Vai jums var būt gan 401 (k), gan IRA?

Ātrā atbilde ir jā, jums vienlaikus var būt gan 401 (k), gan individuālais pensionēšanās konts (IRA). Patiesībā ir diezgan izplatīti abu veidu konti. Šiem plāniem ir līdzības, jo tie piedāvā iespēju veikt atlikto nodokļu ietaupījumu (un, ja Rota 401 (k) or Rots IRA, beznodokļu ienākumi). Tomēr atkarībā no jūsu individuālās situācijas jūs jebkurā nodokļu gadā varat saņemt nodokļu atvieglojumus abās iemaksās.

Ja jums (vai jūsu laulātajam, ja esat precējies) darbā ir pensiju plāns, jūsu nodokļu atskaitījums par tradicionālo IRA var būt ierobežots vai arī jūs, iespējams, nevarēsit saņemt atskaitījumu atkarībā no jūsu modificēti koriģētie bruto ienākumi (MAGI). Tomēr jūs joprojām varat pagatavot neatskaitāmās iemaksas.

Ja jūsu ienākumi pārsniedz noteiktus sliekšņus, jums var nebūt tiesības veikt iemaksas Roth IRA.

401(k) Priekšrocības un trūkumi

Daudzi uzņēmumi piedāvā 401 (k) pensijas uzkrājumu plāni saviem darbiniekiem. 401(k) ir salīdzinoši lieli iemaksu ierobežojumi, un darba devēji bieži to darīs spēles daļa vai visa jūsu iemaksātā nauda. Ja jūsu uzņēmums atbilst iemaksām, prioritātei vienmēr vajadzētu būt vismaz tik daudz, lai saņemtu pilnu darba devēja atbilstību. Pretējā gadījumā jūs atstājat brīvu naudu uz galda.

Investīcijas ir ierobežotas ar plāna piedāvātajām iespējām. Lai gan daudzi uzņēmumi tagad piedāvā plašu un daudzveidīgu ieguldījumu izvēlni, dažus 401 (k) plānus joprojām kavē šaura izvēle un augstās maksas.

2022. gadā kopējais ienākumu apjoms, ko varat iemaksāt 401(k) ir 20,500 2023 ASV dolāru. 22,500. gadā tas palielinās līdz 2022 6,500 $. 50. gadā varat veikt papildu iemaksu līdz 2023 ASV dolāriem, ja esat 7,500 gadus vecs vai vecāks. XNUMX. gadam šī papildu iemaksas summa palielinās līdz XNUMX $. Dažos gadījumos jūsu plāns var ierobežot iemaksas līdz mazākai summai.

IRA priekšrocības un trūkumi

Investīciju izvēles iespējas IRA konti ir plašas. Atšķirībā no 401(k) plāna, kurā, visticamāk, būsiet tikai viens pakalpojumu sniedzējs, jūs varat iegādāties akcijas, obligācijas, ieguldījumu fondus, ETF un citus ieguldījumus savai IRA pie jebkura jūsu izvēlētā pakalpojumu sniedzēja. Tas var atvieglot lētas, stabilas veiktspējas iespējas atrašanu.

Tomēr naudas summa, ko varat iemaksāt IRA, ir daudz mazāka nekā 401 (k) s. 2022. un 2023. taksācijas gadam maksimālā pieļaujamā iemaksa tradicionālajā vai Roth IRA ir attiecīgi 6,000 USD gadā un 6,500 USD. Ja esat 2022 gadus vecs vai vecāks, 2023. gada un 1,000. gada atgūšanas iemaksa ir USD 50. Ja jums ir abu veidu IRA (tradicionālie un Roth), ierobežojums attiecas uz jūsu IRA kopā.

Tradicionālo IRA papildu pievilcība ir jūsu iemaksu iespējamā nodokļa atskaitīšana. Taču atskaitījums ir atļauts tikai tad, ja atbilstat modificētajām koriģēto bruto ienākumu (MAGI) prasībām. Turklāt tas tiek pakāpeniski atcelts, ja jums ir darbavietas pensiju plāns un jūsu alga pārsniedz noteiktu summu.

Tradicionālā IRA iemaksu atskaitāmība

2022

Vienu nodokļu maksātājiem, uz kuriem attiecas darbavietas pensiju plāns, ir pieejami daļēji atskaitījumi tiem, kuru algas pakāpeniska samazināšana 2022. gadā ir no 68,000 78,000 līdz 109,000 129,000 USD. Precētiem pāriem, kas iesniedz pieteikumus kopīgi, ja laulātais, kurš veic IRA iemaksas, ir iekļauts darbavietas pensijas plānā, pakāpeniskas pārtraukšanas diapazons ir no 78,000 129,000 līdz XNUMX XNUMX USD. Ja nopelnāt XNUMX XNUMX ASV dolāru (vientuļnieks)/XNUMX XNUMX ASV dolāru (kopīgi iesniedzis laulību) vai vairāk, iemaksas nav atskaitāmas.

2023

Vienu nodokļu maksātājiem, uz kuriem attiecas darbavietas pensiju plāns, ir pieejami daļēji atskaitījumi tiem, kuru algas pakāpeniska samazināšana 2023. gadā ir no 73,000 83,000 līdz 116,000 136,000 USD. Precētiem pāriem, kas iesniedz pieteikumus kopīgi, ja laulātais, kurš veic IRA iemaksas, ir iekļauts darbavietas pensijas plānā, pakāpeniskas pārtraukšanas diapazons ir no 83,000 136,000 līdz XNUMX XNUMX USD. Ja nopelnāt XNUMX XNUMX ASV dolāru (vientuļnieks)/XNUMX XNUMX ASV dolāru (kopīgi iesniedzis laulību) vai vairāk, iemaksas nav atskaitāmas.

Roth IRA iemaksu ierobežojumi

Jūsu MAGI var arī ierobežot jūsu ieguldījumu Roth IRA. 2022. gadā vientuļajiem pieteikuma iesniedzējiem ir jāiegūst mazāk nekā 144,000 214,000 USD, un laulātiem pāriem, kas kopā iesniedz pieteikumu, ir jāiegūst mazāk nekā 2023 153,000 ASV dolāru, lai varētu piedalīties Roth IRA. Šie sliekšņi palielinās 228,000. gadā, kad vientuļajiem pieteikuma iesniedzējiem ir jāiegūst zem XNUMX XNUMX ASV dolāru, bet laulātiem pāriem, kas iesniedz pieteikumu kopā, ir jāiegūst mazāk nekā XNUMX XNUMX ASV dolāru.

Kurš konts ir labāks?

Neviens konts noteikti nav labāks par otru. Tie piedāvā dažādas funkcijas un potenciālās priekšrocības atkarībā no jūsu situācijas. Vispārīgi runājot, 401(k) ieguldītājiem ir jāiegulda vismaz tik daudz, lai nopelnītu visu savu darba devēju piedāvāto summu. Turklāt ieguldījumu izvēles kvalitāte var būt noteicošais faktors. Ja jūsu 401 (k) ieguldījumu iespējas ir sliktas vai pārāk ierobežotas, iespējams, vēlēsities apsvērt iespēju novirzīt turpmākus pensijas uzkrājumus IRA.

Kā paskaidrots iepriekš, jūsu ienākumi var arī noteikt, kāda veida kontiem varat dot ieguldījumu jebkurā konkrētā gadā. Nodokļu konsultants var palīdzēt jums noskaidrot, kādi konti jums ir piemēroti un kādi konti varētu būt vēlami.

Bottom Line

Ja jūsu darba vietā ir 401 (k), varat arī atvērt un katru gadu finansēt tradicionālo IRA vai Roth IRA (pēdējo atkarībā no jūsu ienākumu līmeņa). Lai gan jūsu tradicionālo IRA iemaksu nodokļa atskaitīšana var būt ierobežota vai aizliegta, šo kontu kombinācija var palielināt jūsu pensijas uzkrājumus jūsu darba gados. Ja iespējams, izmantojiet abus.