Baidena administrācija atklāj būtiskas izmaiņas studentu kredīta atmaksā

Izglītības departamenta amatpersonas sniedza sīkāku informāciju par savu priekšlikumu mainīt uz ienākumiem balstītu atmaksu — plānu komplektu, ko aizņēmēji var izmantot parāda atmaksai procentos no saviem ienākumiem. Saskaņā ar jaunajiem noteikumiem aizņēmējiem būs aizsargāts vairāk ienākumu, pirms viņiem tiek prasīts veikt maksājumus, aizņēmējiem, kuriem ir tikai bakalaura aizdevumi, daļa no saviem diskrecionārajiem ienākumiem, kas viņiem jāmaksā par aizdevumiem katru mēnesi, tiks samazināta uz pusi, un Procenti, ko nesedz aizņēmēju ikmēneša maksājumi saskaņā ar jauno plānu, cita starpā netiks iekasēti. 

Priekšlikums, kuru aģentūras amatpersonas teica, ka viņi plāno īstenot šogad, nāk pēc tam gadu sūdzībām no aizņēmējiem un advokātiem, kuri ir teikuši, ka uz ienākumiem balstīta atmaksa, kas bija paredzēta, lai aizsargātu aizņēmējus no sliktiem studentu aizdevuma iznākumiem sliktas ekonomiskās veiksmes periodos, bieži ir grūti pieejama. Pat tad, kad aizņēmējiem izdodas reģistrēties, viņi ir teikuši, ka viņu maksājumi ir pārāk dārgi. 

Tas nāk arī kā Baidena administrācija vairāk piesaista virsrakstus priekšlikums — atcelt studentu parādu 10,000 20,000 USD apmērā lielai daļai aizņēmēju un USD XNUMX XNUMX tiem, kas saņēma Pell stipendiju — ir paredzēts izskatīt Augstākajā tiesā. 

Pēc citu Baidena administrācijas studentu aizdevumu iniciatīvu uzskaitīšanas, tostarp parādu atvieglošanas plāna ierosināšanas un aizstāvēšanas, izglītības sekretārs Migels Kardona sacīja, ka ir "vislielākais lepnums par šodienas paziņojumu", atsaucoties uz ienākumu virzītu atmaksas priekšlikumu. 

"Šodien mēs dodam jaunu solījumu mūsdienu aizņēmējiem un nākamajām paaudzēm: jūsu studentu kredīta maksājumi būs pieejami," žurnālistiem sacīja Kardona.

Uz ienākumiem balstīta atmaksa ir pieejama kopš 1990. gadu sākuma

Kopš 1990. gadu sākuma valdība ir piedāvājusi aizņēmējiem iespēju atmaksāt studentu kredītus procentos no viņu ienākumiem. Sākotnēji plāni tika izstrādāti kā sava veida apdrošināšanas polise, lai aizsargātu aizņēmējus no sliktākajiem studentu aizdevuma iznākumiem, kad viņi nevarēja atļauties veikt maksājumus par savu parādu, izmantojot standarta hipotēkas stila plāns. Pēc 20 vai 25 gadu maksājumiem saskaņā ar šiem plāniem valdība atmaksā atlikušo atlikumu. 

Gadu gaitā, jo īpaši Obamas administrācijas laikā, valdība ir padarījusi vairāk aizņēmēju piemērotus šiem plāniem un padarījusi tos dāsnākus, bet uz ienākumiem balstītu atmaksu. nav aizsargājis aizņēmējus tā, kā ierēdņi bija cerējuši. Pirmkārt, advokāti saka, ka aizņēmējiem ir grūtības piekļūt uz ienākumiem balstītai atmaksai gan neskaidrību dēļ, kas saistītas ar šo iespēju, gan tāpēc, ka studentu kredītu apkalpotāji mestus šķēršļus aizņēmējiem faktiski pierakstoties plāniem. 

Pat tad, kad aizņēmēji bija plānojuši, viņiem bija grūti veikt maksājumus, sacīja aizņēmēji un advokāti, un vēroja, kā viņu atlikumi pieaug, jo maksājumi, kas saistīti ar ienākumiem, skāra tikai nelielu procentu daļu. 

Katru gadu pirms pandēmijas 1 miljoni aizņēmēju pieredzējis rezultāts, uz ienākumiem balstīta atmaksa tika izstrādāta, lai aizsargātu pret — saistību nepildīšanu. Un pat tie, kuri nebija maksātnespējīgi, cīnījās, lai panāktu progresu, atmaksājot savu parādu. A ceturtā daļa aizņēmēju vecumā no 18 līdz 35 gadiem, kuriem 2009. gadā bija studentu parāds, 2019. gadā bija lielāks studentu kredīta atlikums, un 10% no šiem aizņēmējiem šo 10 gadu laikā redzēja, ka viņu atlikumi pieauga gandrīz četras reizes. 

"Īsts studentu kredīta drošības tīkls"

Baidena administrācijas plāna mērķis ir risināt šīs bažas dažos galvenajos veidos. "Mēs pirmo reizi šajā valstī radām patiesu studentu kredītu drošības tīklu," žurnālistiem sacīja izglītības sekretāra vietnieks Džeimss Kvāls. 

• Saskaņā ar jauno plānu tiek aizsargāti vairāk ienākumu, pirms aizņēmējiem ir jāveic maksājumi. Iepriekš personām, kas nopelnīja vairāk nekā 20,400 41,600 USD, vai četru cilvēku ģimenei, kuras mājsaimniecības ienākumi bija vismaz 30,500 62,400 USD, bija jāveic maksājumi par saviem aizdevumiem. Baidena administrācija ierosina palielināt šo slieksni līdz 15 XNUMX USD vienai personai un XNUMX XNUMX USD četru cilvēku ģimenei. Jaunie skaitļi aptuveni atbilst tāda cilvēka algai, kurš nopelna XNUMX USD minimālo algu. 

• Aizņēmēji, kuri ir saņēmuši aizdevumus pamatskolas izglītībā, mazāku daļu ienākumu veltīs studentu kredīta maksājumiem nekā iepriekš. Šobrīd minimālā summa, ko aizņēmējs katru mēnesi var segt ar parādu, pamatojoties uz ienākumu balstītu atmaksu, ir 10% no saviem diskrecionārajiem ienākumiem. Saskaņā ar Baidena administrācijas plānu aizņēmēji, kuriem ir tikai bakalaura aizdevumi, var maksāt 5% no saviem diskrecionārajiem ienākumiem. Aizņēmēji, kuriem ir gan bakalaura, gan absolventu aizdevumi, maksās no 5% līdz 10% no saviem diskrecionārajiem ienākumiem, pamatojoties uz viņu aizdevumu vidējo svērto summu. Aizņēmējiem, kuri sākotnēji aizņēmās USD 12,000 10 vai mazāk, viņi varēs dzēst parāda atlikumu pēc 20 gadu maksājumiem. Šobrīd kredītņēmējiem, kas nestrādā valsts dienestā, ir jāveic maksājumi vismaz XNUMX gadus pirms parādu norakstīšanas. 

• Baidena administrācijas plāns arī noteiks ierobežojumus tam, cik aizņēmējs galu galā maksā procentus. Tieši tagad, tas nav nekas neparasts aizņēmējiem, kuri izmanto uz ienākumiem balstītu atmaksu, lai redzētu savu studentu kredīta bilances balonu — pat veicot maksājumus —, jo viņu ikmēneša maksājums nav pietiekams, lai segtu procentus. Saskaņā ar ierosinātajām izmaiņām procenti, ko nesedz aizņēmēja ikmēneša maksājums, netiks iekasēti. "Citiem vārdiem sakot, jūs neiedziļināsities parādos, jo procenti ir vairāk nekā jūs varat atļauties," sacīja Kvāls. 

Tomēr dažos veidos priekšlikums nesasniedz tik tālu, kā advokāti bija cerējuši. Aizņēmēji ar Parent PLUS aizdevumiem — federālās valdības programmu, ko vecāki var izmantot, lai samaksātu par savu bērnu koledžu — nav iekļauti plānā. Lai gan naudas summa, ko vecāki ir aizņēmušies, izmantojot šo programmu ir palielinājies pēdējos gados un daudzi vecāki cīnās atmaksāt parādu, viņu iespējas to pārvaldīt ir daudz ierobežotākas nekā kredītņēmējiem, kas nav vecāki. 

Turklāt amatpersonas varētu saskarties ar šķēršļiem plāna īstenošanā. Kongress nepalielināja finansējumu Federālā studentu atbalsta birojam, kas pārvalda studentu aizdevumu programmu. Šāda mēroga reformai, iespējams, būs nepieciešami resursi, lai veiksmīgi īstenotos. 

Vecākā administrācijas amatpersona žurnālistiem sacīja, ka amatpersonas ir "ļoti vīlušās" par finansējuma līmeni, ko FSA saņēma no Kongresa. "Tas mums padarīs izaicinājumu īstenot vairākas mūsu politikas iniciatīvas," sacīja amatpersona. "Mēs pašlaik strādājam, lai pilnībā ietekmētu finansējuma līmeni, ko saņēmām no Kongresa. Mūsu mērķis ir īstenot šo IDR plānu 2023. gadā. 

Agrāk, kad ierēdņi paplašināja uz ienākumiem balstītu atmaksu, aizņēmēji ne vienmēr zināja par plāniem, cīnījās, lai saprastu neskaitāmās iespējas un saskārās ar šķēršļiem pakalpojumu sniedzēju piekļuvei plāniem. Amatpersonas žurnālistiem sacīja, ka plāno mazināt dažas no šīm problēmām, automātiski iekļaujot aizņēmējus, kuri ir vismaz 75 dienas nokavējuši maksājumus, jaunajā uz ienākumiem balstītā atmaksas plānā. Turklāt viņi cer, ka, pārtraucot citas uz ienākumiem balstītas atmaksas versijas — turpmāk jauni aizņēmēji nevarēs reģistrēties vecajiem plāniem — aizņēmēji nesaskarsies ar lēmumu nogurumu, jo būs skaidra labākā izvēle kredīta atmaksai. . 

Kritiķi ir nobažījušies, ka dāsns plāns varētu subsidēt skolas ar sliktu sniegumu

Priekšlikums, visticamāk, saskarsies ar jautājumiem no kritiķiem. Kad prezidents Džo Baidens augustā paziņoja par pirmajām izmaiņām uz ienākumiem balstītā atmaksā, daži uztraucās ka tas subsidētu sliktos dalībniekus, jo aizņēmēji ar viszemākajiem ienākumiem — iespējams, tāpēc, ka viņi ir beiguši programmas ar sliktu sniegumu vai pametuši programmas, — saņem dažus no lielākajiem ieguvumiem. 

Baidena administrācijas amatpersonas arī otrdien paziņoja, ka viņi sāk procesu, lai palielinātu atbildību par skolām, kurām ir slikti rezultāti, tostarp beidzot publicējot to programmu sarakstu, kuras nesniedz studentiem vērtību. 

"Ir pienācis laiks nosaukt vārdus par šīm programmām un atklāti sarunāties par studentu parāda cēloņiem," sacīja Kvāls. 

Kritiķi ir arī nobažījušies, ka uz ienākumiem balstītas atmaksas padarīšana pievilcīgāka varētu mudināt studentus aizņemties vairāk un izmaksāt nodokļu maksātājiem. Vecākā administrācijas amatpersona uz zvanu apstrīdēja šo jēdzienu. 

"Gandrīz katru reizi, kad notiek izmaiņas studentu kredītos, lai padarītu studentiem dāsnākus noteikumus, cilvēki runā par morālu apdraudējumu un iespējamu programmas ļaunprātīgu izmantošanu, un vienkārši nav pierādījumu, ka šīs prognozes kādreiz būtu piepildījušās," sacīja amatpersona.