Vai es varu izmantot savu 401(k), lai nomaksātu savu hipotēku?

Valdība piedāvā vairākus stimulus pensijas kontiem, piemēram, 401 (k) s. Piemēram, tie ir a atlikto nodokļu ieguldījumu, kas nozīmē, ka jūs par tiem nemaksāsit nodokļus, kamēr neizstāsies. 401(k) noguldījumi arī netiek uzskatīti par ar nodokli apliekamiem ienākumiem tajā gadā, kad tos veicat, tāpēc varat tos izmantot, lai samazinātu nodokļu saistības. Tāpat kā tie stimulē ieguldījumus pensijā, valdība soda cilvēkus, kuri priekšlaicīgi izstājas. Taču dažos gadījumos var būt lietderīgi iedziļināties 401(k) agri. Viens no šiem scenārijiem ir maksāt hipotēku. Pirms izlemjat izņemt naudu no sava pensijas fonda, lai samaksātu par hipotēku, jums ir jāizvērtē plusi un mīnusi. Varat arī saņemt eksperta padomu no a finanšu konsultants par savu unikālo situāciju.

Vai jums vajadzētu nomaksāt hipotēku, izmantojot 401(k)?

Maksājot hipotēka off var justies kā atvieglojums, it īpaši, ja parāds kaitē jūsu garīgajai veselībai. Bet jūs nevēlaties pieņemt šo lēmumu, pamatojoties tikai uz šīm emocijām. Jūsu pensionēšanās ir jūsu ligzdas ola. Pirms ienirt savā aiziešana pensijā ietaupījumi, jums ir jāatbild uz četriem jautājumiem.

1. Cik tev gadu?

Ja esat jaunāks par 59.5 gadiem, jums tiks piemērots papildu 10% sods izņemšana no jūsu 401(k) agri. Tas ir milzīgs trieciens, kura dēļ nav vērts maksāt hipotēku. Tas nozīmē, ka, ja izņemat 50,000 5,000 USD, lai samaksātu hipotēku, jūs automātiski saņemsit XNUMX USD sodu. Tas ir arī pirms nodokļu nomaksas, tāpēc jūsu faktiskā nauda būs vēl mazāka.

2. Cik daudz esat parādā?

Cik daudz esat parādā par hipotēkas faktoriem vairākos veidos. Piemēram, pieņemsim, ka esat parādā USD 200,000 200,000 par savu hipotēku. Ja jūs atmaksājat hipotēku, jums ne tikai nebūs jāveic hipotēkas maksājums, bet arī izvairīsities no procentu maksāšanas par USD 200,000 401. Tomēr, ja no XNUMX(k) izņemsiet XNUMX XNUMX ASV dolāru, jums būs maksāt nodokli par izplatīšanu. Par USD 200,000 XNUMX tas var radīt tūkstošiem nodokļu parādu.

3. Cik daudz esat ietaupījis?

Atkarībā no tā, cik liela ir jūsu ligzdas ola, maksāt hipotēku ar 401(k) varētu būt jēga. Tomēr vispirms apskatiet citus savus ietaupījumus vai aktīvus. Ja jums ir nepieciešams pagarināt savu 401(k) līdz pensijai, var būt lietderīgāk to ieguldīt un izmantot citus aktīvus, lai samaksātu savu hipotēku.

Stāsts turpinās

4. Kāds ir jūsu paredzamais atdeves līmenis?

Šis ir liels. Ja jūsu 401(k) uzticami nodrošina 7% atdeves likmi, padomājiet, pirms tam pieskaraties. Šī atdeves likme ir bezmaksas nauda. Piemēram, ja jūsu 1(k) ir 401 miljons ASV dolāru, kas ir 7% gadā, jūs nopelnāt 70,000 401 ASV dolāru gadā. Iedziļinoties savā 300,000(k), šis ikgadējais maksājums samazināsies. Ja izņemat 70,000 49,000 USD, lai nomaksātu savu hipotēku, jūsu ikgadējais pieaugums samazināsies no USD XNUMX XNUMX līdz USD XNUMX XNUMX.

Hipotēkas atmaksas priekšrocības, izmantojot 401(k)

Ja jūs maksājat savu hipotēku neatkarīgi no metodes, tas var justies izdevīgi un sniegt jums daudz brīvas iespējas jūsu finansēs. Šeit ir dažas no vissvarīgākajām lietām, kas jāņem vērā un kuras var uzskatīt par pozitīvu jūsu lēmumu pieņemšanas procesā.

• Samazinātas ikmēneša izmaksas: Ir kaut kas sakāms par to, ka jums nav jāmaksā hipotēka katru mēnesi. Ja jūsu hipotēkas maksājums ir USD 2,500 mēnesī, tas ir USD 30,000 XNUMX katru gadu, par ko jums nav jāuztraucas. Ja jums ir fiksēti ienākumi, šo hipotēkas izdevumu atcelšana varētu krasi samazināt jūsu regulārās izmaksas.

• Izvairīšanās no procentu maksājumiem vai to samazināšana: Nomaksājot hipotēku pirms termiņa, jūs samazināsit kopējos procentus, ko maksājat. Piemēram, ja jums ir 30 gadu fiksētas likmes hipotēka 400,000 7 ASV dolāru apmērā ar 558,035.59% procentiem, šo 30 gadu laikā jūs maksāsiet tikai XNUMX XNUMX ASV dolārus. Jo jaunāks ir jūsu hipotēkas kredīts, jo lielāka ietekme ir. Tas ir ceļa dēļ hipotēkas amortizē. Aizņēmēji maksā procentus, kas ir parādā, aizdevuma termiņa laikā pakāpeniski maksājot lielāku daļu no pamatsummas. Ja jums ir 30 gadu hipotēkas pēdējie pieci gadi, jūs jau esat samaksājis lielāko daļu procentu. Tomēr, ja jums ir pirmie pieci hipotēkas gadi, lielākā daļa procentu jums joprojām ir priekšā.

• Īpašuma plānošana: Pilnīga mājokļa īpašumtiesības var atvieglot jūsu mantiniekiem. Kad īpašuma plānošana, jūs varat izlemt nomaksāt savu hipotēku, lai jūsu mantinieki to saņemtu par pilnu vērtību. Tuvojoties mūža beigām, mājas īpašumtiesības var aizsargāt īpašumu tiem, kam to atstājat.

Mīnusi, atmaksājot hipotēku, izmantojot 401(k)

Pensijas fondu izmantošana vienmēr ir saistīta ar dažiem iespējamiem trūkumiem, kas jāņem vērā, lai nodrošinātu, ka tas ir pareizais lēmums jūsu situācijai. Lūk, kas jums jāzina pirms virzības uz priekšu.

• Samazināti pensijas līdzekļi: Hipotēkas nomaksa ar 401(k) var ievērojami samazināt jūsu pensijas līdzekļus, it īpaši, ja jums ir atlicis samaksāt lielu atlikumu. Piemēram, ja jūs maksājat 200,000 1,000,000 USD hipotēku un jums ir 20 XNUMX XNUMX USD pensijas uzkrājumi, tie ir XNUMX% no jūsu pensijas.

• Pensijas līdzekļu pieauguma potenciāla zaudēšana: Ja redzat 7% atdevi no saviem pensijas uzkrājumiem gadā, samazinot savu 401(k), jūs samazināsiet savu atdevi. Šī ikgadējā izaugsme var būt liela daļa no tā, kas jums ļauj nošķirties. Izņemot ievērojamu daļu, lai nomaksātu savu hipotēku, jūs samazināsit iespējamo atdevi.

• Ievērojams nodokļu rēķins: Iespējams, viens no lielākajiem atturēšanas līdzekļiem hipotēkas nomaksāšanai ar 401(k) ir jūsu nodokļu rēķins. Atcerieties, ka visa nauda, ​​ko izņemat no 401(k), tiks ieskaitīta jūsu ienākumiem Ienākuma nodoklis. Tas nozīmē, ka, ja jūs izņemat 200,000 XNUMX USD, lai nomaksātu savu hipotēku, jūs par to maksāsit nodokļus. Tas var novirzīt jūs uz citu nodokļu kategoriju, palielinot savu efektīvā nodokļu likme. Ja jūs gatavojaties dzēst savu hipotēku ar 401(k) izņemšanu, esiet gatavs samaksāt lielu nodokļu rēķinu.

Bottom Line

Nomaksājot hipotēku ar a 401 (k) var būt jēga konkrētos scenārijos. Tas noņem parāda emocionālo smagumu, kā arī var atvieglot jūsu mantiniekiem īpašuma plānošanu. Tomēr jums rūpīgi jāapsver mīnusi. Jūs galu galā maksāsit nodokļus un nevēlaties ienirt pensijas uzkrājumos tiktāl, ka tas ietekmēs jūsu dzīves kvalitāti.

Padomi pensijai un hipotēkām

• Vai vēlaties izveidot finanšu plānu, kas palielina jūsu naudu un nodrošina drošu pensionēšanos? Jums varētu noderēt sarunas ar finanšu konsultantu. Finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim pārbaudītiem finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.

• lietošana SmartAsset hipotēkas kalkulators lai aprēķinātu, cik liels būs jauns hipotēkas maksājums, skatieties, kā hipotēka amortizē un cik procentus maksāsiet visā aizdevuma laikā.

• Pārbaudiet SmartAsset ienākuma nodokļa kalkulators, varat aprēķināt, cik daudz nodokļu maksāsit, ja tiks veikta liela izņemšana no 401(k).

Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip

Ziņa Izmantojiet savu 401(k), lai nomaksātu savu hipotēku parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.