Ilgstoša uzturēšanās pansionātā var būt dārga, un, ja jūs neatbilstat Medicaid, jums, iespējams, būs jāizņem līdzekļi, lai par to samaksātu. Varat izvēlēties atstāt dzīvības apdrošināšanas polisi, lai palīdzētu saviem mīļajiem segt galīgos izdevumus un aizstāt dažus aktīvus, kas tika izmantoti aprūpes finansēšanai. Bet vai pansionāti var ņemt jūsu dzīvības apdrošināšanu no jūsu saņēmēja? Īsā atbilde ir nē, pansionāts nevar pieprasīt jūsu dzīvības apdrošināšanas polisi, ja esat veicis nepieciešamos piesardzības pasākumus. Tālāk mēs paskaidrosim vairāk, taču, iespējams, vēlēsities strādāt arī ar a finanšu konsultants lai palīdzētu jums sakārtot savu īpašumu ar pareizo apdrošināšanu jūsu pensijas un ilgtermiņa aprūpes vajadzībām.
Kas maksā par aprūpi pansionātā?
Ja jums vai laulātajam ir nepieciešama aprūpe pansionātā, ir vairāki veidi, kā to apmaksāt, atkarībā no uzturēšanās ilguma. Parasti iespējas, lai apmaksājot aprūpi pansionātā ietver:
Personīgie ietaupījumi vai ieguldījumi
Medicaid
VA priekšrocības (ja esat tiesīgs veterāns vai veterāna dzīvesbiedrs)
Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana
Dzīvības apdrošināšana kritiskas slimības vai ilgstošas aprūpes braucēja gadījumā
Anuitātes
Aizdevumi, tostarp aizdevumi mājokļa iegādei
Katrai opcijai ir plusi un mīnusi. Piemēram, personīgo uzkrājumu vai ieguldījumu izmantošana, lai samaksātu par aprūpes pakalpojumiem, var nozīmēt mazāka finanšu mantojuma atstāšanu saviem mīļajiem. Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana var segt jūsu aprūpes izdevumus, bet polises iegāde var būt dārga.
Dzīvības apdrošināšanas polise ar a ilgtermiņa aprūpes braucējs var būt pievilcīgāks, jo, ja nepieciešams, varat saņemt gan pabalstu nāves gadījumā, gan līdzekļus, lai samaksātu par ilgtermiņa aprūpi. Ikgadējie maksājumi var nodrošināt jums pastāvīgus ienākumus, lai samaksātu par ilgtermiņa aprūpi, lai gan atkal ir jāņem vērā izmaksas. Aizdevuma ņemšana ir vēl viena iespēja, lai gan tas nozīmē uzņemties parādu ar procentiem.
Lielākā daļa pansionātu pieņem Medicaid pacientiem, kuri nespēj segt savus kopšanas izdevumus no savas kabatas vai ar privātās apdrošināšanas palīdzību. Medicaid ir valdības programma, kas tiek pārvaldīta valsts līmenī. Atbilstība ir atkarīga no jūsu ienākumiem un finanšu resursiem.
Medicare var maksāt arī par kopšanu, bet tikai tad, ja jums nepieciešama īslaicīga rehabilitācijas aprūpe. Ja jums nepieciešama ilgstoša kopšana, Medicare nesedz nevienu no šīm izmaksām.
Vai pansionāti var paņemt jūsu dzīvības apdrošināšanu no jūsu labuma guvēja?
Pansionāts nevar paņemt jūsu dzīvības apdrošināšanas polisi, ja jums ir viens vai vairāki nosaukti labuma guvēji. Ja jūs nomirstat, pansionāts, kas bija atbildīgs par jūsu aprūpi, nevar mēģināt pieprasīt nekādus nāves pabalstus no jūsu polises, ja vien jūs nosaucāt labuma guvēju, kurš to saņems.
Jūsu saņēmējs varēs izlemt, kā izmantot polisē iegūto naudu. Tas varētu ietvert galīgo izdevumu apmaksu, hipotēkas parāda nomaksu vai ikdienas dzīves izdevumu segšanu.
Tomr js vartu skt smu, ja jums ir dzvbas apdroinanas polise, bet jūsu īpašums ir labuma guvējs. Tādā gadījumā pansionāts var iesniegt prasību pret jūsu īpašumu par jebkādu naudu, kas ir parādā jūsu aprūpes izmaksām.
Vai jūs varat izmantot dzīvības apdrošināšanu, lai samaksātu par aprūpi pansionātā?
Ir iespējams izmantot savu dzīvības apdrošināšanas polisi, lai samaksātu par aprūpi pansionātā, ja jūs neatbilstat Medicaid vai nevēlaties izmantot citus aktīvus. Ir četri veidi, kā jūs varat izmantot dzīvības apdrošināšanu, lai samaksātu par ilgtermiņa aprūpi, un tie ir:
1. Dzīves noregulējums
A dzīves nokārtošana vienkārši nozīmē dzīvības apdrošināšanas polises pārdošanu par skaidru naudu. Šī iespēja jums var būt pieejama, ja jums ir pastāvīga polise, kas uzkrāj naudas vērtību un atbilst apdrošināšanas sabiedrības minimālā vecuma prasībām.
Mūža izlīguma izvēle varētu nodrošināt jums skaidru naudu, lai segtu ilgtermiņa aprūpes izmaksas. Tomēr jūs varat maksāt nodokļus par ieņēmumiem no pārdošanas. Jūs arī atceļat nāves pabalstu saviem saņēmējiem.
2. Viatical norēķins
A apdzīvotā vieta ir līdzīgs dzīves izlīgumam, jo jūs pārdodat polisi. Tomēr jūsu spēja pretendēt uz medicīnisko norēķinu ir atkarīga no tā, vai jums tiek diagnosticēta neārstējama slimība vai jūsu dzīves ilguma pēdējo divu gadu laikā.
Atkal, jūsu tuviniekiem nepaliks nekāds nāves pabalsts. Naudas summa, ko jūs varēsiet saņemt, veicot norēķinu, būs atkarīga no polisē uzkrātās naudas vērtības.
3. Accelerated Death Benefit Rider
An paātrināta nāves pabalsts rider ir dzīvības apdrošināšanas polises papildinājums, kas ļauj saņemt nāves pabalstu dzīves laikā. Jūs varētu izmantot šo naudu, lai samaksātu par aprūpi pansionātā vai citiem dzīves beigu izdevumiem.
Atkarībā no tā, cik daudz naudas jūs izņemat, jūs joprojām varat atstāt dažus nāves pabalstus saviem saņēmējiem.
4. Hibrīda politika
A hibrīda dzīvības apdrošināšanas polise apvieno nāves pabalstu ar ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu. Ja jums nepieciešama ilgstoša aprūpe, jūsu polise var izmaksāt pabalstus šo izmaksu segšanai.
Tiklīdz jūs nomirstat, jūsu saņēmēji varēs saņemt nāves pabalstu. Lai gan šāda veida dzīvības apdrošināšana var būt saistīta ar lielākām prēmijām, jūs varētu iegūt labāko no abām pasaulēm, ja uztraucaties par aprūpi pansionātā, kas rada finansiālu slogu jūsu mīļajiem.
Vai dzīvības apdrošināšana ietekmē Medicaid tiesības uz ilgtermiņa aprūpi?
Kā minēts, Medicaid var palīdzēt segt ilgtermiņa aprūpes izdevumus, ja ir nepieciešama uzturēšanās pansionātā. Ja jums ir dzīvības apdrošināšanas polise, tas var ietekmēt jūsu spēju pretendēt uz aprūpi.
Konkrēti, Medicaid ir ieinteresēts pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polisēs, kas uzkrāj naudas vērtību. Ja jūsu polise ir uzkrājusi skaidras naudas vērtību, tā var tikt uzskatīta par aktīvu jūsu atbilstības nodrošināšanai. Skaidras naudas summa, kas jums var būt, nekļūjot neatbilstīgai, būs atkarīga no Medicaid noteikumiem jūsu valstī, taču parasti tā ir aptuveni 1,500 USD.
Ja jūsu polises naudas vērtība pārsniedz atļauto slieksni, jums būs jāsamazina daži no jūsu aktīviem, lai kļūtu par piemērotu Medicaid. To varētu izdarīt, veicot tālāk norādītās darbības.
Ja plānojat dāvināt savu polisi kādam citam, pastāv āķis. Tur ir piecu gadu Medicaid atskata periods kurā jūsu finansiālais stāvoklis tiek rūpīgi pārbaudīts. Šajā periodā jums ir aizliegts atdot īpašumus, lai pretendētu uz Medicaid. Ja domājat, ka jums būs jāiztērē dzīvības apdrošināšana skaidrā naudā, lai iegūtu tiesības saņemt palīdzību, jums būs jāpievērš īpaša uzmanība laikam.
Ir arī svarīgi atzīmēt, ka, ja atstājat savu dzīvības apdrošināšanas polisi, Medicaid var iesniegt prasību pret to, ja labuma guvējs ir jūsu īpašums. Medicaid īpašuma atgūšanas programmas ļaujiet Medicaid atgūt izmaksas, kas samaksātas par jūsu aprūpi no jūsu īpašuma aktīviem, tostarp dzīvības apdrošināšanas polisēm.
Bottom Line
Dzīvības apdrošināšana var būt nenovērtējama, ja vēlaties nodrošināt, ka jūsu par mīļajiem rūpējas finansiāli pēc tam, kad esat prom. Ja plānojat, ka pansionātā būs nepieciešama aprūpe mūža beigās, jūs varētu uztraukties par to, kas notiks ar jūsu polisi. Labā ziņa ir tā, ka tikmēr, kamēr esat parūpējies, lai nosauktu vismaz vienu saņēmēju, pansionāts nevarēs saņemt nekādus nāves pabalstus.
Apdrošināšanas plānošanas padomi
Apsveriet iespēju runāt ar savu finanšu konsultantu par ilgtermiņa aprūpes plānošanu un to, kur dzīvības apdrošināšana vai ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana varētu iekļauties attēlā. Ja jums vēl nav finanšu konsultanta, tā atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks sērkociņi jūs ar līdz pat trim pārbaudītiem finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.
Medicīniskās aprūpes plānošana un Medicaid atbilstība abas ir svarīgas īpašuma plānošanas daļas, jo jūs nevēlaties netīši darīt neko tādu, kas varētu traucēt jums iegūt tiesības uz pabalstiem. Jums vajadzētu apsvērt, kas jums varētu būt nepieciešams, lai palīdzētu nodrošināt savas pensijas vajadzības.
Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/Phynart Studio
Ziņa Vai pansionāti var paņemt jūsu dzīvības apdrošināšanu no jūsu labuma guvēja? parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/nursing-homes-life-insurance-beneficiary-140005772.html