Kongress drīzumā var pārvarēt RMD vecuma pārgājienus un pensionēšanās atbalstu studentu aizņēmējiem

Pārstāvju palāta ir pieņēmusi SECURE Act 2.0, citādi pazīstams kā Likums par spēcīgu pensionēšanos. Šis likumprojekts vairākos dažādos veidos izmaina likumus par nodokļu atvieglojumiem paredzētiem pensionēšanās kontiem, taču tā ir īpaši laba ziņa divām grupām: vēlu pensionāriem un absolventiem.

Apsveriet iespēju strādāt ar a finanšu konsultants sverot, kā RMD noteikumu izmaiņas ietekmēs jūsu finanšu ainu.

Kas ir Secure 2.0?

SECURE Act 2.0 paplašina izmaiņas pensijā, kas veiktas ar SECURE likumu, kas ir iepriekšējais 2019. gadā pieņemtais likumprojekts. Abos tiesību aktos tiek pielāgoti darba devēju finansētie pensionēšanās plāni vairākos veidos, sākot no 401(k) sākuma izmaksām un beidzot ar vienkāršotu dokumentu kārtošanu. Sponsori ir aprakstījuši gan SECURE Act, gan SECURE Act 2.0 kā pensiju sistēmas attīrīšanu kopumā, atvieglojot darbiniekiem ietaupījumus un atvieglojot darba devējiem savu programmu izpildi.

Lai gan ne visi gūs labumu no SECURE 2.0, tā vienā vai otrā veidā skars lielāko daļu pensijas kontu. Divas grupas gūs labumu no šiem jaunajiem noteikumiem.

Vēlu un turīgi pensionāri saņem nepieciešamos minimālos izplatīšanas pārgājienus

SECURE Act 2.0 paaugstina vecumu, kurā pensionāriem ir jāveic nepieciešamie minimālie sadalījumi (RMD).

Ar nodokļiem izdevīgi pensionēšanās konti, piemēram, a 401 (k) vai tradicionālajam IRA ir noteikums, ko sauc par nepieciešamajiem minimālajiem sadalījumiem. Šī ir naudas summa, kas jums katru gadu ir jāizņem no konta. Pirms RMD vecuma ierobežojuma sasniegšanas jums nekas nav jāizņem no sava pensijas konta, ja vēlaties.

Kā IRS skaidro, “Jūs nevarat glabāt pensijas līdzekļus savā kontā bezgalīgi. Parasti jums ir jāsāk izņemt līdzekļus no sava IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA vai pensiju plāna konta, kad esat sasniedzis 70.5 gadu vecumu [vai 72 gadus tiem, kas sasniedz 70 gadus 1. gada 2019. jūlijā vai vēlāk]. Vecuma ierobežojums tika palielināts ar pirmo DROŠO likumu, kas palielināja no 70.5 uz 72 gadiem. Nākamajā SECURE likuma versijā šim ierobežojumam tiks pievienoti trīs gadi, palielinot to no 72 uz 75.

Stāsts turpinās

Vienīgais nozīmīgais izņēmums no šī noteikuma ir Roth IRA, kam nav obligāto minimālo sadalījumu. Tas ir tāpēc, ka RMD noteikuma pamatā ir aplikšana ar nodokļiem. IRS ļauj ieguldīt naudu bez nodokļiem lielākajā daļā pensiju kontu, tāpēc tas galu galā vēlas iekasēt nodokļus par šiem līdzekļiem. Izmantojot Roth IRA, jūs jau esat samaksājis nodokļus par savu pensiju fondu, tāpēc IRS maz interesē, kā jūs to pārvaldāt.

Precīza summa, kas jums jāizņem no pensijas konta, ir balstīta uz formulu, kas ietver jūsu vecumu un naudas summu jūsu kontā. IRS šo aprēķinu pamato ar lapu, ko sauc par Vienota mūža tabula.

Darba ņēmējiem, kuri izvēlas doties pensijā vēlāk, vai pensionāriem, kuri vēlas atlikt izņemšanu, palielinātais RMD ierobežojums var būt nozīmīga priekšrocība. Ja jūsu pensijas kontā ir vairāk naudas uz papildu trīs gadiem, jūsu konts saņems papildu beznodokļu pieaugumu tā maksimālā vērtībā. Turklāt, kad jūs sākat veikt naudas izņemšanu, jūsu nepieciešamais minimālais sadalījums būs mazāks par katru gadu, jo vecuma ierobežojuma palielināšana maina veidu, kā IRS aprēķina šos izņemšanas gadījumus.

Tā kā cilvēki strādā vēlāk un dzīvo ilgāk, veselīgāk, tas var būt ievērojama priekšrocība, plānojot pensiju. Tas var būt arī nozīmīgs palīgs cilvēkiem, kuri aiziet pensijā nestabilā finanšu klimatā, jo viņiem ir lielāka elastība, gaidot lāča marķieri.

Tomēr kritiķi ir iebilduši, ka RMD vecuma ierobežojuma palielināšana gandrīz tikai dod priekšrocības turīgiem pensionāriem, jo ​​viņi var atļauties aizkavēt līdzekļu izņemšanu no saviem pensiju kontiem. Šis ieguvums mājsaimniecībām ar augstu turīgumu rada ievērojamas izmaksas federālajai valdībai neiekasētos nodokļos. RMD noteikums tika izveidots, lai neļautu cilvēkiem izmantot savus pensiju kontus kā nodokļu un mantojuma pajumti, un katru gadu, kad valdība pagarina termiņu, IRS iekasēs mazāk nodokļus gan no privātpersonām, gan viņu īpašumiem.

Ietaupījumu palielināšana absolventiem

Darbinieki ar studentu kredītiem arī saņem palīdzību no SECURE 2.0 likuma. Tas, iespējams, ir nozīmīgākais likuma politikas izmaiņu kopums.

Studentu parādi ir radījuši lēni augošu krīzi tūkstošgades un Z paaudzes pensiju kontos. Daudzi absolventi ienāk darbaspēkā ar ievērojamiem, bieži vien augstiem procentiem, parādiem un dod priekšroku šo aizdevumu atmaksai, nevis citām finansiālām problēmām. Rezultātā viņiem bieži vien vispār nav pensijas konta, tā vietā ieguldot šo naudu parāda segšanai.

Likumā SECURE 2.0 ir veiktas divas izmaiņas, lai mēģinātu to atrisināt.

Pirmkārt, darba devējiem, kas piedāvā 401 (k) vai 403 (b) pensionēšanās programmu, būtu automātiski jāreģistrē visi darbinieki. Darbiniekiem joprojām būtu atļauts pamest programmu, ja viņi to vēlas; šis likums vienkārši apgrieztu pašreizējo modeli. Tā vietā, lai darba ņēmēji nepiedalītos pensiju plānā, ja vien viņi neizvēlas citādi, darba devēji pēc noklusējuma iekļautu visus, ja vien kāda persona neatsakās no tā.

Darba devējiem pašlaik ir atļauts, bet tas nav obligāti, automātiski reģistrēt savus darbiniekus biroja pensiju plānos. Ir pierādīts, ka tas ievērojami palielina līdzdalību, īpaši gados jaunāku darbinieku vidū.

Otrkārt, un, iespējams, vēl svarīgāk, SECURE 2.0 paplašina pensionēšanās sistēmu, lai ņemtu vērā studentu kredīta maksājumus. Darba devēji, kas veic atbilstošas ​​iemaksas pensiju kontos, tagad var to darīt, pamatojoties gan uz darbinieka individuālajām iemaksām, gan studentu kredīta maksājumiem. Piemēram, ja darbinieks konkrētajā mēnesī ir samaksājis USD 100 par kvalificētu, federāli atzītu studentu aizdevumu, viņa darba devējs varētu iemaksāt USD 100 401(k). Tā ir būtiska atkāpe no pašreizējās sistēmas, kurā absolventi, kuriem prioritāte ir parāda samaksa, nevar piedalīties darba devēja pensiju plānā.

“Šī sadaļa”, Pārstāvju palātas ceļu un līdzekļu komiteja atklāj: , “ir paredzēts, lai palīdzētu darbiniekiem, kuri, iespējams, nevarēs uzkrāt pensijai, jo ir pārslogoti ar studentu parādiem un tādējādi viņiem trūkst atbilstošo pensiju plānu iemaksas. 109. sadaļa ļautu šādiem darbiniekiem saņemt atbilstošās iemaksas aizdevuma atmaksas dēļ. Vismaz a trešais Tūkstošgades un Z paaudzes absolventi, kuriem ir studentu kredīti, ir aizkavējuši uzkrājumu veidošanu pensijai, lai noteiktu studentu kredītu maksājumus par prioritāti. Lai gan atbilstošās iemaksas būtu brīvprātīgas darba devējam, tās joprojām varētu būtiski mainīt gados jaunu darba ņēmēju pensionēšanās plānošanas likmi.

Pēc tam, kad SECURE 2.0 tika nodots mājā, tagad tā ir pārcelta uz Senātu, kas, domājams, pieņems lielākoties salīdzināmu savu versiju.

Grunts līnija

Pārstāvju palāta ir pieņēmusi pensiju likumprojektu ar nosaukumu SECURE 2.0. Jaunais likums ieviesīs daudzas izmaiņas pensionēšanās darbībā, paredzot divas būtiskas korekcijas attiecībā uz vēlu un turīgiem pensionāriem, kā arī studentu aizņēmējiem.

Padomi pensionāriem 

• SmartAsset's uzdod jautājumu, uz kuru visi baidās atbildēt: Vai studentu kredīta parāds jūs aizvedīs pensijā?

• Vai vēlaties noskaidrot, kā RMD izmaiņas ietekmēs jūsu pensionēšanos? Ar SmartAsset atbilstības rīks Jūs varat atrast sev tuvumā esošu finanšu speciālistu, kas palīdzēs izprast turpmāko ceļu.Nepalaidiet garām jaunumus, kas var ietekmēt jūsu finanses. Saņemiet jaunumus un padomus lai pieņemtu gudrākus finanšu lēmumus, izmantojot SmartAsset pusnedēļas e-pastu. Tas ir 100% bez maksas, un jūs varat anulēt abonementu jebkurā laikā. Pierakstieties šodien.

  Lai iegūtu svarīgu informāciju par SmartAsset, lūdzu, noklikšķiniet uz šeit.

Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/BrianAJackson

Ziņa Kongress drīzumā var pārvarēt RMD vecuma pārgājienus un pensionēšanās atbalstu studentu aizņēmējiem parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.