Māju īpašniekiem pieder rekordliels kapitāls. Kas jāzina, ja vēlies aizņemties

Rekordiskais mājokļu cenu pieaugums arī palielina kapitāla apjomu, kas cilvēkiem ir viņu dzīvesvietās.

Daudziem amerikāņiem tas nozīmē, ka viņi var aizņemties vairāk par to, kas bieži vien ir viņu lielākā vērtība.

Tomēr finanšu eksperti brīdina, ka pirms šādas rīcības ir rūpīgi jāpārdomā.

Saskaņā ar Black Knight pētījumu par hipotēku, vidējam hipotēkas turētājam pašlaik ir jāiegūst apmēram USD 185,000 20 mājokļa kapitāla, kas ir summa, ko viņi var piekļūt, vienlaikus saglabājot XNUMX% akciju.

Vairāk no Personal Finance:
Kas nepieciešams, lai mūsdienu tirgū iegādātos pirmo māju
65% sieviešu iegādātos māju, iepriekš neapprecoties
Dažās pilsētās īres maksas ir pieaugušas par 30%.

Saskaņā ar Black Knight datiem māju īpašnieku pamatkapitāls tagad ir 9.9 triljoni USD. Tas ir panākts pēc 35% pieauguma 2021. gadā 2.6 triljonu dolāru vērtībā, kas ir lielākais ikgadējais pieaugums, kas ir reģistrēts, pārspējot 1.1 triljona dolāru pieaugumu 2020. gadā.

Dažiem māju īpašniekiem karstais tirgus ir padarījis to par pievilcīgu pārdošanas laiku. Protams, tās pašas pieaugošās cenas, kā arī augstās īres maksas var apgrūtināt cilvēku pārvietošanos.

Tā vietā daudzi māju īpašnieki ir izvēlējušies smelties naudu no savām mājām, ko tradicionāli var darīt trīs veidos. Tas ietver tā saukto naudas izņemšanas refinansēšanu; mājas kapitāla kredītlīnijas jeb HELOC; un reversās hipotēkas, ko bieži piedāvā, izmantojot tā sauktās mājas kapitāla konvertēšanas hipotēkas jeb HECM.

Vairāk māju īpašnieku, jo īpaši tie, kas ir 62 gadus veci un vecāki, ir vēlējušies iegūt kapitālu no savām mājām pašreizējos tirgus apstākļos, atklāja Urban Institute pētījums. Šo senioriem izsniegto aizdevumu kopējais skaits pieauga līdz 759,000 2020 647,000. gadā no 2018 XNUMX XNUMX. gadā.

Šo pieaugumu galvenokārt noteica skaidras naudas pārfinansēšana, līdz ar to jauna, lielāka hipotēka aizstāj iepriekšējo. Saskaņā ar Urban Institute datiem, vidējais aizdevums šiem darījumiem pieauga līdz USD 205,000 2020 180,000. gadā no USD 2018 XNUMX XNUMX. gadā.

Paredzams, ka aizņēmumu izmaksas pieaugs, Federālo rezervju sistēmai paaugstinot procentu likmes, un tas var palielināt māju īpašnieku stimulu veikt šos darījumus tagad.

"Tā kā procentu likmes pieaugs nākamajā gadā, jūs varētu redzēt, ka cilvēki izmantos vairāk otrreizējās apķīlāšanas līdzekļu … lai iegūtu daļu no šī kapitāla, kad viņiem tas ir nepieciešams," sacīja Karans Kauls, Pilsētas institūta Mājokļu finanšu politikas centra galvenais zinātniskais līdzstrādnieks.

"Iedzīvotājiem jau ir ļoti zemas likmes, un, likmēm pieaugot, lielākajai daļai viņu refinansēt nebūs ekonomiski," sacīja Kauls.

Viņš sacīja, ka, likmēm pieaugot, tirgus var pāriet no pārsvarā skaidras naudas refinansēšanas darījumiem uz vairāk HELOC un mājokļa kapitāla aizdevumu.

Lai refinansētu naudu, jums ir jārefinansē visa hipotēka, kas daudziem patērētājiem var nebūt ekonomiski izdevīgi, jo viņu maksājumi, visticamāk, palielināsies. HELOC var būt labāks risinājums tiem, kas, piemēram, pārveido savu vannas istabu un kam ir jāaizņemas tikai 25,000 XNUMX USD. Lai gan tam var būt augstāka procentu likme, šī aizdevuma pamatsumma ir daudz zemāka, sacīja Kauls.

"Tas ir individualizēts, personalizēts aprēķins, kam jānotiek mājsaimniecības līmenī," sacīja Kauls.

Lemjot, vai aizņemties no mājām, ir svarīgi atcerēties, ka aizdevēji parasti vēlas, lai jūs saglabātu 20% akciju, sacīja Gregs Makbraids, Bankrate.com galvenais finanšu analītiķis.

"Kopumā šis nav 2005. gads, kad jūs varat izņemt katru pēdējo pašu kapitāla niķeli," sacīja Makbraids.

"Tas, ka jums ir mājas kapitāls, nenozīmē, ka varat no tā aizņemties," viņš teica.

Cilvēkiem, kuri vēlas iegūt naudu, lai samaksātu kredītkartes vai finansētu mājas uzlabošanas projektus, kārdinājums joprojām var būt liels.

Saskaņā ar Bankrate datiem pašreizējās kredītkaršu likmes ir aptuveni 16%, savukārt hipotēku likmes ir aptuveni 4%.

McBride brīdina nekonsolidēt kredītkaršu parādus ar mājokļa kapitāla aizdevumu kā pastāvīgu risinājumu. Ja parāds radās vienreizēja notikuma, piemēram, medicīniskā rēķina vai bezdarba perioda, rezultāts, tas var būt noderīgi. Bet, ja tas liecina par jūsu dzīvesveidu, pastāv iespēja, ka jūs joprojām iegūsit atlikumu ar mājokļa kapitāla aizdevumu.

"Ja jūs vispirms neesat atrisinājis problēmu, kas radīja kredītkaršu parādu, jūs vienkārši pārvietojaties pa Titānika klāja krēsliem," sacīja Makbraids.

Mājas labiekārtošanas projekti var būt arī iemesls, lai izmantotu mājas kapitālu.

"Ja pievienoju vēl vienu guļamistabu, vannas istabu un baseinu, tā vērtība uzreiz ir augstāka par to, par ko jūs varat iegādāties, nemaz nerunājot par baudījumu, ko jūs gūsit pa ceļam," sacīja sertificēts finanšu plānotājs Čārlzs Sakss. un galvenais investīciju speciālists Kaufman Rossin Wealth Maiami.

Lai gan daži no Sachs augstas neto vērtības klientiem ir veikuši šos darījumus mājas uzlabošanai vai pat investējuši investīcijās ar lielāku ienesīgumu, šīs stratēģijas nav piemērotas visiem, viņš brīdina.

Viņš teica, ka jums jābūt finansiāli gudram un jāspēj uzņemties risku.

Turklāt nevar zināt, kad būs absolūtais dibens, ko aizņemties. Tomēr mēs varam atskatīties atpakaļ pēc pieciem gadiem un apskaust pašreizējās procentu likmes, viņš teica.