Pērciet tagad, maksājiet vēlāk, tas nav uzplaukums, tas ir burbulis, saka Hārvardas biedrs

Lielākajai daļai cilvēku patīk ērti iegādāties tagad, maksāt vēlāk.

Kopš sākuma koronavīrusa pandēmija, nomaksu maksājumi ir palielinājuši popularitāti līdz ar vispārēju pieaugumu iepirkšanās tiešsaistē.

Sākotnēji sadalot lielas biļetes iegādes izmaksas, piemēram, a Pelotons, piemēram, — tikko finansiāli saprātīgi, it īpaši pie 0%.

Tagad 4 no 5 ASV patērētājiem BNPL izmanto visam, sākot no apģērba līdz tīrīšanas līdzekļiem, saskaņā ar Experian, un lielākā daļa pircēju teica, ka pērkot tagad, maksājot vēlāk, varētu aizstāt viņu tradicionālo maksājuma veidu (visticamāk, kredītkartes).

Vairāk no Personal Finance:
Vairāk amerikāņu dzīvo no algas līdz algai 
Inflācija ASV mājsaimniecībām izmaksā 311 USD mēnesī
Lūk, ko patērētāji plāno samazināt

"Vairs ir grūti kaut ko nopirkt, ja jums netiek jautāts, vai vēlaties maksāt laika gaitā," sacīja Māršals Lukss, Harvardas Kenedija skolas Mossavar-Rahmani Biznesa un valdības centra līdzstrādnieks.

Mūsdienās lielākā daļa patērētāju, iepērkoties tiešsaistē pie mazumtirgotājiem, piemēram, Target, Walmart un Amazon, redzēs iespēju pirkt tūlīt, maksāt vēlāk, un daudzi pakalpojumu sniedzēji ievieš arī pārlūkprogrammas paplašinājumus, kurus varat lejupielādēt un lietot jebkuram tiešsaistes pirkumam. Pēc tam ir lietotnes, kas ļauj izmantot nomaksas maksājumus, kad lietu pirkšana klātienēarī — tāpat kā jūs izmantotu Apple Pay.

"Pirms trīs gadiem cilvēki runāja par Peloton velosipēdiem, tagad cilvēki pērk kedas, džinsus, zeķes," sacīja Lukss. "Kad cilvēki sāk pirkt mājsaimniecības preces uz kredīta, tas norāda uz problēmu."

Turklāt BNPL straujo izaugsmi galvenokārt veicina gados jaunāki patērētāji, un divas trešdaļas BNPL aizņēmēju tiek uzskatīti par paaugstināta riska kredītu ņēmējiem, atzīmēja Lukss, padarot tos īpaši neaizsargātus pret ekonomiskiem satricinājumiem vai iespējamu lejupslīdi.

"Tie ir cilvēki, kuri nevar atļauties tikt ievainoti," viņš teica.

Turklāt gandrīz 70% lietotāju pērk tagad, maksā vēlāk lietotāji atzīst, ka tērē vairāk, nekā viņi tērētu, ja viņiem par visu būtu jāmaksā avansā. aptauja no LendingTree.

Faktiski 42% patērētāju, kuri ir paņēmuši kredītu pirkt tagad, maksāt vēlāk, ir veikuši novēlotu maksājumu par kādu no šiem aizdevumiem, atklāja LendingTree.

Zers, visticamāk, nokavēs maksājumu un pieskaras BNPL ikdienas pirkumiem, nevis lieliem pirkumiem, saskaņā ar atsevišķu aptauja, ko veica aptaujas vietne Piplsay.

Parasti, ja nokavējat maksājumu, atkarībā no aizdevēja var tikt piemērotas kavējuma maksas, atliktie procenti vai citi sodi. (CNBC Izvēlēties ir pilns aplis maksu, GPL, vai a kredīta pārbaude tiek veikta, un ja pakalpojumu sniedzējs ziņo kredītpunktam uzņēmumiem, tādā gadījumā novēlots maksājums var arī pasliktināt jūsu kredītvēsturi.)

Lai gan "tās nenāks pēc tavām kedām, fakts, ka jūs varat kaut ko nopirkt un nezināt, kas notiek, kad nepilda saistības — parastam cilvēkam, kurš strādā no algas līdz algai, tas kļūst par problēmu," sacīja Lukss. "Man tas šķiet nedaudz mežonīgie rietumi."

Bez lielas regulatīvās uzraudzības BNPL tirgus pašlaik pastāv "juridiskā pelēkā telpā", uzskata Lux.

"Pārbaudīsim šo stresu," viņš teica. "Tam ir potenciāls kļūt par diezgan lielu burbuli."

Patērētāju finanšu aizsardzības birojam ir uzsāka izmeklēšanu populārās programmās, iegādājieties tūlīt, maksājiet vēlāk.

Finanšu uzraudzības iestāde sacīja, ka ir īpaši nobažījusies par to, kā šīs programmas ietekmē patērētāju parādu uzkrāšanos, kā arī par to, kādi patērētāju tiesību aizsardzības likumi tiek piemēroti un kā maksājumu pakalpojumu sniedzēji ievāc datus.

"Pērciet tagad, maksājiet vēlāk ir vecā izvietošanas plāna jaunā versija, taču ar moderniem, ātrākiem pavērsieniem, kur patērētājs nekavējoties iegūst preci, bet uzreiz saņem arī parādu," teikts CFPB direktora Rohita Čopra paziņojumā.

CFPB vēl nav paziņojusi par saviem nākamajiem soļiem.

Abonējiet CNBC pakalpojumā YouTube.