Tāpat kā ar citiem svarīgākajiem finanšu jautājumiem jūsu dzīvē, plānojot doties pensijā, ir vērts veikt mājasdarbus.
Un daļa no tā ir izpratne par atšķirībām starp 401 (k) plānu un Roth IRA — divas metodes, kā palielināt ietaupījumus jūsu darba gados.
Likumdevēji ir apsprieduši abu kontu veidu pārskatīšanu, tāpēc jums ir jāveic papildu mājasdarbs. Uzziniet par atšķirībām starp kontiem un gaidāmajām lielajām izmaiņām.
Saņemiet jaunākās personīgo finanšu ziņas, kas tiek nosūtītas tieši uz jūsu iesūtni, izmantojot MoneyWise informatīvais izdevums.
Izpratne par 401(k) plāniem
401(k) ir pensijas uzkrājumu līdzeklis, ko piedāvā darba devēji.
Izmantojot 401(k), jūs izlemjat, cik lielu daļu savas algas vēlaties iemaksāt, parasti procentuālo daļu no algas.
Jūsu darba devējs ieskaitīs naudu kontā pirms nodokļu ieturēšanas, un jūsu ietaupījumi tiek ieguldīti, visbiežāk ieguldījumu fondos, kas sastāv no akcijām un obligācijām.
Iemaksas 401(k) visa gada garumā samazina jūsu ar nodokli apliekamos ienākumus, un daži darba devēji pat atbilst jūsu ieguldītajam — līdz pat punktam. Miljoniem cilvēku palaiž garām par naudu, ko darba devēji iemaksā 401(k)s, un automātiskais uzņemšanas plāns, divu partiju darbs, kas tiek īstenots Kongresā, ir paredzēts, lai atrisinātu šo problēmu.
Ir noteikti ierobežojumi, cik daudz jūs varat iemaksāt katru gadu, un valdība to palielina par USD 500 līdz USD 1,000 ik pēc viena līdz trim gadiem. Šobrīd jūs varat gadā iemaksā 20,500 XNUMX USD, un vēl vairāk, ja esat vecāks par 50 gadiem.
401(k) ir diezgan nesāpīgs veids, kā ietaupīt pensijai, kas apgrūtina atvēlētās naudas tērēšanu.
Izņemiet naudu priekšlaicīgi, un jums būs jāmaksā nodokļi, kā arī jums var draudēt 10% sods. “Agri” nozīmē pirms 59 gadu vecuma 1/2. Vai viņi to varēja padarīt nejaušāku? Kad esat sasniedzis šo vecumu, naudas izņemšana tiek aplikta ar nodokli kā regulāri ienākumi.
Vairāk no MoneyWise
Lielās izmaiņas gaidāmas 401(k)s
Kongress plaši atbalsta plānu, kas paredz, ka darba devējiem ir automātiski jāizveido 401 (k) konti atbilstošiem darbiniekiem ar ietaupījumu likmi 3% apmērā no viņu gada ienākumiem.
Katru gadu viņu uzkrājumu likme palielinātos par 1%, līdz tā sasniegs 10%. Jūs varat izvēlēties neveikt ieguldījumu vai mainīt iemaksu apjomu.
Martā Pārstāvju palāta ar pārliecinošu balsu vairākumu apstiprināja tiesību aktus ar nosaukumu Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act 2.0.
Ja Senāts un prezidents Džo Baidens piekrīt priekšlikumam, kā paredzēts, SECURE 2.0 likumprojekts arī:
Palieliniet iemaksu ierobežojumu pēc nodokļu nomaksas līdz 10,000 62 USD darbiniekiem vecumā no 64 līdz XNUMX gadiem.
Ļaujiet darba devējiem saskaņot studentu kredīta maksājumus ar depozītu jūsu 401(k).
Ļaujiet nepilnas slodzes darbiniekiem piedalīties 401(k) plānos.
Palieliniet vecumu, kad cilvēkiem ir jāveic nepieciešamie minimālie sadalījumi jeb RMD, no 72 uz 75 gadiem.
Kā Roth IRA atšķiras
Roth IRA individuālais pensionēšanās konts ir līdzīgs 401 (k), lai gan ar nodokļiem ir mainīti.
Jūs ieskaitāt daļu no saviem ienākumiem kontā pēc nodokļu nomaksas, un jūs nemaksājat nodokļus, kad izņemat naudu pensijā — pat ne no jūsu ieguldījumu ienākumiem.
Šajā kontā var būt iekļauti dažādi ieguldījumi, tostarp kopfondi, obligācijas, akcijas, vērtspapīri un pat noguldījumu sertifikāti, tikai daži no tiem. Tāpat kā 401(k) ietaupījumu ierobežojums tiek piemērots katru gadu.
Ja patiešām vēlaties, lai jūsu Roth IRA justos kā 401(k), varat iestatīt automātiskas iemaksas no algas, izmantojot tiešo depozītu.
Jūs varat veikt ietaupījumus Roth IRA tikai tad, ja jūsu ienākumi (vai nu individuāli, vai kopīgi, ja esat precējies) ir zem noteikta sliekšņa. Ierobežojumi mainās katru gadu, un tos var atrast vietnē IRS mājas lapā.
Līdzīgi kā 401(k), jums var tikt piemērots 10% sods, ja priekšlaicīgi izņemat no konta ieņēmumiem (lai gan ne jūsu iemaksas). Atkal, “agri” nozīmē pirms 59 gadu vecuma 1/2.
Iespējamā Roth IRA maiņa, kam sekot līdzi
2022. gadā cilvēki ar augstiem ienākumiem, kuri nopelna vairāk nekā 144,000 214,000 ASV dolāru kā atsevišķi nodokļu maksātāji (vai XNUMX XNUMX ASV dolāru iesniedz kopā), nav tiesīgi veikt iemaksas Roth IRA kontā — vismaz ne tieši.
Bagātie cilvēki jau sen ir izmantojuši nepilnību, ko sauc par Roth IRA aizmugures durvīm, iemaksājot neierobežotus dolārus pēc nodokļu nomaksas tradicionālajos IRA jeb 401(k)s, pēc tam pārvēršot par Roth IRA, lai pensijā izņemtu naudu bez nodokļiem.
Pagājušā gada beigās šķita, ka Kongress varētu novērst Rota konversijas nepilnības atsevišķiem failiem, kuri nopelna vairāk nekā 400,000 450,000 USD vai XNUMX XNUMX USD kopējiem failiem. Taču priekšlikums bija daļa no Baidena galvenā tēriņu plāna Build Back Better, ko likumdevēji atteica.
Roth IRA pret 401(k): kurš jums ir vislabākais?
Izlemjot starp Roth IRA un 401(k), ir daudz faktoru, tostarp:
Jūsu ienākumi.
Jūsu 401(k) ieguldījumu iespējas.
Jūsu 401(k) darba devēja atbilstības programma.
Jūsu paredzamie pensijas ienākumi nodokļu kategorija.
Ja jūsu ienākumi pārsniedz Roth IRA iemaksu ierobežojumus, lēmums ir vienkāršs — ieguldiet 401 (k). Un, ja jums ir vairāk jāiegulda, varat apsvērt Roth IRA aizmugures pārveidošanu.
Ja jūsu ienākumi atbilst Roth IRA ieguldījumu diapazonam, varat sākt, pārskatot sava uzņēmuma 401 (k) ieguldījumu iespējas un saskaņošanas programmu. Ja jums nepatīk 401(k) piedāvātie ieguldījumu fondi, iespējams, augsto maksu vai zemas veiktspējas dēļ, apsveriet iespēju ieguldīt pietiekami daudz savā 401(k), lai saņemtu maksimālo atbilstošo labumu, pēc tam izmeklējiet Roth IRA ar spēcīgu ieguldījumu. iespējas daļai no jūsu pensijas uzkrājumiem.
Visbeidzot, neaizmirstiet par nodokļu ietekmi. Roth IRA iemaksas tagad tiek apliktas ar nodokļiem, savukārt 401 (k) līdzekļi tiek aplikti ar nodokļiem, kad jūs aiziet pensijā. Ja pensijā sagaidāt zemāku nodokļu kategoriju, 401(k) varētu būt saprātīgāks. Bet, ja jūs pašlaik iekrītat zemu nodokļu kategorijā un sagaidāt, ka pensijā tas būs augstāks, Roth IRA varētu būt pareizais solis.
Lai ko jūs darītu, neļaujiet sevi iestrēgt analīzes paralīzē. Ja jums ir grūtības izlemt, kas jums ir piemērots, vai saprast Roth IRA konversijas noteikumus, jūs vienmēr varat tikties ar pensionēšanās finanšu konsultants palīdzību.
Saņemiet jaunākās personīgo finanšu ziņas, kas tiek nosūtītas tieši uz jūsu iesūtni, izmantojot MoneyWise informatīvais izdevums.
Šis raksts sniedz tikai informāciju, un to nevajadzētu uzskatīt par padomu. Tas tiek nodrošināts bez jebkādas garantijas.
Avots: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html