Kā 10,000 XNUMX USD tagad palīdzēs manai jaundzimušajai mazmeitai iegūt labāku pensionēšanos

Bet kādam, kurš ir tikai dienas vecs un kurš varētu dzīvot līdz 22 gadiem^nd gadsimtā, tas ir milzīgs izaicinājums. Aktuāri saka, ka šai mazajai meitenei ir 50–50 iespēja nodzīvot līdz 100 gadiem.

Viņas vecākiem — manai meitai un viņas vīram — ir labas peļņas iespējas. Mēs ar sievu pieņemam, ka mūsu mazmeita ir mantojusi savas smadzenes un labo saprātu un ka viņa varēs sevi finansiāli uzturēt.

Mēs nolēmām, ka uzdāvināsim vienreizēju dāvanu 10,000 XNUMX ASV dolāru apmērā, kas ir paredzēts, lai kļūtu par nozīmīgu papildinājumu jebkādiem pensijas uzkrājumiem, ko mūsu mazmeita sev izveido. Ja vēlaties, uzskatiet to par pensiju.

Nav grūti izdomāt (vismaz matemātiski), kā finansēt sākotnējo dāvanu mazbērnam. Es aprakstīju vienu iespēju 2022. gada sākumā, šī alternatīva in 2019, un vēl viena variācija jo 2015.

Tomēr mūsu labie nodomi saskaras ar trim lieliem izaicinājumiem, no kuriem neviens īsti nav mūsu kontrolē.

• Pirmkārt, kā izvairīties no būtiskiem nodokļiem par šīs naudas pieaugumu.

• Otrkārt, kā nodrošināt, lai nauda tiktu pareizi ieguldīta vēl ilgi pēc mūsu aiziešanas.

• Treškārt, kā neļaut mūsu mīļajai mazmeitiņai priekšlaicīgi “izkraustīt” naudu.

Pirmais izaicinājums: nodokļi

Cik es zinu, labākais līdzeklis nodokļu likvidēšanai ir Roth IRA.

Tomēr mūsu mazmeitai, visticamāk, šogad nebūs ar nodokli apliekamu ienākumu, lai viņa būtu tiesīga veikt iemaksas IRA 2022. gadam, un mēs nevaram ar to rēķināties daudzus gadus. Tikmēr mūsu 10,000 XNUMX $ dāvana atradīsies atsevišķā ar nodokli apliekamā kontā, kas pieder manai meitai un kurā būs jāmaksā nodokļi par dividendēm un, iespējams, kapitāla pieauguma sadali.

Lai gan tas ievērojami samazinās ieguldījumu atdevi, šie nodokļi tiks maksāti no paša konta. Ja mana meita un viņas vīrs nolems maksāt dažus vai visus nodokļus, tā būs lieliska papildu dāvana. Bet viņiem nebūs nekādu pienākumu to darīt.

Tiklīdz mūsu mazmeita ir guvusi ienākumus, kas padara viņu par atbilstošu, no konta tiks sākts Roth IRA finansējums līdz maksimālajai atļautajai summai. Tomēr katrs dolārs, kas nonāk IRA, tiks aplikts ar nodokļiem. Ja 10,000 XNUMX ASV dolāru pieaugs, kā es ceru, šis Roth finansējums varētu ilgt daudzus gadus.   

Otrais izaicinājums: investīciju piešķiršana

Pamatojoties uz visu, ko es zinu par pēdējo 100 gadu tirgus vēsturi, mans ieguldījumu padoms ir vienkāršs: visu akciju portfelis, kas vienādi sadalīts starp S&P 500 indeksu.
SPX,
+ 0.48%
un mazas kapitalizācijas akciju ETF. Tas ir viegli īstenojams, viegli pārvaldāms, viegli saprotams un, iespējams, radīs labus ilgtermiņa rezultātus.

Tomēr, pat ja es varētu kaut kā noteikt šo ieguldījumu kombināciju nākamajiem 100 gadiem, es būtu muļķis, ja to darītu.

1922. gadā vispārējie ieguldījumu ieteikumi varēja prasīt iegādāties dzelzceļa un komunālo pakalpojumu akcijas, novietot sertifikātus drošā vietā un iztikt no dividendēm. Bet ikviens, kurš bloķēja šo stratēģiju nākamajiem 100 gadiem, būtu atteicies no vēlākajiem jauninājumiem, kas saistīti ar ieguldījumu fondiem, indeksu fondiem, pašapkalpošanās tiešsaistes brokeru kontiem, IRA un daudz ko citu.

Nav iespējas pilnībā atrisināt šo izaicinājumu. Bet līdz brīdim, kad mūsu mazmeita būs pilngadīga un viņai pieder IRA, manas ieteiktās investīcijas, domājams, būs veikušas pietiekami labus rezultātus, lai pārliecinātu viņu, ka ir vērts tos turpināt.

Trešais izaicinājums: ilgstoša pacietība

Varbūt mūsu lielākās bažas ir par to, ka mūsu mazmeita izņems naudu no savas IRA un iztērēs to. Galu galā mēs to nevaram novērst, tāpēc mums ir jāsper ticības lēciens.

Mēs ar sievu esam uzrakstījuši vēstuli, ko viņai nosūtīt, kad viņa būs pietiekami veca, lai saprastu šo dāvanu un tās nolūku. Mēs esam iekļāvuši dažas no lietām, ko esmu uzrakstījis, un esam ierakstījuši audio ziņojumu, kurā izklāstītas mūsu cerības uz viņu un šo dāvanu.

Mēs esam pārliecināti, ka mana meita un viņas vīrs, visticamāk, pastiprinās mūsu vēstījumu. Tas būs īpaši svarīgi, lai (es un mana sieva) atrunātu mūsu mazmeitu no IRA agrīnas izņemšanas, lai darītu daudzas lietas, ko jauniešiem patīk darīt.

Galu galā tā būs viņas izvēle, kā tam vajadzētu būt.

Iespējamie rezultāti

Tagad apskatīsim dažus skaitļus. Es saprotu, ka projicēt jebko 100 gadus nākotnē ir flirtēt ar fantāziju. Bet palieciet pie manis, un jūs redzēsit, ka mana galva nav pilnībā mākoņos.

No 1928. gada līdz 2021. gadam S&P 500 palielinājās par 10.2%, bet mazas kapitalizācijas akcijas - 13.4%. Es sākšu ar pieņēmumu, ka pirms nodokļu nomaksas mana noteiktā 50/50 kombinācija gadu gaitā saliks 12%.

Lai prognozētu iespējamos rezultātus, es izdarīju vairākus citus pieņēmumus, ar kuriem es jūs šeit nenogurdināšu, un saņēmu dāsnu palīdzību no Merriman Financial Education Foundation analītikas direktora Derila Bahla.

Rezultāts: Kad mūsu mazmeitai būs 65 gadi, viņas IRA varētu būt pietiekami daudz līdzekļu, lai atbalstītu 5% sadali aptuveni 543,000 XNUMX USD apmērā, lai palīdzētu finansēt viņas iespējamo pirmo pensionēšanās gadu.

Es saku "palīdziet", jo pēc 65 gadiem 543,000 XNUMX USD nebūs tā vērti, kā tas ir šodien. Ne jau tālu.

Ja inflācija šajā valstī turpināsies ar savu ilgtermiņa 3% līmeni, tas viņai dotu aptuveni 79,000 XNUMX USD, ņemot vērā mūsdienu pirktspēju. Un vismaz saskaņā ar pašreizējiem nodokļu likumiem tas būs bez nodokļiem.

Ar to vien nepietiek, lai ļautu viņai dzīvot greznībā, bet noteikti pietiekami, lai kaut ko mainītu.

Šis plāns neprasīs mūsu mazmeitas naudas ieguldījumu. Patiesībā tas BŪS vajadzīgs, lai viņa būtībā neko nedarītu!

Ja viņa to spēs, es domāju, ka mūsu šī gada dāvana būs uzvarētāja. Ilgtermiņā tā varētu izrādīties labākā dāvana, ko mēs jebkad varam sagādāt.  

Lai iegūtu plašāku informāciju par šo ieguldījumu un to, kā es plānoju to darboties, skatiet mans jaunākais podkāsts un atsevišķu video, abi ar nosaukumu “Labākais ieguldījums, ko mēs ar sievu jebkad veiksim”.

Ričards Buks piedalījās šī raksta tapšanā.

Pols Merimens un Ričards Baks ir grāmatas Mēs runājam miljoniem! 12 vienkārši veidi, kā palielināt savu pensiju. Saņemiet savu bezmaksas policistuy.