Kad tirgus nepastāvība un inflācija saglabājas, pensionāri vai tie, kas ir tuvu pensijai, varētu domāt, kur tagad likt savu naudu.
Pastāv dažādas alternatīvas ar virkni risku, tāpēc rūpīgi pārdomājiet, kur ieguldīt naudu šajos neskaidrajos laikos. Tas, ko izvēlēsities, būs atkarīgs no jūsu vispārējā finansiālā stāvokļa.
Ja jūs jau esat uzkrājis viena līdz divu gadu izdevumus augsta ienesīguma krājkontā, iespējams, meklējat papildu salīdzinoši zema riska veidus, kā palielināt savu naudu. Ja akciju tirgus šķiet pārāk nenoteikts, jūs esat maksimāli iztērējis I-obligāciju pirkumi, un jums ir nauda, par kuru jūs noteikti zināt, ka vismaz nākamo gadu vai divus, starpniecības noguldījumu sertifikāti (CD) var būt vēl viens veids, kā diversificēt jūsu portfeli.
Lasīt: Viens no iemesliem, kāpēc bagātie kļūst bagātāki
Starpniecības kompaktdiski bieži maksā vairāk nekā tradicionālie kompaktdiski
Daudzas bankas maksā augstākās likmes par CD diskiem, kas ir noguldījumu sertifikāti, kurus banka pārdod ar brokeru firmas starpniecību. Pieņemsim, ka viena gada depozīta sertifikāts maksā 2% procentu likmi, bet kompaktdisks, kas tiek tirgots tajā pašā bankā, maksā vairāk nekā divas reizes vairāk — 4.5%.
Starpniecības kompaktdiski parasti maksā augstāku ienesīgumu nekā tradicionālie kompaktdiski, jo brokeris parasti ir ieguldījis bankā lielu summu, un tas ir stimuls bankai maksāt lielākus procentus nekā par mazāku summu, ko parasti ieguldīs atsevišķs investors. Pēc tam starpniecības kompaktdiski tiek pārdoti ar brokera starpniecību, tāpēc arī nosaukums ir starpniecības kompaktdisks.
"Ir daudz dažādu veidu, kā ieguldīt," saka sertificēts finanšu plānotājs Endrjū Feldmens no AJ Feldman Financial. "Visi produkti ir atšķirīgi."
Viņš saka, ka starpniecības kompaktdiski ir nedaudz vairāk pakļauti tirgum nekā naudas tirgus vai krājkonti. "Ir ļoti, ļoti mazs risks, bet vairāk nekā skaidra nauda."
Lasīt: Ko neirozinātnieki ir iemācījušies par novecojošo smadzeņu atjaunošanu un ko jūs varat darīt arī jūs
Starpniecības kompaktdiskus pārdod ar brokeru firmu, piemēram, Fidelity vai Schwab, starpniecību, taču parasti tie ir Federal Deposit Insurance Corp. apdrošināti līdz USD 250,000 XNUMX vienam konta īpašniekam, vienai izdevējai bankai, krājaizdevu sabiedrībai vai citai finanšu iestādei. Brokeris būtībā ir trešā puse, kas spēj piedāvāt starpniecības kompaktdisku ar augstāku procentu likmi. Investori, kuriem ir brokeru konti vai kuri nolemj atvērt brokeru kontu, ir tiesīgi iegādāties starpniecības kompaktdiskus.
Vai pensionāriem vajadzētu iegādāties šos kompaktdiskus, lai iegūtu labāku likmi, un, ja jā, tad kādai finansiālajai situācijai jums vajadzētu būt, lai iegādātos starpniecības kompaktdisku? Cik daudz aktīvu jums varētu būt nepieciešams? Vai arī tam ir nozīme?
“Kompaktdiski ir termiņnoguldījumi,” saka Gregs Makbraids, Bankrate.com galvenais finanšu analītiķis. "Tie nav šķidri." Parasti, tāpat kā tradicionālie kompaktdiski, tie glabā jūsu naudu iepriekš noteiktu laika periodu, piemēram, no trim mēnešiem līdz pat 20 gadiem vai ilgāk, un piedāvā noteiktu likmi šim periodam. Tajā brīdī starpniecības kompaktdisks ir sasniedzis termiņu, un, turot to līdz termiņa beigām, jūs atgūstat sākotnējo ieguldīto summu plus procentus.
Tas, kuru starpniecības kompaktdisku iegādājaties, ir būtiska atšķirība. Tas ir tāpēc, ka, ja starpniecības kompaktdisks, kuru apsverat, ir “izzvanāms”, tas nozīmē, ka emitents var izlemt, ka vēlas to atpakaļ pirms sākotnējā termiņa. Ja tiek izsaukts jūsu starpniecības kompaktdisks, jūs atgūstat sākotnējo ieguldījumu plus procentus, bet uz īsāku laika periodu nekā tad, ja tas būtu sasniedzis termiņu. Tomēr, ja starpniecības kompaktdisks ir “aizsargāts pret zvaniem”, kas nozīmē, ka emitents to nevar piezvanīt, varat to vienkārši paturēt līdz termiņa beigām un saņemt sākotnējo ieguldīto summu un procentus. Saskaņā ar Fidelity Investments fiksētā ienākuma nodaļas viceprezidenta Ričarda Kārtera teikto, tikai 10–20% no starpniekiem pārdotajiem kompaktdiskiem ir “izzvanāmi”.
Starpniecības kompaktdisku priekšrocības
Potenciāli lielāka raža nekā tradicionālajiem kompaktdiskiem. "Kopumā CD disku cenas pieaug," saka Makbraids. “Ir svarīgi veikt salīdzināšanu. Starpniecības kompaktdiski, iespējams, neizceļas ne tuvu tik labi, kā vislabākie (tradicionālie) kompaktdiski. Ja esat diezgan pārliecināts, ka nauda jums nebūs vajadzīga pirms termiņa beigām un līdz ar to jums nebūs jāpārdod kompaktdisks pirms šī datuma, starpniecības kompaktdisks var tikt fiksēts ar augstāku likmi.
Veids, kā “iepirkties” starpniecības kompaktdisku, ir pierakstīties savā starpniecības kontā vai kontos un pārbaudīt iepriekš iestatītos laika periodus un piedāvātās likmes. Piemēram, ja vēlaties ieguldīt noteiktu naudas summu tikai uz sešiem mēnešiem, meklējiet tikai sešu mēnešu starpniecības kompaktdiskus. Ja esat gatavs ieguldīt 18 mēnešus, meklējiet starpniecības kompaktdiskus ar šo laika periodu. Izlasiet noteikumus, lai saprastu, vai starpniecības kompaktdisks ir izsaucams vai nē.
FDIC apdrošināts. Starpniecības kompaktdiski parasti ir FDIC apdrošināti līdz USD 250,000 XNUMX gan par pamatsummu, gan procentiem katram emitentam, piemēram, bankai vai krājaizdevu sabiedrībai, katrai īpašumtiesību kategorijai, piemēram, vienai īpašumtiesībām vai kopīpašumam.
Starpniecības kompaktdisku trūkumi
Ja starpniecības kompaktdisks ir izsaucams, ienesīgums var būt mazāks, nekā jūs gaidījāt. Ja emitents izsauc starpniecības kompaktdisku pirms tā termiņa saskaņā ar sākotnējiem noteikumiem, jūs nesaņemsiet tik lielus procentus, kā gaidīts. "Esiet pārliecināts par (starpniecības kompaktdiska) noteikumiem," saka Makbraids.
Lasīt: Nevajag aiziet pensijā ar nekārtību — sakārtojiet savus pensiju kontus
Ja jūs nolemjat pārdot pirms termiņa beigām, jūs varat zaudēt naudu otrreizējā tirgū. Ja interese par jauna laidiena starpniecības kompaktdiskiem ir lielāka, kad jūs pārdodat, jūsu kompaktdisks var nebūt tik vērtīgs otrreizējā tirgū. "Jūs varētu tikt pakļauts ievērojamam triecienam," saka Makbraids. Piemēram, ja jaunizveidotie kompaktdiski maksā 5% vai 6%, bet jūs maksājat 4.3%, jums "būs jāveic atlaide (savu starpniecības kompaktdisku), lai to pārdotu," viņš saka.
Turklāt, saka Brets Neisers, YouTube programmas What's Next with Money dibinātājs un izpilddirektors, jūs zaudēsiet daļu no procentiem, ko plānojāt nopelnīt.
Lielākā daļa starpniecības kompaktdisku tiek pārdoti par vismaz 1,000 USD un ar soli 1,000 USD. Augusta beigās Fidelity sāka pārdot "frakcionētus kompaktdiskus", sākot no vismaz 100 USD, kurus var iegādāties ar soli 100 USD. Par jauniem izdevumiem nav jāmaksā vai komisijas maksa. Ja to iegādājaties otrreizējā tirgū, ir jāmaksā 1 $. Ja pārdodat pirms termiņa beigām otrreizējā tirgū, tiek piemērota maksa 1 dolāra apmērā. Ja tirgojat ar pārstāvi, ir jāmaksā 19.95 USD.
Sazinieties ar savu starpniecību, lai noskaidrotu, vai tiek piemērotas maksas.
Tālāk ir norādītas dažas konkrētas situācijas, kad jūs varētu apsvērt iespēju iegādāties kompaktdiskus ar starpniecību.
Saņēma vienreizēju pensiju. Jūs esat saņēmis daļu pensijas kā vienreizēju maksājumu un apsverat, ko darīt ar šo naudu.
Varat iegādāties vairāk nekā vienu starpniecības kompaktdisku, katram ar atšķirīgu termiņu, piemēram, seši mēneši, deviņi mēneši, gads, 18 mēneši. "Jūs varat nedaudz mainīt termiņus," saka Neisers.
Jums ir nauda naudas tirgū. Tā kā daudzu opciju procentu likmes ir paaugstinājušās, iespējams, vēlēsities daļu savas naudas pārvietot uz kompaktdiskiem, kas tiek tirgoti ar starpniecību. Piemēram, ja jūsu augsta ienesīguma krājkonts maksā 3% APY, varat salīdzināt šo likmi ar starpniecības kompaktdisku. Ja cena ir pietiekami augstāka starpniecības kompaktdiskam, apsveriet, kurš konkrētais laika posms atbilst jūsu situācijai un riska tolerancei.
Jums ir neieguldīta nauda vienā vai vairākos starpniecības vai pensijas kontos. Ja jums nav bijis ērti iegādāties vairāk akciju vai kopfondu par šo naudu, var būt iespēja iegādāties kompaktdisku ar starpniecību. Vispirms piesakieties savā kontā un pēc tam sāciet izpētīt pieejamos starpniecības kompaktdiskus. Piemēram, ja nauda atrodas jūsu Roth IRA, ienākumi ir arī bez nodokļiem, ja jūs izņemat līdzekļus piecus gadus pēc pirmā taksācijas gada, kura laikā tika veikta iemaksa jūsu labā izveidotajā Roth IRA. Atcerieties arī, ka, ja esat sasniedzis 59½ gadu vecumu, jūs izvairīsities no 10% soda par priekšlaicīgu izņemšanu. Ja šie līdzekļi atrodas brokeru kontā, tie tiek aplikti ar nodokli kā parastiem ienākumiem, nevis kā kapitāla pieaugumam, saka Neisers, kurš bija arī Patērētāju finanšu aizsardzības biroja Patērētāju konsultatīvās padomes priekšsēdētājs.
Maksāts par sociālo nodrošinājumu. Ja jūs joprojām gaidāt vai jau kavējat savu pensijas pabalstu pieprasīšanu, tad, kad to pieprasāt, jums var būt vairāk tērējamo ienākumu, ko ieguldīt. Ja tā, noskaidrojiet savu budžetu un to, cik daudz jūs varētu vēlēties ieguldīt starpniecības kompaktdiskos.