Vai veicat Rota apgriezienu? Pievērsiet uzmanību 5 gadu noteikumam

Rota IRA ir saukta par "Šveices armijas nazi" personīgajām finansēm, jo ​​tā ir elastīga un tās ienākumi ir beznodokļu statusā. Šī iemesla dēļ tik daudzi darbinieki, kas aiziet pensijā, pārceļas uz savu darbavietas 401(k) kontu Roth, un kāpēc tik daudzi finanšu konsultanti ieteiktu pārveidot tradicionālo IRA uz Roth.

Ideja ir tāda, ka, ja jūs tagad maksājat ienākuma nodokli par savu pensijas naudu, it īpaši, ja daudzu kontu atlikumi ir ievērojami samazinājušies, jūsu beznodokļu Roth peļņa kompensēs starpību un, iespējams, vēl vairāk.

Bet piesargāties no 5 gadu noteikuma.

Tālāk mēs iepazīstināsim jūs ar 5 gadu noteikuma smalkumiem, taču apsveriet iespēju bez maksas sazināties ar pārbaudītu finanšu konsultantu lai saņemtu papildu palīdzību Roth pārcelšanas un citu pensionēšanās vajadzību pārvaldībā.

5 gadu noteikums: kas jums jāzina

Lai gan iemaksas Roth var izņemt jebkurā laikā, jūs nevarat pieskarties ienākumiem, ja konts nav atvērts vismaz piecus gadus. Tātad, ja 2023. gadā pievienojat citu pensijas kontu Roth IRA, pārliecinieties, ka jums nav nepieciešami ienākumi vismaz līdz 2028. gadam. Ja pārcelšanas konts ir jūsu pirmais Roth IRA konts vai jūs atvērāt savu pirmo Roth less nekā pirms pieciem gadiem, ieņēmumi tiks aplikti ar nodokli, kad tos izņem. Viens pārtraukums ir tāds, ka pat tad, ja Roth, kuru atvērāt pirms vairāk nekā pieciem gadiem, tiek aizvērts, tas joprojām tiek ieskaitīts piecu gadu noteikumā.

Un, jā, 5 gadu noteikums tiek ņemts vērā pat tad, ja esat vecāks par 59.5 gadiem — jums ir jāizpilda abas prasības, pretējā gadījumā jūs zaudējat nodokļu atvieglojumus peļņai.

Ja plānojat pārveidot individuālo pensiju par Roth kontu, tas ir vēl sliktāk. 5 gadu noteikums par Rota reklāmguvumi pirms izstāšanās ir jānogaida visi pieci gadi jebkurš konvertētie atlikumi – iemaksas vai ienākumi – neatkarīgi no jūsu vecuma.

Tas nemazina Roth konta pievilcību cilvēkiem, kuri vēlas vairāk kontrolēt savus ieguldījumus nekā darba vietā. 401 (k) vai 403(b) plāns, ko var ierobežot tikai ar dažiem patentētiem kopfondiem, ko pārvalda plāna sponsors, pilnīgs lētāku biržā tirgoto fondu (ETF) trūkums, darba devēja atbilstošas ​​iemaksas, kas iestrēgušas uzņēmuma akcijās, kā arī kontroles trūkums. no jūsu konta iekasēto maksu izvēli.

Stāsts turpinās

Vēl viens iemesls, kāpēc investori izvēlas Roth apgāšanās vai konvertēšanas iespēju, ir tas, ka viņi vēlas izvairīties no nepieciešamie minimālie izplatīšanas noteikumi (RMD) kas sākas 72 gadu vecumā – pat Roth 401(k) kontos. Roth IRA ir atbrīvota no RMD prasībām, kas ļauj naudai, kuru jūs būtu bijis spiests izņemt, turpināt gūt peļņu.

Viena problēma, ar kuru investori saskaras, plānojot Roth pārcelšanu vai pārveidošanu, ir ienākumu ierobežojumi, kas attiecas uz iemaksām, ja jūsu koriģētie bruto ienākumi (AGI) no jūsu nodokļu deklarācijas ir vairāk nekā USD 144,000 214,000 par vienu iesniedzēju vai USD 401 59.5 par kopīgām atdevēm. Izmantojot 401(k) vai līdzīgu plānu, risinājums ir atbrīvojums, ko sauc par “izplatīšanu ekspluatācijā”. Ja esat vecāks par 59.5 gadiem un joprojām strādājat, varat izņemt vai pārskaitīt naudu no sava XNUMX(k). Lielākajā daļā plānu ir atļauts veikt šīs sadales noteiktos apstākļos, piemēram, finansiālās grūtībās, un daudzi arī atļauj sadali dalībniekiem, kas vecāki par XNUMX gadiem, bet ne visiem, tāpēc jums būs jāsazinās ar sava plāna sponsoru.

Rota konvertēšanai no tradicionālās IRA varat apiet ienākumu ierobežojumus, izmantojot tā saukto a Rota aizmugures durvju pārveidošana. Iespējams, vēlēsities to izdarīt agrāk vai vēlāk, jo daži Kongresa locekļi ir strādājuši pie tā aizveriet aizmugures durvju nepilnību jau kādu laiku. Ja veicat Roth konvertēšanu, jums arī būs jāuzmanās “pro rata” noteikums pirmajos piecos gados, kas attiecas uz reklāmguvumiem no kontiem, kuros ir iekļautas pirmsnodokļu, atskaitāmās iemaksas un pēcnodokļu, neatskaitāmās iemaksas. Viens triks, kas var darboties tādā gadījumā, ir konvertēt tikai nelielu summu pirmajos piecos gados.

Kā vienmēr, nodokļu un investīciju stratēģijas var būt sarežģītas un atkarīgas no katra indivīda situācijas, tāpēc vispirms konsultējieties ar nodokļu vai finanšu konsultantu.

Grunts līnija

Tradicionālās IRA pārveidošana par Roth daudziem var būt izdevīga, ņemot vērā pēdējās peļņas elastību un beznodokļu statusu. Bet, lai gan iemaksas Roth IRA var atsaukt jebkurā laikā, atcerieties, ka jūs nevarat pieskarties ienākumiem, ja konts nav bijis atvērts vismaz piecus gadus, pat ja esat 59.5 gadus vecs vai vecāks.

Pensijas plānošanas padomi

• Apsveriet iespēju runāt ar savu finanšu konsultants par labākajiem veidiem, kā pārvaldīt pensijas līdzekļus un nodokļus, ja apsverat Roth konversiju. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim pārbaudītiem finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.

• Roth IRA konversija nav tas pats, kas IRA pārvēršana. Apgrozot, jūs pārvietojat naudu no viena pensijas konta uz citu. Piemēram, ja jūs pametat darbu, jūs varētu to izlemt Pārvērtiet savus tradicionālos 401(k) līdzekļus tradicionālajā IRA. Vai arī jūs varat pārvērst Roth 401(k) par Roth IRA. IRS ierobežo to, cik bieži jūs varat pārcelt līdzekļus. Parasti viena gada laikā no vienas un tās pašas IRA nevar veikt vairāk nekā vienu apgriezienu.

Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/DNY59

Ziņa Vai veicat Rota apgriezienu? Pievērsiet uzmanību 5 gadu noteikumam parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.