Hipotēku likmes ir visaugstākajā līmenī vairāk nekā desmit gadus. Mājokļu pircēji cīnās pretī.
Vairāk aizņēmēju maksā nodevas, lai samazinātu procentu likmes, un veic lielākas pirmās iemaksas, lai samazinātu finansējuma summu, norāda aizdevēji un nekustamā īpašuma aģenti. Cilvēki, kas pērk mājas, kas tiek būvēti, izvēlas saglabāt šodienas likmes, nevis riskēt ar vēl augstākām cenām vēlāk.
Un arvien vairāk mājokļu pircēju apsver iespēju izsniegt mājokļa aizdevumus, kuriem pirmajos gados ir zemākas likmes. Saskaņā ar Hipotēku baņķieru asociācijas datiem, pieteikumi hipotēkām ar regulējamu likmi pēdējo trīs mēnešu laikā ir dubultojušies.
Lielāko daļu 2020. un 2021. gada īpaši zemās hipotēku likmes palīdzēja amerikāņiem kompensēt straujo mājokļu cenu pieaugumu. Vidējā likme fiksētai hipotēkai uz 30 gadiem pirmo reizi nokritās zem 3%. 2020. gada jūlijā, pirms 2.65. gada sākumā sasniedza zemāko līmeni – 2021%.
Šogad viss mainījās. Federālo rezervju sistēmas atkāpšanās no hipotekāro ķīlu zīmju tirgus ir palīdzējis paaugstināt likmes mājokļu kredītiem gandrīz 2 procentu punkti kopš janvāra sākuma, kas ir straujākais kāpums pēdējo gadu desmitu laikā. Un tie, visticamāk, pieaugs vēl vairāk, ja Fed turpinās paaugstināt savu etalona likmi visa gada garumā, kā paredzēts.
Potenciālie pircēji, kuru cenas bija krietni zem 4%, uzsākot meklēšanu, tagad saskaras ar likmēm, kas ir tuvākas 6% nekā 5%. Viņi šifrē, lai pielāgotos.
"Tas ir līdzīgi kā mazulim uz brīdi iedot cukuru un pēc tam to atņemt," sacīja
Ralfs Maklalins,
nekustamo īpašumu datu uzņēmuma Kukun galvenais ekonomists. "Viņi vēlas zināt, vai tas tiks atņemts uz visiem laikiem un vai viņi var dzīvot no lietām, kas nav cukurs."
Vairāk māju pircēju izvēlas maksāt nodevas, lai nodrošinātu zemākas likmes, izmantojot tarifu bloķēšanas līgumus un atlaižu punktus. Aizņēmējs var iegādāties punktus ar likmi 1% no hipotēkas vērtības; katrs punkts pazemina likmi par procentpunkta daļu.
Saskaņā ar Nacionālās nekustamo īpašumu asociācijas aprēķiniem, aizņēmēji aprīlī maksāja vidēji USD 3,134 atlaižu punktos un aizdevuma izsniegšanas izmaksās. Tas ir par 31% vairāk nekā gadu iepriekš.
Pagājušajā gadā Pauls Egbele tika kotēts ar likmi gandrīz 2.5%, kad viņš nonāca tirgū. Taču Sarkanā ozola, Teksasas štatā, mājas, kuru viņš plānoja slēgt pagājušajā rudenī, pabeigšana tika atlikta līdz maijam.
Viņš februārī nofiksēja likmi 3.5% apmērā, tieši pirms likmju straujā pieauguma. Pēc tam, kad aprīlī beidzās 60 dienu bloķēšanas termiņš, viņš samaksāja aizdevējam,
& Co., aptuveni 1,700 USD, lai to pagarinātu līdz maija sākumam.
Egbele kungs, kurš darbojas tiešsaistes apavu tirdzniecības biznesā, arī izvēlējās maksāt aptuveni 4,600 USD par atlaižu punktiem, lai samazinātu savu likmi līdz 3.25%.
Viņa ikmēneša hipotēkas maksājumi ir par aptuveni 500 USD mazāki, nekā tie būtu bijuši, ja viņam būtu jāmaksā šodienas vidējā likme virs 5%.
"Es joprojām varētu atļauties maksājumus, bet es būtu nokaitināts," sacīja Egbele.
Pie hipotēkas aizdevēja Neat Loans aptuveni 75% klientu izvēlējās maksāt par atlaižu punktiem pirmajā ceturksnī, salīdzinot ar mazāk nekā 20% pirms gada.
"Viņi dzer zāles un veic vienreizēju maksājumu, lai atgrieztos tur, kur bija pirms 30 dienām," sacīja
Toms Fjūrijs,
līdzdibinātājs uzņēmumam Boulder, Kologrāfijā.
Džareds Hansens,
nekustamo īpašumu aģents Soltleikas apgabalā Jūtas štatā sacīja, ka augstākas likmes šogad ir izspiedušas no tirgus aptuveni 15 potenciālos klientus. Daži no tiem, kuri joprojām var atļauties pirkt, meklē hipotēkas ar zemākām ieejas likmēm, kas tiek atiestatītas pēc pieciem, septiņiem vai 10 gadiem.
Regulējamo hipotēku vidējās likmes pagājušajā nedēļā svārstījās no 3.69% līdz 5.03%, atkarībā no aizdevuma nosacījumiem, ziņo Bankrate.com. Vietnes vidējā likme hipotēkai uz 30 gadiem ar fiksētu likmi tajā pašā periodā bija 5.22%.
Mūsdienu ARM atšķiras no tiem, kas kļuva ļoti populāri pirms 2008. gada finanšu krīzes. Pēc tam ARMs piesaistīja aizņēmējus ar pazeminātām procentu likmēm, kas strauji pieauga pēc gada vai diviem, apgrūtinot māju īpašniekus ar maksājumiem, kurus viņiem bija grūti atļauties. Saskaņā ar Urban Institute datiem 2005. gadā, kad 50. gadā aizdevumi ar regulējamu likmi veidoja gandrīz XNUMX% no visiem izsniegtajiem hipotēkām.
"Tie vienkārši nebija reglamentēti," sacīja
Gajs Čekla,
Inside Mortgage Finance izpilddirektors.
Pēckrīzes noteikumi pastiprināja aizņēmēju aizsardzību. Aizdevēji vairs nevar piedāvāt īstermiņa īstermiņa likmes, un ir noteikti ierobežojumi, cik lielā mērā likmes var palielināties. Lai kvalificētos, pretendentiem jāspēj atļauties hipotēkas maksājumus ar likmēm, kas ievērojami pārsniedz sākuma likmi. ARMs gandrīz pazuda; janvārī tie bija tikai 1.7% no jaunajām hipotēkām, liecina Urban Institute.
Mainīgas procentu likmes hipotēkas joprojām rada riskus: ja aizņēmējs nevar pārdot vai refinansēt, kā plānots pirms iespējamā likmes paaugstināšanas, ikmēneša maksājumi var apēst daudz lielāku ienākumu daļu.
Saskaņā ar Atlantas Federālo rezervju bankas datiem ikmēneša hipotēkas maksājumi jau ir vismazāk pieņemamā līmenī kopš 2008. gada augusta. Vidējai amerikāņu mājsaimniecībai februārī bija nepieciešami 34.9% no saviem ienākumiem, lai segtu maksājumus par vidējo māju. Tas ir vairāk nekā 29.2% gadu iepriekš.
Pirms diviem mēnešiem Aleksijas Mārtinas hipotēkas aizdevējs teica, ka viņa un viņas draugs atbilst 3.5% likmei. Taču māja, ko viņi būvē Šarlotē, NC, nebūs gatava līdz septembrim, kad viņi sagaida, ka likmes būs augstākas.
Noskatoties, ka pēdējo divu mēnešu laikā likmes pastāvīgi pieaug, pāris nolēma maksāt likmju bloķēšanas maksu 4,500 USD apmērā, lai nodrošinātu likmi 5.5% aprīļa beigās.
"Man nepatīk 5.5%, bet es jūtos labi par to, jo es zinu, ka vēlāk tie būs augstāki," sacīja Mārtina kundze.
Rakstiet Orlai Makkefrijai plkst [e-pasts aizsargāts]
Autortiesības © 2022 Dow Jones & Company, Inc. Visas tiesības aizsargātas. 87990cbe856818d5eddac44c7b1cdeb8
Avots: https://www.wsj.com/articles/home-buyers-are-finding-ways-to-take-the-sting-out-of-rising-mortgage-rates-11651445773?siteid=yhoof2&yptr=yahoo