Nauda mājokļa iegādei ir labāka nekā ēka vienatnē

Divus gadus pēc tam, kad federālā valdība nosūtīja pirmās Covid stimulēšanas maksājumu kārtas, tiek sākti centieni novērtēt tiešo skaidras naudas maksājumu ietekmi. Es jau sen iestājos par skaidras naudas maksājumiem, īpaši par īri, nevis dārgām un neefektīvām celtniecības programmām. Pāris pētījumi norāda uz diviem svarīgiem Covid naudas rezultātiem. Pirmkārt, nauda palīdzēja atrisināt reālas problēmas, kas saistītas ar Covid un nabadzību. Otrkārt, nauda radīja zināmu subjektīvu ietekmi, jo īpaši lielāku izpratni par naudu un budžeta plānošanu un pastiprinātu satraukumu par to, kas notiks, kad subsīdija vairs nebūs. Ja mēs gatavojamies virzīties uz skaidras naudas īres stratēģiju, ir vērts aplūkot šos rezultātus.

"Cik efektīva ir (vairāk) nauda?”jautāts pētījumā, ko pabeigusi pētnieku komanda, kurā aplūkoti simtiem Covid palīdzības maksājumu, kas izsūtīti mājsaimniecībām pandēmijas laikā. Sākumā viņu atbilde - "mēs neatrodam pierādījumus, ka viņiem būtu bijusi pozitīva ietekme" - varētu šķist neapmierinoša. Tomēr, iedziļinoties viņu atklājumos, pētījums liecina, ka, ja tiešo skaidras naudas pārskaitījumu panākumu mēraukla ir “spēja samaksāt par steidzamām vajadzībām, atmaksāt parādus vai ietaupīt lietainai dienai”, tad “tad vienkārši nodrošināt skaidru naudu tiem. trūkumā gandrīz pēc definīcijas sasniedz šo mērķi. Pētījuma fokuss uz skaidras naudas subjektīvo un psiholoģisko ietekmi liecina, ka vairāk naudas pozitīvi neietekmē to, "cik cilvēks jūtas noraizējies vai saspringts".

Šī smalkā atšķirība starp tūlītēju problēmu risināšanu un lielāku ar nabadzību saistīto problēmu novēršanu ir svarīga. Tomēr šķiet, ka jautājuma un atbildes formulējumā ir neliela neobjektivitāte. Autori šķita šokēti, uzzinot, ka "jo nabadzīgāki cilvēki, jo vairāk viņi domāja par naudu." Tas ir acīmredzams ikvienam, kurš ir piedzīvojis nabadzību vai pat zaudējis darbu. Kad nauda nepārtraukti pienāk tiešā depozīta veidā no darba, cilvēki mēdz nedomāt par naudu. Kad viņi zaudē šo darbu, pat ja viņiem ir skaidras naudas rezerves, nauda kļūst par bažām.

Tātad autori saka, ka "mēs gaidījām, ka, nodrošinot nabadzīgām personām pozitīvu šoku viņu finansēm, izmantojot [beznosacījumu skaidras naudas pārvedumu], samazināsies viņu domas par naudu", taču viņi bija pārsteigti, "konstatējot pretējo: abi $500 un $2,000 grupas domāja par naudu vairāk nekā mazāk. Pētījums atklāja, ka pēkšņa skaidras naudas "izplūduma" parādīšanās palielināja cilvēku stresu. Pētījuma secinājumi koncentrējas uz šo šķietamo disonansi, ka cilvēki ar mazāku naudu pēkšņi nejutās subjektīvi labāk, kad viņi saņēma skaidru naudu, jo daudzos gadījumos nauda tika iztērēta ātri.

Secinājumi ir loģiski, ka ir "ticams, ka tieši tāpēc, ka dalībnieku ienākumi bija tik zemi, arī vajadzības bija milzīgas, un tādējādi UCT summas varēja būt pārpildītas ar šīm vajadzībām." Bet vai tas nozīmē, ka maksājumi bija slikta ideja? Vai būtu jāizvairās no skaidras naudas maksājumiem par tādām vajadzībām kā īre, pat ja tie rada zināmas grūtības? Diez vai. Un pētījums liecina, ka problēmas atvieglotu konsekventi skaidras naudas maksājumi, nevis vienreizēji maksājumi. "Mēs uzskatām, ka ir iespējams, ka lielākai naudas summai (varbūt laika gaitā izmaksāta) varēja būt pozitīvāka ietekme," secina autori.

Tas viss ir apstiprināts citā pētījumā par stimulu pārbaudēm, kas tika izsūtītas pandēmijas kulminācijas laikā. CNBC stāsta virsraksts: "Pandēmijas laikmeta pārbaudes pārveidoja to, kā šie amerikāņi redz naudu: "Stimuls mainīja manu domu par iespējamo"” uzsver, ka skaidras naudas maksājumi patiešām atrisināja tūlītējas problēmas un lika saņēmējiem pievērsties naudai. Bet tas ne vienmēr bija slikts. Kāda sieviete stāstā stāstīja, ka maksājumi ļāva viņai koncentrēties uz finanšu plānošanu, iestatot automātiskus rēķinu maksājumus tiešsaistē.

"Stimuls mainīja to, kā es domāju par to, kas ir iespējams, personīgos tēriņu ieradumus un veidu, kā es pārvaldu savu naudu," viņa teica.

Cita ģimene atklāja, ka pastāvīgi maksājumi par saviem bērniem palīdzēja samaksāt par pamata lietām, piemēram, autiņbiksītēm. Viens saņēmējs, vārdā Nestors Moto, teica, ka izmantojis līdzekļus, lai palīdzētu nomaksāt studentu parādus.

"Es ietaupīju naudu," piebilda Moto. “[Stimuls] patiešām palīdzēja noteikt, cik daudz naudas es pelnu mēnesī un nedēļā un cik daudz es tērēju.

"Tas man parādīja, cik ļoti svarīgs ir katrs dolārs."

Pamatojoties uz šiem sākotnējiem tiešo naudas pārskaitījumu novērtējumiem, ir svarīgi atzīmēt dažas lietas. Pirmkārt, nav šaubu, ka nabadzīgie cilvēki par naudu domā vairāk nekā tie, kuriem ir stabili un droši ienākumi, kas pārsniedz viņu dzīves dārdzību. Vienreizēja skaidras naudas iemaksas pievienošana viņu finansēm, visticamāk, nemazinās bažas par naudu, un, kā atklāja pirmais pētījums, tas var pat pasliktināt šīs bažas. Bet, kā atklāja otrais pētījums, šīs bažas var nebūt satraukums, bet gan motivācija plānot un ietaupīt.

Otrkārt, šķiet, ka nav šaubu, ka vienreizēji vai pagaidu maksājumi neatvieglo pamatproblēmas, zemākas algas un augstākas izmaksas. Ja algas neseko inflācijai, jebkura papildu nauda vienkārši tiek sadedzināta ātrāk. Tas tikai uzsver inflācijas risku un kaitējumu. Pastāvīgs un konsekvents atbalsts mājokļu izmaksu sloga samazināšanai mazinātu patiesās ciešanas, veicinātu un atbalstītu labāku ģimeņu finanšu plānošanu un ļautu daudzām mājsaimniecībām sākt krāt un atmaksāt parādus. Katrs no tiem atbalsta ilgtermiņa finansiālās neatkarības un ilgtspējības iznākumu.

Visbeidzot, skaidras naudas maksājumi pasliktina inflāciju. Ir svarīgi to atzīt, cenšoties radīt naudas atbalstu mājokļa iegādei. Tomēr skaidras naudas inflācijas sekas ir mazāk kaitīgas nekā milzīgi tēriņi celtniecībā, tēriņi, kas bez panākumiem sasnieguši visu laiku augstākos līmeņus. Pašvaldībām ir jāatbild par regulējumu, kas ceļ cenas, nevis jābalso ar subsīdijām dārgu mājokļu celtniecībai. Ja tas tiek darīts kopā, vairāku mājokļu celtniecība, vienlaikus piedāvājot skaidras naudas īres slogu cilvēkiem, kuriem ir mazāk naudas, var tikt galā ar daudzām reālajām problēmām, ar kurām ģimenes saskaras ar mājokļa izmaksām.