Mājas kapitāla aizdevums pret HELOC: kāda ir atšķirība?

Mājas kapitāla aizdevums pret HELOC: pārskats

Mājokļa aizdevumi un mājas kapitāla kredītlīnijas (HELOC) ir aizdevumi, kas nodrošināti ar aizņēmēja mājokli. Aizņēmējs var ņemt kapitāla aizdevumu vai kredītlīniju, ja tas ir taisnīgums savās mājās. Pašu kapitāls ir starpība starp to, kas ir parādā hipotēka aizdevums un mājokļa pašreizējā tirgus vērtība. Citiem vārdiem sakot, ja aizņēmējs ir samaksājis hipotekāro kredītu tiktāl, ka mājokļa vērtība pārsniedz neatmaksāto aizdevuma atlikumu, aizņēmējs var aizņemties procentus no šīs starpības vai pašu kapitāla, parasti līdz 85% no aizņēmēja pašu kapitāla.

Tā kā gan mājokļa kapitāla aizdevumi, gan HELOC izmanto jūsu māju kā blakus, tiem parasti ir daudz labāki procentu nosacījumi nekā personīgie aizdevumi, kredītkartes, un cits nenodrošināts parāds. Tas padara abas iespējas ārkārtīgi pievilcīgas. Tomēr patērētājiem vajadzētu būt piesardzīgiem, izmantojot vienu vai otru. Kredītkaršu parāda uzkrāšana var maksāt tūkstošiem procentu, ja nevarat tos nomaksāt, bet nespēja atmaksāt HELOC vai mājokļa kapitāla aizdevumu var rezultātā jūs zaudējat savu māju.

Mājas kapitāla aizdevumi aizņēmējam dod vienreizēju maksājumu, un apmaiņā viņiem ir jāveic fiksēti maksājumi aizdevuma darbības laikā. Mājas kapitāla kredīti arī ir fiksēti procentu likmes. Un otrādi, HELOC ļauj aizņēmējam pēc vajadzības izmantot savu kapitālu līdz noteiktam iepriekš noteiktam kredītlimitam. HELOC ir a mainīga procentu likme, un maksājumi parasti nav fiksēti.

Gan mājokļa kapitāla aizdevumi, gan HELOC ļauj patērētājiem piekļūt līdzekļiem, ko viņi var izmantot dažādiem mērķiem, tostarp parādu konsolidēšanai un mājokļa uzlabošanai. Tomēr pastāv izteiktas atšķirības starp mājokļa kapitāla aizdevumiem un HELOC.

Mājas kapitāla aizdevums

Mājas kapitāla kredīts ir aizdevums uz noteiktu laiku, ko piešķīris a aizdevējs aizņēmējam, pamatojoties uz pašu kapitālu viņu mājās. Mājas kapitāla aizdevumus bieži sauc par otro hipotēku. Aizņēmēji piesakās uz noteiktu summu, kas viņiem ir nepieciešama, un, ja tas ir apstiprināts, saņem šo summu kā vienreizēju maksājumu. Mājas kapitāla kredītam ir fiksēta procentu likme un fiksētu maksājumu grafiks aizdevuma termiņam. A mājokļa aizdevums tiek saukts arī par mājokļa kapitāla iemaksas aizdevumu vai kapitāla aizdevumu.

Kredīta ķīla un nosacījumi

Jūsu mājas pamatkapitāls kalpo kā nodrošinājums, tāpēc to sauc par otro hipotēku un darbojas līdzīgi kā parastā fiksētas procentu likmes hipotēka. Tomēr mājā ir jābūt pietiekami daudz pašu kapitāla, kas nozīmē, ka pirmā hipotēka ir jāsamaksā pietiekami daudz, lai aizņēmējs varētu saņemt mājokļa kapitāla aizdevumu.

Aizdevuma summa ir atkarīga no vairākiem faktoriem, tostarp kombinētā aizdevuma un vērtības attiecība (CLTV).. Parasti aizdevuma summa var būt 80% līdz 90% no īpašuma novērtētā vērtība. Citi faktori, kas ir saistīti ar aizdevēja kredīta lēmumu, ir arī tas, vai aizņēmējam ir laba kredītvēsture, kas nozīmē, ka viņiem nav kavēti maksājumi par citiem kredītproduktiem, tostarp par pirmo hipotekāro kredītu. Aizdevēji var pārbaudīt aizņēmēju kredīta rādītājs, kas ir aizņēmēja skaitlisks attēlojums kredītspēja.

Maksājumi un procentu likme

Mājas kapitāla aizdevuma procentu likme ir fiksēta, kas nozīmē, ka likme gadu gaitā nemainās. Arī maksājumi ir fiksēti, vienādos apmēros aizdevuma darbības laikā. Daļa no katra maksājuma tiek novirzīta procentiem un aizdevuma pamatsummai. Parasti kapitāla aizdevuma termiņš var būt no pieciem līdz 30 gadiem, taču termiņa ilgums ir jāapstiprina aizdevējam. Neatkarīgi no perioda aizņēmējiem būs stabili, paredzami ikmēneša maksājumi, kas jāveic kapitāla aizdevuma darbības laikā.

Mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC)

HELOC ir atjaunojama kredītlīnija. Tas ļauj aizņēmējam izņemt naudu no kredītlīnijas līdz iepriekš noteiktam limitam, veikt maksājumus un pēc tam izņemt naudu vēlreiz.

Izmantojot mājokļa kapitāla aizdevumu, aizņēmējs saņem visus aizdevuma ieņēmumus uzreiz, savukārt HELOC ļauj aizņēmējam pēc vajadzības izmantot līniju. Kredītlīnija paliek atvērta līdz tās termiņa beigām. Tā kā aizņemtā summa var mainīties, var mainīties arī aizņēmēja minimālie maksājumi atkarībā no kredītlīnijas izmantošanas.

Kredīta ķīla un nosacījumi

Tāpat kā akciju aizdevums, HELOC tiek nodrošināti ar pašu kapitālu jūsu mājās. Lai gan HELOC ir līdzīgas īpašības ar a kredītkarte jo abi ir apgrozības kredīts līnijas, HELOC ir nodrošināts ar aktīvu (jūsu māju), savukārt kredītkartes nav nodrošinātas. Citiem vārdiem sakot, ja pārtraucat veikt maksājumus HELOC, jūs nosūtīsit uz noklusējuma, jūs varat zaudēt savu māju.

HELOC ir mainīga procentu likme, kas nozīmē, ka likme gadu gaitā var palielināties vai samazināties. Tā rezultātā minimālais maksājums var palielināties, palielinoties likmēm. Tomēr daži aizdevēji piedāvā fiksētu procentu likmi mājas kapitāla kredītlīnijām. Arī aizdevēja piedāvātā likme – tāpat kā mājokļa kapitāla aizdevumam – ir atkarīga no jūsu kredītspējas un no tā, cik daudz jūs aizņematies.

Izņemšanas un atmaksas termiņi

HELOC terminiem ir divas daļas. Pirmais ir izlozes periods, bet otrais ir atmaksas periods. The izlozes periods, kura laikā jūs varat izņemt līdzekļus, var ilgt 10 gadus, un atmaksas termiņš var ilgt vēl 20 gadus, padarot HELOC aizdevumu uz 30 gadiem. Kad izlozes periods beidzas, jūs nevarat aizņemties vairāk naudas.

HELOC izlozes periodā jums joprojām ir jāveic maksājumi, kas parasti ir tikai procenti. Rezultātā maksājumi izlozes periodā mēdz būt nelieli. Taču maksājumi atmaksas termiņa laikā kļūst ievērojami lielāki, jo aizņēmuma pamatsumma tagad tiek iekļauta maksājumu grafikā kopā ar procentiem.

Ir svarīgi atzīmēt, ka pāreja no tikai procentu maksājumiem uz pilniem pamatsummas un procentu maksājumiem var būt diezgan šokējoša, un aizņēmējiem ir jāieplāno šie palielinātie ikmēneša maksājumi.

Galvenās atšķirības

HELOC var būt noderīgi kā mājokļa uzlabošanas aizdevums, jo tie ļauj elastīgi aizņemties tik daudz vai tik maz, cik nepieciešams. Ja izrādās, ka jums ir nepieciešams vairāk naudas, varat to saņemt no savas kredītlīnijas — ar nosacījumu, ka tā joprojām ir pieejama — bez nepieciešamības atkārtoti pieteikties citam hipotēkas aizdevumam.

Jums vajadzētu uzdot sev vienu jautājumu: kas ir aizdevuma mērķis? Mājas kapitāla aizdevums ir laba izvēle, ja precīzi zināt, cik daudz jums ir nepieciešams aizņemties un kā vēlaties tērēt naudu. Kad aizdevums tiek apstiprināts, jums tiek garantēta noteikta summa, ko saņemat pilnā apmērā, kad aizdevums ir avansēts. Rezultātā aizdevumi mājokļa iegādei var palīdzēt segt lielus izdevumus, piemēram, maksāt par bērnu koledžas fondu, pārveidošanu vai parādu konsolidācija.

Un otrādi, HELOC ir laba izvēle, ja neesat pārliecināts, cik daudz jums būs nepieciešams aizņemties vai kad tas būs nepieciešams. Parasti tas nodrošina pastāvīgu piekļuvi skaidrai naudai uz noteiktu laiku — dažreiz līdz 10 gadiem. Jūs varat aizņemties pret savu līniju, atmaksāt visu vai daļēji, pēc tam aizņemties šo naudu vēlreiz vēlāk, ja vien jums joprojām ir HELOC izlozes periods.

Tomēr kapitāla kredītlīnija ir atsaucama — tāpat kā kredītkarte. Ja pasliktinās jūsu finansiālais stāvoklis vai jūsu mājas tirgus vērtība atsakās, tad jūsu aizdevējs var nolemt samazināt vai slēgt jūsu kredītlīniju. Tātad, lai gan HELOC pamatā ir ideja, ka jūs varat izmantot līdzekļus pēc nepieciešamības, jūsu spēja piekļūt šai naudai nav droša.

Īpaši apsvērumi

Ir svarīgi atzīmēt, ka HELOC iegūšana 2021. gadā var būt grūtāka: 2020. gadā divas lielākās bankas — Wells Fargo un JPMorgan Chase — koronavīrusa pandēmijas dēļ iesaldēja jaunus HELOC. Citas bankas nākotnē varētu bloķēt kredītu.

Sākotnēji bija neskaidrības par to, vai māju īpašnieki to spēs atskaitīt procentus no viņu mājas kapitāla aizdevumiem un HELOC savās nodokļu deklarācijās pēc tam, kad ir pieņemts Likums par nodokļu samazināšanu un nodarbinātību (TCJA). Atšķirībā no likuma, māju īpašnieki nevar atskaitīt procentus par mājokļa kapitāla aizdevumiem un HELOC, ja vien līdzekļi netiek izmantoti "pirkt, uzbūvēt vai būtiski uzlabot” savu māju, un nauda, ​​ko iztērējat šādiem uzlabojumiem, ir jāiztērē īpašumam, kas kalpo kā aizdevuma pamatkapitāls.

Citiem vārdiem sakot, jūs vairs nevarat atskaitīt procentus no šiem aizdevumiem, ja izmantojat naudu, lai samaksātu par sava bērna koledžu vai lai novērstu parādus. Likums attiecas uz taksācijas gadiem līdz 2025. gadam. Atskaitījumi attiecas tikai uz procentiem par kvalificētiem aizdevumiem USD 750,000 375,000 vai mazākā apmērā (XNUMX XNUMX ASV dolāru personām, kuras ir precējušās un iesniedz pieteikumu atsevišķi). Ir papildu noteikumi, īpaši, ja jums ir arī pirmā hipotēka, tāpēc pirms šī atskaitījuma izmantošanas noteikti konsultējieties ar nodokļu ekspertu.

Bottom Line

Paturiet prātā, ka tikai tāpēc, ka varat aizņemties pret savas mājas kapitālu nenozīmē, ka vajadzētu. Bet, ja jums tas ir nepieciešams, ir jāņem vērā daudzi faktori, kas jāņem vērā, izlemjot, kurš ir labākais aizņemšanās veids: kā jūs izmantosit naudu, kas varētu notikt ar procentu likmēm, jūsu ilgtermiņa finanšu plāni un jūsu tolerance pret risku un svārstīgas likmes.

Daži cilvēki nav apmierināti ar HELOC mainīgo procentu likmi un dod priekšroku mājokļa aizdevumam, lai nodrošinātu fiksēto maksājumu stabilitāti un paredzamību un zinātu, cik daudz viņi ir parādā.

Tomēr, ja neesat pārliecināts par nepieciešamo summu un esat apmierināts ar mainīgo procentu likmi, HELOC varētu būt jūsu labākā izvēle. Tāpat kā ar jebkuru kredītproduktu, ir svarīgi nepārspīlēt un neaizņemties vairāk, nekā varat atmaksāt, jo jūsu mājoklis ir aizdevuma ķīla.