Lūk, kāpēc Medicare nav atbilde

Vidējam amerikānim veselības aprūpe pensijā maksās vairāk, nekā ir visā krājkontā.

Un diemžēl Medicare nepalīdzēs.

Veselības aprūpe, protams, ir vienīgā lielākā rindas vienība, kurai vairumam pensionāru ir jāsagatavojas. Nesen EBRI publicētais pētījums (Darbinieku pabalstu pētniecības institūts) uzsvēra, cik tas ir svarīgi. Institūta dati atklāj, ka, neraugoties uz Medicare piedāvāto segumu, pensionāriem būtu jārēķinās ar ievērojamām kabatas izmaksām par savu veselības aprūpi pensijas laikā. Šīs izmaksas sedz dažādus izdevumus, tostarp apdrošināšanas prēmijas, programmas atskaitījumus un recepšu medikamentu ārstēšanu.

Lai saņemtu palīdzību, plānojot savu pensionēšanos, tostarp to, kā maksāt par veselības aprūpi, apsveriet iespēju strādājot ar finanšu konsultantu.

Informācija par veselības aprūpes izmaksām

Tieši tā, kā pensionāru veselības aprūpes izmaksas var svārstīties. Viens no lielākajiem izaicinājumiem, nosakot pensijas finanses, ir datu slidenība. Pētnieka rezultāti mainīsies, pamatojoties uz pieņēmumiem par mirstību, vietējām dzīves izmaksām, atjauninātajām valdības programmām, tirgus atdevi un daudz ko citu. EBRI pētījums mēģina to labot, izmantojot modeli, kurā tika pieņemta jaunākā versija Medicare un liels iedzīvotāju skaits ar atšķirīgu dzīves ilgumu, pamatojoties uz standarta demogrāfiskajiem datiem.

Šajā kontekstā EBRI atklāja, ka pat ar papildu apdrošināšanu (parasti pazīstama kā "Medigap" apdrošināšana) vīriešiem vidēji būs nepieciešami 166,000 197,000 USD īpaši uzkrājumi, lai apmaksātu viņu veselības aprūpes vajadzības pensijā. Sievietēm ar ilgāku paredzamo dzīves ilgumu šis skaitlis palielinās līdz USD 318,000 XNUMX un vidēji USD XNUMX XNUMX divu cilvēku mājsaimniecībās.

Tie paši par sevi ir lieli skaitļi. Tomēr EBRI atklājumus vēl skaudrākus padara tas, kā tie ir salīdzināmi ar to, cik daudz cilvēku ir kopējos uzkrājumos.

Jūsu darbs IR Klientu apkalpošana mediāna mājsaimniecībai pensijas vecumā (65 gadi vai vecāki) kopējie ietaupījumi ir USD 87,725 XNUMX. To papildina Sociālās apdrošināšanas ienākumi, kas atšķiras un vairāk maksā mājsaimniecībām, kas pelna vairāk. Tomēr neatkarīgi no papildu ienākumiem lielākā daļa finanšu ekspertu uzskata, ka tas ir pārāk zems, lai segtu vidējās mājsaimniecības pensijas izmaksas.

Stāsts turpinās

Tas ir arī mazāk nekā puse no tā, kas kādam būs nepieciešams veselības aprūpes tēriņiem.

Medicare loma

Liela daļa iemeslu tam ir saistīta ar Medicare programma.

Medicare ir vienkāršības reputācija. Daudzi, ja ne lielākā daļa amerikāņu uzskata, ka šī ir vienkārša universāla veselības aprūpes programma pensionāriem. Tomēr realitāte ir tāda, ka šī programma nenodrošina un nekad nav nodrošinājusi visaptverošu veselības apdrošināšanu. Tā vietā tas vienmēr ir bijis dažādu iespēju klāsts, kas vērsts uz apmaksu par uzturēšanos slimnīcā un neregulāru ārsta apmeklējumu. Lai gan valdība laika gaitā ir atjauninājusi dažas šīs programmas daļas, piemēram, pievienojot daļēju maksājumu par recepšu medikamentiem, izmantojot Medicare D, no atsevišķiem pensionāriem vienmēr tika sagaidīts, ka tie paņems vaļu.

Lielākā daļa mājsaimniecību to sedz, izmantojot papildu apdrošināšanas Medicaid kombināciju (kas, atcerieties, ir cita programma) un (lai gan neparasti) darba devēja veselības apdrošināšanas plāni. Kopā tas veido potenciāli dārgu prēmiju un tēriņu tīklu.

Iespējams, ka vienīgais lielākais izmaksu noteicošais faktors ir tas, kurā Medicare versijā kāds reģistrējas. Programmai ir divas versijas, kas pazīstams kā Tradicionālais un Priekšrocība. Tradicionālā Medicare ietver uzturēšanos slimnīcā, ārsta apmeklējumus un dažas zāļu izmaksas (attiecīgi A, B un D daļa). Tas sedz mazāk pakalpojumu un ietver lielākus izdevumus, taču to pieņem arī praktiski visi pakalpojumu sniedzēji.

Medicare priekšrocība ietver segumu, ko Traditional Medicare nesniedz, piemēram, vairāk recepšu medikamentu un zobu segumu. Tam ir mazākas kabatas izmaksas nekā Traditional Medicare un vairāk kopējo izdevumu ierobežojumu. Tomēr programmu vada arī privātie apdrošinātāji, kas samazina maksājumus un palielina pieskaitāmās izmaksas, tāpēc Advantage pieņem arī daudz mazāk pakalpojumu sniedzēju.

Pensionāriem, kuri var tikt galā ar samazināto izvēli, EBRI atklāja, ka Medicare Advantage būtiski maina kopējos izdevumus. Vīriešiem, kas uzņemti šajā programmā, ir nepieciešami tikai aptuveni 96,000 113,000 USD, lai apmierinātu viņu tēriņu vajadzības pensijā, savukārt sievietēm vidēji nepieciešami USD 65 XNUMX. Lai gan tas joprojām ir vairāk nekā lielākajai daļai cilvēku XNUMX gadu vecumā, tas ir ievērojami mazāks par naudu, ko iztērējuši Traditional Medicare dalībnieki.

Lielā Problēma

Tomēr neviena Medicare versija nepiedāvā visaptverošu veselības aprūpi. Programmai ir stingri ierobežojumi, sākot no zāļu izmaksām līdz ilgstošai aprūpei. Tāpēc, kā liecina viens Kaiser Foundation pētījums dibināt, aptuveni 90% no visiem pensionāriem ir ieviesti kādi papildu veselības plāni. Pensionāri ar zemiem ienākumiem var pretendēt uz Medicaid, savukārt daudzi citi pensionāri izvēlas reģistrēties papildu trešās puses apdrošināšanas plānos, kas pazīstami kā "Medigap". Šīs ir veselības apdrošināšanas programmas, kas sedz izmaksas, kuras Medicare parasti izlaiž, un tām parasti ir prēmijas no aptuveni 130 līdz 300 USD mēnesī.

Neatkarīgi no tā, ko izvēlaties, visām pensionēšanās veselības programmām ir papildu izmaksas. Pat pati Medicare pieprasa atskaitījumus, maksājumus un prēmijas, no kurām daudzas ir pārsteigums pensionāriem, kuri sagaida, ka tas nodrošinās pilnīgi bezmaksas veselības apdrošināšanu. Papildu apdrošināšanai ir nepieciešamas izmaksas, kas nav pieejamas, lielākajai daļai Medicaid programmu ir nepieciešamas noteiktas pacienta iemaksas, un bieži vien pensionāram būs nepieciešama ārstēšana, ko nesedz neviena programma.

Tas summējas, un EBRI sagaida, ka šīs izmaksas tikai turpinās pieaugt. Tā kā veselības aprūpe kļūst dārgāka, dzīves ilgums kļūst garāks un gan darba devēji, gan valdība apsver iespēju samazināt tradicionālās pabalstu programmas, daudzām mājsaimniecībām būs jāsagatavojas veselības apdrošināšanai, lai patērētu vairāk sava pensijas konta nekā jebkad agrāk.

Bottom Line

Jaunajā Employee Benefit Research Institute pētījumā ir sniegti daži stingri skaitļi par to, cik maksās jūsu veselības aprūpe pensijā, kas ir lielākas nekā vidējais pensijas konts kopumā.

Pensijas plānošanas padomi

• Medicīniskie izdevumi lielā mērā ir neapspriežami izdevumi pensijā. Tāpēc jebkuram labam pensijas plānam vajadzētu aprēķināt tieši cik jums paliks pēc samaksas ārstam. 

• A finanšu konsultants palīdzēs jums plānot savas pensijas vajadzības. Finanšu konsultanta atrašanai nav jābūt sarežģītai. SmartAsset's bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim pārbaudītiem finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.

Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/interstid

Ziņa Veselības aprūpe maksās vairāk nekā lielākā daļa pensionāru: lūk, kāpēc Medicare nav atbilde parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.