Šeit ir tieši tas brīdis, kad lielākā daļa ģimeņu sāk veidot ietaupījumus koledžai, taču eksperti saka, ka tas vienkārši nav pietiekami labi

Lai gan šis citāts bija apmēram pirms 10 gadiem, mēs nesen to saskārāmies, domājot par stāstu par to, cik drīz jums vajadzētu sākt krāt savu bērnu koledžai. Un tas lika mums aizdomāties: vai jums vajadzētu ņemt Swift un sākt domāt par savu bērnu koledžu vai pat ietaupīt uz to, pirms jūsu bērni ir piedzimuši? (Labas ziņas arī vispārējā uzkrājumu jomā, jo mēs labi zinām, ka bērnu radīšana kļūst dārga pat pirms koledžas: ​​daudzi krājkonti ar augstu procentu likmi tagad maksā vairāk nekā 4%; šeit skatiet augstākās ietaupījumu likmes, kuras tagad varat saņemt.)

Vispārīgi runājot, atbilde ir jā, pieņemot, ka zināt, ka vēlaties bērnus, saka profesionāļi. “Esmu milzīgs šīs stratēģijas cienītājs, jo jūs varat maksimāli palielināt 529 plāna pievilcību, ļaujot aktīviem augt ilgāk ar nodokļu atlikšanu. Ja izveidojat kontu, kad esat piedzimis jaundzimušais, jums ir 18 gadi, lai šie līdzekļi varētu pieaugt. Ja sākat darbu pirms bērna piedzimšanas, šai beznodokļu salikšanai varat pievienot daudzus gadus,” saka sertificēta finanšu plānotāja Neela Hummela no Abacus Wealth Partners. 

Būtībā 529 plāns ir nodokļu atvieglojumu ieguldījumu konts, kas paredzēts, lai palīdzētu cilvēkiem ietaupīt nākotnes izglītības izmaksas. Profesionāļi parasti atbalsta šos plānus, jo tiem ir liels iemaksu limits, ar nodokli apliekamais pieaugums, beznodokļu izņemšana un no nodokļiem atskaitāmas iemaksas. Dažos štatos tiek piedāvāti arī priekšapmaksas mācību plāni koledžai, saskaņā ar kuru mācību maksu var ierobežot pēc pašreizējām likmēm personām, kuras, iespējams, neapmeklēs koledžu turpmākajos gados.

Marks Kantrovics, studentu kredītu eksperts un grāmatas “Kā pieprasīt lielāku atbalstu koledžai” autors saka, ka, ja jūs sākat krāt no dzimšanas, apmēram trešdaļa no koledžas ietaupījumu mērķa tiks iegūta no ienākumiem. “Ja gaidīsit līdz vidusskolai, lai sāktu krāt, mazāk nekā 10% nāks no ienākumiem, un jums būs jāuzkrāj sešas reizes vairāk, lai sasniegtu to pašu koledžas ietaupījumu mērķi. Ja jūs sākat krāt pirms dzimšanas, jūs palielināsit laiku, kas nepieciešams, lai gūtu ienākumus,” saka Kantrovics.

Sertificēts finanšu plānotājs Nikolass Kovjo uzņēmumā Swell Financial Partners saka, ka viņam ir vairāki kolēģi un klienti, kuri ir izvēlējušies šo ceļu vienkārši salikto procentu dēļ. "Noteikumos teikts, ka vienīgais, kas jums ir nepieciešams, lai izveidotu derīgu 529 kontu, ir sociālās apdrošināšanas numurs, un pēc bērna piedzimšanas jūs varat pārreģistrēt kontu uz viņa vārda bez nodokļiem vai soda naudas," saka. Kovjo. Tā kā jums ir nepieciešams sociālās apdrošināšanas numurs, lai atvērtu kontu 529, ja sākat krāt pirms bērna piedzimšanas, varat nosaukt sevi kā īpašnieku un labuma guvēju un pēc tam pārskaitīt to savam bērnam.

Agrīna uzsākšana nozīmē, ka ir nepieciešama mazāka iemaksa, lai pilnībā finansētu bērna izglītību, jo jo agrāk jūs to sāksit, jo lielāka būs salikšana. Galu galā Kantrovics saka: "Ir lētāk ietaupīt nekā aizņemties. Katrs ietaupītais dolārs ir par dolāru mazāks, kas jums būs jāaizņemas. Katrs aizņemtais dolārs līdz parāda atmaksas brīdim maksās aptuveni 2 dolārus, tādējādi ietaupot naudu, ietaupot naudu.

Kad ģimenes parasti sāk veidot ietaupījumus koledžai?

2020. gada Sallie Mae un Ipsos ziņojumā ar nosaukumu “Augstākās ambīcijas: kā Amerika plāno pēcvidusskolas izglītību” tika atklāts, ka tikai 48% ģimeņu, kurās ir vidusskolas bērns, bija ietaupījuši bērna turpmāko izglītību. Viņu vidējie ietaupījumi bija 26,266 44 USD, un lielākā daļa šo ģimeņu sāka krāt tikai vēlākā bērna dzīvē. Patiešām, kamēr 32% sāka krāt, kad bērnam bija seši vai jaunāki, 7% sāka no 12 līdz 16 gadu vecumam un XNUMX% tad, kad bērns bija pusaudzis.

Pēc redzētā sertificēta finanšu plānotāja Anna Garsija, grāmatas “Kā maksāt par koledžu” autore, saka, ka vidusmēra ģimene sāk krāt koledžai, kad viņu bērns ir aptuveni 7 gadus vecs. "Tas ir žēl, jo jūs ne tikai esat zaudējis potenciālos ietaupījumus, bet arī laiks līdz koledžai ir tik īss, ka esat atteicies no lielas iespējamās saliktās izaugsmes. Ģimenei, kas ir atvēlējusi 10,000 35,000 USD koledžai pirms bērna piedzimšanas, pēc bērna vidusskolas beigšanas būs aptuveni USD 7 200. Ja viņi gaidītu, līdz bērnam būs 32,000 gadi, viņiem katru mēnesi vidusskolā būtu jāietaupa XNUMX USD, kopā apmēram USD XNUMX XNUMX iemaksām, lai tāda pati summa būtu pieejama koledžā,” saka Garsija.

Ko sev pajautāt pirms ietaupīšanas koledžai

Bet pirms atlicināt koledžas līdzekļus savam nedzimušajam bērnam, Kovjo iesaka pārliecināties, vai jūsu personīgās finanses ir kārtībā. “Vai visi jūsu studentu kredīti, kredītkartes un maksājumi par automašīnu ir atmaksāti? Vai jūsu ārkārtas fonds ir pilnībā finansēts? Vai jūs varat maksimāli izmantot savu IRA vai Roth IRA? Vai varat maksimāli izmantot 401(k)? Vai joprojām ir pāri palikusi nauda, ​​ko varat izmantot savam hipotēkas vai brokeru kontam? Ja atbilde ir apstiprinoša, var būt jēga atvērt 529 kontu, ja redzat, ka nākotnē jums būs bērni, ”saka Kovjo.

Tiem, kam ir ievērojama bagātība, ir jādomā vēl par 529 naudas līdzekļu izmantošanas atlikšanu mazbērniem vai mazmazbērniem. "Ja jūs esat simtiem miljonu dolāru vērts, kad jūsu bērni dodas uz skolu, es vēlētos, lai jūs maksātu mācību maksu un citas izmaksas no pašreizējās naudas plūsmas, saglabājot 529 nākamajām paaudzēm," saka sertificēts finanšu plānotājs Toms Cimmermans. Cimmermana bagātības pārvaldība. Turklāt šos līdzekļus var izmantot arī māsasmeitām, brāļa dēliem un citiem ģimenes locekļiem. 

Kas notiks ar koledžas ietaupījumiem, ja man nebūs bērnu?

Sliktākajā gadījumā, ja jums nav bērnu, varat vai nu izmantot 529 līdzekļus, lai pats atgrieztos skolā, vai arī piemērot nodokļu sodu, kas attiecas uz ienākumiem, nevis uz jūsu naudas galveno daļu. 

Vai agrīnai ietaupīšanai ir trūkumi?

Lai gan eksperti parasti slavē agrīnu ietaupījumu, tas nav bez dažiem trūkumiem. Lai gan viņš personīgi atvēra divus 529 kontus, pirms viņš pat bija precējies, nemaz nerunājot par bērnu piedzimšanu, sertificētais finanšu plānotājs Kriss Džekars uzņēmumā Financial Alternatives saka, ka nav nepieciešams sākt tik agri. "Tas padara jūsu portfeli sarežģītāku, jo tas ir cits konts un finanšu iestāde, ar kuru jārīkojas, kontam, iespējams, ir nepietiekams finansējums un tas var būt aizmirsts, vai arī tas var būt pārāk finansēts un netiek izmantots, un tie var atņemt naudu, ko labāk ieguldīt citās iespējās."