Kā darbojas noguldījumu apdrošināšana

Nesenie banku bankroti ir pievērsuši uzmanību noguldījumu apdrošināšanai. Ar Silicon Valley Bank un Signature Bank nesenajām neveiksmēm FDIC nodrošināja, ka visiem noguldītājiem ātri tika atmaksāta pilnā apmērā. Tomēr, neskatoties uz šo rezultātu, noguldījumu apdrošināšana tehniski garantē tikai noguldījumus līdz USD 250,000 XNUMX, lai gan ir izņēmumi vairākiem saņēmējiem un dažādiem kontu veidiem.

Valsts kases sekretāre Dženeta Jellena paziņojusi, ka summas, kas pārsniedz 250,000 250,000 USD, tiks garantētas tikai bankām, kas rada sistēmisku risku. Tas nozīmē, ka noguldījumi, kas pārsniedz USD 250,000 XNUMX, joprojām var tikt apdraudēti, ja banka neizdodas. Ironiski, ka tas bija viens no Silicon Valley Bank sabrukuma faktoriem, jo ​​noguldītāji ar vairāk nekā XNUMX XNUMX USD steidzās izņemt līdzekļus, izraisot banku pārtraukšanu, lai gan banka jau bija cietusi papīra zaudējumus. Valsts kase atrodas sarežģītā situācijā, no vienas puses, tā vēlas nomierināt noguldītājus, bet, no otras puses, tā nevēlas atalgot bankas par pārmērīga riska uzņemšanos vai izkropļot stimulus, ar kuriem bankas saskaras.

Kā darbojas noguldījumu apdrošināšana

Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) ir šīs problēmas pamatā, to izveidoja 1933. gada Ārkārtas banku darbības akts. Tā bija atbilde uz banku neveiksmēm lielās depresijas laikā.

Banka darbojas

Viena no problēmām, kas saistītas ar banku darbību, ir tāda, ka skrējiens uz banku, kurā noguldītāji steidzas izņemt savu naudu, var būt saprātīga un var notikt pat tad, ja banka ir labi finansēta. Tas ir, ja redzat, ka citi izņem noguldījumus no bankas, un jūsu noguldījumi nav apdrošināti, jums jāsteidzas izņemt arī savu naudu, pretējā gadījumā jūs to varat zaudēt. Pietiekami daudz noguldījumu, kas izņem naudu, var likt bankai steigā pārdot attiecīgos aktīvus, izraisot citādi spēcīgas bankas sabrukumu.

Tas ir tālu no ideāla, tas nozīmē, ka bankas var sabrukt pūļa emociju dēļ, un tāpēc tika izveidota noguldījumu apdrošināšana. Ar noguldījumu apdrošināšanu, ja jums bankā ir mazāk nekā USD 250,000 250,000 (šī apdrošinājuma summa laika gaitā ir nepārtraukti pieaugusi), valdība jums maksās bankai pat tad, ja banka sabruks. Līdz ar to nav stimula banku darbībai, vismaz ne noguldītājiem, kuru summa ir mazāka par USD 250,000 XNUMX. Tas arī palīdz izskaidrot problēmas ar Silicon Valley Bank, jo daudziem jaunizveidotiem uzņēmumiem tur bija noguldījumi vairāk nekā USD XNUMX XNUMX apmērā.

Morālo kaitējumu

Tomēr pastāv arī cits risks, tas ir tas, ko ekonomisti sauc par morālo risku. Ja valdība apdrošina visus banku noguldījumus, bankas potenciāli var uzņemties papildu riskus, zinot, ka to noguldītājiem nav jāuztraucas. Tāpēc banku darbība ir viena no visvairāk regulētajām ekonomikas nozarēm, un, iespējams, noguldījumu apdrošināšana šodien nesedz noguldījumus, kas pārsniedz USD 250,000 XNUMX.

Tas ir arī iemesls, kāpēc Valsts kases sekretāre Jellena ir teikusi, ka noguldītājiem, kuriem ir vairāk nekā USD 250,000 XNUMX, nevar sagaidīt atmaksu visu turpmāko banku bankrotu gadījumā, tikai tos, kas rada sistēmisku risku. Noguldītājiem to ir grūti novērtēt, taču tas pēdējo dienu laikā ir izraisījis lielu noguldījumu migrāciju no mazākām bankām uz lielākām bankām, jo ​​lielākās bankas, visticamāk, tiks uzskatītas par sistēmiski svarīgākām, bet viss pārējais ir līdzvērtīgs.

Pēdējais, kas jāatzīmē, ir tas, ka noguldījumu apdrošināšana nav glābšana. Visas bankas laika gaitā iemaksā FDIC prēmijas, kas nodrošina skaidru naudu, kas jāizmaksā bankas bankrota gadījumā. Noguldījumu apdrošināšanu finansē pats banku sektors. Banku maksātās prēmijas atspoguļo to noguldījumu lielumu un bankas novērtēto riska līmeni saskaņā ar šeit parādītajām formulām.

Pārbaude, vai jums ir noguldījumu apdrošināšana

Ir trīs pamata soļi, lai pārliecinātos, ka jums ir noguldījumu apdrošināšana. Pirmais ir pārbaudīt, vai jūsu banka piedalās FDIC shēmā. To var izdarīt šeit, vairāk nekā 4,000 banku ir apdrošinātas. Svarīgi ir tas, ka krājaizdevu sabiedrības nav apdrošinātas FDIC, bet tām ir sava līdzīga shēma, NCUA, kas arī nodrošina noguldījumu apdrošināšanu USD 250,000 XNUMX apmērā. Arī FDIC shēma attiecas tikai uz atbilstošām ASV iestādēm, lai gan lielākajā daļā citu valstu ir līdzīgas shēmas.

Kontu veidi

Nākamais ir pārliecināties, vai jūsu konta veids ir apdrošināts. Noguldījumi ir apdrošināti, piemēram, norēķinu konti, naudas tirgus noguldījumu konti un noguldījumu sertifikāti (CD). Tomēr citi ieguldījumu produkti, kurus varat iegādāties, pamatojoties uz esošām bankas attiecībām, nav. Piemēram, akcijas, obligācijas, kopfondi, kriptogrāfijas, dzīvības apdrošināšana, mūža rentes, seifu saturs un ASV Valsts kases obligācijas un parādzīmes. Tie nav FDIC apdrošināti, pat ja tos iegādājaties, izmantojot finanšu iestādi. Šajā ar šiem produktiem saistītajā dokumentācijā būs ietverti tādi termini kā nav garantēts, pakļauts ieguldījumu riskiem, principa zaudēšanas risks un nav apdrošināts no FDIC.

Tagad, protams, ieguldījumi ar noguldījumu apdrošināšanu nav vienīgais ieguldījumu mērķis lielākajai daļai cilvēku, ņemot vērā riska toleranci un ieguldījumu vajadzības, šie produkti laika gaitā bieži ir pārsnieguši noguldījumu atdevi, taču ar kāpumiem un kritumiem.

Vairāki saņēmēji un bankas

Tad pēdējais jautājums ir, vai visa jūsu depozīta summa ir apdrošināta. Ja tas ir mazāks par 250,000 250,000 USD un atbilst diviem iepriekš minētajiem testiem, tam vajadzētu būt. Tomēr jūs varat būt apdrošināts arī par vairāk nekā 250,000 250,000 USD, ja kontam ir vairāki saņēmēji. jo katrs labuma guvējs var būt apdrošināts līdz USD 250,000 XNUMX. XNUMX XNUMX ASV dolāru ierobežojums būtībā attiecas uz saņēmēju un atbilstošo konta veidu tajā pašā bankā. Tomēr tad ir svarīgi, kādi citi konti šīm personām ir arī tajā pašā bankā. Tāpat uz dažādiem kontu veidiem vienā bankā var attiekties arī atsevišķi XNUMX XNUMX USD ierobežojumi.

FDIC piedāvā pašapkalpošanās tiešsaistes rīku, kas ļauj šeit aprēķināt savu apdrošināto summu. Visbeidzot, ir vērts atzīmēt, ka, ja jums ir noguldījumi dažādās FDIC apdrošinātās bankās, katru var apdrošināt par USD 250,000 XNUMX.

Investīciju stratēģijas

Pēc tam noguldījumu apdrošināšana noved pie šādām iespējamām stratēģijām. Ja jums ir ieguldīti vairāk nekā USD 250,000 250,000 atsevišķā iestādē, varat palielināt savu apdrošināšanas summu, sadalot to vairākos atbilstošos kontu veidos, pievienojot labuma guvējus, piemēram, jūsu laulāto vai bērnus, vai pārvietojot daļu, kas pārsniedz USD XNUMX XNUMX, uz citu iestādi, kur jūs to neveicat. ir esošs depozīta konts.

Riska un atdeves maiņa

Vēl viena stratēģija, ironiski, ir pārvietot summu, kas pārsniedz USD 250,000 XNUMX, uz aktīvu ar, iespējams, labāku riska un atdeves kompromisu atkarībā no jūsu apstākļiem. Problēma ar banku noguldījumiem ir tāda, ka laika gaitā jūs nopelnāt zemu procentu likmi. Tas ir nepieciešams kompromiss, ja nauda nepieciešama īsā laikā. Tomēr, ja jums ir garāks ieguldījumu periods un piemērota riska tolerance, varat apsvērt iespēju ieguldīt pārpalikuma summu akcijās un obligācijās. Šī summa netiks apdrošināta pret zaudējumiem un redzēs krasi atšķirīgu atdeves profilu no bankas depozīta, taču vēsture liecina, ka diversificētie portfeļi gadu desmitiem pārsniegs bankas kontu veiktspēju.

Ko darīt

Galu galā lielākajai daļai cilvēku, kuru norēķinu kontā ir mazāk nekā 250,000 XNUMX USD, FDIC apdrošināšana nozīmē, ka viņiem nav jāuztraucas par banku neveiksmēm vai noguldījumu apdrošināšanas noteikumu niansēm.

Tomēr, ja jums ir vairāk nekā USD 250,000 250,000 norēķinu kontā vai līdzīgā kontā, var būt lietderīgi novērtēt savas iespējas šajā potenciāli paaugstinātā banku riska periodā, jo banku akciju tirdzniecība liecina, ka joprojām pastāv paaugstināts risks. Šie notikumi notiek ik pēc dažām desmitgadēm, taču ļoti lieli noguldījumu atlikumi, kas pārsniedz USD XNUMX XNUMX, var radīt ļoti mazu, bet potenciāli būtisku lejupslīdes risku ar nelielu atbilstošu pieaugumu no salīdzinoši zemām procentu likmēm.