas pieaugumu, kas ir viens no galvenajiem tradicionālas konsolidācijas virzītājspēkiem.

Bet ņemot vērā esošo digitālās plaisas, ja tiešsaistes banka pilnībā aizstās piekļuvi klātienes filiālēm, finanšu kapitāls ASV joprojām būtu apdraudēts.

Banku uz riteņiem mērķis ir piedāvāt vismaz daļēju risinājumu arvien pamestākām banku ainavām mazākumtautību kopienās. Bet pat cilvēki, kas virza pūles, neuzskata tos par pastāvīgu labojumu.

“Fiziskā filiāle ir risinājums. Mobilā filiāle ir īslaicīga lieta, lai mēģinātu izveidot fizisko filiāli — lai palielinātu dalību un izveidotu partnerus, ”sacīja FCU pārstāve Alicia Portada.

Tomēr Portada nevar ignorēt mobilo filiāļu vērtību, jo krājaizdevu sabiedrības un bankas tiek slēgtas ātrāk, nekā tās atver katru gadu: "Ir absolūti nepieciešamas citas iespējas."

BankonBuffalo, reģionālā banka, kas atrodas Bufalo, Ņujorkā, debitēja pati banka uz riteņiem šoziem.

Darnels Heivuds, BankonBuffalo kopienas atbildības amatpersona, sacīja, ka vienā brīdī Bufalo banka bija "uz katra otrā stūra pilsētā". Tagad Heivuds apraksta tukšāku banku darbību. Tuvākā bankas filiāle atrodas vairāk nekā divu jūdžu attālumā no pilsētas centra, kas, kā viņš atzīmē, īpaši ietekmē apgabala melnādainos un brūnos iedzīvotājus.

"Kad jūs domājat par melnādainajām un brūnajām kopienām, runājot par bankām, runājot par jebko, kas attiecas uz finansēm, galvenais iemesls, kāpēc viņiem, iespējams, nav finanšu zināšanu, ir tas, ka viņiem nav piekļuves," sacīja Heivuds. BankonBuffalo mobilā filiāle ir mēģinājums pārvarēt šīs piekļuves nepilnības.

Banku tuksneši

Vēsā janvāra dienā Bronksā FCU mobilajai filiālei nebija iepriekš rezervētas tikšanās, taču tā bija gatava pieņemt iebraukšanu. Tas bija novietots stāvvietā ārpusē Universitātes apkaimes mājokļu programma Resursu centrs, bezpeļņas organizācija par pieņemamu cenu. Mobilā filiāle sadarbojas ar dažādām bezpeļņas organizācijām, piemēram, UNHP.

Kāda UNHP locekle, kura nenosauca savu vārdu, pēcpusdienā ienāca resursu centra birojā. Tērzējot ar Jumeliju Abrahamsoni, UNHP direktori, viņa satika arī vienu no LES People's FCU pārstāvjiem Kristālu Verasu. Pēc ātras sarunas ar Verasu viņa ienāca mobilajā filiālē, lai uzzinātu vairāk.

Furgona iekšpusē bija divi nelieli darbinieku galdi, lamināta sols, lai klienti varētu gaidīt servisu, un pāris dokumentu skapji. Klientam vajadzēja manevrēt, lai pārvietotos pa transportlīdzekļa šauro eju. Pēc tam viņa atrada vietu iepretim Džanam Alvarado, bankas mārketinga un palīdzības speciālistam, kurš iepazīstināja viņu ar kreditēšanas un kredīta iespējām. Aptuveni pusstundu konsultējies ar Alvarado, klients uz riteņiem izgāja no bankas, pieprasot 12,000 XNUMX USD aizdevumu.

Vēsturiski bankas uz riteņiem mēdz parādīties pēc tādām katastrofām kā viesuļvētra Katrīna vai sabiedrības veselības krīzes, kad ķieģeļu un javas filiāles ir spiestas apturēt darbību. 2022. gadā Lower East Side FCU mobilajā filiālē dalībnieku skaits pieauga vēl vairāk nekā iepriekšējās dienās. Covid pandēmija, saskaņā ar FCU pārstāvja Portada teikto.

Un kā internetbanka sāk darboties, pandēmijas veicināta, vairāk ķieģeļu un javas vietu aizver durvis. 2021. gadā ASV banku slēgšana sasniedza a rekordaugsts. Šī tendence ir padarījusi piekļuves trūkumu bankām vairāk nekā īslaicīgu problēmu.

Saskaņā ar ASV Tautas skaitīšanas biroja datiem banku tuksneši ir apgabali, kuros 10 jūdžu rādiusā no centra nav nevienas bankas filiāles.. Protams, daudzām jomām, kas neatbilst šiem formālajiem kritērijiem, joprojām trūkst ievērojamas piekļuves finanšu pakalpojumiem.

Gandrīz 10% no visiem ASV banku filiāles tiek slēgtas Saskaņā ar Nacionālās kopienas reinvestīciju koalīcijas ziņojumu no 2017. gada līdz 2021. gadam viena trešdaļa no šiem slēgšanas gadījumiem bija mazākumtautību rajonos un apgabalos ar zemiem vai vidējiem ienākumiem. Kad 2020. gada martā sākās pandēmija, slēgšanas līmenis dubultojās no 99 līdz 201 mēnesī.

Banku slēgšanas paātrināšanās ir tikai pasliktinājusi iepriekš pastāvošās atšķirības melnādainajos un mazākumtautību rajonos.

Piemēram, Bronksā, kuru pārsvarā apdzīvo spāņu un melnādainie iedzīvotāji, ir vismazāk banku filiāļu vienai mājsaimniecībai jebkurā Ņujorkas apgabalā, saskaņā ar Apkaimju un mājokļu attīstības asociācijas datiem. Rajonā pašlaik ir 123 bankas filiāles, saskaņā ar valsts banku filiāļu atrašanās vietu datubāzi, samazinājums no 144 2018. gadā.

Brūkingsa analīzē tika atklāts, ka 2017. gadā melnādainajiem pasta indeksiem visā valstī bija ievērojami mazāka banku konkurence nekā vairākuma melnajiem pasta indeksiem, kas nozīmē, ka šajos apgabalos bija mazāk banku filiāļu. Mazāka banku konkurence bieži noved pie augstākām procentu likmēm un zemākām uzkrājumu likmēm klientiem.

Banku ainavas rasu atšķirības ir īpaši redzamas Baltimorā.

Lorenss Brauns, rasu vienlīdzības pētnieks un autors "Melnais tauriņš: kaitīgā rases un kosmosa politika Amerikā" ir analizējis pilsētas ģeogrāfiskos datus, lai iezīmētu viņa radīto “melno tauriņu”. Tas nozīmē, ka Baltimora sastāv no “balta mugurkaula” — turīgas, pārsvarā baltas joslas, kas iet lejup pa pilsētas centru, ar “melnajiem spārniem”, kur koncentrējas mazāk attīstīti, pārsvarā melnādainie apgabali.

Baltimoras melnais tauriņš atbilst kurām pilsētas daļām saņemt ieguldījumus, un līdz ar to, kur bankas tiek stimulētas turēt durvis atvērtas. Piemēram, Baltimoras Rolanda parkā, kas ir pārsvarā baltā apdzīvotā vieta, vienā un tajā pašā ielas pusē vienā stūrī ir četras bankas.

"Taču ir lielas teritorijas, ko pārsvarā aizņem balti melnie, kur viņiem nav ne bankas, ne kredītu darbinieka, ar kuru viņi varētu apsēsties un runāt," sacīja Brauns.

Lai gan pēc pandēmijas pieaug banku tuksnešu skaits, piekļuves trūkums finanšu pakalpojumiem melnādaino apkaimēs nav jauna parādība.

Īsa banku vēsture, kamēr melnais Amerikā

Fakts, ka banku piekļuve ir nesamērīgi ierobežota apkaimēs, kurās dzīvo melnādains vairākums, daļēji ir 20.^th gadsimta redlining politiku, saskaņā ar Braunu.

Pēc 1929. gada akciju tirgus sabrukuma un tai sekojošās Lielās depresijas federālā valdība izveidoja Federālā mājokļa kredītu banka sistēma aizdevumu piešķiršanai mājokļu attīstībai.

"Federālā valdība pārvērš banku sistēmu par sistēmu, kas iezīmē melnādaino rajonus," sacīja Brauns.

FHLB sniedza ekonomiskās attīstības aizdevumus, pamatojoties uz kartēm, kurās melnās zonas bija iezīmētas sarkanā krāsā, norādot, kur aizdevuma darbiniekiem bija jāierobežo resursi. Līdzīga prakse tika veikta attiecībā uz Federālās mājokļu pārvaldes aizdevumiem.

20. gada otrajā pusē^th gadsimtā federālā valdība oficiāli aizliedza redlining. 1977. gadā Kongress pieņēma Kopienas reinvestēšanas likumu, kurā teikts, ka bankām jāsāk kreditēt mazākumtautību un zemu ienākumu apkaimēs. Pēc Brauna domām, tas nebija pilnīgs labojums.

"Tagad šajos rajonos ir banku iestādes, bet viņi saņem plēsonīgus aizdevumus. Tātad tas nav gluži tas pats, un, attīstoties, tai joprojām ir ļoti rasistiska plēsonīga ietekme,” sacīja Brauns.  

"13 paaudzes aiz muguras"

Rašida Veba ir melnādainā uzņēmuma īpašniece, kura vada Salon Rx, skaistumkopšanas salonu Baltimoras dienvidos. Kad viņa meklēja sēklas naudu Lai sāktu savu biznesu, viņa zināja, ka tradicionāls bankas aizdevums nebūtu risinājums. Aizdevuma amatpersonas viņai regulāri stāstīja, ka viņas parāds, kas ir viņas studentu kredītu produkts, ir pārāk liels.

"Nu, protams. Jo es esmu melnādains amerikānis. Esmu par 13 paaudzēm atpalicis no citiem cilvēkiem šajā valstī, tāpēc man būs savādāk. teica Vebs. Lai sāktu savu biznesu, viņa ķērās pie pāris tūkstošu dolāru aizdevumiem algas dienā ar aptuveni 17% procentu likmēm.

"Tādām lietām dažreiz ir jābūt iespējai, ja jums ir jānoliek nauda vai jāpērk preces," piebilda Vebs. “Un, lai gan es varu atmaksāt šo plēsonīgo aizdevumu, banka man nedos naudu, jo tās kritērijs ir jūsu parāda attiecība pret ienākumiem. Un, ja esat melnādainais amerikānis, visticamāk, jūsu parāda attiecība pret ienākumiem ir augsta tādu iemeslu dēļ, kurus jūs nevarat kontrolēt.

Ņemot vērā to, cik reizes Vebai ir liegts aizdevums no tradicionālajām banku iestādēm, viņa sacīja, ka neuzticas tām. Lai gan viņa nav dzirdējusi par mobilajām filiālēm savā reģionā, Veba sacīja, ka viņa "noteikti izmantotu banku uz riteņiem", ja tā būtu pienācīgi regulēta un tiktu individuāli novērtēta personas atbilstība aizdevumiem.

Vebs nav vienīgais melnādainais uzņēmējs, kuram ir nācies paļauties uz alternatīvām finansēšanas metodēm, lai uzsāktu mazu uzņēmumu.

Dvaits Kempbels, kuram līdzīpašnieks ir Baltimoras augu izcelsmes saldējuma piegādātājs Cajou Creamery, izmantoja finansēšanas stratēģijas, ko viņš sauc par “ārpus kastes”.

Kempbels un viņa sieva Nikola Fostere, kura kopā ar viņu vada biznesu, uzsāka Kickstarter kampaņu, lai finansētu savu pirmo mašīnu, bet citādi maksāja par visu no savas kabatas, lai uzsāktu savu biznesu, strādājot pilnas slodzes darbu. Kempbels un Fosters tagad vada savu saldējuma biznesu uz pilnu slodzi, taču joprojām meklē alternatīvus veidus, kā piesaistīt naudu, lai finansētu paplašināšanos.

“Melnā kapitāla vieta ir ļoti maza. Tas ir tā, it kā jūs atrastos muzejā, bet vienīgā vieta, kas jums ir, ir slotu skapis,” sacīja Kempbela. "Kapitālam nav atvērtas durvis, ja vien tā nav ļoti, ļoti dārga nauda."

Fostere personīgi nav dzirdējusi par bankām uz riteņiem Baltimorā, taču viņa uzskata, ka banku darbība, kas uzsver kopienas attiecības, ir pievilcīga. Viņa sacīja, ka, ņemot vērā banku nolūku nodrošināt finansiālu piekļuvi nepietiekami apkalpotām kopienām, tas varēja būt noderīgi Cajou Creamery sākuma dienās.

"Ja tas pastāvētu, es domāju, ka mēs to būtu izmantojuši," sacīja Fosters. "Ja mēs pat tagad tādu atrodam, tas varētu būt kaut kas, ko mēs izmantojam."