Tuvojas Fed likmju paaugstināšana — kā iepriekš risināt savus ietaupījumus, hipotēkas, automašīnas maksājumus un kredītkaršu parādus

"Es teiktu, ka komiteja vēlas paaugstināt federālo fondu likmi marta sanāksmē, pieņemot, ka apstākļi ir piemēroti, lai to izdarītu," viņš piebilda.

Par šo nepastāvību: Investorus, cita starpā, satrauc gaidāmais kritiski ietekmīgās federālo fondu likmes pieaugums, kas notiks martā, un tas izraisīs virkni potenciālu likmju paaugstināšanas līdz 2022. gadam.

Kad Federālā atvērtā tirgus komiteja (FOMC) paaugstina likmes, aizņēmumu izmaksas pieaug visā ekonomikā un atkal izraisa patērētājus, kuriem savos finanšu lēmumos ir jāņem vērā šīs augstākās aizņēmumu izmaksas.

"Inflācijai krietni virs 2% un spēcīgam darba tirgum FOMC sagaida, ka drīz būs lietderīgi paaugstināt federālo fondu likmes mērķa diapazonu," teikts Fed paziņojumā, kas publicēts trešdienas pēcpusdienā.

Savā sanāksmē, kas bija paredzēta marta vidū, tā neapņēmās paaugstināt likmes.

Federālo fondu likme ir procentu likme, ko bankas iekasē viena no otras par īstermiņa aizdevumiem uz nakti un izmanto kā bāzes līniju citām aizdevumu likmēm. Likme tagad būtībā ir 0%, pagrabstāva līmenis, kas sākotnēji bija paredzēts, lai palīdzētu ekonomikai pandēmijas iepriekšējā fāzē, kad bija bloķēts un debesīs augsts bezdarba līmenis.

Fed ir labs iemesls apsvērt likmju paaugstināšanu: bezdarbnieku līmenis ir daudz zemāks, bloķēšana ir pagājusi un cenu inflācija grauj mājsaimniecību budžetus. Inflācijas temps decembrī sasniedza 7%, kas ir gandrīz 40 gadu augstākais rādītājs.

Pauelam iezīmējot kursu likmju paaugstināšanai šīs ekonomikas atveseļošanās laikā, šādi cilvēki var plānot savus nākamos finanšu soļus nākamajiem mēnešiem.

Ko darīt, ja pērkat māju

Ikviens, kurš ir meklējis hipotēku — lai iegādātos māju vai refinansētu aizdevumu —, bez šaubām, ir bijis liecinieks šo produktu satriecošajam procentu likmju pieaugumam.

Ceturtdien hipotēku procentu likmes bija pandēmijas laikmeta augstākās, un 30 gadu fiksētās procentu likmes hipotēkas standarta likme bija vidēji 3.56%. Četru nedēļu laikā aizdevuma uz 30 gadiem likme ir pieaugusi par vairāk nekā 50 bāzes punktiem jeb pusprocentu.

Šīs ir labās ziņas: Fed gaidāmais likmju paaugstinājums jau ir saistīts ar hipotēku likmēm — Fed manipulē ar īstermiņa procentu likmēm, savukārt hipotēku likmes ir ilgtermiņa. Līdz ar to cerības par Fed rīcību jau tiek ņemtas vērā likmēs, ko aizdevēji piedāvā pretendentiem.

Turklāt Federālo rezervju sistēma ir samazinājusi ar hipotēku nodrošināto vērtspapīru apjomu, ko tā pērk, vienlaikus samazinot likviditāti hipotēku tirgū. Arī tas var ietekmēt procentu likmes.

Vēl viens pozitīvs: vienā ziņā kļūst vieglāk pretendēt uz hipotēku. Paaugstinoties likmēm, refinansēšanas apjomi samazinās. Aizdevējiem ir vieglāk piesaistīt refinansēšanas klientus, taču viņiem vairāk jākonkurē par mājokļa pircējiem.

"Aizdevēji ir izslāpuši pēc apjoma, jo samazinās refinansēšanas plūsma, un investori, kas pērk hipotēkas parādus, joprojām ir ļoti pakļauti riskam," sarunā ar MarketWatch decembrī sacīja Bankrate galvenais finanšu analītiķis Gregs Makbraids. "Līdz kādai no šīm izmaiņām nav acīmredzama katalizatora hipotekārā kredīta samazināšanai."

Tajā pašā laikā augstākas likmes dažiem pircējiem varētu apgrūtināt kvalificēšanos, jo tās ir apgrūtinošākas finansiālās saistības.

Ekonomisti sagaida, ka hipotēku likmju kāpums pēdējo nedēļu laikā jau ir izraisījis nesezonālu steigu iegādāties mājokļus krietni pirms tipiskās pavasara mājokļu iegādes sezonas. Šie pircēji cenšas iegūt lētu finansējumu, kamēr vēl var. Nekustamo īpašumu eksperti uzskata, ka hipotekāro kredītu likmes turpinās pieaugt visa gada garumā.

Ikvienam mājas pircējam, kurš vēlas pievienoties šai steigai, ir jāņem vērā laiks. Saskaņā ar Bankrate datiem hipotēkas iepriekšēja apstiprināšana parasti ilgst 90 dienas, taču daži aizdevēji piedāvā īsākus periodus. Tikmēr saskaņā ar Rocket Mortgage hipotēkas likmes slēdzenes parasti ir piemērotas no 15 līdz 60 dienām.

Abos gadījumos jūs parasti varat lūgt aizdevējam pagarinājumu, lai gan dažreiz tas ietver vēl vienu kredīta pārbaudi vai papildu maksu.

Pavasara mājokļu iegādes sezona ir tepat aiz stūra, un tas būs laiks, kad tirgū nonāks vairāk īpašumu. Tomēr mūsdienu pircējiem ir jābūt gataviem grūtam tirgum. Pārdodamo māju skaits svārstās ap rekordzemu līmeni, kas nozīmē, ka tirgū esošie īpašumi, iespējams, saņems vairākus piedāvājumus un piesaistīs cenu karus.

Iespējams, ka daudziem pircējiem pirmais piedāvājums neizdosies, tāpēc ir svarīgi to paturēt prātā, meklējot iepriekšēju apstiprinājumu. Ja ģimene nav gatava ātri noslēgt darījumu, tā var iešaut sev kājā, saņemot priekšlaicīgu apstiprinājumu.

Kā ir ar jūsu kredītkartes bilanci?

Daži strupi padomi: samaksājiet pēc iespējas vairāk, pirms likmju paaugstināšana palielina kredītkartes GPL (gada procentu likmi), saka eksperti.

Aizdevēji izstrādā savus GPL, ņemot vērā tā saukto “galveno likmi”, kas ir cieši saistīta ar Fed likmi, ar citiem komponentiem, piemēram, kredītreitingu un personas saistību nepildīšanas risku.

Kad Fed likme paaugstinās, GPL cieši seko un bilances uzturēšanas izmaksas pieaug, iepriekš sacīja LendingTree galvenais kredītu analītiķis Mets Šulcs. Pēc likmes paaugstināšanas var paiet līdz diviem mēnešiem, līdz GPL palielināsies, viņš teica. Saskaņā ar LendingTree datiem, vidējais GPL tagad ir 19.55%, nemainīgs salīdzinājumā ar decembri.

"Ja jums ir kredītkarte un jums ir atlikums katru mēnesi, procentu likmēm jums ir jābūt zināmai nozīmei," sacīja Brūss Maklerijs, Nacionālā kredīta konsultāciju fonda pārstāvis.

Tas ir liels cilvēku skaits, jo 38% patērētāju katru mēnesi ir sava veida kredītkaršu parādi, liecina organizācijas nesenā aptauja. Tas ir mazāk nekā 43% 2020. gadā.

Tomēr Makklerijs atzīmēja, ka aptuveni 30% tērē vairāk nekā pirms gada un aptuveni viena piektā daļa apgalvo, ka ietaupa mazāk. Viņš teica, ka "daudz cilvēku dzīvo tuvu robežai", un pat nelielam GPL pieaugumam var būt liela ietekme.

Ja bilances atmaksa nav iespējama, Makklerijs sacīja, ka cilvēki var darīt arī citas lietas. Viena ideja šobrīd meklē jaunu kredītkarti, kurā cilvēki var veikt atlikuma pārskaitījumu par zemāku likmi un maksu. GPL uz 0% bilances pārskaitījuma kartēm tagad ir 18.09%, liecina LendingTree datums.

Vēl viena bieži aizmirsta ideja ir sarunas ar kredītkaršu aizdevēju, lai iegūtu zemāku GPL vai atrastu citu karti no izsniedzēja, kas piedāvā zemākas likmes, sacīja Makklerijs.

McClary atzīmēja, ka šīs stratēģijas ir vislabākās cilvēkiem ar labiem kredītreitingiem. Taču daudzu cilvēku rādītāji pandēmijas laikā ir palielinājušies, un viņi, iespējams, to pat neapzinās, viņš sacīja.

Vai man jāsaņem auto kredīts pirms likmes paaugstināšanas?

Pirmkārt, mūsdienās automašīnas nav īpaši izdevīgas, pateicoties pastāvīgajam mikroshēmu trūkumam, kas ierobežo gan jaunu, gan lietotu automašīnu piedāvājumu.

Pēdējā gada laikā lietoto vieglo un kravas automašīnu cenas ir uzlēkušas par 37%. Lai gan saskaņā ar decembra patēriņa cenu indeksu jauno transportlīdzekļu cenas pagājušajā gadā pieauga gandrīz par 12%.

Ja vēlaties ņemt auto aizdevumu, lai finansētu savu jauno automašīnu, jums nav jāsteidzas noslēgt darījumu, lai ietaupītu naudu, pirms stāsies spēkā Fed likmes paaugstināšana, sacīja Makbraids vietnē Bankrate.com.

"Procentu likmju kāpumam ir minimāla ietekme uz auto aizdevuma likmju pieejamību," viņš teica MarketWatch. "Starpība, kas ir viena ceturtdaļa procentpunkta, ir USD 3 mēnesī, ja automašīnas pircējs aizņemas USD 25,000 XNUMX."

Automašīnas maksājuma procentu likme ir jutīgāka pret tādiem faktoriem kā jūsu kredītreitings, kredītvēsture un parāda attiecība pret ienākumiem, nevis "neliels federālo fondu likmes pieaugums," sacīja Šenona Bredlija, NerdWallet auto aizdevumu eksperte.
NRDS,
.

Ja jūs šobrīd atliekat automašīnas iegādi, jūs, iespējams, maksāsit augstāku procentu likmi par auto aizdevuma likmi, taču jūs, iespējams, arī varēsit iegādāties par labāku cenu, sacīja Bredlijs. Bet tas ir atkarīgs no tā, vai automašīnu piedāvājums atjaunosies vai nē.

Kur es varu droši likt lietā savus ietaupījumus?

Krājkonti un noguldījumu sertifikāti nav īstā vieta, kur gūt pārsteidzošu ieguldījumu atdevi, taču tie var būt konservatīvs veids, kā ienest nedaudz papildus, vienlaikus saglabājot lietus dienas fondu.

Tā kā šo kontu gada procentu ienesīgums (APY) ir cieši atkarīgs no Fed likmes, gaidāmie likmju paaugstinājumi padarīs šos ienākumus nedaudz dāsnākus, sacīja Kens Tumins, DepositAccounts.com dibinātājs un redaktors.

Tas jo īpaši attiecas uz krājkontiem un kompaktdiskiem, ko piedāvā tiešsaistes bankas, nevis mantotās bankas, sacīja Tumins.

Piemēram, vidējā krājkontu likme visām bankām janvārī ir 0.06%, bet internetbankām vidējā likme ir 0.46%, stāstīja Tumins. Tumins sacīja, ka ķieģeļu un javas bankas ir “pieplūdušas ar noguldījumiem”, tāpēc tām ir mazāks stimuls ātri paaugstināt likmes cīņā par kontiem.

Var paiet gadi un vairāki likmju paaugstinājumi, lai bankām palielinātu vidējo likmi līdz 0.09%, sacīja Tumins. Bet, ja vēsture ir kāds ceļvedis, tiešsaistes banku likmes būs ļoti līdzīgas federālo fondu likmei un daudz ātrāk.

2018. gada decembrī federālo fondu likmes mērķa likme bija 2.25%-2.25%, viņš atzīmēja. Viņš teica, ka tajā laikā tiešsaistes krājkonti piedāvāja vidēji 2.23% APY. Viņš teica, ka tie bija vidēji 2.72% viena gada kompaktdiskam no interneta bankas.

CD cenas ir augušas, un Tumins saka, ka pieauguma tendence turpināsies. APY visos viena gada kompaktdiskos tagad ir 0.13%, un tiešsaistes bankām tas ir 0.51%.

Ņemiet vērā, ka kompaktdiskiem ir bloķēšanas periodi un sodi par priekšlaicīgu izņemšanu. Runājot par finanšu stratēģijām pašreizējā vidē, kompaktdiski "neaizvieto akcijas un obligācijas", sacīja Tumins. "Es redzu, ka tas papildina krājkontu."

Tikmēr Pauels sacīja, ka līdz pandēmijas laikmeta atveseļošanai ir ejams tāls ceļš. "Ekonomikas perspektīvas joprojām ir ļoti neskaidras," viņš trešdien sacīja. "Atbilstoša monetārās politikas veidošana šajā vidē prasa pazemību, atzīstot [ka] ekonomika attīstās neparedzētā veidā."