Kā pensionāri var atgūt pēkšņa tirgus lejupslīdes laikā zaudētos ietaupījumus?

Tas notiek tieši tagad. Tāpat kā daudzi ir apņēmušies "Lielo atkāpšanos", tirgus ir nolēmis, ka tam nepatīk valdošie ekonomiskie apstākļi. Līdz ar to tie, kuri atrodas pensijas sliekšņa priekšā, var pārdomāt savu lēmumu pamest darbaspēku.

Šis ir riska veids, kas pēdējos gados ir mainījies. Sākotnēji par to tika runāts kā tikai par teorētisku minējumu. Tomēr nesenie notikumi ir ienesuši "atdeves secības" risku realitātē.

"Atdeves riska secība attiecas uz secību, kādā tiek iegūta tirgus peļņa, kad pensionāri pensijā tērē no portfeļa," saka Robs Stīvenss, TIAA finanšu plānošanas vadītājs Šarlotē, Ziemeļkarolīnā. "Negatīvā atdeve priekšlaicīgas pensionēšanās laikā palielinās atlikušo aktīvu procentuālo daļu, kas izņemti, lai saglabātu vēlamo ienākumu līmeni. Lai gan vēsturiski akcijām ir veicies ļoti labi — vidēji aptuveni 10% gadā gandrīz gadsimtu —, ja tiek veikta tirgus korekcija priekšlaicīgas pensionēšanās laikā, pensionāra ienākumu drošība var ievērojami samazināties.

Jums visu mūžu ir teikts, ka jāatbrīvojas no tirgum raksturīgajām viļņošanās. Kāpēc tagad, kad jūs gatavojaties doties pensijā, svārstīgums ir savādāks nekā pirms desmit vai divdesmit gadiem?

Nikola Rainija, viceprezidente, Oak Harvest Financial Group Hjūstonā finanšu plānotāja, saka: "Atdeves secība ir termins, ko finanšu profesionāļi izmanto, lai ilustrētu to, kas var notikt ieguldījumu portfelī, ja pirmajos divos gados tirgū ir divi lejupslīdes gadi. pensionēšanās. Tiklīdz pensionārs pārstāj iekasēt algas čeku un sāk paļauties uz savu ieguldījumu kontu, lai gūtu ienākumus, viņi ir vairāk pakļauti šim riskam. Ja tirgus ir samazinājies un jums tagad ir jāpārdod pozīcijas, lai gūtu ienākumus, jūs esat spiests pārdot ar zaudējumiem, un tāpēc jūs iztērējat savus līdzekļus daudz ātrāk. Un, ja jums ir jāveic šī piespiedu pārdošana divus gadus pēc kārtas, tā varētu būt atšķirība starp naudas izbeigšanu un naudas izbeigšanu visu atlikušo pensijas laiku.

Ir skaidras stratēģijas, kā pasargāt sevi no atdeves riska secības pirms aiziešanas pensijā. Bet kas notiek, ja ir par vēlu. Ko jūs varat darīt, ja pensionēšanās datumā esat nesagatavojies un tirgus nolemj nirt gulbī? Vai varat kaut ko darīt, lai atgūtu šos zaudējumus?

"Ātrākais veids, kā atgūties, ir pārtraukt izstāšanos," saka Entonijs Mārtins, Choice Mutual izpilddirektors Reno, Nevada. “Tas varētu nozīmēt atgriešanos darbā vai pensionēšanās atlikšanu, ja iespējams. Var palīdzēt arī piekļuve citiem fondiem, piemēram, mājas kapitālam.

Ir svarīgi atcerēties, ka arī pret savu portfeli jāizturas tāpat kā pirms desmit vai divdesmit gadiem. Iespējams, ka pēc pensionēšanās datuma jūs dzīvosit daudz ilgāk. Tas nozīmē, ka jums ir jāpārliecinās, ka vismaz daļa no jūsu pensijas uzkrājumiem turpina pieaugt. Pēdējā lieta, ko vēlaties darīt, ir pieņemt lēmumu, kas apdraud jūsu nākotni.

"Saprātīga pieeja ir saglabāt ilgtermiņa perspektīvu," saka Tailers Papass, Cornerstone Advisors Asset Management privātās bagātības direktors Betlēmē, Pensilvānijas štatā. “Nospiežot panikas pogu un pārvēršot visu skaidrā naudā, kad tirgus ir samazinājies, bieži vien tiek zaudēta augšupejoša atveseļošanās. Ilgtermiņa perspektīva un atbilstošs aktīvu sadalījums var ievērojami palīdzēt pārvaldīt paaugstinātas nepastāvības vai negatīvas atdeves periodus.

Kad tirgus krītas pirmajā vai divos pensionēšanās gados, risks nav īstermiņa. Jums būs pietiekami daudz naudas, lai finansētu šos agrīnos pensionēšanās gadus, pat ja jūs pārdodat vērtspapīrus par zemākām cenām, nekā paredzēts. Izaicinājums nāks nākamajos gados. Tagad jūs strādājat ar mazāku bāzi, no kuras izaugt. Tomēr jums ir iespējas. Un viņi var jūs pārsteigt.

“Viena iespēja ir uzņemties lielāku risku savā ieguldījumu portfelī,” saka Linda Čavesa, Losandželosas Seniors Life Insurance Finder dibinātāja un izpilddirektore. “Lai gan tas var šķist pretrunīgi, tas var palīdzēt atgūt dažus zaudējumus, ko izraisa atdeves riska secība. Tas var ietvert palielināt jūsu pakļautību akcijām un citiem augstāka riska ieguldījumu instrumentiem vai pārvietot dažus līdzekļus no tradicionālajiem krājkontiem un izmantot šīs agresīvākās iespējas. Protams, šī pieeja nav bez riskiem, un pirms jebkādu būtisku izmaiņu veikšanas savā ieguldījumu stratēģijā vienmēr jārunā ar finanšu konsultantu. Bet, ja esat apmierināts ar lielāku risku, tas var būt efektīvs veids, kā kompensēt atdeves riska secības negatīvās sekas.

Ņemiet vērā, kā saka Čavess, agresīvi ieguldot pastāv ļoti reāls risks. Ja jūs pārsniegsit savu agresiju, jūs varat pasliktināt situāciju. Lai gan nav jāuztraucas. Ir alternatīva.

"Var būt bīstami mēģināt atgūties no negatīvas tirgus peļņas, aizejot pensijā, jo tas var novest pie tā, ka investori uzņemas lielāku risku, lai atgūtu portfeļa zaudējumus," saka Maikls Fišers, Round Table Wealth Management direktors un bagātības padomnieks Vestfīldā, Ņūdžersijā. . "Portfeļa veidošana ir ļoti svarīga, ejot pensijā, un portfelim ir jāveic stresa tests, lai izprastu negatīvi sakārtotas peļņas ietekmi agrīnā pensionēšanās brīdī. Viena no stratēģijām, kas palīdzētu atgūties, ir samazināt diskrecionāros izdevumus priekšlaicīgi pensionējoties, īpaši, ja tirgi ir negatīvi. Īstermiņā tas var nozīmēt atteikšanos no atvaļinājuma vai izklaides izdevumu samazināšanu, bet ilgtermiņā šo izdevumu īslaicīga samazināšana ļaus nodrošināt lielāku elastību vēlāk, aizejot pensijā.

Darbību un citu izdevumu samazināšana dažiem var nebūt paredzēta. Diemžēl tas viņiem atstāj maz izvēles iespēju pārvarēt īstermiņa zaudējumus, tiklīdz sākas pensionēšanās: viņi saskaras ar biedējošām izredzēm aiziet no pensijas.

"Pēc pensijas var būt ļoti grūti atgūties no atdeves riska secības, jo cilvēki vairs nestrādā un uzkrāj naudu, bet tagad savus ietaupījumus pārvērš ienākumos," saka Šons Rolings, Battock Wealth Management Group padomnieks Skotsdeilā, Arizonā. “Nevarot dot laiku, lai atgūtu savus īpašumus, pensionāriem bieži ir jāatgriežas darbā vai jādzīvo ar mazākiem ienākumiem, ja viņi nevēlas riskēt ar naudas trūkumu. Tāpēc, plānojot ienākumus pensijā, ir ļoti svarīgi izmantot svārstīguma buferi. Pensionāriem ir jāspēj izturēt vētru īsu laiku.

Parasti paiet aptuveni divi gadi, līdz akcijas atgūstas no lāču tirgus. Pesimistiskākajā gadījumā jūs skatāties uz pieciem gadiem. Tomēr jebkurā no šiem scenārijiem ir jāgaida atveseļošanās. Tas nozīmē, ka ir ļoti svarīgi saglabāt vēsumu arī vissliktākajos laikos.

“Izvairieties no emocijām no lēmumiem,” saka Gregs Vomaks, Womack Investment Advisers, Inc. prezidents Edmondā, Oklahomā. “Pārskatiet savu portfeli un nosakiet, kuri vērtspapīri jums palīdzēs visvairāk. Koncentrējieties uz tirgu stiprumu.

Nekrītiet panikā un koncentrējieties uz lietām, kuras jūs kontrolējat. Varbūt tu nesāc aiziet pensijā ar tādu blīkšķi, kādu cerēji. Varbūt sākumā tu to ņemsi lēnāk. Iegūstiet zemes stāvokli. Atrodiet lētākus aizstājējus un pārbaudiet, vai tie atbilst jūsu vajadzībām.

“Kopumā jums ir jādara, lai atgūtos no atgriešanas riska, ir jāsamazina izdevumi un jāpaņem pēc iespējas mazāk naudas no konta, kura vērtība ir samazinājusies,” saka Džefs Kronenbergs, Imagine dibinātājs un prezidents. Bagātības grupa Ridžfīldā, Konektikutā. "Teorētiski jūs varētu arī apsvērt iespēju uzņemties lielāku risku, lai iegūtu potenciāli lielāku atdevi, lai gan tā acīmredzami nav ideāla situācija."

Strupā realitāte ir tāda, ka jūs "vai nu tērējat mazāk, ietaupāt vairāk vai gūstat lielāku portfeļa atdevi," saka Braiens Henijs, The Haney Company dibinātājs, kas atrodas Silver Spring Maryland. "Tās ir vienīgās trīs iespējas, un dažreiz tā ir to kombinācija atkarībā no tā, cik lielā mērā jūsu līdzekļi ir samazinājušies."

Neļaujiet tirgum valdīt pār jūsu likteni. Jūs pats kontrolējat savu likteni.