Vai tradicionālās vai Roth IRA ilgtermiņā atmaksājas vairāk?

Ietaupot priekš aiziešana pensijā, jums parasti ir divas iespējas, kā finansēt savu IRA. Ar tradicionālā IRA, jūs ieguldīsit pirmsnodokļu dolārus, kas pieaugs kontā bez nodokļiem un tiks aplikti ar nodokļiem, kad nauda tiks izņemta. A Rots IRA, tomēr apliek ar nodokli jūsu sākotnējo iemaksu, lai jums nebūtu jāmaksā nodokļi, kad izņemat savus uzkrājumus.

Sponsorētās: Finanšu konsultants var palīdzēt pārvaldīt uzkrājumus un plānot pensionēšanos. Atrodiet vietējo konsultantu jau šodien.

Atšķirība starp šiem diviem taupīšanas transportlīdzekļiem ir pietiekami vienkārša, taču nav tik viegli saprast, kurš ir labāks. Atbilde galu galā ir atkarīga no tā, vai jūsu nodokļa likme pensijā (vai ikreiz, kad sākat izņemt savus līdzekļus) būs lielāka nekā pašlaik. Lai gan darba ņēmēji ar zemākiem vai vidējiem ienākumiem var izvēlēties Roth IRA, jo viņi sagaida, ka viņi būs augstāki nodokļu kategorija Kad viņi sāks izņemt savus pensijas uzkrājumus, lielāki pelnītāji var sagaidīt, ka nākotnē viņi nonāks zemākā nodokļu kategorijā, padarot tradicionālo IRA par labāku risinājumu.

Ņemiet vērā arī to, ka tradicionālās IRA iemaksas ir atskaitāmas no nodokļiem un samazina personas ikgadējo nodokļu rēķinu, ko Roth opcija nenodrošina. Atcerieties, ka tiem, kas veic iemaksas Roth IRA, ir ienākumu ierobežojumi: 2021. taksācijas gadā vienai personai ir jābūt modificētam koriģētajam bruto ienākumam (MAGI), kas ir mazāks par 140,000 208,000 ASV dolāru, un laulātajam pārim, kas iesniedz kopīgu pieteikumu, MAGI ir jābūt mazākam par 2022 144,000 ASV dolāru. 214,000. gadam šie ierobežojumi palielinās līdz attiecīgi XNUMX XNUMX un XNUMX XNUMX ASV dolāru.

Lai redzētu, kā tradicionālais un Roth IRA sadarbojas viens ar otru, mēs salīdzinājām divas variācijas trīs dažādos nodokļu scenārijos. Katrai no tām mēs aprēķinājām, cik daudz cilvēkam paliek 30 gadus pēc 6,000 USD iemaksas tradicionālajā IRA un Roth IRA. Mēs pieņēmām 8% gada atdeves likmi katrā scenārijā un apskatījām tikai to federālās nodokļu kategorijas, kā valsts ienākuma nodoklis mainās. (Katrā no scenārijiem vienkāršības labad mēs pieņēmām vienreizēju izņemšanu, nevis pakāpenisku sadali.)

Stāsts turpinās

1. scenārijs: nodokļu kategorijas paliek nemainīgas

Pirmajā scenārijā mēs pārbaudījām atšķirību starp tradicionālo IRA un Roth kontu, ja personas nodokļu likme (22%) 60 gadu vecumā ir tāda pati kā pirms 30 gadiem. Kāds, kurš 6,000 gadu vecumā iemaksājis 30 USD tradicionālajā IRA, nākamo trīs desmitgažu laikā redzētu savu naudu ar lielāku likmi nekā Rota IRA. Tas ir tāpēc, ka ienākuma nodoklis samazinātu Rota iemaksu līdz 4,680 USD, savukārt pilni USD 6,000 varētu pieaugt tradicionālajā kontā.

Rezultātā tradicionālā IRA vērtība pēc 60,376 gadiem būtu 30 47,093 USD, savukārt Rota IRA vērtība būtu 13,000 47,093 USD. Tomēr persona ar tradicionālo IRA maksātu gandrīz XNUMX XNUMX USD nodokļos brīdī, kad viņa izņem naudu, padarot viņas pēcnodokļu izņemšanu tieši tādu pašu kā Roth IRA: USD XNUMX XNUMX.

Apakšējā līnija? Ja izņemšanas brīdī jūsu nodokļu likme ir tāda pati kā tad, kad veicāt ieguldījumu savā IRA, nav nozīmes, kuru iespēju izvēlaties.

2. scenārijs: augstāka nodokļu grupa 60 gadu apmērā

Ko darīt, ja cilvēka algas pieaug eksponenciāli vecumā no 30 līdz 60 gadiem? Kāds, kurš bija 22% nodokļu kategorijā, kad viņai bija 30 gadu, var būt 32% nodokļu kategorijā pēc trīs gadu desmitiem. Tas ir tad, kad Roth IRA patiešām atmaksājas.

Ienākuma nodokļi ievērojami ietekmēs personas tradicionālo IRA 60 gadu vecumā, samazinot kontu līdz 41,056 47,093 USD. Tomēr, ja tā pati persona būtu izmantojusi Roth kontu, viņas nodokļu rēķins jau būtu samaksāts, ļaujot viņai izņemt visus 6,000 XNUMX USD. Izmantojot Roth kontu, personai būtu jāmaksā aptuveni XNUMX USD.

3. scenārijs: zemāka nodokļu kategorija 60 gadu vecumā

Tomēr ne visi līdz 60 gadu vecumam nonāk augstākā nodokļu kategorijā. Iespējams, kāds, kurš bija 24% grupā 30 gadu vecumā, vairs nestrādā pilnu slodzi 60 gadu vecumā, tādējādi viņu ierindojot 22% grupā. Izmantojot Roth IRA, šī persona 4,560 gadu vecumā iemaksā savā kontā 30 $ pēc nodokļu nomaksas un vēros, kā viņas ligzdas ola izaug līdz 45,886 60 $. Tomēr līdz 30 gadu vecumam viņa iegūtu nedaudz vairāk naudas, ja viņa būtu devusi ieguldījumu tradicionālajā IRA 47,093 gadus iepriekš. Pēc nodokļu nomaksas personai paliktu XNUMX XNUMX USD tradicionālajā IRA, padarot to par nedaudz labāku iespēju.

Grunts līnija

Salīdzinot tradicionālo IRA un Roth IRA, personas sākotnējās un turpmākās nodokļu likmes noteiks, kura iespēja ir izdevīgāka. Lai gan mūsu trīs scenāriji parāda, kā dažādas nodokļu likmes var ietekmēt personas iespējamo izstāšanos, ir svarīgi saprast, ka mūsu simulācijas ir balstītas uz vairākiem pieņēmumiem, kas var neattiekties uz ikviena finansiālo stāvokli, tostarp uz konkrētām nodokļu kategorijām.

Ne tikai nodokļu likmes nākotnē var tikt mainītas, bet arī mūsu analīzē nav ņemti vērā valsts ienākuma nodokļi, kuriem var būt nozīmīga loma, vai persona izvēlas vienu kontu, nevis otru. Galu galā izvēle starp tradicionālo un Roth IRA ir sarežģīts finanšu lēmums, ko vislabāk var pieņemt, izmantojot a finanšu konsultants.

Pensijas plānošanas padomi

• No sociālā nodrošinājuma un alternatīvām ienākumu plūsmām līdz medicīniskajiem izdevumiem un ilgtermiņa aprūpei, veidojot pensijas plānu, ir daudz kas jāņem vērā. Finanšu konsultants var jums palīdzēt šajā sarežģītajā procesā. Kvalificēta finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.

• Vai 4% noteikums ir novecojis? The 4% noteikums ir vadījis neskaitāmu pensionāru izstāšanās stratēģijas kopš tās izstrādes 1990. gados. tomēr jauns pētījums no Morningstar iesaka pensionāriem, kuri vēlas izstiept savu ligzdas olu uz 30 gadiem, sākt ar 3.3% atņemšanu 4% vietā.

Fotoattēla kredīts: ©iStock.com/designer491

Ziņa Šīs diagrammas parāda, kā tradicionālās IRA un Roth IRA ir savstarpēji saistītas parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.