Kāds ir labākais veids, kā rīkoties ar individuālo pensiju kontu (IRA)? Lai sēž un pelna naudu, tad pensijā maksā nodokļus par izņemšanu? Vai arī nodot to Roth IRA? Vai man tagad maksāt nodokļus un vēlāk saņemt beznodokļu naudu? Un vai es varu saņemt nodokļus, kas maksājami par aprites atjaunošanu, no paša apgāšanās konta?
-Pat
Kad jūs domājat par to, vai pārveidot tradicionālo IRA par Roth IRA, jums ir jāņem vērā vairāk nekā tūlītēja nodokļu ietekme.
Lai gan nodokļiem šeit ir liela nozīme, tie nav vienīgais faktors. Tāpēc, noskaidrojot, vai Rota konvertācija ir jēga jūsu pašreizējām un nākotnes finansēm, jūs vēlaties aplūkot pilnu attēlu. (Un ir jēga konsultēties ar a finanšu konsultants vai nodokļu konsultantam pirms šīs darbības veikšanas, lai pārliecinātos, ka tas viss tiek darīts pareizi.)
Tradicionālās pret Rota IRA
Pirms iedziļināmies konversijas koeficientos, īsi parunāsim par atšķirībām starp tradicionālajiem un Roth IRA. Atkal lielākā daļa cilvēku koncentrējas uz nodokļu ietekmi, taču ir vairāki citi faktori, kas atdala abus pensiju kontu veidus. Šīs atšķirības padara Roth IRA par veiksmīgu izvēli daudziem cilvēkiem.
Dažas galvenās atšķirības starp tradicionālajiem un Roth IRA ir:
Nodokļu laiks: Tradicionālie IRA ieguldījumi ir (parasti) atskaitāmi no nodokļiem, kad tie tiek veikti, un visas izņemšanas tiek apliktas ar nodokli, kad tās tiek izņemtas. Roth IRA iemaksas nav atskaitāmas no nodokļiem, un visi izņemšanas gadījumi ir bez nodokļiem (ja vien ievērojat noteikumus). Tas nozīmē, ka ienākumi Roth IRA nekad netiek aplikti ar nodokļiem.
Vieglāka piekļuve jūsu naudai: Par tradicionālo IRA izņemšanu, kas veikta pirms pensijas vecuma, tiek piemērots 10% sods papildus ienākuma nodoklim. Roth IRA iemaksas, bet ne ieņēmumus, var izņemt jebkurā laikā bez soda, jo jūs jau esat par tām samaksājis nodokli, lai jūs varētu piekļūt savai naudai, kad tas ir nepieciešams (kad esat izturējis piecu gadu konversijas gadadienu).
Nepieciešamie minimālie sadalījumi (RMD): Izmantojot tradicionālos IRA, jums ir jāsāk lietot RMD Kad esat sasniedzis 72 gadu vecumu. Izmantojot Roth IRA, jums nekad nav jāveic izplatīšana, ja nevēlaties.
Samazināts ar nodokli apliekams ienākums: Tradicionālā IRA izņemšana tiek aplikta ar regulāriem ienākuma nodokļiem, tādējādi palielinot jūsu ar nodokli apliekamos ienākumus. Roth IRA izņemšana netiek aplikta ar nodokli un nav iekļauta ar nodokli apliekamajos ienākumos. Zemāki ar nodokli apliekamie ienākumi var noturēt jūs zemākā nodokļu kategorijā. Kā papildu bonuss tas var palīdzēt jums izvairīties no ienākuma nodokļa maksāšanas par sociālā nodrošinājuma pabalstiem pensijā.
Beznodokļu mantojums: Jūsu mantinieki maksās nodokļus par izņemšanu no Mantoja tradicionālās IRA. Mantinieki, kas izņem naudu no mantotajām Roth IRA, nemaksās nekādus ienākuma nodokļus, kamēr tiks ievērots piecu gadu noteikums.
Šo iemeslu dēļ daudzi cilvēki var gūt labumu no tradicionālās IRA pārvēršanas par Roth IRA. Bet, pirms sākat sacensties, lai veiktu šo soli, apsveriet labāko veidu, kā to pārvaldīt, lai jūs nenonāktu finansiālās grūtībās.
Kad konvertēt uz Roth IRA
Tā kā, pārvēršot tradicionālo IRA par Roth IRA, jums būs jāsaskaras ar lielāku nodokļu rēķinu, jūs vēlaties to darīt stratēģiski. Ja jūsu ienākumi ir mainīgi, ir lietderīgi veikt lielākus reklāmguvumus gadā ar zemākiem ienākumiem un izvairīties no reklāmguvumiem gadā ar lielākiem ienākumiem.
Varat arī pārveidot savu tradicionālo IRA blokos, nevis darīt visu uzreiz. Jums būs jāseko līdzi vairākām piecu gadu jubilejām, taču jūs varēsit sadalīt pašreizējo ienākuma nodokļa slogu uz vairākiem gadiem, nevis uzreiz nākt klajā ar milzīgu vienreizēju maksājumu.
Kas attiecas uz laiku, jo tālāk jūs esat no aiziešanas pensijā, jo labāk konversija jums noderēs. Ar nodokli neapliekamajiem ienākumiem Rotā būs vairāk laika, lai uzkrātos un paātrinātos, tādējādi jums būs lielāka beznodokļu ligzdas ola nākotnei.
Kad Roth IRA konversijai nav jēgas
Ir arī situācijas, kad Rota pārvēršanai nav jēgas.
Piemēram, ja esat gandrīz gatavs vai jau saņemat Sociālās drošības un Medicare pabalstiem, veicot Roth konversiju, palielināsies jūsu ar nodokli apliekamie ienākumi, kas, iespējams, radīs ar nodokli apliekamu sociālo nodrošinājumu un palielinātas Medicare prēmijas.
Vai arī, ja jūs jau esat pensijā un izmantojat savas tradicionālās IRA līdzekļus, lai segtu savus uzturēšanās izdevumus, pašreizējais nodokļu trieciens var apgrūtināt jūsu rēķinu apmaksu. Vēl viens iemesls, lai izlaistu šo stratēģiju: jums nav pietiekami daudz līdzekļu, kas nav pieejami pensijas vecumam, lai samaksātu nodokļus, un tas var padarīt reklāmguvumu par zaudējumu.
5 gadu noteikums Rota konvertēšanai
Roth IRA konvertēšanai ir īpašs ierobežojums: jūs nevarat izņemt no Roth IRA bez soda naudas pirms konvertēšanas piecu gadu gadadienas. Un tas attiecas uz katru reklāmguvumu atsevišķi, ja to sadalāt pa vairākiem taksācijas gadiem.
Piecu gadu pulkstenis sākas tā taksācijas gada sākumā, kurā jūs konvertējāt IRA. Piemēram, ja 25,000. gada 15. novembrī konvertējāt 2022 1 ASV dolāru no tradicionālās IRA uz Roth, pulkstenis sākas 2022. gada 1. janvārī. Tas nozīmē, ka jūs varētu sākt izņemt naudu bez soda naudas pēc 2027. gada XNUMX. janvāra. mazāk nekā piecus pilnus gadus no faktiskā konvertēšanas datuma.
Šis noteikums neļauj cilvēkiem veikt 10% nodokļu soda apmēru par priekšlaicīgu izstāšanos no tradicionālās IRA. Tāpēc nepaļaujieties uz to, ka Roth reklāmguvumā nekavējoties veiksiet beznodokļu izņemšanu.
Darbs ar Roth konversijas nodokļiem
Ir vilinoši izmantot daļu no pārtīšanas līdzekļiem, lai samaksātu nodokļus par Roth konversiju, taču tā būtu milzīga kļūda.
Pārliecinieties, ka jums ir pietiekami daudz regulāru uzkrājumu, lai samaksātu pilnu nodokļu rēķinu par savu reklāmguvumu.
Jebkura summa, ko izņemat no tradicionālās IRA, kas neietilpst jaunajā Roth IRA, tiek uzskatīta par priekšlaicīgu izņemšanu. Tas nozīmē, ka papildus parastajam ienākuma nodoklim uz šo naudu tiks piemērots arī 10% priekšlaicīgas izņemšanas sods.
Piemēram, pieņemsim, ka vēlaties konvertēt $ 20,000 2,000 no tradicionālā uz Roth IRA. Pēc jūsu aprēķiniem ienākuma nodokļi par konversiju būs USD 10 (vai 2,000% no kopējās summas). Ja ieturēsit 18,000 ASV dolāru no aprites summas, jūsu Roth reklāmguvums būs tikai XNUMX XNUMX ASV dolāru.
Pārējie 2,000 USD tiks uzskatīti par priekšlaicīgu izņemšanu… un jums būs jāmaksā papildu USD 200 IRS sodā. Turklāt jūsu Rotam būs mazāk naudas, lai sāktu, un tas nozīmē mazākus beznodokļu ienākumus laika gaitā.
Grunts līnija
Neizmantojiet daļu no konversijas līdzekļiem, lai samaksātu nodokļus. Tas maksās jums sodus tagad un peļņas pieaugumu ilgtermiņā.
Mišela Kagana, CPA, ir SmartAsset finanšu plānošanas žurnāliste un atbild uz lasītāju jautājumiem par personīgajām finansēm un nodokļu tēmām. Vai jums ir jautājums, uz kuru vēlaties saņemt atbildi? E-pasts [e-pasts aizsargāts] un uz jūsu jautājumu var tikt sniegta atbilde nākamajā slejā.
Lūdzu, ņemiet vērā, ka Michele nav SmartAdvisor Match platformas dalībnieks.
Ieguldījumu un pensiju plānošanas padomi
Apsveriet iespēju sadarboties ar finanšu konsultantu, lai saņemtu norādījumus par to, kā rīkoties ar pensijas kontiem. Kvalificēta finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim finanšu konsultantiem jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.
Plānojot ienākumus pensijā, pievērsiet uzmanību sociālajai drošībai. Izmantot SmartAsset sociālās apdrošināšanas kalkulators lai gūtu priekšstatu par to, kā varētu izskatīties jūsu pabalsti pensijā.
Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/dikushin, ©iStock.com/vm
Ziņa Jautājiet padomdevējam: palīdziet man saprast “labāko veidu”, kā pārvaldīt IRA. Vai labāk ir maksāt nodokļus tagad vai pensijā? parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-help-understand-best-153928464.html