CFPB var ierobežot kredītkaršu kavējuma maksas, jo inflācija draud tos palielināt

Patērētāju finanšu aizsardzības birojs trešdien paziņoja par kredītkaršu kompāniju iekasēto kavējuma maksu ierobežošanu, jo inflācija draud palielināt patērētājiem iekasētās tā sauktās "junk" maksas.

Sargsuns, federālā aģentūra, kas izveidota pēc 2008. gada finanšu krīzes, izdeva ziņojumu iepriekšējs paziņojums par ierosināto noteikumu izstrādi informācijas meklēšana no karšu izsniedzējiem, patērētāju grupām un sabiedrības par kavējuma maksām.

Šie dati palīdzēs regulatoram izstrādāt jaunus noteikumus, kuru mērķis ir nostiprināt "vājās vietas" esošajos likumos, kas regulē karšu kompāniju noteiktos "back-end sodus", trešdien preses aicinājumā sacīja CFPB direktors Rohits Čopra.

Vairāk no Personal Finance:
100 miljoniem pieaugušo ir veselības aprūpes parādi
Miljoniem nodokļu deklarāciju paliek neapstrādātas
Studentu kredīta piedošana ir strādnieku šķiras problēma, saka Šūmers

Publiski komentāri jāsniedz līdz 22. jūlijam. Oficiālā noteikumu priekšlikuma (un galu galā galīgā noteikuma) laiks nav skaidrs, taču aģentūras amatpersonas sacīja, ka viņi negaida, ka process tiks pabeigts pirms gada beigām.

Amatpersonas sagaida, ka izmaiņas samazinās kopējo kavējuma maksu par miljardiem dolāru katru gadu, viņi teica trešdien. Viņi arī norādīja uz turpmākiem noteikumiem par cita veida nodevām, nepiedāvājot konkrētus noteikumus.

Saskaņā ar CFPB datiem vairāk nekā 175 miljoniem amerikāņu ir vismaz viena kredītkarte.

Uzņēmumi parasti iekasē nokavējuma naudu, ja klients līdz noteiktajam datumam neveic minimālo maksājumu ar karti.

Saskaņā ar CFPB 2019. gadā patērētāji vidēji maksāja USD 26 par katru kavēto maksājumu. Ja sešu norēķinu ciklu laikā tiek veikts vēl viens novēlots maksājums, maksa palielinās līdz vidēji USD 34.

Kopējais nokavējuma naudas apjoms 12. gadā sasniedza 2020 miljardus ASV dolāru, kas ir nedaudz mazāk nekā iepriekšējā gadā sasniegtais rekords 14 miljardiem ASV dolāru, teikts nesenā CFPB ziņojumā. ziņot.

Saskaņā ar regulatora teikto, izmaksas nesamērīgi ietekmē lietotājus ar zemiem ienākumiem un lielāko daļu melnādaino apgabalu.

Sargsuns nokavējuma naudu raksturo kā “nevēlamas” maksas veidu, ko iekasē kredītkaršu emitenti. Aģentūrai bija iesniedza atsevišķu pieprasījumu janvārī, lūdzot patērētājus sniegt informāciju par slēptām un pārmērīgām maksām no dažādiem aizdevējiem.

"Šis ir tikai viens projekts, kas saistīts ar viena veida nevēlamo maksu," sacīja CFPB amatpersona, kas runāja fonā. "Es domāju, ka ir godīgi teikt, ka tuvākajā nākotnē būs citi projekti, kas saistīti ar citām maksām."

Patērētāju baņķieru asociācijas prezidents un izpilddirektors Ričards Hants sacīja, ka papildu ierobežojumi kaitēs klientiem un galu galā varētu viņus nospiest uz riskantākiem kredītu veidiem.

"Šodienas paziņojums ir vēl viens atgādinājums, ka Birojs, šķiet, vairāk interesējas par konkrētas darba kārtības virzīšanu, nevis uz faktiem balstītas politikas izstrādi, kas uzlabo strādīgu ģimeņu dzīvi," teikts Hanta paziņojumā. "Šajā paziņojumā trūkst fakta, ka bankas vairāk nekā jebkura cita nozare ir veikušas konkrētus pasākumus, lai padarītu savus produktus pieejamākus un pieejamākus miljoniem amerikāņu."

Pašreizējie tiesību akti aizliedz kredītkaršu izsniedzējiem iekasēt no klientiem maksu par kavētu maksājumu, izņemot atsevišķus gadījumus. Lai iekasētu nodevu, uzņēmumam ir jānosaka, vai nodeva ir “saprātīga” daļa no kopējām izmaksām, kas uzņēmumam radušās, apstrādājot kavēto maksājumu.

Taču likums piedāvā arī juridisku drošības tīklu: emitenti parasti var izvairīties no izmaksu analīzes (un regulējošās pārbaudes), ja viņi iekasē 30 USD vai mazāk par maksājumu kavējumu un līdz 41 USD par katru nākamo novēloto maksājumu, kas veikts nākamajos sešos norēķinu ciklos.

"Šodienas iepriekšējā paziņojumā par ierosināto noteikumu izstrādi CFPB lūdz informāciju par šīm maksām, lai novērtētu, vai tās patiešām ir saprātīgas un samērīgas," sacīja Čopra.

Šīs maksimālās “drošības zonas” maksas katru gadu tiek koriģētas, ņemot vērā inflāciju, padarot CFPB noteikumu pieņemšanu steidzamāku laikā, kad patēriņa cenas ir zemākas. pieaug ātrākajā tempā aptuveni 40 gadu laikā.

"Šie centieni ir īpaši savlaicīgi, ņemot vērā, ka noteikums ļauj bankām palielināt maksas, pamatojoties uz inflāciju," sacīja CFPB amatpersona. "Daudzi [cilvēki] šobrīd cīnās, lai savilktu galus kopā, un cīnās ar augstākām izmaksām."

Saskaņā ar CFPB datiem lielākā daļa mazāko banku un krājaizdevu sabiedrību iekasē maksimālo kavējuma maksu 25 ASV dolāru apmērā vai mazāk, taču gandrīz visiem lielākajiem emitentiem maksa ir vienāda ar maksimālo atļauto vai tuvu tai.

Chopra apšaubīja, vai kavēto maksājumu apstrādes izmaksas palielinās līdz ar inflāciju, vai arī ir saprātīgāk sagaidīt, ka šīs izmaksas samazināsies tehnoloģiju uzlabojumu dēļ.

Tomēr Hunts no Patērētāju baņķieru asociācijas uzskatīja, ka inflācija ir liels iemesls, kāpēc CFPB nevajadzētu uzlikt nozarei papildu noteikumus.

"Lielāku ierobežojumu noteikšana banku piedāvātajiem kredītproduktiem visvairāk kaitēs strādīgām ģimenēm, liekot tām apmierināt savas vajadzības ārpus labi uzraudzītās banku sistēmas," sacīja Hants. "Šis risks ir vēl lielāks tagad, kad ģimenes cīnās ar inflācijas ietekmi." 

CFPB paziņoja, ka tā meklē informāciju par šādiem jautājumiem, cita starpā: faktoriem, ko karšu izsniedzēji izmanto, lai noteiktu kavējuma maksu; uzņēmumu izmaksas un zaudējumi, kas saistīti ar maksājumu kavējumiem; kavējuma maksas preventīvā ietekme; karšu īpašnieku kavēto maksājumu uzvedība; metodes, ko uzņēmumi izmanto, lai atvieglotu vai veicinātu savlaicīgus maksājumus (piemēram, automātiskā samaksa un paziņojumi); un viņi izmanto "drošības zonas" noteikumus.