Lūk, kāpēc 39 triljonus dolāru vērtā ASV pensionēšanās sistēma iegūst C+ pakāpi

ASV pensionēšanās sistēma var šķist gluda, taču tā ir vāja salīdzinājumā ar citām attīstītajām valstīm.

Kopumā amerikāņiem 39. gada beigās bija vairāk nekā 2021 triljoni dolāru, kas bija paredzēti vecumdienām, atbilstoši Investīciju sabiedrību institūtam.

Tomēr ASV ierindojas krietni ārpus top 10 dažādos pasaules mēroga pensionēšanās reitingos no nozares dalībniekiem, piemēram, Mercer CFA institūta globālais pensiju indekss un Natixis Investment Managers 2021 Globālais pensionēšanās indekss.

Saskaņā ar Mercer indeksu, piemēram, ASV ieguva “C+”. Tas ierindojās 17. vietā Natixis sarakstā.  

Lūk, kāpēc ASV neizdodas, uzskata pensionēšanās eksperti.

Abos sarakstos pirmajā vietā bija Islande. Saskaņā ar ziņojumiem, kuros izmantotas dažādas metodoloģijas, valsts nodrošina dāsnus un ilgtspējīgus pensijas pabalstus lielai daļai iedzīvotāju, tajā ir zems vecuma nabadzības līmenis un augstāka pensionēšanās ienākumu vienlīdzības pakāpe. .

Citas valstis, tostarp Norvēģija, Nīderlande, Šveice, Dānija, Austrālija, Īrija un Jaunzēlande, arī ieguva augstu vērtējumu. Piemēram, Dānija, Islande un Nīderlande katra ieguva “A” atzīmi saskaņā ar Mercer indeksu.

Vairāk no Personal Finance:
6 naudas padomi no profesionāliem sportistiem Jesajas Tomasa un Dekstera Faulera
Kā “supernoguldītāju” galvenie finanšu ieradumi var palīdzēt vairot bagātību
5 veidi, kā ietaupīt rekordaugstas pārtikas cenu inflācijas apstākļos

Pēc ekspertu domām, ASV lielā mērā atpaliek no šīm valstīm, jo ​​tās pensionēšanās sistēma nav izveidota tā, lai ikvienam būtu iespēja saņemt finansiāli drošu pensionēšanos.

"Lai gan mēs esam ieguldījuši 40 triljonus ASV dolāru, tas ir ļoti nevienmērīgs, sadrumstalots, raibs pensionēšanās dizains, ar kuru mēs strādājam ASV," sacīja Džordžtaunas Universitātes Pensiju iniciatīvu centra izpilddirektore Andžela Antonelli. "Dažiem cilvēkiem klājas ļoti, ļoti labi, bet daudzi citi ir atpalikuši."

Apsveriet šo statistiku: tikai trīs no 38 Ekonomiskās sadarbības un attīstības organizācijas valstīm rangs sliktāks Attīstīto valstu bloka dati liecina, ka ienākumu nevienlīdzība vecuma ziņā ir ASV.  

Patiešām, 75 gadus veciem un vecākiem amerikāņiem nabadzības līmenis ir “ļoti augsts”: 28 % ASV pret 11 % vidēji ESAO.

ASV pensionēšanās sistēmu bieži sauc par “trīs kāju ķeblīti”, kas sastāv no sociālā nodrošinājuma, darba vietas pasākumiem, piemēram, pensijām un 401(k) plāniem, un individuāliem uzkrājumiem.

Viens no galvenajiem struktūras trūkumiem ir piekļuves trūkums darba vietas uzkrājumu plāniem, norāda pensionēšanās eksperti.

Saskaņā ar neseno pētījumu nedaudz vairāk nekā pusei — 53% — ASV strādnieku 2018. gadā bija pieejams darba devēja finansēts pensiju plāns. aplēse Džons Sabelhauss, Brūkingsas institūta vecākais līdzstrādnieks un Mičiganas Universitātes zinātniskais profesors. Viņš atklāja, ka tas ir uzlabojums salīdzinājumā ar gandrīz 49% pirms desmit gadiem.

Saskaņā ar Pensiju iniciatīvu centra datiem aptuveni 57 miljoni amerikāņu 2020. gadā iekrita pensijas uzkrājumu seguma "atšķirībā", kas nozīmē, ka viņiem nebija piekļuves darba vietas plānam. analīze.

ASV ir brīvprātīga pensijas uzkrājumu sistēma. Federālā valdība neprasa privātpersonām ietaupīt vai uzņēmumiem piedāvāt pensiju vai 401(k). Indivīdiem arī jāuzņemas lielāka personiskā atbildība par ligzdas olu izveidošanu, jo uzņēmumi lielākoties ir atteikušies no pensiju plāniem.

Turpretim 19 attīstītās valstis pieprasa zināmu seguma līmeni, uzliekot uzņēmumiem pienākumu piedāvāt pensiju plānu, lai indivīdiem būtu personīgais konts vai abu šo divu kombinācija. dati. 12 valstīs noteikumi attiecas uz vairāk nekā 75% no darbspējīgā vecuma iedzīvotājiem. Piemēram, Dānijā, Somijā un Nīderlandē šī daļa ir gandrīz 90% vai vairāk.

Īslandē, kur segums ir 83%, privātā sektora pensionēšanās sistēma "aptver visus darbiniekus ar augstu iemaksu likmi, kas noved pie ievērojamu līdzekļu atvēlēšanas nākotnei", raksta Mercer.

Protams, cilvēki ASV var ietaupīt pensijai ārpus darba vietas, piemēram, individuālā pensijas kontā, ja viņu darba devējs nepiedāvā pensijas plānu.

Bet tas bieži nenotiek, sacīja Antonelli. Saskaņā ar Investment Company Institute datiem 13. gadā tikai 2020% mājsaimniecību veica iemaksas pirmsnodokļu vai Roth IRA.

IRA 14. gadā turēja gandrīz 2021 triljonus USD, kas ir gandrīz divreiz vairāk nekā USD 7.7 triljoni 401(k) plānos. Bet lielākā daļa IRA līdzekļu netiek tieši iemaksāti — tie vispirms tika saglabāti darba vietas pensiju plānā un pēc tam iekļāvās IRA. Saskaņā ar ICI datiem 2019. gadā IRA tika ieskaitīti 554 miljardi USD — vairāk nekā septiņas reizes vairāk nekā 76 miljardi USD tika ieguldīti tieši. dati.

Zemāki ikgadējie IRA iemaksu ierobežojumi attiecas arī uz personām katru gadu nevar tik daudz ietaupīt kā viņi var darba vietu plānos.  

Amerikāņiem ir 15 reizes lielāka iespēja noglabāt pensiju fondus, ja viņi to var izdarīt darbā, veicot atskaitījumus no algas, atbilstoši uz AARP.

"Piekļuve ir mūsu problēma Nr. 1," Vils Hansens, tirdzniecības grupas American Retirement Association galvenais valdības lietu ierēdnis, sacīja par pensijas uzkrājumiem darba vietā. Viņš piebilda, ka mazo uzņēmumu darbiniekiem, visticamāk, būs pieejams 401 (k).

"[Tomēr] pensionēšanās sistēma patiesībā ir laba sistēma tiem, kam ir piekļuve," sacīja Hansens. "Cilvēki ietaupa."

Taču saskaņā ar federālajiem datiem šo uzkrājumu piedāvātā pensijas drošība ir vērsta uz mājsaimniecībām ar augstiem ienākumiem.

Turpretim zemu pelnītāju “izskatās, ka viņu [noteikto iemaksu] kontos ir maz uzkrājumu vai to nemaz nav”, rakstīja Valdības pārskatatbildības birojs 2019. gadā. ziņot. 401 (k) plāns ir noteiktu iemaksu plāna veids, kurā ieguldītāji “definē” vai izvēlas vēlamo ietaupījumu likmi.

Saskaņā ar Sociālā nodrošinājuma administrācijas datiem tikai 9% no zemākās algu saņēmēju kvintiles ir pensijas uzkrājumi, salīdzinot ar 68% no vidējiem ienākumiem un 94% no augstākās kvintiles. ziņot no 2017.

Vispārējos ietaupījumus "ierobežo" arī zemais algu pieaugums, ņemot vērā inflāciju un pieaugošās izmaksas par tādiem priekšmetiem kā veselības aprūpe, sacīja GAO. Ilgāks kalpošanas laiks rada lielāku spiedienu uz ligzdas olām.

Sociālās apdrošināšanas pabalsti — vēl viena Amerikas trīs kāju ķebļa "kāja" — palīdz kompensēt personīgo uzkrājumu iztrūkumu.

Apmēram ceturtā daļa vecāka gadagājuma mājsaimniecību paļaujas uz šiem valsts pabalstiem vismaz 90% no saviem ienākumiem, atbilstoši Sociālās apdrošināšanas pārvaldei. The vidējais ikmēneša pabalsts pensionāriem ir aptuveni 1,600 USD no 2022. gada augusta.

"Tas jūs nenostāda daudz augstāk par nabadzības līmeni," Antonelli teica par sociālā nodrošinājuma pabalstiem cilvēkiem ar maziem personīgajiem ietaupījumiem vai bez tiem.

Sociālā nodrošinājuma programmā ir arī dažas strukturālas problēmas. Paredzams, ka pēc 2034. gada pensionāru pabalsti samazināsies, ja netiks veikti pasākumi tā finansējuma palielināšanai; tajā brīdī programma varētu samaksāt tikai 77% no plānotajiem maksājumiem.

Turklāt personas var veikt kratīšanu savos 401(k) kontos finansiālu grūtību laikā, izraisot tā saukto “noplūdi” no sistēmas. Šī spēja var iepludināt tik ļoti nepieciešamo naudu grūtībās nonākušajās mājsaimniecībās, bet vēlāk var pakļaut noguldītājus naudas trūkumam.

“Noplūdes” faktors kopā ar salīdzinoši zemajiem minimālajiem sociālā nodrošinājuma pabalstiem mazāk pelnošajiem un prognozēto sociālā nodrošinājuma trasta fonda deficītu “ievērojami ietekmēs ASV pensiju sistēmas spēju pienācīgi nodrošināt savus pensionārus. nākotnē,” sacīja Ketija Hokenmaiere, Mercer ASV noteikto iemaksu pētījumu direktore.

Protams, var būt grūti salīdzināt pensiju sistēmu relatīvos panākumus un neveiksmes globālā mērogā.

Katra sistēma ir attīstījusies no "īpašiem ekonomiskiem, sociāliem, kultūras, politiskiem un vēsturiskiem apstākļiem", teikts Mercer ziņojumā.

"Ir grūti apgalvot, ka ASV patiešām atpaliek, ja ir tik daudz citu valstu īstenotās ārējās politikas, kas ietekmē to pilsoņus un to, cik efektīva būs viņu aiziešana pensijā ilgtermiņā," sacīja Hansens.

Veselības aprūpes un izglītības politikas trūkumi ietekmē cilvēku spēju ietaupīt, Hansens apgalvoja. Piemēram, augsts studentu parādu slogs vai lieli veselības rēķini var likt amerikāņu aizņēmējam atlikt ietaupījumus. Šādos gadījumos var nebūt godīgi novelt galveno vainu uz ASV pensiju sistēmas struktūru, sacīja Hansens.

Un pēdējos gados ir bijuši strukturāli uzlabojumi, sacīja eksperti.

Piemēram, 2006. gada Pensiju aizsardzības likums aizsāka jaunu uzkrājumu ēru, kurā darba devēji sāka automātiski iekļaut darbiniekus 401(k) plānos un katru gadu palielināt viņu iemaksu summas.

Pavisam nesen 11 štati un divas pilsētas — Ņujorka un Sietla — ir pieņēmušas programmas, kas liek uzņēmumiem piedāvāt darbiniekiem pensionēšanās programmas, atbilstoši Pensiju iniciatīvu centram. Tie var būt 401 (k) tipa plāni vai valsts pārvaldīta IRA, kurā darbinieki tiktu automātiski reģistrēti.

Federālie likumdevēji arī sver noteikumus, piemēram, izmaksu samazināšanos saistībā ar tādiem faktoriem kā plāna atbilstība un nodokļu atvieglojumu palielināšana, lai veicinātu 401(k) plānu plašāku ieviešanu mazo uzņēmumu vidū, sacīja Hansens.

“Pēdējos 15 gados — un tagad ar apsvērumiem par papildu reformu Drošs 2.0 [tiesību akti] — ir panākts milzīgs progress, atzīstot, ka ir iespējams uzlabot mūsu ASV pensionēšanās sistēmas dizainu,” sacīja Antonelli.