Vai pērkat savu pirmo māju? Lūk, kas jums jāzina

Pirmo māju pircējiem ir strauja mācīšanās līkne, sākot no izpratnes par patieso pieejamību un to, kā pretendēt uz hipotēku, līdz naudas plūsmas pārvaldībai pēc iegādes.

"Pērkot savu pirmo mājokli, jums jāņem vērā, ka aizdevējs ļaus jums aizņemties, ne vienmēr ir tāda pati summa, ko jūs varat saprātīgi atļauties," sacīja sertificēts finanšu plānotājs Ēriks Roberžs, Beyond Your Hammock dibinātājs Bostonā.

Lai gan lielākā daļa banku ļauj jums ņemt kredītu ar maksājumu aptuveni 30% no jūsu ienākumiem, Roberge iesaka klientiem saglabāt ikgadējās mājokļa izmaksas (hipotēkas maksājumi, kā arī īpašuma nodokļi, mājas īpašnieka apdrošināšana un ikgadējā uzturēšana) līdz 20% no viņu bruto ienākumiem. .

"Mūsdienu vidē viņi pērk maksājumu, nevis pirkuma cenu," sacīja CJ Harisons, CFP, DecisionPoint Financial viceprezidents Mesā, Arizonā. "Bet viņiem jāpatur prātā, ka šīs ir ļoti paaugstinātas māju cenas.

"Es jautāju šiem klientiem: "Vai jūs finansiāli varat pārvarēt katastrofālu jūsu mājas vērtības samazināšanos?""

Lai nolaistu savus klientus uz zemes, Braiens Merkado, CFP no Losandželosas JSF Financial, liek viņiem veikt vingrinājumu.

"Es viņiem saku, ka, kamēr viņi meklē māju, viņiem jāmēģina dzīvot tā, it kā viņi jau veiktu lielāku maksājumu," viņš teica. "Tas ir viņu naudas plūsmas stresa tests."

Kamēr pircēji pierod pie jaunā budžeta, Mercado lieko ikmēneša uzkrājumu iegulda, lai tos varētu pieskaitīt pirmajai iemaksai.

Jūs nevēlaties pāraugt savu jauno māju, sacīja Stefānija Kamposa, CFP, Campos Financial īpašniece Maiami. Viņa uzdod klientiem tādus jautājumus kā "Vai šī māja apmierinās jūsu vajadzības vairāk nekā piecus līdz 10 gadus?" un "Vai hipotēkas un slēgšanas izmaksas ir tā vērtas, ja pēc dažiem gadiem jums būs jāiegādājas cita vieta?"

Saskaņā ar Campos teikto, pirms pieteikšanās hipotēkām ir svarīgi, lai vajadzības gadījumā notīrītu savu kredītreitingu.

"Reklamētās informatīvās likmes ir paredzētas tikai izciliem kredītiem, un [kopumā banku likmes ir mainīgs mērķis, kas ir atkarīgs no aizdevēja vēlmes riskēt," viņa sacīja.

Campos iesaka mājokļa meklētājiem, kuru kredītreitings ir mazāks par 600, izskatīt hipotēkas līdz Federālā mājas pārvalde. Viņa teica, ka tie ir paredzēti pircējiem, kas pirmo reizi iegādājas māju, un kuriem ir grūtības ietaupīt 20%, kas nepieciešami, lai izvairītos no privātās hipotēkas apdrošināšanas. FHA aizdevumiem var būt nepieciešama tikai 3.5% atlaide, taču tiem ir nedaudz augstākas likmes un noteiktas maksājumu un ienākumu prasības.

Viens veids, kā pircēji izvairīties no privātās hipotēkas apdrošināšanas jeb PMI, ir ņemt divus atsevišķus aizdevumus, ti, hipotēku par 80% no nepieciešamās summas un mājokļa kredītlīniju, lai iegūtu atlikumu.

Mercado arī iesaka pircējiem pieprasīt vairākas iepriekšējas kvalifikācijas vēstules no aizdevējiem dažādās summās dažādām sarunu stratēģijām. Piemēram:

• Ja nevēlaties ielikt pārdevējam, ka varat maksāt vairāk, izmantojiet vēstuli, kurā norādīta tikai pirkumam nepieciešamā summa.
• Ja jūs esat solīšanas karā, izmantojiet vēstuli ar summu, kas parāda pārdevējam, ka varat iet augstāk.

Pircējiem vajadzētu būt dažiem pa rokai, ja viņiem nekavējoties jāizsaka piedāvājums, sacīja Mercado.

Hipotēkas ir viena no "viskonkurētspējīgākajām jomām," sacīja Harisons, "tāpēc iegūstiet izmaksu sadalījumu un parādiet tos citiem aizdevējiem."

Viņš pircējiem liek saņemt cenas no vismaz trim hipotēkas avotiem un pieprasīt maksas darblapu, kas ir provizoriska un neprasa kredīta pārbaudi, un/vai aizdevuma tāmi, kas ir saistoša un prasa kredīta pārbaudi.

Pārvērtējiet, kādi, jūsuprāt, būs jūsu izdevumi pēc iegādes, sacīja Harisons, jo mēbeļu, pagalma uzturēšanas un remonta izmaksas ir augstas sakarā ar pieprasījumu, ko rada karstā mājokļu tirgus.

"Esiet pacietīgs, pirms sākat tērēt naudu pēc pirkuma," viņš teica. "Skatiet savu tempu un saglabājiet savu ārkārtas fondu — un budžetu turpmākiem pirkumiem, nevis iztērējiet visu savu naudu."