Cik lielu hipotēku jūs varat atļauties, pamatojoties uz jūsu algu, ienākumiem un aktīviem?

Ir viegli aizraut potenciālās mājas iegādes satraukumā, taču, lai pat varētu sākt meklēšanu, vispirms ir jāierobežo mājas iegādes budžets.

Cik daudz jūs varat atļauties maksāt par hipotēku katru mēnesi? Un ar kādu cenu šis maksājums atbilst? Šie ir būtiski jautājumi, uz kuriem jums ir jāatbild.

Izpratne par šiem skaitļiem var palīdzēt noteikt reālistiskas, pārvaldāmas cerības un uzturēt mājas meklēšanu pareizajā virzienā. Lūk, kā tos noteikt.

Salīdziniet aizdevumus un citus finanšu instrumentus vietnē Credit Karma Ko jūs varat atļauties?

Lai sāktu, jums ir nepieciešams labi pārzināt savas finanses, jo īpaši kopējos ienākumus, ko ienesat katru mēnesi, un ikmēneša maksājumus par parādiem (studiju kredīti, auto aizdevumi utt.).

Vispārīgi runājot, ne vairāk kā 25% līdz 28% no jūsu ikmēneša ienākumiem ir jāatvēl hipotēkas maksājumam, saskaņā ar Frediju Maku. Šos skaitļus (kā arī aprēķināto pirmo iemaksu) varat pievienot a hipotēkas izmaksu kalkulators sadalīt ikmēneša maksājumu, ko varat atļauties, un vēlamo mājas cenu.

Ņemiet vērā, ka tas ir tikai aptuvens aprēķins. Jāņem vērā arī jūsu ienākumu konsekvence. Ja jūsu ienākumi svārstās vai ir neparedzami, iespējams, vēlēsities mērķēt uz mazāku ikmēneša maksājumu, lai mazinātu finansiālo spiedienu.

Hipotēka, ko varat atļauties, salīdzinājumā ar to, uz ko jūs pretendējat

Lai gan iepriekš minētās darbības var sniegt jums labu priekšstatu par to, ko varat atļauties, jūsu piedāvātais skaitlis var neatbilst tam, ko hipotēkas aizdevējs uzskata, ka esat tiesīgs saņemt, kad piesakāties.

Hipotēku aizdevēji pamato jūsu aizdevuma summu un ikmēneša maksājumu, pamatojoties uz vairākiem faktoriem, tostarp:

Kredītreitings: jūsu kredītreitings lielā mērā ietekmē jūsu procentu likmi, kam ir liela nozīme jūsu ikmēneša maksājumā un ilgtermiņa aizdevuma izmaksās. Augstāks kredītreitings parasti nozīmē zemākas procentu likmes (un mazāki ikmēneša maksājumi). Zemākās likmes parasti ir rezervētas aizņēmējiem ar 740 vai augstāku punktu skaitu, liecina Fannie Mae dati. Parāda attiecība pret ienākumiem: hipotēku aizdevēji ņem vērā arī jūsu parāda un ienākumu attiecību jeb DTI, kas norāda, cik lielu daļu no jūsu ikmēneša. ienākumus, ko aizņem jūsu parādi. Jo zemāks ir jūsu DTI, jo lielāku maksājumu varat atļauties. Fannie Mae saka, ka aizdevēji parasti vēlas, lai jūsu kopējie parādi, tostarp jūsu ierosinātais hipotēkas maksājums, veidotu ne vairāk kā 36% no jūsu algas (lai gan dažos gadījumos jūs varat pretendēt uz DTI līdz 50%). Jūsu aktīvi un ietaupījumi: Uzkrājumu summa, kas jums ir bankā un jebkura IRA, 401(k)s, akcijas, obligācijas un citi ieguldījumi ietekmēs arī jūsu aizdevumu. Ja jums ir vairāk šo likvīdo aktīvu, jūs riskējat mazāk un var ietekmēt to, cik daudz aizdevējs ir gatavs jums aizdot. Aizdevuma termiņš: ilgāka termiņa aizdevumiem ir mazāki ikmēneša maksājumi, jo tie sadala atlikumu ilgākā laikā. Piemēram, 300,000 10 USD hipotēka (ar 30% pirmo iemaksu) ar šodienas vidējo likmi uz 5.23 gadiem 1,487% maksātu aptuveni USD 30 mēnesī par aizdevumu uz 300,000 gadiem. Tikmēr tie paši 15 2,048 USD 600 gadu termiņā izmaksātu 15 USD — gandrīz par 4.38 $ vairāk mēnesī (pamatojoties uz vidējo 420,680 gadu procentu likmi 647,200%). Aizdevuma veids: svarīgs ir arī aizdevuma veids, kuru jūs ņemat. . Piemēram, FHA aizdevumiem ir maksimālie aizdevuma limiti, kurus jūs nevarat pārsniegt. Šogad FHA nacionālais aizdevuma limits ir XNUMX XNUMX USD, ziņo ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departaments. Parastie aizdevumi ir augstāki (lielākajā daļā tirgu līdz USD XNUMX XNUMX), savukārt lielie hipotekārie aizdevumi piedāvā vēl lielākus ierobežojumus. Likmes veids: neatkarīgi no tā, vai izvēlaties fiksētu vai regulējamu procentu likmi, būs arī nozīme. Aizdevumiem ar regulējamu likmi parasti ir zemākas procentu likmes aizdevuma sākumā, taču tās laika gaitā palielinās. Fiksētas procentu likmes aizdevumi sākas ar augstāku likmi, bet paliek nemainīgi visu aizdevuma termiņu.

Stāsts turpinās

Kad jūs piesakāties hipotēkas aizdevumam, jūsu aizdevējs sniegs jums aizdevuma tāmi, kurā būs norādīta jūsu aizdevuma summa, procentu likme, ikmēneša maksājums un kopējās aizdevuma izmaksas. Aizdevuma piedāvājumi var ievērojami atšķirties atkarībā no aizdevēja, tāpēc jūs vēlaties saņemt piedāvājumus no dažiem dažādiem uzņēmumiem, lai nodrošinātu vislabāko piedāvājumu.

Pārbaudiet savas hipotēkas tiesības vietnē LendingTree Kādas citas izmaksas varētu pievienot hipotēkas maksājumam?

Lai gan pamatsumma un procenti veidos lielāko daļu no jūsu ikmēneša hipotēkas maksājuma, citas izmaksas var palielināt kopējo maksājuma summu.

Privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI): ja jūsu pirmā iemaksa ir mazāka par 20% no mājokļa iegādes cenas, jūsu parastais hipotēkas aizdevējs var pieprasīt jums iegādāties privāto hipotēkas apdrošināšanu — apdrošināšanas polises veidu, kas palīdz nodrošināt aizdevēju, ja mājas īpašnieks pārtrauc ikmēneša maksājumus par māju. Lai gan parasti to var noņemt, tiklīdz būsit sasniedzis 20% pašu kapitāla, sākotnēji tas joprojām palielinās jūsu hipotēkas maksājumus.

Īpašuma nodokļi: ir ierasts, ka jūsu īpašuma nodoklis tiek apvienots ar ikmēneša hipotēkas maksājumu. Šie maksājumi parasti tiek ieskaitīti darījuma kontā un tiek automātiski atbrīvoti, kad ir jāmaksā rēķins. Pat ja jūsu īpašuma nodoklis nav apvienots, tā joprojām ir jauna maksa, kas jāmaksā katru mēnesi.

Kā pretendēt uz lielāku hipotēku

Ja jūs neatbilstat hipotēkas kredītam, kas jums nepieciešams, lai iegādātos savu ideālo māju, ir veidi, kā palielināt jūsu tiesības.

Lai sāktu, uzlabojiet savu kredītreitingu. Ja jūs varat pretendēt uz zemāku likmi, tas ļaus jums iegādāties augstākā cenu diapazonā.

Piemēram: Pieņemsim, ka maksimālais hipotēkas maksājums, ko varat atļauties, ir 1,500 USD. Ar 5% likmi tas dotu jums mājas iegādes budžetu aptuveni 280,000 3 USD apmērā. Ja jūs varētu pretendēt uz 356,000% likmi, jūs saņemtu aizdevumu USD 70,000 XNUMX apmērā — gandrīz par XNUMX XNUMX USD vairāk.

Jūs varat arī palielināt savus ienākumus – vai nu dodoties blakus koncertam, vai ieliekot papildu stundas darbā. Samazinot parādus, jūs arī varēsit iegūt lielāku aizdevumu. Jo vairāk ienākumu jūs katru mēnesi varēsit atbrīvot, jo vairāk aizdevējs būs gatavs jums aizdot.