A veselības krājkonts (HSA) ir nodokļu atvieglojumu pensionēšanās konts, kas paredzēts veselības aprūpes izdevumiem. Jūs varat veikt iemaksas savā kontā jebkurā laikā, kamēr neesat reģistrēts Medicare. Jebkurā periodā, kad esat reģistrēts Medicare, jūs nevarat veikt iemaksas kvalificētā HSA. Ja jums ir citi jautājumi par pensijas uzkrājumiem un veselības aprūpi, varētu būt laba ideja aprunāties ar finanšu speciālistu, kas var jums palīdzēt plānot. Finanšu konsultants var spēlēt šādu lomu, un SmartAsset bezmaksas padomdevēju saskaņošanas rīks var saskaņot jūs ar padomdevējiem, kas apkalpo jūsu reģionā.
Kas ir HSA?
A veselības krājkonts (HSA) ir nodokļu atvieglojumu konts, kurā ir gan 401(k), gan IRA, gan Roth IRA funkcijas. Tāpat kā 401(k) un IRA, nauda, ko jūs iemaksājat HSA, ir pilnībā atskaitāma no nodokļiem. Jūs par šo naudu nemaksājat federālos vai valsts ienākuma nodokļus un pat varat to atskaitīt no jūsu algas (FICA) nodokļi.
Jūs varat izveidot HSA vai nu individuāli, vai ar darba devēja starpniecību. Izmantojot individuālo plānu, jūs pats veiktu iemaksas un pēc tam veiktu attiecīgus atskaitījumus no gada beigu nodokļiem. Izmantojot darba devēja plānu, jūsu algas nodaļa varētu veikt HSA iemaksas un nodokļu korekcijas tāpat kā ar 401 (k). Darba devēji, kuri vada HSA programmu, var arī veikt iemaksas par saviem darbiniekiem.
Turklāt, tāpat kā Roth IRA, izņemšana no HSA ir beznodokļu, ja vien jūs izmantojat naudu, lai samaksātu par kvalificētiem medicīniskiem izdevumiem. Tas ietver visus konta ieguvumus laika gaitā, kas nozīmē, ka jums ir pieejams pilnīgi neapliekamas naudas kopums medicīnas izdevumiem.
HSA izņemšana
Pēc 65 gadu vecuma jūs varat izņemt naudu no HSA jebkura iemesla dēļ, nemaksājot soda naudu. Tomēr, ja jūs tērējat naudu nemedicīniskiem izdevumiem, jums būs jāmaksā nodokļi par izņemšanu tādā pašā veidā, kā jūs maksātu ar IRA vai 401(k) plāns. Šī struktūra ir padarījusi veselības uzkrājumu kontus potenciāli populārus kā pensionēšanās līdzekli kvalificētām personām. (Tas nozīmē, ka gan veselības, gan finanšu eksperti parasti neiesaka šo programmu kopumā tālāk izskaidroto iemeslu dēļ.)
Būtībā HSA piedāvā visas 401(k) un IRA priekšrocības, vienlaikus nodrošinot papildu ieguvumu, pilnībā atceļot nodokļus no ar veselību saistītiem izdevumiem. Taču, ja izņemat naudu pirms 65 gadu vecuma un iztērējat to ar veselību nesaistītiem izdevumiem, jums tiek piemērots gan ienākuma nodoklis, gan papildu nodokļu sods.
Kad jūs varat dot ieguldījumu HSA?
Lai sniegtu ieguldījumu HSA, jums jāatbilst trim kritērijiem:
Tu nedrīksti jābūt reģistrētam Medicare;
Jūs nedrīkstat uzskatīt par apgādājamu ar svešiem nodokļiem;
Jums ir jābūt reģistrētam kvalificētā veselības apdrošināšanas plānā ar augstu pašrisku bez cita veida veselības apdrošināšanas.
Jūs nekad nezaudējat piekļuvi savam veselības krājkontam. Nauda pieder jums, uz to attiecas tikai jebkāda veida priekšlaicīgas izņemšanas sodi atkarībā no tā, kā jūs to izmantojat. Tomēr, ja kāds no šiem trim kritērijiem mainās, jūs vairs nevarat turpināt veikt iemaksas šajā kontā.
Medicare uzņemšana nozīmē, ka lielākā daļa cilvēku nevar turpināt veikt iemaksas savā HSA, kad viņi aiziet pensijā. 65 gadu vecumā jūs varat saņemt Medicare, un lielākā daļa (ja ne visi) sociālā nodrošinājuma saņēmēji tiek automātiski reģistrēti šajā programmā. Kad esat reģistrējies, jūs nevarat veikt papildu iemaksas veselības uzkrājumu kontā.
Pēcpensijas iemaksas
Kāds, kurš vēlas turpināt veikt iemaksas pēc aiziešanas pensijā, var to izdarīt, vai nu nereģistrējoties Medicare, vai arī izstājoties no programmas. Lai gan tas ir reti, abas ir iespējas. Tomēr maz ticams, ka tam būtu finansiāla jēga. Vairumā gadījumu Medicare dolāra vērtības izteiksmē piedāvā vairāk nekā veselības krājkonts.
Rakstīšanas laikā IRS noteica augsta pašriska apdrošināšanas plānu kā tāds, kura pašrisks ir vismaz 1,400 USD privātpersonai vai 2,800 USD ģimenei. Šīs summas periodiski koriģē, lai ņemtu vērā inflāciju. Ja jums ir veselības aprūpes plāns ar mazākiem pašriskiem vai ja neesat apdrošināts, jūs nevarat iemaksāt veselības krājkontā.
Augstas pašriska apdrošināšanas prasības dēļ vairāki veselības aprūpes un finanšu eksperti uzskata, ka HSA ir slikta ideja daudzām personām. Šīs programmas nodokļu priekšrocības ir lieliskas, tāpēc vakuumā varētu izveidot veselības uzkrājumu kontu palīdzība pensijas plānošanā.
Kad HSA ir laba ideja?
Lielākajai daļai cilvēku veselības uzkrājumu plānu vislabāk izmantot, ja esat jauns. Vesels pieaugušais vecumā no 20 gadiem bieži var atļauties reģistrēties plānā ar lielu atskaitījumu, jo viņu medicīniskās vajadzības bieži nosaka katastrofāls risks, nevis ikdienas apkope. Šī persona var veikt iemaksas veselības uzkrājumu kontā savos tā sauktajos “jaunajos neuzvaramos” gados. Galu galā viņi pakāpeniski iestāsies visaptverošāks veselības aprūpes plāns un viņiem vairs nebūs atļauts veikt iemaksas HSA, taču viņi saglabā piekļuvi kontam. Šī nauda var pieaugt viņu pieaugušo gados un nodrošināt papildu pensijas fondu, kad pienāks laiks.
Personām, kurām ir liels atskaitāms plāns, iemaksa HSA ir lieliska iespēja. Tomēr, ja jums ir līdzekļi, parasti labāk ir reģistrēties visaptverošākā veselības apdrošināšanas plānā un zaudēt piekļuvi HSA programmai.
Grunts līnija
Jūs varat iemaksāt veselības krājkontā pēc aiziešanas pensijā, ja vien neesat reģistrēts Medicare. Ja esat reģistrēts Medicare, jūs nevarat veikt iemaksas veselības krājkontā, taču ir arī citi veidi, kā ietaupīt paredzamās un neparedzētās veselības aprūpes izmaksas. Centieties pārliecināties, ka esat gatavs visiem veselības aprūpes izdevumiem, kas varētu rasties jūsu ceļā.
Padomi, kā ietaupīt pensijai
Pensijas uzkrāšana var būt vienkāršāka, ja jums ir finanšu speciālists, ar kuru strādāt. Kvalificēta finanšu konsultanta atrašana nav jābūt grūti. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.
Pensijas plānošana ir sarežģīts projekts. Tas prasa reālu darbu starp kontiem ar nodokļu atvieglojumiem, sociālo nodrošinājumu, personīgajiem īpašumiem un citiem. SmartAsset piedāvā bezmaksas tiešsaistes resursus, kas var palīdzēt. Mēģiniet izmantot mūsu bezmaksas pensijas kalkulators šodien.
Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas
Ziņa Vai es varu dot ieguldījumu HSA pēc aiziešanas pensijā? parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html