Cik lielu ienākumu man būs jāaizstāj pensijā? T. Rove Praisa saka, ka sāciet ar šo procentuālo daļu

Pensijas plānošana var būt pilna ar sarežģītiem aprēķiniem un prognozēm. Neatkarīgi no tā, vai vērtējat saprātīgu izņemšanas likme no sava ieguldījumu portfeļa vai līdz minimumam samazinot nodokļu saistības, jums ir jāpieņem daudzi lēmumi, plānojot savus zelta gadus. Bet izdomājiet, cik daudz naudas jums būs nepieciešams katru gadu aiziešana pensijā tam nav jābūt izaicinošam, pateicoties vienkāršam noteikumam no T. Rowe Price. Finanšu pakalpojumu uzņēmums atklāja, ka 75% ienākumu aizstāšanas likme ir labs sākumpunkts lielākajai daļai pensionāru, aprēķinot šo ļoti svarīgo skaitli. Lūk, kāpēc.

A finanšu konsultants var palīdzēt plānot aiziešanu pensijā un veidot ienākumu plūsmas, lai apmierinātu jūsu vajadzības.

75% noteikums: jūsu ienākumu aizstāšanas mērķis

Jūsu ienākumu aizstāšanas likme ir pirmspensijas ienākumu procentuālā daļa, kas jums būs nepieciešama, lai finansētu savu dzīvesveidu, kad pārtrauksiet strādāt pilnu slodzi. Pensionāri parasti paļaujas uz ieguldījumu ienākumu kombināciju, Sociālās drošības un citi avoti, lai aizstātu viņu pirmspensijas ienākumus.

Daži eksperti iesaka nomainīt jebkur no 55% līdz 80% no pirmspensijas ienākumiem, bet T. Rowe Price piezemējas uz 75% kā piemērotu mērķi.

Kāpēc 75%? Finanšu pakalpojumu uzņēmums atklāja, ka trīs faktoru kombinācija samazina pensionāra ienākumu vajadzības par 25%.

• Zemākas nodokļu saistības: Pēc T. Rowe Price aprēķiniem, jums būs jāmaksā par 12% mazāk nodokļi pensionēšanās laikā. 

• Ietaupījumi vairs nav nepieciešami: Cilvēki ietaupa vidēji 8% no saviem ienākumiem pensiju kontos, piemēram 401(k)s, saskaņā ar firmas datiem. Pensijas laikā jūs vairs neuzkrājat šo naudu. 

• Mazāki izdevumi: T. Rowe Price pieņem, ka pensijā iztērēsiet par 5% mazāk naudas. 

Aprēķinot, cik daudz ienākumu jums būs nepieciešams, lai uzturētu savu dzīvesveidu pensijā katru gadu, jūs varat uzzināt, cik daudz naudas jums kopumā būs nepieciešams ietaupīt.

Piemēram, persona, kas nopelna USD 100,000 75,000 gados pirms aiziešanas pensijā, varētu aizstāt aptuveni 30,000 45,000 USD. Pieņemot, ka viņi savāc USD XNUMX XNUMX sociālā nodrošinājuma pabalstos gadā, pensionāram būtu nepieciešami citi avoti, lai gadā iegūtu USD XNUMX XNUMX. Izmantojot a 3.8% sākotnējā izņemšanas likme, pensionāram būtu nepieciešami 1.184 miljoni USD pensijas uzkrājumi (pirms pielāgošanās inflācijai), lai, iespējams, finansētu savu dzīvesveidu.

Stāsts turpinās

75% noteikuma pielāgošana jūsu situācijai

Protams, katra cilvēka finansiālais stāvoklis ir unikāls. Iespējams, visas savas karjeras laikā esat rūpīgi krājis pensijai un šobrīd iemaksā 10% no savas algas 401(k). Vai varbūt plānojat vēl vairāk samazināt savu budžetu pensijā un iztērēsiet par 10% mazāk naudas nekā pašlaik.

T. Rowe Price nosaka šo mainīgumu.

"Katrs papildu ietaupījumu procentpunkts, kas pārsniedz 8% vai izdevumu samazinājums virs 5%, samazina jūsu ienākumu aizstāšanas līmeni par aptuveni vienu procentpunktu," rakstīja Rodžers Jangs, sertificēts finanšu plānotājs un T. Rowe Price vadītājs.

Piemēram, ietaupot 10% no saviem ienākumiem 401(k), jūsu ienākumu aizstāšanas likme samazināsies par 2% līdz 73%. Tikmēr, samazinot izdevumus par 10%, nevis par 5%, jūsu ienākumu aizstāšanas likme samazināsies līdz 70%.

Visbeidzot, ienākumu līmenis un ģimenes stāvoklis ietekmēs jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstus un, savukārt, ienākumu aizstāšanas likmi. Lielu ienākumu guvējiem sociālais nodrošinājums aizstās mazāku procentuālo daļu no viņu ienākumiem, nekā tas būtu cilvēkiem ar vidējo algu. Tā rezultātā viņiem būs vairāk jāpaļaujas uz ietaupījumiem, lai sasniegtu ienākumu aizstāšanas likmi.

Sociālais nodrošinājums arī ietvers lielāku procentuālo daļu no pensijas ienākumiem precētiem pāriem, salīdzinot ar cilvēkiem, kuri ir vientuļi. Piemēram, precēts pāris ar diviem ienākumiem 100,000 74 USD un 36% ienākumu aizstāšanas likmi redzētu, ka 38% no viņu pirmspensijas ienākumiem tiktu aizstāti ar sociālo nodrošinājumu. Šim pārim būtu nepieciešami savi uzkrājumi un citi avoti, lai iegūtu atlikušos XNUMX% no saviem pirmspensijas ienākumiem, liecina T. Rova Praisa analīze.

Tomēr viena persona ar vienādiem ienākumiem un identisku aizstāšanas līmeni būtu nedaudz atšķirīgā situācijā. Sociālais nodrošinājums aizstās tikai 28% no viņu ienākumiem pensijā, kas nozīmē, ka uzkrājumi un citi avoti veido atlikušos 45% no viņu naudas vajadzībām, atklāja uzņēmums.

"Izpratne par ienākumiem, kas jums būs nepieciešami no citiem avotiem, nevis no sociālā nodrošinājuma, var palīdzēt jums novērtēt ietaupījumu līmeni, kas jātiecas pirms aiziešanas pensijā," rakstīja Jangs. "Pie augstākiem ienākumu līmeņiem sociālā nodrošinājuma pabalsti veido daudz mazāku procentuālo daļu no kopējā ienākumu aizstāšanas likmes, kas nozīmē, ka jums būs nepieciešams vairāk uzkrājumu vai citu ienākumu avotu, lai finansētu pensiju."

Grunts līnija

Jūsu ienākumu aizstāšanas likmes aprēķināšana ir svarīgs solis pensijas plānošanas procesā, taču tam nav jābūt pārāk sarežģītam. T. Rove Praisa saka, ka vispirms jāpieņem, ka jums būs jāaizstāj 75% no saviem ienākumiem. Pēc tam varat veikt pielāgojumus, pamatojoties uz to, cik daudz jūs pašlaik ietaupāt pensijas kontos, kā arī to, cik mazāk mainīsies jūsu tēriņu paradumi, aizejot pensijā. Veicot vienkāršu matemātiku, jūs varat gūt svarīgu atziņu, plānojot savu dzīvi pensijā.

Pensijas plānošanas padomi 

• A finanšu konsultants var jums palīdzēt pensijas plānošanas procesā. SmartAsset bezmaksas rīks saskaņo jūs ar līdz pat trim pārbaudītiem finanšu konsultantiem, kas apkalpo jūsu reģionā, un jūs varat intervēt savus padomdevējus bez maksas, lai izlemtu, kurš no tiem ir piemērots jums. Ja esat gatavs atrast padomdevēju, kas var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus, sāc tagad.

• Vai zināt, cik daudz jums būs jāsakrāj, lai ērti aizietu pensijā? SmartAsset pensijas kalkulators var palīdzēt jums atbildēt uz šo jautājumu, pamatojoties uz dažiem vienkāršiem datiem, tostarp jūsu vecumu, ienākumiem un to, kad pieprasīsit sociālo nodrošinājumu.

Fotoattēlu kredīts: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint

Ziņa Cik lielu ienākumu man būs jāaizstāj pensijā? T. Rove Praisa saka, ka sāciet ar šo procentuālo daļu parādījās vispirms uz SmartAsset emuārs.