Pērciet tagad, maksājiet vēlāk, nevis kredītkartes — kura jums ir labāka?

Dodoties uz veikaliem vai meklējot perfektu zeķu pildītāju tiešsaistē, kāds ir labākais veids, kā maksāt par šiem pirkumiem? Vai jums vajadzētu izmantot pirkumu tūlīt, maksāt vēlāk (BNPL) vai kredītkarti?

Kāpēc tas ir svarīgi

Pērciet tūlīt, maksājiet vēlāk, kur pirkums parasti tiek sadalīts četros maksājumos, kas apmaksāti vairāku nedēļu laikā, ir kļuvusi populāra. Droši vien esat redzējis piedāvājumus izmantot BNPL uznirstošo logu norēķināšanās laikā, iepērkoties tiešsaistē. Reģistrēties ir ātri un vienkārši. Taču daži patērētāju uzraugi saka, ka BNPL kredīta saņemšana ir pārāk vienkārša. BNPL nav tik stingri regulēts kā kredītkartes. Gan Patērētāju finanšu aizsardzības birojs, gan Patērētāju ziņojumi ir identificējuši dažas problēmas ar BNPL un aicināja pastiprināt patērētāju aizsardzību. 

Lai gan lielākā daļa pircēju bija apmierināti ar savu BNPL pieredzi, aptuveni viena trešdaļa sacīja, ka viņiem radušās problēmas, liecina Consumer Reports aptauja. Pircēji ziņoja par problēmām ar preču atgriešanu vai atmaksu; dažas nokavējuma naudas un overdrafta soda naudas (kas var notikt, ja debetkartei ir pievienots BNPL maksājums un BNPL lietotāji lielāka iespēja iekasēt overdrafta maksas nekā cilvēki, kuri neizmanto BNPL, tika atklāts Morning Consult analīzē). Citi BNPL lietotāji pārspīlēja BNPL aizdevumus un nevarēja sekot līdzi saviem maksājumiem, atklāja Consumer Reports.

"Kā patērētāju aizstāvji, mēs uzskatām, ka pašreizējā situācija BNPL, visticamāk, nodarīs jums pāri, nevis palīdzēs," sacīja Čaks Bells, Consumer Reports interešu aizstāvības programmu direktors un nesena žurnāla autors. balts papīrs par BNPL. "Jūs varat saņemt aizvainojumu par visiem aizdevuma maksājumiem, kurus jūs varētu palaist garām." Lai gan BNPL var darboties cilvēkiem, kuri seko līdzi saviem maksājumiem un izvairās no kavētiem maksājumiem un nodevām, tas var nebūt labākais risinājums cilvēkiem, kuri cenšas palielināt savu kredītu, sacīja Bels.

Vēl viena BNPL blakusparādība: nožēla. Saskaņā ar datiem aptuveni 20% līdz 50% BNPL pircēju nožēlo savus pirkumus CFPB.

Spriedums

Iet ar kredītkarti un iekasējiet to.

Mani iemesli

Nekļūdieties, kredītkaršu parāds šobrīd ir ārkārtīgi dārgs. Kredītkartes vidējā gada procentu likme decembra sākumā sasniedza 19.59%, saskaņā ar Creditcards.com, kas ir augstākais rādītājs kopš CreditCards.com sāka izsekot GPL 2007. gadā. Ja jums ir atlikums, tas var ātri uzkrāties. Kredītkaršu parādu izrakšana var ilgt vairākus gadus.

"Nozarē ir teiciens, ka kredītkartes ir kā elektroinstrumenti," sacīja Teds Rossmans, Bankrate.com vecākais nozares analītiķis. "Tie var būt patiešām noderīgi vai bīstami." Pirms sākat lietot kredītkarti, jums ir jāiepazīst sevi, viņš brīdināja.

Bet ir daži punkti par labu kredītkaršu lietošanai, nevis BNPL. Lielākais ir tas, ka kredītkartes izmantošana palīdz palielināt kredītvēsturi, savukārt BNPL ne. BNPL var būt pievilcīgs, jo ar to ir tik viegli sākt darbu (parasti tam nav nepieciešama “stingra kredīta pārbaude”), taču tā otrā puse ir tā, ka tas nepalīdz uzlabot kredītreitingu, sacīja Rossmans. “Tas ir mazliet par vistu un olu. Iespējams, jūs to piesaistīja, jo jums nav lielas kredītvēstures, taču tas ne vienmēr tuvina lielajiem kredītiem,” viņš teica.

Tā kā BNPL ASV joprojām ir salīdzinoši jauns, vēl nav stingru noteikumu par to, kā BNPL pakalpojumu sniedzēji ziņo par lietotāju maksājumu vēsturi kredītreitingu aģentūrām. Daudzi BNPL uzņēmumi vispār nesniedz šo informāciju, un tam var būt “pakārtota ietekme uz patērētājiem un kredītziņošanas sistēmu”. CFPB atzīmēja. "Tas varētu kaitēt BNPL aizņēmējiem, kuri maksā laikus un, iespējams, vēlas iegūt kredītu, jo viņi, iespējams, negūs labumu no savlaicīgu maksājumu ietekmes uz kredīta pārskatiem un kredītreitingiem."

Pārskatu trūkums var arī nozīmēt, ka aizdevējiem (gan BNPL, gan ne-BNPL) nav pilnīga priekšstata par pircēja parādu. Tas nozīmē, ka BNPL pakalpojumu sniedzēji var turpināt piedāvāt aizdevumus lietotājiem, kuriem jau ir vairāki BNPL aizdevumi, radot risku, ka viņi nevarēs atmaksāt naudu, norāda Consumer Reports baltā grāmata. Tas var novest pie “aizdevumu uzkrāšanas”, kad lietotāji vienlaikus ņem vairākus BNPL aizdevumus, un dažos gadījumos nesamaksātie aizdevumi tiek nosūtīti parādu piedzinējiem un, iespējams, nonāk kredītvēstures ziņojumos, kur viņi var palikt septiņus gadus. saskaņā ar Consumer Reports.

"No tiem, kuri nokavēja vienu vai vairākus BNPL maksājumus, 21% teica, ka viņu parāds ir nosūtīts piedziņas aģentūrai, un 15% teica, ka parāds ir norādīts viņu kredītvēstures ziņojumā," teikts Consumers Reports. Saskaņā ar ziņojumu gandrīz pusei (43%) cilvēku, kas izmanto BNPL, ir paaugstināta riska kredītreitingi, salīdzinot ar 24% cilvēku, kuri neizmanto BNPL.

Kredīta iegūšana ir galvenais solis jūsu ilgtermiņa finansiālās labklājības uzlabošanā. Jūsu kredītreitings ietekmē jūsu dzīvi. Tas var noteikt, vai jums ir tiesības īrēt dzīvokli kā jaunu Kongresa loceklis nesen uzzināja. Jūsu kredītreitings nosaka, cik lielu hipotēku jūs varat saņemt un cik lēti vai dārgi būs šīs naudas aizņemšanās. Kredīts ir arī faktors, cik daudz jūs maksājat par automašīnu aizdevumiem un mājas un auto apdrošināšanu. Tam var būt nozīme jūsu darba izredzēs (daži darba devēji veic kredītvēstures pārbaudes) un pat ietekmēt jūsu iepazīšanās dzīve. 

"Dzīvē ir dažas lietas, kas ir dārgākas par niecīgu kredītu," sacīja Mets Šulcs, Lending Tree galvenais kredītu analītiķis. Viņš atzīmēja, ka tas jums var maksāt tūkstošiem un tūkstošiem dolāru gadu gaitā procentos un maksās. "Labs kredītvēsture ir viena no tām lietām, kam ne vienmēr ir nozīme, bet, kad tā ir, tā patiešām ir."

Kredītkartes nav nepieciešams lai izveidotu savu kredītreitingu, taču to izmantošana un savlaicīga rēķinu apmaksa noteikti palīdz. (Padoms. Ja jūs uztraucaties atvērt savu pirmo kredītkarti, sāciet ar to, lai samaksātu par vienu lētu ikmēneša abonementu, izmantojot automātisko maksājumu. Tas ir vienkāršs veids, kā reģistrēt atbildīgu kredītkarti, sacīja Šulcs.)

Kredītkartes arī parasti piedāvā vairāk klientu apkalpošanas priekšrocību nekā BNPL. Atgriešana parasti ir vienkāršāka, un daži piedāvā pirkuma aizsardzība kas uz noteiktu laiku aizstās nozagtu vai bojātu priekšmetu. Dažiem ir ceļojumu apdrošināšana, kas jums atlīdzinās, ja ceļojums tiks atcelts. Un tad ir kredītkaršu punktu, atlīdzību un naudas atmaksas pasaule. (Daži BNPL uzņēmumi ir sākuši piedāvāt arī atlīdzības programmas.) Dažām kredītkartēm ir arī īpaši piedāvājumi, piemēram, reģistrēšanās bonusi vai 0% procenti par iepazīšanās periodu vai zemas GPL, ja maināt bilanci. 

Vai mans spriedums jums ir vislabākais?

No otras puses, kā minēts iepriekš, kredītkaršu parāds var būt dārgs finansiāls slogs. "Daudzus cilvēkus ir traumējušas kredītkartes," sacīja Bels, un tas dažiem pircējiem padara BNPL pievilcīgāku. 

"BNPL patērē daudz siltuma daudzu iemeslu dēļ un tas ir pelnīti, taču patiesība ir tāda, ka, ja jūs saprātīgi izmantojat BNPL, tas var būt patiešām labs darījums," sacīja Šulcs: "Tas sniedz jums īstermiņa bezprocentu aizdevumu. var palīdzēt cilvēkiem, kuriem nepieciešams nedaudz papildu laika, lai kaut ko iegādātos. (Daži BNPL pakalpojumi iekasē procentus; pārbaudiet sīko druku.)

Izmantojot BNPL, parādu tuneļa galā ir redzama gaisma, jo jūs atmaksājat savus pirkumus dažos noteiktos maksājumos. Šī sistēma var būt pievilcīga cilvēkiem, kuri ir sadedzināti, maksājot šķietami bezgalīgus studentu kredītus, sacīja Rossmans.

Bet rīkojieties piesardzīgi. Viens nepareizs priekšstats par BNPL pakalpojumiem ir tāds, ka tie visi ir vienādi, sacīja Šulcs. Katram no tiem ir atšķirīgi noteikumi, tāpēc pirms reģistrēšanās pārliecinieties, ka zināt, ar ko nodarbojaties.

BNPL nozare, kas publicēja atbildi CFPB ziņojumā teikts, ka tas piedāvā iespēju bez problēmām. "Patērētāji izvēlas pirkt tagad, maksāt vēlāk, jo tā ir lētāka, vieglāk lietojama alternatīva mantotajiem kredītproduktiem," MarketWatch sacīja BNPL tirdzniecības grupas Finanšu tehnoloģiju asociācijas pārstāvis. “BNPL ir nulles līdz zemu procentu iespējas ar vienkāršiem atmaksas termiņiem sešu līdz astoņu nedēļu laikā. Atšķirībā no mantotajiem produktiem, BNPL plāni nekavējoties atņem novēlotos lietotājus no pakalpojuma, lai patērētāji netiktu iesprostoti apgrozībā esošo parādu ciklos.  

Saistītie: MarketWatch Labākās jaunās idejas Money Podcast: Pērciet tūlīt, maksājiet mūžīgi?

Pastāstiet mums komentāros, kuram variantam vajadzētu uzvarēt šajā finanšu cīņā. Ja jums ir idejas turpmākajām Financial Face-off slejām, sūtiet man e-pastu uz [e-pasts aizsargāts].