Labā brigāde | Digitālā vīzija | Getty Images
Veselības krājkonti var būt spēcīgs veids, kā palielināt bagātību un sagatavoties medicīniskām izmaksām vecumdienās — ja tos izmanto pareizi.
HSA sniedz trīs veidu nodokļu atvieglojumus. Iemaksas un ieguldījumu pieaugums ir bez nodokļiem, tāpat kā izņemšana, ja to izmanto kvalificēti veselības izdevumi.
Pat ja izņemšana nav saistīta ar veselību, konta īpašnieks būtu parādā tikai ienākuma nodokli par šiem līdzekļiem, faktiski pārvēršot HSA par kontu ar nodokļu priekšrocībām, kas ir līdzīgas tradicionālajam 401 (k) plānam vai individuālajam pensijas kontam.
"Es tos gandrīz neuzskatu par veselības uzkrājumu kontiem, bet gan par pensijas kontiem, kas nodrošina nodokļu priekšrocības," sacīja Endijs Bakslijs, Čikāgā dzīvojošais sertificēts plānošanas centra finanšu plānotājs.
Ideāls lietojums
Tas ļauj HSA naudai pieaugt bez nodokļiem. HSA ieguldījumi ir līdzīgi ieguldījumiem jebkurā citā pensijas kontā, piemēram, ar diversificētiem akciju un obligāciju kopfondiem.
Tomēr lielākā daļa cilvēku neiegulda savus HSA ietaupījumus. Tā vietā viņi izmanto HSA, piemēram, bankas kontu un vajadzības gadījumā izņem skaidru naudu, lai apmaksātu pašreizējās medicīniskās izmaksas.
Saskaņā ar Darbinieku pabalstu pētniecības institūta datiem tikai 9% kontu īpašnieku 2020. gadā ieguldīja daļu no sava HSA atlikuma. Pārējais — 91% — glabāja pilnu atlikumu skaidrā naudā.
Taču tas praktiski nepiedāvā augšupvērstu izaugsmi — tas ir trūkums, ja paredzams, ka veselības aprūpes izmaksas pensionēšanās laikā vidēji pārim, kas pensionējās 300,000. gadā, būs aptuveni 2021 XNUMX USD, liecina Fidelity Investments. aplēse.
IRS kontūras dažādas kvalificētas HSA veselības izmaksas, piemēram, tās, kas saistītas ar zobu aprūpi, redzi, dzirdi, ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas prēmijām (ar ierobežojumiem) un medikamentiem.
HSA kompensācija
(Viens svarīgs punkts: izdevumi, kas radušies pirms HSA izveides netiek uzskatīti atbilstošās medicīniskās izmaksas.)
"Es domāju, ka [cilvēki] bieži vien neapzinās, cik plašs ir to lietu saraksts, par kurām jūs varat saņemt atlīdzību," sacīja Bakslijs. auglības ārstēšana kā piemēru.
Viņš iesaka izveidot neatmaksāto medicīnisko izdevumu tabulu (lai zinātu, cik vēlāk varēsi samaksāt pats) un glabāt čekus pierādījumu iegūšanai.
Brīdinājumi
Protams, daudziem cilvēkiem nav finanšu līdzekļu, lai HSA izmantotu ideālā veidā.
Ierobežota naudas plūsma var nozīmēt, ka ir konkurējošas finanšu prioritātes: piemēram, ārkārtas fondi, pensijas plāni un veselības uzkrājumi. (Indivīdi un ģimenes var dot ieguldījumu HSA šogad attiecīgi līdz 3,650 un 7,300 ASV dolāriem.) Atkarībā no personas finansiālā stāvokļa var arī nebūt iespējams maksāt no savas kabatas par pašreizējām izmaksām.
Vairāk no Personal Finance:
Kāpēc 2022. gads ir bijis bīstams laiks, lai dotos pensijā?
Jūs nevarat ievietot naudu HSA, kad esat lietojis Medicare
IRS palielina HSA iemaksu ierobežojumus 2023. gadam
Turklāt tikai tie, kuriem ir liels atskaitāms veselības plāns, var ietaupīt HSA. 2021. gadā 28 % darbinieku, uz kuriem attiecas darba devēja finansētā veselības apdrošināšana, bija iekļauti veselības plānā ar lielu atskaitījumu ar tādu uzkrājumu iespēju kā HSA, atbilstoši Ķeizaru ģimenes fondam. (Lielajos uzņēmumos ar vairāk nekā 200 darbiniekiem uzņemšana ir nedaudz augstāka.)
Pieņemot brīdinājumus, tiem, kuriem ir piekļuve, vajadzētu mēģināt tos izmantot pēc iespējas optimālāk, sacīja finanšu konsultanti.
Saskaņā ar teikto: “HSA ir vienkāršs risinājums gandrīz ikvienam, kam tas ir pieejams Kerolīna Makklanaena, medicīnas ārsts un CFP, kas ir Life Planning Partners dibinātājs un finanšu plānošanas vadītājs Džeksonvilā, Floridā.
Plāns ar lielu atskaitījumu un, attiecīgi, HSA, var nebūt labākā izvēle ikvienam. Piemēram, kāds ar hronisku slimību, kas izraisa biežu ārsta apmeklējumu, var gūt lielāku finansiālu labumu no plāna ar zemākām gada izmaksām.
Kā ieguldīt
Tas nozīmē, ka jāspēj izturēt augšup un lejup akciju tirgū un saskaņot savu stratēģiju ar savu ieguldījumu laika horizontu.
Jauns noguldītājs, kuram ir iespējas maksāt no kabatas par pašreizējām veselības aprūpes izmaksām, var atļauties riskēt, piemēram, iespējams, zemu izmaksu, plaši diversificētā akciju fondā, sacīja Makklanahans.
Tomēr noguldītājiem, kuriem nav līdzekļu, lai segtu savu gada pašrisku vai kabatas maksimumu ar citiem uzkrājumiem, pirms atlikumu ieguldīšanas vajadzētu vismaz šo summu paturēt skaidrā naudā vai citā konservatīvā fondā, piemēram, naudas tirgus fondā, sacīja Makklanahans. . (Daži HSA pakalpojumu sniedzēji pieprasa, lai kontu īpašnieki pirms ieguldīšanas patur noteiktu summu skaidrā naudā.)
Tas jo īpaši attiecas uz noguldītājiem, kuri nav veseli un kuriem nepieciešama bieža veselības aprūpe, viņa piebilda.
Tāpat kādam tuvāk pensijas vecumam, visticamāk, būtu jāsamazina akciju piešķīrumi, lai izvairītos no naudas pakļaušanas gandrīz vecumam, kurā viņi sāks izmantot kontus.
Avots: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html