Pirmo reizi mājokļa pircējiem, izvēloties “īsto” laiku pirkšanai, šķiet, ka a zaudētā spēle— īpaši pašreizējā tirgū. Rekordaugstā inflācija kopā ar stāvajām procentu likmēm un jaunu mājokļu piedāvājuma samazināšanos ir padarījusi ceļu no īrnieka līdz mājas īpašniekam par sarežģītāku.
Taču labā ziņa ir tā, ka neatkarīgi no tā, kas notiek ar ekonomiku, ir dažas darbības, kuras varat veikt, lai nodrošinātu, ka varat ērti atļauties savu sapņu māju, kad atradīsies īstā māja.
Tas sākas ar skaidru priekšstatu par savu finansiālo stāvokli un to, cik lielu pirktspēju var atļauties jūsu gada ienākumi.
Faktori, kas varētu kaitēt jūsu pirktspējai
Pašreizējā situācijā jaunākie dati Fed liecina, ka ASV pārdoto māju vidējā pārdošanas cena 467,700. gada pēdējā ceturksnī bija USD 2022 XNUMX. 2022. gada otrajā pusē, paaugstinātas procentu likmes, kas augstākas nekā parasti ASV mājokļu cenas ir samazinājušās par 2.5%, salīdzinot ar 2022. gada maksimumu.
Skatiet šo interaktīvo diagrammu vietnē Fortune.com
Nozveja: pirms šī krituma notika a 30% pieaugums mājokļu cenās no 2022. līdz 2022. gadam. Lai palielinātu ievainojumus, ikdienas izdevumu izmaksas pieaug, un mājokļa pircējiem var būt arvien grūtāk segt mājas iegādes sākotnējās izmaksas. Fināls Patēriņa cenu indekss (CPI) par decembris 2022 Saskaņā ar Darba departamenta datiem tas liecināja par kopējo cenu palēnināšanos. Tomēr daži galvenie indeksi decembrī piedzīvoja nelielu pieaugumu, tostarp pajumtes, mājsaimniecības mēbeļu un darbību, mehānisko transportlīdzekļu apdrošināšanas, atpūtas un apģērbu indeksi.
Cik daudz jums ir nepieciešams nopelnīt, lai atļautos māju 600,000 XNUMX USD vērtībā?
Ekspertiem ir vairākas vadlīnijas, lai noteiktu, cik daudz ienākumu jums ir nepieciešams nopelnīt, lai ērti atļauties māju noteikta budžeta ietvaros.
“Jūsu mājas vērtība nedrīkst pārsniegt divas vai divarpus reizes lielāku algu. Tas nozīmē, ka, ja jūs nopelnāt 100,000 200,000 ASV dolāru, jums nevajadzētu iegādāties māju ar vērtību 250,000 XNUMX vai XNUMX XNUMX ASV dolāru,” saka Dens R. Hils, sertificēts finanšu plānotājs, AIF® un Hill Wealth Strategies prezidents Ričmondā, VA.
Ievērojot šo loģiku, lai atļautos māju 600,000 350,000 USD vērtībā, jūsu ienākumiem būtu jābūt vismaz USD 28 XNUMX gadā vai lielākiem. "Citi noteikumi nosaka, ka jums ir jācenšas tērēt mazāk nekā XNUMX% no saviem ikmēneša ienākumiem pirms nodokļu nomaksas hipotēkai," saka Hill.
Šīs ir tikai vispārīgas vadlīnijas, un precīza summa, ko varat atļauties ērti maksāt katru mēnesi, būs atkarīga no jūsu finansiālajām saistībām un mērķiem.
Tomēr, izmantojot 28/36 noteikumu kā budžeta noteikšanas sistēmu, jums vajadzētu censties iegūt hipotēkas maksājumu, kas nepārsniedz 28% no jūsu kopējiem ikmēneša bruto ienākumiem, kas pazīstami arī kā jūsu sākuma attiecība. Noteikums arī paredz, ka jūsu kopējiem parāda maksājumiem nevajadzētu pārsniegt 36% no jūsu kopējiem ikmēneša ienākumiem.
Pieņemsim, ka jūs interesē jaunas mājas iegāde.
Jūsu pirkuma cena: $600,000
Pirmā iemaksa: 36,000 $ (vai 6% no kopējās pirkuma cenas, vidējā summa pircējiem pirmo reizi)
Aizdevuma termiņš: 30 gadi ar fiksētu likmi
Aizdevuma procentu likme: 6.50% ( vidējais līmenis uz 10. gada 2023. februāri)
Jūsu kopējais ikmēneša hipotēkas maksājums būtu aptuveni USD 3,565 mēnesī.
Lai aprēķinātu, vai varat ērti atļauties šo maksājumu, jums jāzina priekšējās un aizmugures attiecības. Jūsu sākotnējā attiecība ir procentuālā daļa no jūsu ikmēneša ienākumiem, kas tiek novirzīti jūsu hipotēkas maksājumam. Jūsu aizmugures koeficients ir procentuālā daļa no jūsu ienākumiem, kas piešķirti citu parādu samaksai.
Tas nozīmē, ka jūsu bruto ienākumiem ir jābūt vismaz USD 156,000 13,000 gadā jeb aptuveni USD 28 13,000 mēnesī, lai jūsu ikmēneša hipotēkas maksājums būtu zem šī 0.28% sliekšņa un jums būtu neliela kustība (3,640 XNUMX USD x XNUMX = XNUMX XNUMX USD). Ir svarīgi ņemt vērā, ka citas mājas īpašumtiesību izmaksas, piemēram, jūsu īpašuma nodokļi, mājas īpašnieka apdrošināšana un māju īpašnieku asociācijas izmaksas, var izkropļot jūsu budžetu un veidot lielāku daļu no jūsu ienākumiem.
Pirms mājas iegādes apsveriet sekojošo
Varat izmantot iepriekš minēto 28/36 noteikumu, lai sniegtu vispārīgu priekšstatu par to, cik daudz jūs varētu sagaidīt maksāt par māju noteiktā cenu diapazonā. Taču, lai zinātu, cik daudz reāli iekļaujas jūsu budžetā, būs nepieciešami papildu apsvērumi, tostarp:
Jūsu citas parādsaistības. Otra 28/36 noteikuma puse liek jums rūpīgi pārdomāt citas savas parādsaistības, piemēram, savas kredītkartes rēķins, studenta aizņēmums, auto maksājums utt. Kā izskatās jūsu atmaksas grafiks šiem parādu maksājumiem? Vai šie maksājumi laika gaitā palielināsies? Šie ir visi jautājumi, kurus vēlaties sev uzdot, pirms izlemjat, vai varat atļauties noteiktu ikmēneša maksājumu.
Kā laika gaitā mainīsies jūsu ienākumi. Nav iespējams paredzēt, kā laika gaitā mainīsies jūsu ienākumi, tāpēc ir svarīgi ņemt vērā 28% likumu. "Tāpat kā jebkura laba vadlīnija, 28% noteikums labi darbojas vakuumā," saka Teds Brauns, CFP® vecākais viceprezidents un Wealth Enhancement Group finanšu padomnieks. "Tomēr tajā nav ņemti vērā citi svarīgi faktori, piemēram, ienākumu pieaugums nākotnē, pagaidu tēriņu vajadzības, piemēram, dienas aprūpe, koledžas ietaupījumi vai pat rūpes par mīļoto." Vislabāk ir ieplānot budžetu mājai, kas ir krietni zem 28% sliekšņa, lai dotu sev papildu elpu gadījumam, ja rodas izmaiņas savos ienākumos vai rodas negaidīti izdevumi.
Papildu mājokļa izmaksas. Iegādājoties jaunu māju, neļaujiet sevi apmānīt ar pirkuma cenu. Citas izmaksas, piemēram, tūlītēji mājokļa uzlabojumi, apdrošināšana, īpašuma nodokļi un uzturēšana, var palielināt ikgadējās izmaksas, kas saistītas ar jūsu mājas piederību.“ Izmaksas neietver tikai lietas mājās, īpašuma nodokļi un māju īpašnieku apdrošināšana ir ļoti liela sastāvdaļa. arī,” saka Brauns. "Jūs varat ļoti smagi strādāt, lai atrastu perfektu māju ideālā apkārtnē, lai tikai uzzinātu, ka īpašuma nodokļi jums izmaksās vēl 1,000 USD mēnesī."
Takeaway
Pirms iestatāt pirkuma budžetu, izvērtējiet savu mēneša budžets un finanšu saistības, lai noteiktu, kā jūsu aprēķinātais hipotēkas maksājums varētu iekļauties šajā budžetā vai nē. Iespējams, pamanīsit, ka lielāks maksājums palēninās jūsu virzību uz citiem finanšu mērķiem vai arī jums būs jāturpina krāt lielākai pirmajai iemaksai, lai varētu ērti atļauties savu hipotēkas maksājumu.
"Mājas iegādes plānošana ir tikpat svarīga kā jebkura cita liela finanšu lēmuma plānošana, un nepietiekama budžeta plānošana var radīt postošas sekas," saka Brauns. "Pavadiet laiku, izveidojiet plānu un pārbaudiet scenārijus, līdz esat 100% pārliecināts par to, ko gatavojaties uzsākt."
Šis stāsts sākotnēji tika rādīts vietnē Fortune.com
Vairāk no Fortune:
5 sānu steigas, kurās varat nopelnīt vairāk nekā USD 20,000 XNUMX gadā, strādājot no mājām
5 biežākās kļūdas, ko pieļauj loterijas uzvarētāji
Tas ir, cik daudz naudas jums ir jānopelna katru gadu, lai ērti iegādātos māju 400,000 XNUMX USD vērtībā
Miljardieru nodoklis: cik ļoti bagātie varētu maksāt saskaņā ar Baidena jauno plānu un ko tas nozīmē jūsu nodokļu rēķinam
Avots: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html